BANKING . Kreditbürgschaften
Erste Schritte zum Wohneigentum Aller Anfang ist schwer. Das gilt auch beim ersten Wohnbaukredit. Doch mit ausreichend Sicherheiten oder Bürgschaften und langen Laufzeiten sollte es auch der jüngeren Generation gelingen, zu Finanzierungen zu kommen. M I C H A E L KO R D OV S K Y
Harald Draxl, Geschäftsführer Infina
Vor- und Nachteile einer Bürgschaft Vorteile:
D
ie erste Hürde vieler Jungfamilien
fremde Schuld und wird meist dann not-
sind meist fehlende oder zu ge-
wendig, wenn sich der Hauptkreditnehmer
ringe Eigenmittel. Diesbezüglich
die Kreditrate im Rahmen seiner Rückzah-
haben Banken in den vergangenen Jahren
lungsfähigkeit alleine nicht leisten kann.
die Vorgaben verschärft. Dazu Harald
Der Bürge muss über die Bonität des Haupt-
Draxl, Geschäftsführer des Finanzierungs-
kreditnehmers aufgeklärt werden und un-
beratungsunternehmens Infina: „Eigenkapi-
terfertigt sodann einen Bürgschaftsvertrag
talquoten von ca. 20 Prozent vom Brutto-
mit der Bank.
kaufpreis (=Nettokaufpreis zuzüglich Kauf-
„Die Bürgschaft kann betraglich definiert
nebenkosten) bzw. von den Bruttobauko-
sein, aber zeitlich nicht befristet werden. Ei-
sten bei Häuslbauern sind bei vielen Banken
nige Banken sind aufgrund des Hypothekar-
zur Mindestvoraussetzung für eine Wohn-
und Immobilienkreditgesetzes (HIKrG) dazu
baufinanzierung geworden. Vor allem bei
übergegangen, anstatt Bürgen nur mehr
Kaufpreisen ab ca. 300.000 Euro werden
Mitkreditnehmer zu akzeptieren“, so Draxl
entsprechende Eigenmittel wichtiger. Denn
und weist auf die Bürgen-Tauglichkeit hin:
je höher der Kaufpreis, desto betraglich hö-
„Die Bonität des Bürgen wird genauso ge-
her werden die Bewertungsabschläge der
prüft wie jene des Kreditnehmers. Es wer-
Banken“. Die Bankenrichtlinien definieren
den sämtliche Verbindlichkeiten und Vermö-
in diesem Fall den sogenannten LTV (loan
genswerte als auch das laufende Einkom-
to value) bei meist maximal 90 Prozent. Da-
men geprüft. Am Ende geht es nur darum,
rüber wird es in Bezug auf eine Genehmi-
dass der Bürge im Falle eines Ausfalls des
gung schwieriger und von der Zinskonditi-
Kreditnehmers auch alleine den gesamten
on viel teurer. Möglicher Ausweg: Eltern mit
Kreditbetrag zurückführen kann.“
Für Kreditnehmer: Erhöhung von
einer unbelasteten Immobilie können einen
Kreditwürdigkeit und Finanzierungs-
Hypothekarkredit aufnehmen und den aus-
Bürgschaften haben Konsequenzen
zusage
bezahlten Kreditbetrag als Eigenmittel zum
In der Praxis kommt bei einer klassischen
Höhe der Bürgschaft kann auf
Start ins Eigentum zur Verfügung stellen.
Bürgschaft die sogenannte „Bürger-ZahlerHaftung“ zum Tragen. „Das bedeutet, dass
bestimme Summe festgesetzt
Dank Bürgschaft zu den eigenen vier Wänden
der Bürge sofort nach Nichtbezahlung der
Alternativ kommt auch die Bürgschaft in
genommen werden kann. Eine Ausfalls-
Bürge haftet für fremde Schuld ohne
Frage. Der Vorteil: Die Eltern haben damit
bürgschaft wiederum kann im Zuge einer
werden Nachteile:
Raten durch den Kreditnehmer in Anspruch
Besitzansprüche an einem Objekt
keine anfänglichen Aufwendungen, sondern
Scheidung vom Gericht beantragt werden.
Bürge belastet durch Mithaftung
gehen nur Eventualverbindlichkeiten ein.
Diese reduziert das Risiko des Bürgen, da er
seine Bonität und ist im ungünstigs-
Erwirbt ein(e) Ehepartner(in) die Immobilie
nur nach vollständiger erfolgloser Exekuti-
ten Fall nicht mehr kreditwürdig
zur Gänze, dann kann auch die/der andere
on des Hauptkreditnehmers in Anspruch ge-
dafür bürgen. Ein Bürge haftet für eine
nommen werden kann“, so Draxl.
28 . GELD-MAGAZIN – Juni 2021
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„Sofern kein Bürge zur Disposition steht, wäre es seitens des Kreditnehmers möglich, andere Sicherheiten der Bank zur Verfügung zu stellen.“
