Fokus Personal Finance

D I T D OSS I E R WO R DT G E P U B L I C E E R D D O O R S M A RT M E D I A E N VA LT N I E T O N D E R D E V E R A N T WO O R D E L I J K H E I D VA N D E R E DACT I E VA N K N AC K

APR ‘22

PERSONAL FINANCE Thierry Smets Duurzame beleggingen

SOS belastingbrief Zo wordt je belastingbrief minder lastig

Isabelle Marchand ‘Praat met je kind over geld’

JOHAN ALBRECHT

Lees meer op Fokus-online.be

”Geen mens kan iets zinnigs zeggen over de evolutie van de energieprijzen.”

Wij werken samen met de meest kwetsbaren aan hun toekomst in onze samenleving

www.caritasvlaanderen.be

Help jij ons helpen?

BE80 7765 9023 3377 Gift vanaf 40€ fiscaal aftrekbaar

2 VOORWOORD

FOKUS-ONLINE.BE

Thierry Smets

Duurzame beleggingen, een bos met veel bomen De vraag naar duurzame en sociaal verantwoorde beleggingen neemt al enkele jaren toe. Terwijl zulke beleggingen de coronacrisis met glans doorstonden, stijgt de vraag nog verder. De vraag is: is er een échte impact? Hoe scheiden we het kaf van het koren? Wat valt er te verwachten qua rendement?

D

uurzaam en sociaal verantwoord investeren staat bovenaan de agenda van banken, vermogensbeheerders en andere activabeheerders. Nog nooit was er zo’n groot aanbod aan fondsen en andere financiële producten die het label ‘duurzaam’ of ‘verantwoordelijk’ dragen. Maar waar gaat het hier eigenlijk over? Is het de zoveelste poging van financiële instellingen om er baat uit te halen als bron van inkomsten, of gaat het tóch om een deugdelijk initiatief dat een échte impact wil maken? Het antwoord ligt in het midden, wat de keuze voor de gemiddelde investeerder bemoeilijkt.

Er bestaan inderdaad verschillende labels.

Maar om een weloverwogen keuze toe te laten, is het belangrijk om voorzichtig om te gaan met die labels, want ze zijn niet allemaal legitiem. De nieuwste Europese regelgeving SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation) schept hier duidelijkheid in door fondsen te klasseren volgens hun graad van duurzaamheid.

In feite zijn fondsen die geklasseerd zijn volgens ‘Artikel 9’ van deze regelgeving de enige die nog ‘duurzaam’ genoemd mogen worden. De rol van de overheden en regulatoren bij de verscherping van de duurzaamheidscriteria en hun correcte toepassing zal een cruciale rol spelen bij de enige classificatie waarop de belegger zal kunnen vertrouwen. Op die manier zal je er als belegger zeker van kunnen zijn dat je belegging ook effectief een reële impact heeft.

Op financieel vlak is het bewezen dat duurzame beleggingen niet moeten onderdoen voor klassieke activa.

Wie investering zegt, zegt rendement.

Het rendement van een investering zou niet alleen gebaseerd moeten zijn op financiële criteria, maar ook op andere criteria die op zichzelf niets te maken hebben met financiën. We spreken in deze context over ESG (‘Environment’, Sociaal, en ‘Governance’, of goed bestuur).

Als investeerder zal je een keuze moeten maken gebaseerd op effectrapportage door de bedrijven waarin je investeert. Dit wil zeggen dat je een zaak zal ondersteunen die nauw aansluit bij de veranderingen die je écht zou willen zien gebeuren.

6

12

22

LEES MEER. 4

Op je veertigste met pensioen met FIRE?

6

Flexi-jobs en bijberoep onder de loep

8

Vastgoed als wapen tegen de inflatie

12

Interview: Johan Albrecht

16

Geldzaken voor dummies

18

Belastingkorting gegarandeerd

20

Dringend gezocht: rendement

22

Isabelle Marchand: Financiële kennis voorop bij oud én jong

COLOFON. COUNTRY MANAGER

CHRISTIAN NIKUNA PEMBA CREATIVE DIRECTOR

BAÏDY LY CONTENT DIRECTOR

ANNICK JOOSSEN

Op financieel vlak is het bewezen dat duurzame beleggingen niet moeten onderdoen voor klassieke activa.

Bedrijven die in aanmerking komen voor duurzame beleggingen hebben vaak een langetermijnvisie en goede bestuurlijke praktijken, waardoor ze meer veerkracht hebben tegen turbulente economische tijden.

TEKST

Het staat vast dat geld voor heel wat verandering kan zorgen in de wereld. Hoe kunnen beleggers vandaag hun steentje bijdragen? Door degelijke financiële instrumenten te kiezen en met een bank in zee te gaan die bewijst met het hun toevertrouwde geld duurzame en sociaal verantwoordelijke initiatieven te nemen.

LEYSSTRAAT 27 2000 ANTWERPEN +32 (0)3 289 19 40 REDACTIE@SMARTMEDIAAGENCY.BE FOKUS-ONLINE.BE

HANNES DEDEURWAERDER TOM CASSAUWERS LAY-OUT

SMART STUDIO COVERBEELD

ITINERA INSTITUTE DRUKKERIJ

ROULARTA

SMART MEDIA AGENCY.

Veel leesplezier!

Romina Philippus Door Thierry Smets, CEO NewB Bank

Project Manager

Scan en download onze brochure

DIERICKX LEYS P R I V A T E

4

B A N K

Visie rendeert.

Ons manifesto We schrijven allemaal ons eigen verhaal. Dat begint waar we vandaan komen, waar we in geloven, de dingen en de mensen die we als waardevol beschouwen.

Visie rendeert

Ze brengen nieuwe ideeën tot leven en geven zuurstof aan onze ambities.

Ze helpen ons om ons einddoel te bereiken.

Daarom geloven wij dat visie van Een succesverhaal wordt geschreven essentieel belang is voor succes. Het is noodzakelijk, geen leuk extraatje. met een heldere verhaallijn. Daarin Want visie laat ons toe om de juiste past elke gebeurtenis in de reis om kansen op het juiste moment te een groter doel te bereiken. ontdekken, zonder achter de eerste Financiële middelen helpen elk van de beste trend aan te lopen. ons om dat verhaal te schrijven.

Maar ook om tijdig risico’s te zien die eraan komen.

Visie, dat is weten waar we samen naartoe gaan, zodat we onderweg geen kostbare tijd verliezen. We geloven dat visie u toelaat om een succesverhaal te schrijven. Visie zonder ondersteuning blijft vaak een droom. Actie zonder visie leidt meestal nergens naartoe.

Maar met de juiste ondersteuning kan een visie de wereld veranderen.

#FOKUSPERSONALFINANCE

M&G • BRAND REPORT 3

Investeringen met een sociale impact: meer dan een opsteker voor de planeet Over de hele wereld lopen landen achter op hun doelstellingen inzake duurzame ontwikkeling. Om alsnog een inhaalbeweging te maken, is er tegen 2030 voor ongeveer 6000 miljard dollar aan investeringen nodig. Maar er is hoop, want er dienen zich veelbelovende initiatieven aan. Investeringen met een sociale impact zijn er een van.

I

n 2015 legden de leden van de Verenigde Naties de laatste hand aan de Duurzame Ontwikkelingsdoelstellingen (SDG’s). Die zeventien doelstellingen zijn een oproep tot actie om tegen 2030 ‘de wereld te redden’, om het met de woorden van de VN te zeggen. Sindsdien zetten regeringen, bedrijven, ngo’s en burgers overal ter wereld hun schouders onder een hele reeks initiatieven die erop gericht zijn die mondiale ambitie maximaal te ondersteunen. Het moet evenwel gezegd dat er op dit ogenblik veel te weinig vooruitgang wordt geboekt om enigszins in de buurt te komen van de VN-ambities. “We moeten nog minstens 6000 miljard dollar (5450 miljard euro) investeren in duurzame ontwikkeling om onze planeet sociaal, economisch en ecologisch levensvatbaar te houden”, aldus Kelly Hebert, Country head of Belux and Global head of ESG Distribution bij M&G Investments. “Het financieringstekort om die doelstellingen te verwezenlijken wordt geraamd op 2500 miljard dollar (2272 miljard euro) per jaar.” Om maar te zeggen dat we nog ver van huis zijn.

Daarbij komt dat de recente coronapandemie ook niet echt bevorderlijk was voor de vereiste groei. “De gezondheidscrisis heeft de sociale kloof alleen maar dieper gemaakt, met alle gevolgen van dien: een verzwakt onderwijssysteem (SDG 4), een toename van de armoede (SDG 1) en een grotere sociale ongelijkheid (SDG 10)”, voegt Kelly Hebert eraan toe. Ondanks de gunstige evolutie van de laatste jaren op het vlak van waterverspilling (SDG 6) en de maatregelen tegen klimaatverandering (SDG 13), schetsen de rapporten van het IPCC nog steeds een vernietigend beeld van de situatie. En terecht, de klimaatverandering wordt nu al ‘onomkeerbaar’ genoemd. De temperaturen zullen hoogstwaarschijnlijk meer dan 1,5 °C hoger liggen dan in het pre-industriële tijdperk.

We moeten nog minstens 6000 miljard dollar investeren in duurzame ontwikkeling om onze planeet sociaal, economisch en ecologisch levensvatbaar te houden.

Hoe somber en onzeker de toekomst misschien lijkt, met een fatalistische houding zijn we zeker niet gebaat. “We moeten wel degelijk beseffen dat de oproep van de VN in 2015 een bijzonder krachtig signaal was voor iedereen”, verklaart Kelly Hebert. “De versnelde inspanningen om het tij te keren zijn er en ze zijn niet te stoppen. Er bestaan oplossingen en investeringen met een sociale impact behoren zeker tot de meest veelbelovende. Via die investeringsstrategie kan men beleggen in bedrijven, organisaties of fondsen die een positieve impact nastreven op het milieu en de maatschappij.

En dat met een neutraal of hoger financieel rendement dan de investering. Het zogenaamde impact investing kan als beleggingsstrategie voor iedereen interessant zijn:

M&G Investments is al sinds 1931 actief als wereldwijde vermogensbeheerder. We zijn een dochteronderneming van M&G plc, een familie van merken met één en dezelfde ambitie: de beleggingen van onze klanten tot hun tevredenheid beheren en tegelijk bijdragen aan een betere wereld. De groep M&G beheert een totaal vermogen van 440 miljard euro dat in diverse soorten fondsen is belegd.

privébeleggers, banken, pensioenfondsen en verzekeraars.”

Het doel is het bestaande kapitaal te heroriënteren naar bedrijven en organisaties met een ‘sterke maatschappelijke meerwaarde’ die via hun producten en/of diensten het huidige financieringstekort helpen terug te dringen.

Maar hoe kunnen we achterhalen of onze investering daadwerkelijk een sociale impact zal hebben? “Door na te gaan of de organisatie waarin we investeren wel degelijk voldoet aan deze vier specifieke speerpunten: intentie, additionaliteit, transparantie en meetbaarheid.” Intentie staat voor de gedrevenheid waarmee de organisatie een maatschappelijk of milieuprobleem wil verkleinen of oplossen.

“De positieve impact moet als dusdanig deel uitmaken van het DNA van het bedrijf.” De additionaliteit moet aantonen dat de impact niet mogelijk was geweest zonder de investering in het product of de dienst van het bedrijf.

Via de transparantie en meetbaarheid wordt nagegaan in hoeverre het bedrijf geloofwaardig is en doeltreffend werkt.

“Een van de hoofdcriteria bij impact investing is zonder twijfel de meetbaarheid”, licht Kelly Hebert toe. “Net dat meetinstrument zal het verschil met een klassieke investering aan het licht brengen. Als de impact meetbaar is, weten we meteen waarvoor ons geld zal dienen.” Beleggingen die rendabel én zinvol zijn voor de planeet, is dat niet wat iedere belegger zou moeten nastreven?

Kelly Hebert Country Head Belux and Global Head of ESG Distribution

4 OP JE VEERTIGSTE MET PENSIOEN MET FIRE?

FOKUS-ONLINE.BE

‘Ik wil vooral financieel onafhankelijk worden’ FIRE, oftewel ‘financial independence, retire early’, is een financiële beweging die komt overgewaaid uit de VS. Het doel?

Je geld zo investeren dat je financieel onafhankelijk wordt en op vroege leeftijd kunt stoppen met werken.

“S

impel gezegd betekent FIRE dat je geld spaart en investeert op lange termijn om er, meestal na enkele decennia, van te kunnen leven”, stelt Vincent (zijn achternaam deelt hij liever niet), die de Belgische blog Fight to FIRE schrijft. “Je kunt vervroegd met pensioen gaan, maar dat is een te enge definitie van FIRE. Zeker in België zien veel mensen het als een manier om minder afhankelijk te zijn van een 9-to-5-job.”

Het grote doel achter FIRE is dus om eerst geld te sparen, om het dan zo te investeren dat je er uiteindelijk van kunt rentenieren. Zo kun je op vroege leeftijd met pensioen gaan, deeltijds beginnen werken of gewoon een lager betaalde job aannemen.

Volgens Charlotte Van Brabander, auteur van het boek FIRE: Hoe op jonge leeftijd stoppen met werken, gaat het inderdaad niet louter over stoppen met werken. “Soms krijgt FIRE kritiek omdat het wordt geassocieerd met vroeg met pensioen gaan.

Voor mij gaat het daar helemaal niet over. FIRE betekent dat ik die optie heb. Ik wil vooral financieel onafhankelijk worden.

Als mijn vriend plots naar het buitenland moet vertrekken of er iets met mijn kinderen gebeurt, wil ik de mogelijkheid hebben om te kunnen stoppen met werken. In een notendop betekent FIRE dat je op jonge leeftijd je geld investeert, zodat je op latere leeftijd een financieel onafhankelijker leven kunt leiden.”

Maar hoe doe je dat? “Stel jezelf eerst de vraag: wat is genoeg voor mij?”, legt Van Brabander uit. “Hoeveel geld heb je nodig op jaarbasis om gelukkig te zijn? Dat getal doe je maal 25, wat

Wat is het punt op de horizon waarnaar je kijkt?

Op basis daarvan kun je sparen en beleggen.

— Charlotte Van Brabander, auteur

het bedrag oplevert dat je moet investeren om financieel onafhankelijk te worden. Die totale hoeveelheid is je FIRE-getal.”

Dat steunt op de zogenaamde 4-procent-regel. Zo zal de return van aandelen of andere investeringen meestal boven de 4 procent liggen, oftewel 1/25ste van je totale kapitaal.

Je bereikt met andere woorden FIRE wanneer je genoeg investeerde om je jaarlijkse doelgetal terug te verdienen. “Je moet echt kijken naar wie je bent en wat je wilt”, stelt Van Brabander. “Wat is het punt op de horizon waarnaar je kijkt?

Op basis daarvan kun je sparen en beleggen.”

De geprefereerde investeringsopties in de FIRE-gemeenschap zijn voorlopig aandelen en vastgoed. “In België zijn vooral passieve fondsen, ook bekend als ETF’s of trackers, populair”, stelt Vincent. “Binnen die categorie bestaan er fondsen die gewoon de wereldeconomie volgen. Het werkt als een buy and hold. Je

All-inclusive, luxury cruising

00800 1872 1872 / informatie@seabourn.com Ontdek meer op Seabourn.com

investeert in dit soort allesomvattende, gediversifieerde fondsen, en doet dat consistent, bijvoorbeeld elke maand. Na 15 tot 20 jaar pluk je daar de vruchten van.”

FIRE-aanhangers zoeken zo meestal naar langetermijninvesteringen die consistente returns aanbieden. Vastgoed doet het op dat gebied niet slecht, maar daar zijn wel waarschuwingen.

“Vastgoed is interessant”, stelt Vincent. “Maar het is minder passief dan een ETF. Je hebt voorkennis nodig en je moet veel meer werk doen, bijvoorbeeld bij het vinden van huurders en het maken van renovaties.”

Ook zijn er verschillende sub-ideologieën in de FIRE-wereld.

Bij Fat FIRE investeer je genoeg om ervan te leven zonder te moeten besparen op je levensstijl. Bij Lean FIRE heb je genoeg gespaard om een minimalistische levensstijl te leiden. En bij Barista FIRE rentenier je genoeg om een minder goed betaalde job te kunnen aannemen, zoals barista.

Maar voor Vincent gaat het breder en is FIRE een vorm van financiële educatie. “Wat ik mensen vooral wil bijbrengen, is om iets te doen met hun geld”, besluit hij. “Als je 5000 of 10.000 euro opzij hebt staan die je niet op korte termijn nodig hebt, dan zou ik zeker investeringen bekijken. Neem de tijd om alles te onderzoeken. Zo haal je meer uit je geld. Met de huidige inflatie verliest je spaarrekening steeds meer waarde. Doe er iets mee, of je geld is binnen tien jaar minder waard.”

Door Tom Cassauwers

Wees gerust met DELA Nadenken over je eigen uitvaart. Het lijkt misschien nog ver weg, maar het is goed om nu al even stil te staan bij later. Een gepersonaliseerd afscheid dat een weerspiegeling is van wie je was tijdens het leven. En dit voor de mensen die hierin een belangrijke rol gespeeld hebben, daar gaat het om. Hun verdriet kunnen we niet wegnemen, maar wel de kosten en zorgen van jouw uitvaart.

DELA, de uitvaartspecialist, helpt jou én je familie hierbij: voor, tijdens en na het afscheid.

Wie is DELA? DELA staat voor ‘Draagt Elkanders LAsten’. Zorgen voor elkaar, ook tijdens een emotioneel moeilijke periode. Als uitvaartspecialist organiseren en verzekeren we al 85 jaar jouw uitvaart op een warme, persoonlijke en integere manier.

DELA werd in 1937 opgericht in het Nederlandse Eindhoven, met als kerngedachte iedereen een waardige en betaalbare begrafenis te kunnen bieden. Eender wie kon lid worden voor een beperkt maandelijks bedrag, ongeacht je rang, stand of inkomen. In 1989 maakte DELA de sprong naar België en 33 jaar later mogen we ons de grootste uitvaartspecialist van België noemen. Diezelfde bijzondere missie leeft vandaag nog steeds verder: vanuit het leven rondom afscheid families ontzorgen en ondersteunen.

De beste uitvaartverzekering van België

extra’s. Wil je deze zaken er wél bij, loopt een afscheid op tot € 7.000 en meer.

DELA verzekert je vanaf de eerste premiebetaling Het DELA Uitvaartzorgplan is een levensverzekering Tak 21. Het is bedoeld om je nabestaanden financieel te ontzorgen. DELA betaalt de uitvaartkosten voor het bedrag waarvoor je verzekerd bent, en dit vanaf de eerste premiebetaling. Kom je dus vroeger te overlijden dan de einddatum in de polis, wordt toch het volledig verzekerd bedrag uitgekeerd voor betaling van de uitvaartfactuur. Aan de begrafenisondernemer of aan de zelf gekozen begunstigden in de polis, aan jou de keuze.

Nabestaandenzorg Afscheid nemen hoort bij het leven, maar het is vaak een emotionele gebeurtenis waarbij je nabestaanden plots achterblijven met een heleboel vragen. DELA zorgt voor jouw familie. Waar andere verzekeraars stoppen bij enkel het financieel regelen van de uitvaart, gaan wij een stapje verder.

Onze consulent nabestaandenzorg komt na de uitvaart langs bij jouw familie en ontfermt zich over alle administratieve en praktische beslommeringen na de uitvaart: •

De onafhankelijke DECAVI jury riep het DELA Uitvaartzorgplan al 5 jaar op rij uit tot beste Belgische uitvaartverzekering. De juryleden houden onder meer rekening met de rendabiliteit voor de verzekerde, de verzekeringskarakteristieken, de communicatie en innovatie rond het verzekeringsproduct. Een mooie blijk van appreciatie waarbij we blijven streven naar het zo goed mogelijk helpen en ondersteunen van nabestaanden.

• • • • •

De meest complete uitvaartverzekering: het DELA Uitvaartzorgplan Wanneer je je uitvaartverzekering zal nodig hebben, weet niemand. Maar dat je ze ooit nodig zult hebben, staat als een paal boven water. Dit kan je niet zeggen van andere verzekeringen zoals een brand-, diefstal-, rechtsbijstandof autoverzekering. Maar je kunt er nu al voor zorgen dat later alles goed geregeld is. Klinkt ingewikkeld en je kijkt op tegen de administratie die zo’n uitvaartverzekering met zich meebrengt? Een onterechte bezorgdheid. Want bij DELA kiest de klant via welk kanaal hij/zij een polisvoorstel voor DELA Uitvaartzorgplan aanvraagt: online, via je vertrouwde makelaar in de buurt, via een DELA adviseur of agent of via partners van DELA zoals Ethias.

Je begint altijd met het berekenen van jouw uitvaartkosten met daarop volgend een premieberekening: voor welk bedrag wens ik mezelf te verzekeren, zodat zeker alle uitvaartkosten gedekt zijn? Want, hoeveel kost een crematie of begrafenis precies? Volgens een onderzoek van Test Aankoop in 2018, moet je voor een uitvaart gemiddeld € 5.000 neertellen.

Let wel, dit bedrag is zonder grafsteen, koffietafel, concessie of andere

Welke instanties moet ik allemaal formeel inlichten over het overlijden?

Welke abonnementen moeten opgezegd worden?

Wat met alle financiën, geblokkeerde rekeningen, leningen en verzekeringen?

Wat met erfenis en nalatenschap?

Wat met het pensioengeld? …

In tijden waarin de rouwverwerking centraal staat, moeten al deze zaken plots in orde gebracht worden. DELA geeft je nabestaanden de hulp die zij op dat moment nodig hebben. Dat is een hele geruststelling want zo kunnen zij zich bezighouden met wat écht telt: rouwen om het verlies van een dierbare.

Waarom kiezen voor DELA? Omdat je méér wil doen voor je familieleden. Je wil hen naast het verdriet ook de kosten en zorgen van jouw afscheid besparen. Zitten je nabestaanden met vragen of hebben ze nood aan psychologische bijstand?

Onze medewerkers staan je familieleden op hun specifieke vraag bij om het rouwproces zo goed mogelijk door te komen en om alle praktische en administratieve zaken na de uitvaart te regelen. Gemoedsrust voor jou én voor hen.

Wees dus gerust dat het geregeld is.

DELA Uitvaartzorgplan – Levensverzekering – Tak 21

Bereken vrijblijvend je premie voor een DELA Uitvaartzorgplan op www.dela.be of scan deze QR-code met je gsm of tablet.

6 FLEXI-JOBS EN BIJBEROEP ONDER DE LOEP

FOKUS-ONLINE.BE

Matty Zadnikar Seanetco

Dromen mag. En dan liefst van een zonnige vakantie op een jacht, varend langs de Franse Azuurkust.

Wat is yachting?

“Yachting overstijgt elke vorm van vakantie omdat het een gevoel van vrijheid combineert met optimale privacy. Je vaart langs een uitgestippeld traject een kustlijn af met een zwembad aan je voeten dat altijd aanwezig is: de zee.”

Extra veel werken, extra veel geld?

We leven in een land met een hoge belastingdruk, wat er in de praktijk op neerkomt dat tot de helft van het brutoloon wordt afgeroomd. Wie meer wil verdienen, kijkt vaak naar een flexi-job of bijberoep. Wat zijn de financiële voordelen en fiscale valkuilen?

F

lexi-jobs, in 2015 in het leven geroepen en bedoeld voor werknemers of gepensioneerden die tegen voordelige voorwaarden een cent willen bijverdienen, zaten pre-corona volop in de lift. In het eerst kwartaal van 2019 waren 54.288 arbeidsplaatsen ingevuld door flexi-jobs, het merendeel daarvan in de horeca.

Die populariteit is voor Eveline De Vriese, fiscaal accountant bij boekhoudkantoor Certifisc, niet moeilijk te verklaren: “Flexijobs vormen een win-winsituatie voor zowel de werkgever als de werknemer. Werknemers krijgen een wettelijk minimumloon van 10,08 euro per uur en betalen geen sociale bijdragen of belastingen op hun flexi-loon, zo kunnen ze ook niet in een hogere belastingschijf terechtkomen. Werkgevers moeten de RSZ dan weer alleen een bijzondere werkgeversbijdrage van 25 procent betalen.” Die bijdrage is bovendien, net als het flexi-loon zelf – en met inbegrip van flexi-vergoedingen en flexivakantiegeld – een aftrekbare beroepskost.

Aanvankelijk waren flexi-jobs specifiek bedoeld om zwartwerk in de horeca tegen te gaan, maar sinds 1 januari 2018 werd de regeling uitgebreid en kan ook de detailhandel van dit statuut gebruikmaken. Vanaf dat moment konden ook gepensioneerden er een beroep op doen.

“Na zware lobby zijn wij erin geslaagd om mogelijk te maken dat vanaf 2018 ook werkgevers uit de handelssectoren van het statuut gebruikmaken, zoals bakkerijen, kleine handelszaken, kappersbedrijven enzovoort”, verduidelijkt Koen Cabooter, adviseur sociale zaken Unizo. “Hetzelfde geldt voor uitzendkrachten als de gebruiker onder een van

Flexi-jobs vormen een win-winsituatie voor zowel de werkgever als de werknemer.

— Eveline De Vriese, Certifisc

de betreffende paritaire comités valt. Wij blijven er trouwens voor ijveren om het flexi-statuut over alle sectoren heen toe te laten of op z’n minst over alle arbeidsintensieve sectoren.”

Het klinkt allemaal als een droom: er staat geen beperking op het aantal flexi-jobs dat iemand uitvoert of hoeveel iemand verdient, en werknemers bouwen intussen verder sociale rechten op, zoals werkloosheidsuitkering, de opbouw van vakantiegeld, pensioen… Maar er zijn wel enkele voorwaarden aan verbonden.

Zo moeten werknemers drie kwartalen geleden minstens 4/5e gewerkt hebben bij een andere werkgever, wat elk kwartaal automatisch opnieuw gecontroleerd wordt bij de Dimona-aangifte. Gepensioneerden moeten dan weer al minstens een volledig kwartaal met pensioen zijn.

Los van die – beperkte – voorwaarden zijn er alleen maar troeven. “Zoals gezegd kunnen werkgevers personeel officieel en voordelig uitbetalen”, gaat Eveline De Vriese verder. “Bijkomend van het

basisloon genieten flexi-jobbers dan weer belastingvrij van andere vergoedingen, premies en voordelen: eindejaarspremie, toeslag voor nachtwerk, gewaarborgd loon bij ziekte, tussenkomst in woonwerkverkeer en langdurige aanwezigheid…

Alleen het voordeel van alle aard voor de bedrijfswagen valt niet onder de regels van het belastingvrije flexi-loon.”

Toch is er nog één belangrijke nuance.

“Er komen namelijk – zoals zo vaak – formaliteiten bij kijken”, duidt Koen Cabooter. “Er moet een geschreven raamovereenkomst opgemaakt worden, én voor elke tewerkstelling ook nog eens een arbeidsovereenkomst – geschreven, of mondeling als het over een dagcontract gaat.

Verder moet een Dimona FLX gebeuren (zie kader, red.).”

Stel dat iemand niet aan de voorwaarden voldoet om een flexi-job uit te oefenen, kan die dan kijken naar alternatieven? Wat bijvoorbeeld met zelfstandigheid in bijberoep? Dat kan zeker, maar ook hier zijn er voorwaarden. Zo moet de werknemer of ambtenaar minstens halftijds werken, en moet een leerkracht met vaste benoeming minstens 60 procent van het volledige uurrooster volmaken.

“Let wel, de inkomsten van jouw bijberoep komen boven op jouw inkomsten in hoofdberoep”, verduidelijkt Eveline De Vriese van Certifisc. “Hierdoor zijn de inkomsten van het bijberoep onderhevig aan de progressieve tarieven in de personenbelasting – tot 50 procent.”

Door Hannes Dedeurwaerder

Waarin schuilt de meerwaarde?

“De meerwaarde zit in totale vrijheid, rust en onthaasten.

Als je in een vijfsterrenresort verblijft, blijf je ter plaatse en ken je na een paar dagen de streek en het menu. Op een jacht is dat anders. Je leert de crew kennen op een manier dat je ze kan inschakelen als je ze nodig hebt, maar als je niets nodig hebt, zijn ze ook ‘onzichtbaar’ waardoor je optimaal van privacy kan genieten. Aan boord maakt de crew het verschil.”

Op welke manier is dat betaalbaar?

“Yachting is uiteraard duur en overstijgt elke reis qua kostprijs, maar tegenwoordig zie je vaker co-ownership opduiken. Een eigenaar van een jacht zal zijn boot misschien zes weken per jaar gebruiken en dan ligt die verder in de haven te rusten.

Door ‘sharing’ kan je niet alleen de aankoopoptie delen, maar ook het onderhoud, de ligplaats en de vaste kosten waardoor het financieel interessanter wordt.”

Dimona en Dimona FLX Dimona staat voor Déclaration Immédiate/Onmiddellijke Aangifte en verwijst naar het elektronische bericht waarmee de werkgever elke indiensttreding en uitdiensttreding van een werknemer bij de RSZ moet aangeven. In het geval van de flexi-job spreekt men bijgevolg van Dimona FLX. Daarbij wordt in de loopbaandatabank nagegaan of de kandidaat voldoet aan de minimale prestatievereiste om een flexi-job te mogen uitvoeren.

Een tijdige ‘go’ daarop is een absolute must om een flexi-job te mogen starten.

#FOKUSPERSONALFINANCE

D.A.S • BRAND REPORT 7

Hoe kies je een rechtsbijstandsverzekering?

In september 2019 heeft de regering de premie voor een rechtsbijstandsverzekering fiscaal voordelig gemaakt.

Waar moet je op letten als je zo’n polis wil afsluiten?

E

en rechtsbijstandsverzekering helpt de juridische problemen van de verzekerden oplossen en vergoedt de advocaats- en procedurekosten in geval van een rechtszaak, leggen CEO Erika Van Dyck en Sales Manager Jo Verheyden van de verzekeringsmaatschappij DAS uit. “Let wel: heel vaak komt het zo ver niet”, zegt Verheyden. “Wanneer een klant ons contacteert zullen onze schadebeheerders en juristen hem of haar eerst juridisch advies verlenen. Daarna is er ook nog de mogelijkheid om een minnelijke regeling te bekomen. In ongeveer driekwart van de gevallen gebeurt dat trouwens ook.”

In ons land hebben klanten van een rechtsbijstandsverzekering absolute vrijheid in de keuze van de advocaat. In principe mag je dus pakweg Sven Mary inhuren op kosten van je verzekering. “Klopt”, zegt Van Dyck. “De verzekeringsmaatschappij mag wel ook zelf de haalbaarheid van de zaak inschatten op basis van de elementen in het dossier en de bestaande rechtspraak. Als we vrezen dat die té laag is, starten we geen juridische procedure op. Maar zelfs dan nog kan de verzekeringsnemer beroep doen op de objectiviteitsclausule.

Deze voorziet dat de klant een tweede opinie kan vragen aan een onafhankelijke advocaat. Indien die advocaat de kansen toch voldoende hoog inschat, zal DAS de procedure moeten opstarten. Maar laat ons vooral niet vergeten dat bemiddeling tussen de partijen ook tot heel mooie oplossingen kan leiden, en vaak sneller en beter dan via een rechtszaak. Het grote verschil in uitkomst is dat partijen via bemiddeling naar elkaar toegroeien in tegenstelling tot een rechtszaak waarin de partijen lijnrecht tegenover elkaar staan, ook na de uitspraak van de rechter.”

DAS komt elk jaar in ongeveer 60.000 dossiers tussen, van auto-ongevallen, bouwgeschillen en conflicten met de werkgever over echtscheidingen, burenruzies en consumentengeschillen, tot conflicten met de fiscus. “Maar ook heel kleine geschillen zijn typische dossiers”, zegt Van Dyck. “Stel: je hebt een laptop gekocht en die gaat stuk. De winkelier wil hem echter niet meer onder garantie repareren. Voor dat soort zaken gaan mensen zelden juridisch advies inwinnen omdat het sop de kool niet waard is. Met een rechtsbijstandsverzekering wordt dat natuurlijk een heel ander verhaal.”

Voor een kapotte laptop gaan mensen zelden juridisch advies inwinnen, met een rechtsbijstandsverzekering wordt dat een ander verhaal natuurlijk.

In september 2019 werden de premies voor rechtsbijstandsverzekeringen fiscaal voordelig. Niet élke rechtsbijstandsverzekering komt daarvoor in aanmerking. Het luikje rechtsbijstandsverzekering in uw bestaande brand-, auto- of gezinspolis valt bijvoorbeeld al uit de boot. Het moet gaan om een aparte rechtsbijstandsverzekering die u apart heeft afgesloten. En dan nog zijn er wel wat wettelijke verplichtingen. Zo moet de verzekering die je fiscaal in mindering kunt brengen voor enorm veel rechtsdomeinen ingezet kunnen worden en zijn er minimale waarborgen in het spel.

Van Dyck: “Een gevolg van dat fiscaal voordeel is alvast dat de gedekte materie in dat soort polissen veel breder gaat dan wat vroeger de norm was. Denk maar aan het dekken van echtscheidingen en bouwgeschillen, zaken die veel voorkomen in de levensloop van mensen. Het is een goede zaak dat die zaken nu gedekt zijn, maar dat heeft natuurlijk ook wel zijn gevolgen gehad voor de prijzen van de polissen, die zijn wel wat gestegen. Om een idee te geven: bij ons starten deze bij ongeveer 229 euro per jaar. Daarvan krijgt u dan 40% per jaar terug als belastingvoordeel.”

polis, en die is stukken goedkoper.” Ja, allicht dat die stukken goedkoper is, want als je gaat nakijken in je contract wat er allemaal gedekt is, zal dat maar een fractie zijn van wat een afzonderlijke, kwalitatieve rechtsbijstandsverzekering dekt.”

Goed, de voordelen van een goede rechtsbijstandsverzekering zijn dus onweerlegbaar. Maar waarin verschilt een goede verzekering nu eigenlijk van een minder goede? “Een zeer belangrijk criterium zijn de dekkingen die zijn voorzien”, zegt Van Dyck. “Die moeten liefst zo ruim mogelijk zijn.

Het heeft weinig zin om een rechtsbijstandsverzekering af te sluiten als driekwart van de rechtstakken op voorhand al zijn uitgesloten. Een tweede belangrijk punt zijn de hoogtes van de tussenkomsten van de maatschappij. Die moeten uiteraard best zo hoog mogelijk zijn.”

Van Dyck raadt ook aan om je rechtsbijstandsverzekering bij een aparte, onafhankelijke maatschappij af te sluiten. “Alleen zo ben je absoluut zeker van totale onpartijdigheid en weet je dat je rechten optimaal verdedigd zullen worden. Heel vaak moeten wij trouwens tussenkomen in rechtszaken waarbij de andere partij een verzekeringsmaatschappij is. Al je reguliere verzekeringen bij maatschappij X, maar je rechtsbijstandsverzekering bij gespecialiseerde maatschappij Y is dus zeker een goed idee. En tot slot: kies voor je rechtsbijstandsverzekering voor een maatschappij die met kennis van zaken kan spreken.

Voor veel maatschappijen is dit vaak iets “wat ze erbij doen”.

Wij hebben meer dan honderd schadebeheerders en juristen in dienst. Daar ligt trouwens ook een rol weggelegd voor de makelaars: zij moeten hun klanten goed adviseren en hen helpen bij het kiezen van de beste polissen.”

“De prijs is voor ons inderdaad wel een commerciële uitdaging”, pikt Verheyden in. “We horen vaak: “Ja maar, ik heb al een rechtsbijstandsverzekering, in mijn autopolis of brand-

DAS is de grootste verzekeringsmaatschappij van Europa als het gaat over rechtsbijstandsverzekeringen. De geschiedenis van DAS België gaat terug tot 1927. In ons land maakt de maatschappij deel uit van de ERGO Group, één van Europa’s grootste verzekeringsmaatschappijen, met meerderheidsaandeelhouder Munich Re, één van ‘s werelds grootste herverzekeraars. Via ERGO maken ze deel uit van een wereldwijd netwerk van verzekeringen en diensten.

Erika Van Dyck CEO

Jo Verheyden Sales Manager

8 VASTGOED ALS WAPEN TEGEN DE INFLATIE

FOKUS-ONLINE.BE

Huizenjagen in onzekere tijden 2021 zorgde voor een piek in de woningprijzen, en de hoge vraag lijkt zich door te zetten in 2022.

Geen goed nieuws dus voor huizenjagers. Wat brengt de toekomst voor de vastgoedmarkt? En kunnen deze hoge prijzen blijven aanhouden?

D

e voorbije jaren waren erg stormachtig, iets wat ook gevolgen had voor de vastgoedmarkt. Volgens de Notarisbarometer werd een huis in een van de vijf Vlaamse provinciehoofdsteden gemiddeld maar liefst 8,4 procent duurder in 2021.

“Corona zorgde voor een andere manier van kopen”, verklaart Bart van Opstal, notaris en woordvoerder van Notaris.be. “Mensen wilden meer ruimte. Ze wilden bijvoorbeeld een kamer om als bureel voor thuiswerk te gebruiken, of een extra slaapkamer omdat de kinderen online school moeten volgen. Groenruimte staat ook hoog op het verlanglijstje, na de ervaring van de lockdown.

Milieu en isolatie worden tegelijk belangrijker. Dat alles betekent dat je al snel in een hogere prijsklasse terechtkomt. Een extra slaapkamer of een betere isolatie zorgt vaak voor een meerprijs.”

Het begin van 2022 zag daarbovenop een sterke groei van de vraag, maar Van Opstal schrijft dat toe aan een verandering van de regels. “In januari en februari was er een grote impact”, stelt hij. “De notarissen zagen een stijging van 20 procent of zelfs meer bij de aankopen. Maar dat kwam doordat heel wat mensen hun aankoop vorig jaar uitstelden, om te kunnen genieten van de recente vermindering van de registratierechten. Als je vorig jaar iets kocht, bedroegen de registratiekosten 6 procent. Dit jaar is dat 3 procent. Dat maakt een verschil, en daarom wachtten er zoveel mensen.

Deze stijging is dus een tijdelijk fenomeen.”

Het is mogelijk dat de gouden tijden voor huiseigenaren de komende jaren zullen eindigen.

— Bart van Opstal, Notaris.be

Maar wat zit daaronder? De huizenprijzen stijgen namelijk al enkele decennia. Wat verklaart die langetermijnstijging?

“De prijs van vastgoed komt tot stand door vraag en aanbod”, reageert Sven Damen, professor vastgoedeconomie aan de UAntwerpen. “De aanbodzijde is in België heel inelastisch, er komen dus maar weinig woningen bij elk jaar. Elke verschuiving aan de vraagzijde vertaalt zich dan in een stijgende prijs, wat we de laatste decennia ook zagen. Huishoudens konden makkelijk geld ontlenen, door lage rentes en stijgende lonen, met daarbovenop maatregelen zoals de woonbonus. Dat alles zorgt dus voor stijgende prijzen.”

Maar dat betekent niet dat het kopen van een woning onmogelijk wordt. Het blijft zelfs een goede investering volgens Van Opstal. “De prijzen zijn behoorlijk gestegen”, stelt hij. “En dat zorgt voor een lager rendement vanuit investeringsperspectief, want je moet duurder inkopen. Jonge

mensen hebben op bepaalde vlakken nog de wind mee, zoals op het gebied van rentevoeten. Maar op andere vlakken hebben ze de wind tegen, want vastgoed is vandaag duur. Niettemin is vastgoed een wapen tegen inflatie, want het behoudt nu eenmaal goed zijn waarde.”

Damen ziet de situatie echter pessimistischer in voor huiseigenaren. “Een voordeel van vastgoed is dat je een groot deel van de woningwaarde kunt lenen”, stelt hij. “Als het goed gaat met de markt, en de prijzen blijven stijgen, is dat financieel erg aantrekkelijk. Maar dat houdt ook een risico in, want als de prijzen zouden dalen dan gaat het in de foute richting. Er is volgens mij moeilijk een case te maken waarin de grote prijsstijgingen die we de laatste jaren zagen zullen aanhouden. Die stijgingen werden gedreven door dalende rentevoeten en maatregelen zoals de woonbonus. Het is dus mogelijk dat de gouden tijden voor huiseigenaren de komende jaren zullen eindigen.”

Daarbij komt nog eens het conflict in Oekraïne, en de onzekerheid die zoiets oplevert. “We leven in een gespannen situatie”, besluit Van Opstal. “Je zit met een militair conflict in Europa, en we weten niet wat de gevolgen daarvan zullen zijn op de vastgoedmarkt, tewerkstelling of de rentevoeten. Het is koffiedik kijken. Het is te vroeg om te zien wat de invloed op huizenprijzen zal zijn, maar ik denk dat iedereen met argusogen naar de situatie kijkt.”

Door Tom Cassauwers

Dierenartsen Zonder Grenzen

Gezonde dieren, gezonde mensen, gezonde planeet

Uw nalatenschap, Bedankt! het begin van een betere en duurzame toekomst voor Afrikaanse veehouders en hun families

© Wouter Elsen / VSF

— Vraag vrijblijvend onze brochure of een persoonlijk onderhoud aan:

Alexandra Goemans T: 02 240 49 54 a.goemans@vsf-belgium.org www.dierenartsenzondergrenzen.be

Op zoek naar een goede investering?

Ontdek onze vastgoedprojecten

Residentie ADELAER fase IV – Aarschot

Residentie Celly – Halle

Residentie Meule – Merchtem

• • • • •

• • • • •

• • • • • •

Modern wonen op een boogscheut van het centrum 17 appartementen met 1, 2 of 3 slaapkamers In verkaveling ‘Poortvelden’ Op een boogscheut van het centrum Nabij station, winkels en scholen Afwerking naar eigen wens en budget

Duurzaam wonen in het centrum

Wonen op wandelafstand van het centrum

20 appartementen met 1, 2 of 3 slaapkamers Op wandelafstand van het stadscentrum Zongerichte terrassen Ondergrondse parkeergarage Afwerking naar eigen wens en budget

24 appartementen met 1, 2 of 3 slaapkamers Mooi aangelegde tuin Ondergrondse parkeergarage Op wandelafstand van het dorpscentrum Vlotte verbindingen naar Brussel en Antwerpen Aankoop mogelijk aan 6% BTW

+32 (0)2 333 71 71 • info@evillas.be • www.evillas.be

10 BRAND REPORT • DEGROOF PETERCAM

FOKUS-ONLINE.BE

Waarom beleggen in een vennootschap ook interessant kan zijn Beleggen associëren we doorgaans met particulieren die een beleggingsportefeuille aanhouden. Toch kan het opbouwen van een beleggingsportefeuille in een vennootschap in sommige gevallen een interessante piste zijn.

D

at we bij beleggingsportefeuilles traditioneel aan particulieren denken, komt vooral door een aantal fiscale vrijstellingen waarvan ze kunnen genieten, zoals de niet-belastbaarheid van meerwaarden op aandelen. Daartegenover staat dat alle financiële inkomsten, inclusief de meerwaarden op aandelen, in een vennootschap in de regel onderworpen zijn aan vennootschapsbelasting.

Reserves en liquide middelen Toch kan beleggen in een vennootschap in sommige gevallen interessant zijn, aldus Degroof Petercam, een van ’s lands grootste onafhankelijke private banken. We mogen niet vergeten dat de roerende voorheffing sterk is gestegen – van 15 procent naar 30 procent.

“Er is weliswaar nog de vrijstelling op meerwaarden op aandelen, maar de fiscale druk op financiële inkomsten is globaal gezien sterk toegenomen voor particulieren”, aldus Niko Hostyn, Manager Estate Planning Flanders.

Het voordeel van beleggen via de vennootschap situeert zich vooral in het tarief. Waar de roerende voorheffing gestegen is, is het tarief in de vennootschapsbelasting door de jaren heen gedaald naar 25 procent. Voor kmo’s geldt zelfs een tarief van 20 procent op de eerste schijf van 100.000 euro. Het tarief in de vennootschapsbelasting is dus lager dan het standaardtarief in de roerende voorheffing. Bovendien kunnen bepaalde financiële kosten (zoals de taks op beursverrichtingen of bankkosten) als particulier fiscaal niet afgetrokken worden, terwijl diezelfde kosten in een vennootschap in principe wél aftrekbaar zijn. Het gevolg daarvan is dat voor sommige beleggingen de belastbare basis bij vennootschappen lager ligt. Bovendien zien we in de praktijk dat ondernemers hun vennootschap steeds vaker zien als een ideale manier om middelen samen te houden en gecontroleerd en gefaseerd over te dragen naar de volgende generatie.”

Geduld wordt fiscaal beloond: de wachttermijn van vijf jaar is een bijkomende reden waarom middelen langer in de vennootschap worden aangehouden.

wordt nog een roerende voorheffing geheven van slechts 5 procent indien het dividend pas uitgekeerd wordt na het verstrijken van de ‘wachtperiode’ van 5 jaar. “Als het dividend wordt uitgekeerd naar aanleiding van de ontbinding van de vennootschap, is er zelfs geen bijkomende roerende voorheffing verschuldigd en is de oorspronkelijke heffing van 10 procent tevens de totale fiscale kost. Geduld wordt dus wel degelijk fiscaal beloond.

Gedurende die wachttermijn kunnen de middelen belegd of geïnvesteerd worden in de vennootschap. Een heel aantrekkelijke beleggingsoplossing in dit verband is de dbi-bevek, waarmee de fiscale druk aanzienlijk verminderd kan worden.”

Wat met nadelen?

Extra mogelijkheden tot uitkering

Zijn er dan ook nadelen verbonden aan beleggen in een vennootschap? Toch wel. Zo voegt beleggen in de vennootschap een zekere mate van complexiteit toe (voor de accountant).

Daarenboven zijn meerwaarden op aandelen in de meeste gevallen belastbaar in de vennootschap. “Een belegging in een zogenaamd dbi-fonds kan een alternatief vormen. Dit heeft als voordeel dat de door de vennootschap ontvangen dividenden en gerealiseerde meerwaarden onder bepaalde voorwaarden nagenoeg vrij zijn van vennootschapsbelasting. Uiteraard moet deze belegging wel gealigneerd zijn met het risicoprofiel van de vennootschap.”

Een andere manier van fiscaalvriendelijke winstuitkering is het iets minder gekende VVPR bis-regime. Onder dat gunstige fiscaal regime kan een kleine vennootschap een dividend uitkeren aan haar aandeelhouders aan een tarief van 15 procent als een wachttermijn gerespecteerd wordt van 3 jaar na de inbreng en bepaalde voorwaarden vervuld zijn. Eén van de vele voorwaarden is dat er kapitaalinbreng in cash is gebeurd na 1 juli 2013. De overweging hier dient dus af te hangen van de concrete situatie van de vennootschap.

Geduld wordt fiscaal beloond De uitkering van liquide middelen door de vennootschap zonder een al te hoge fiscale kostprijs kan op meerdere manieren. De aanleg van een liquidatiereserve is een wijze van uitkering naar het privévermogen aan een fiscale kostprijs van 15 procent bij een dividenduitkering of zelfs aan 10 procent bij vereffening. Kleine vennootschappen kunnen de winst van het boekjaar boeken op een speciale liquidatiereserve waarbij onmiddellijk een bijzondere heffing van 10 procent verschuldigd is. Bij een latere uitkering van deze reserve door middel van een dividend

Sinds 1871 is Degroof Petercam een vermogensbeheerder die particulieren, ondernemers, institutionele cliënten en overheden ondersteunt met financiële expertise. De dienstverlening van de groep is op te splitsen in vier takken: private banking, waarbij de globale aanpak van vermogens wordt gedaan; investment banking, waar alles rond beleggen en ondernemen voor professionele beleggers draait; asset management, oftewel fondsenbeheer voor institutionele cliënten; en ten slotte asset service, de efficiëntie-administratie die bij het ontwerp van het beleggingsvehikel komt kijken.

In de praktijk blijkt echter dat veel ondernemers enkel uitkeringen overwegen in de gevallen waar het noodzakelijk is, bijvoorbeeld als er bepaalde belangrijke privékosten of investeringen gedaan moeten worden.

Denken we maar aan een grote verbouwing of de aankoop van een tweede verblijf.

Niko Hostyn Manager Estate Planning Flanders

De Private Bank, gespecialiseerd in u.

Alle expertise onder een dak Ontstaan vanuit een boekhoudkantoor staat RAADHUIS vandaag voor een geïntegreerd expertisehuis dat ondernemers en vrije beroepers met raad en daad bijstaat in elke stap op hun professionele pad.

R

AADHUIS is de gemeenschappelijke naam van een groep onafhankelijke bedrijven, die onder hetzelfde dak een waaier van complementaire diensten aanbieden. Met vestigingen in Sint-Andries, Torhout, Oostende, Knokke-Heist en Harelbeke omhelst de Groep de ganse West-Vlaamse provincie. De roots van het familiebedrijf, waarvoor Filip Misseeuw zowat 30 jaar geleden de basis legde, liggen dan ook in die regio. Met zijn ervaring als verzekeringsagent en boekhouder bouwde hij de fundamenten. Via verschillende overnames en partnerships groeit het kantoor gestaag. In 2005 zette Benedict Misseeuw, de oudste zoon, z’n eerste stappen in het bankkantoor. Samen met Bruno Haegebaert zal hij de controle over de bank- en verzekeringsactiviteiten onder de vleugels nemen. Ze kiezen voor een partnership met AXA voor de bankactiviteiten. Vanuit het niets wordt een AXA-kantoor in Sint-Andries uitgebouwd. Zus Melissa en broer Alexander zijn vennoten in het boekhoudkantoor.

“Intussen zijn we uitgegroeid tot een onestopshop voor zelfstandigen, kmo’s en vrije beroepers”, zegt Benedict Misseeuw. “Onze activiteiten zijn ruim en divers en omvatten alles van bank en verzekeringen, boekhouding en fiscaliteit, administratie en hr, tot managementbegeleiding en overnamebemiddeling.” Met zowat 45 specialisten op elk terrein en de gedeelde expertise vanuit de diverse kantoren is RAADHUIS een fullservicekantoor voor professionele klanten.

“Ondernemers hebben vaak geen tijd om zich in te laten met al die aspecten, en daarom nemen wij dat graag van hen over. Altijd met de lange termijn voor ogen, en in een relatie gebaseerd op wederzijds vertrouwen”, zegt Benedict Misseeuw. “Onze klanten moeten er beter van worden.”

De experten werken elk onafhankelijk maar met een open vizier voor alle vragen. Zo behouden de klanten de vrijheid terwijl ze door de diverse kennis die aanwezig is zich toch verzekerd weten van de juiste en noodzakelijke expertise. Of het nu gaat om beleggingsadvies, financiële planning, waardemaximalisatie voor het bedrijf, pensioen- of

successieplanning, zelfs interimmanagement en erkend advies voor familiebedrijven, de knowhow is telkens aanwezig. “Op deze manier is RAADHUIS wat het zegt: een solide omgeving waar degelijk, gediversifieerd en professioneel advies wordt gegeven”, aldus Benedict Misseeuw. Persoonlijke begeleiding staat daarbij centraal. Dat mag u letterlijk nemen, want de dossierbeheerders en experten ontvangen u in een van de verscheidene kantoren of komen bij u persoonlijk langs. Voor de nabije toekomst wil Benedict Misseeuw samenwerkingsgesprekken aanknopen met andere makelaars, bankiers of boekhouders die dezelfde waarden en langetermijnvisie delen. “Op die manier kunnen we onder de koepel van RAADHUIS de samenwerking in andere regio’s verder uitbouwen en versterken”, zegt Benedict Misseeuw. “De motor van onze groei zijn steeds de klanten zelf.”

www.raadhuis.be

CROWDLENDING ALS DEEL VAN DE OPLOSSING ECCO NOVA is een door de FSMA erkend crowdlendingplatform dat mensen de kans geeft om te investeren in duurzame projecten van bedrijven via leningen. Spaarders kunnen op deze manier bijdragen én verdienen aan de versnelling van de energietransitie. De bedragen, de ‘tickets’ die de particulieren kunnen investeren, gaan van enkele honderden euro tot 50.000 euro. De duurtijd van de lening is gemiddeld 5 jaar. De interesten lopen zelfs op tot 8% bij bepaalde campagnes. Dat kan tellen in deze tijden van stijgende inflatie en dalende koopkracht.

Na zich ingeschreven te hebben op de website worden de community leden – tot nu 10.000 – telkens verwittigd wanneer er een nieuwe crowdlendingcampagne wordt gelanceerd waarin zij kunnen investeren. De focus ligt op hernieuwbare energie, energie-efficiënt vastgoed en

duurzame kmo’s. Alle info over het project, de risicoanalyse en de modaliteiten (interest %, looptijd ea.) worden transparant gepubliceerd op de site.

Tot nu hebben we al 45 miljoen euro opgehaald en ik heb de indruk dat de impact investment power/hunger van onze investeerders alleen maar groter wordt.”

“Als Investment & Business Development Manager wil ik vooral een bondgenoot zijn voor bedrijven en projectontwikkelaars door crowdlending als een bijkomende optie in hun financieringsmix aan te bieden”, legt Petra Lievens uit. “Bankleningen zijn niet altijd makkelijk te verkrijgen, en via het organiseren van een crowdlendingcampagne kunnen projectontwikkelaars de financiering makkelijker rond krijgen en een hefboom creëren. Andere redenen waarom crowdlending interessant kan zijn voor bedrijven is dat het hun kapitaal kan versterken en hun financiering diversifieert, en daarbovenop een innovatieve vorm van marketing en PR is.

We zijn het tweede grootste crowdlendingplatform in België.

“Last but not least, denk ik dat crowdlendingplatformen zelfs een bondgenoot kunnen zijn voor politici en de overheid, nu noodzakelijke klimaatinvesteringen hoogdringend en van een ongeziene grootteorde zijn. Door het mogelijk maken van burgerparticipatie kan de kiezer bijvoorbeeld niet alleen via belastingen bijdragen aan de transitie en de economie, maar er ook iets aan verdienen.”

Schrijf je in op de site als investeerder op www.ecconova.com Vraag als projectontwikkelaar een call/meeting aan via p.lievens@ecconova.com

“Als ik praat met spaarders, ondernemers of politici, merk ik dat er bij alle drie veel goodwill, een sense of urgency en drive is om de dingen aan te pakken. Dat vind ik heel positief, want het zal nodig zijn. Crowdlending is daarbij een deel van de oplossing.”

12 INTERVIEW

FOKUS-ONLINE.BE

J

ohan Albrecht is naast professor milieueconomie aan de Universiteit Gent en stichtend lid van denktank Itinera (zie kader, red.) ook een veelgevraagde autoriteit als het gaat over energie(beleid). En laat dat vandaag, met de oorlog die tussen Oekraïne en Rusland woedt, actueler zijn dan ooit. Het toont ook pijnlijk duidelijk aan hoe afhankelijk we van Rusland zijn als het op energiebevoorrading aankomt.

“Eigenlijk is dit niet nieuw, want we weten al 150 jaar dat België geen aardolie en aardgas heeft. Dus als we die willen gebruiken, moeten we die importeren. Wat wel nieuw is, is dat Europa vandaag veel energie importeert uit een land dat zich nu als agressor opstelt en energie als wapen gebruikt. Gelukkig zijn er alternatieven en kunnen we ook aardgas halen uit Noorwegen en andere aanbieders waar we dat soort risico’s minder lopen. De hoge gasprijzen zijn overigens niet alleen aan de invasie toe te schrijven. Begin december 2021 waren de gasprijzen zelfs hoger dan in de eerste dagen van de oorlog. In een vrije markt hebben ook verwachtingen, bijvoorbeeld over een nakend conflict, een impact op de prijs.”

Een op de vijf gezinnen is vandaag Johan Albrecht

afhankelijk van het

‘Alles wat kan tegenzitten, zit momenteel tegen’ As we speak wordt bekendgemaakt dat de gasprijzen als gevolg van de Russische inval in Oekraïne met 60 procent stijgen. Maar wat de situatie zal zijn op het moment van publicatie, is koffiedik kijken. Zo onzeker is de energiemarkt vandaag. Wat betekent dat voor de consument? Kan het nieuwe Energieakkoord soelaas bieden? We vragen het aan energiespecialist Johan Albrecht.

Door Hannes Dedeurwaerder Beeld Itinera Institute

sociaal tarief.

Kunt u dan zeggen wat er met de prijzen zal gebeuren en in welke richting ze evolueren?

“Daar kan geen mens momenteel iets zinnigs over zeggen, omdat we geen idee hebben wanneer en hoe dit conflict zal eindigen. Bovendien weten we ook niet wat daarna zal gebeuren. De situatie tussen Rusland en Oekraïne is al tien jaar lang zeer gespannen. Een vredesakkoord neemt deze spanning niet van dag op dag weg.

Ook na de oorlog blijft er lang grote argwaan en kan de markt snel overreageren. Het is dus niet omdat Rusland en Oekraïne in het allerbeste geval binnen afzienbare tijd tot een akkoord komen, dat de prijzen spectaculair

d e o g t e o d n e Del nu meer dan ooit

Neem Broederlijk Delen op in je testament en help ons verder werken aan een duurzame wereld voor iedereen.

Wie zijn hele leven aandacht heeft gehad voor het werk van Broederlijk Delen, vindt het normaal dat ook na zijn dood nog verder geholpen kan worden. Dat kan best met een testament waarbij Broederlijk Delen als begunstigde of een van de begunstigden wordt opgenomen.

We moeten de mond niet vol hebben over broederlijkheid als we effectief onze broeders en zusters in het Zuiden niet bijstaan.” - Luk L. www.broederlijkdelen.be/legaten

#FOKUSPERSONALFINANCE zullen zakken. Vergeet ook niet dat er momenteel wereldwijd een krap aanbod van gas is, zodat Europa de gasinvoer uit Rusland niet zomaar kan vervangen via het LNG-alternatief.

Om het cru te stellen: alles wat kan tegenzitten, zit momenteel tegen. Dus dat we in 2022 nog een uitweg vinden is extreem onwaarschijnlijk.”

Is de consument het grootste slachtoffer van dit alles?

“Ongeveer 30 procent van de Belgische gezinnen heeft geen of een zeer beperkte financiële buffer. Maar als de energieprijzen lang op het huidige niveau blijven, dreigt ook een deel van de gezinnen met een financiële buffer van drie maanden levensonderhoud in de problemen te komen. Als de maandelijkse voorschotfactuur stijgt van 200 naar 550 euro moet je ergens 4000 euro weten te vinden. Maar we kennen in ons land het sociaal tarief, een heel belangrijke en tijdelijke correctie waar momenteel maar liefst 1 miljoen gezinnen afhankelijk van zijn – dat is een op de vijf, oftewel een heel belangrijk aandeel van onze bevolking.

Als de huidige spanningen aanslepen, zal dat tarief ook verlengd worden. Bovendien heb je de inkomensafhankelijke energiesteun van de OCMW’s en zal de federale regering die btw-verlaging op energie wellicht met spoed invoeren. Btw-verlagingen zijn zeer duur en weinig efficiënt omdat ook de hoge inkomens deze korting krijgen maar niet nodig hebben.

Ik vind het zinvoller om schaarse middelen te concentreren voor de laagste inkomens. En we praten ook al een tijd over het ontvetten van de elektriciteitsfactuur door bepaalde kosten te verschuiven naar de algemene begroting.”

Maar dan… “… krijg je inderdaad het gegeven dat de belastingbetaler die kosten terug op zijn bord krijgt.

Btw-kortingen, kosten die in de begroting worden gestoken en andere tegemoetkomingen worden altijd door iemand betaald. De factuur verdwijnt niet, maar wordt verschoven. Het is wel zo dat, als de belastingbetaler daarvoor opdraait, dit een socialere oplossing is dan wanneer gezinnen met beperkte inkomsten dat moeten doen. Wat mij in het huidige debat wat stoort, is de grote focus op ‘energiearmoede’ terwijl de laagste inkomens al lang problemen hebben om de huur, gezondheidskosten of schoolrekeningen te betalen. In een periode

INTERVIEW 13

met uitzonderlijke inflatie hebben de laagste inkomens meer nodig dan een btw-verlaging.”

Bijkomend probleem lijkt dat mensen en bedrijven door de huidige instabiliteit de moed missen om te investeren in duurzame energie.

“Hierbij moeten we een onderscheid maken tussen eenvoudige investeringen zoals energiebesparende maatregelen of de aanschaf van een zonneboiler, naast grootschalige investeringen in nieuwe componenten van het energiesysteem. Denk hierbij aan grootschalige opslagcapaciteit, nieuwe gascentrales, koolstofopvang, waterstofnetwerken, enzovoort. De hoge prijzen en inflatie kunnen de eenvoudige investeringen versnellen, maar ze bemoeilijken net de investeringen in systeemcomponenten. De risicoanalyses van vorig jaar zijn vandaag niet meer relevant. Het is dus een illusie te denken dat deze crisis een accelerator voor duurzame transformatie zal zijn. Extreme onzekerheid zet een rem op risicovolle investeringen, dat is een economische wetmatigheid. Om toekomstige risico’s te beperken, koppelen we ons best zo snel mogelijk los van het fossiele systeem. Maar dat weten we al lang en Europa heeft zich geëngageerd om tegen 2050 klimaatneutraal te zijn. Dit wordt een grote uitdaging, want vandaag primeert niet de reductie van CO2 maar de vermindering van onze fossiele energiefactuur.”

Bovendien moeten we de bevolking in die energietransitie meekrijgen, terwijl de realiteit vandaag is dat alleen vermogende mensen zich duurzame maatregelen kunnen permitteren.

“Er dreigt een duaal energielandschap waarin de hogere inkomens in 2050 genieten van een hoge levenskwaliteit in hyperefficiënte klimaatneutrale woningen met een zeer lage gebruikskost terwijl de lagere inkomens blijven wonen in energieverspillende oude woningen met een zeer hoge energiefactuur.

Er is bovendien een aanzienlijke oversterfte voor wie lang woont in slechte woningen met bijvoorbeeld ernstige vochtproblemen.

Het woon- en renovatiebeleid moet absoluut inclusief zijn om dit duale landschap te vermijden. Intussen stijgen de vastgoedprijzen en de huurprijzen. De lagere inkomens

De prioriteit ligt vandaag niet op reductie van CO2, maar op de reductie van onze fossieleenergiefactuur. beseffen maar al te goed dat hun leven er niet makkelijker op wordt en dit brengt ons bij het verhaal van de Gilets Jaunes.”

Bent u dan eigenlijk optimistisch?

“Dat moet wel. Europa is een heel rijk continent, we hebben veel talent en technologische knowhow, en genoeg wind en zon om ons energetisch te organiseren.

Een deel van het bedrijfsleven wacht niet meer op de overheid en investeert vandaag al in klimaatneutraliteit. Vandaag bouwen we vooral aan een kritische massa die het mogelijk moet maken om de energietransitie op termijn te versnellen.”

Wat is Itinera?

Itinera is een in 2006 opgerichte, onafhankelijke denktank waarbinnen erkende experten uit binnen- en buitenland grote maatschappelijke vraagstukken onderzoeken. De resultaten daarvan zijn rapporten, aanbevelingen of visienota’s die (kunnen) worden ingezet in de media, bij publieke debatten en evenementen. De publicaties leiden echter ook tot concrete aanbevelingen voor het Belgische federale, regionale of lokale beleid.

Om die reden noemt Itinera zichzelf graag ook een doe-tank.

Smart Fact.

Waar haalt u zelf energie uit?

“Uit het verbruiken van energie. En daar bedoel ik natuurlijk in de eerste plaats sporten en bewegen mee.

Ons lichaam is een zeer gesofisticeerde en duurzame machine die niet is ontwikkeld om de hele week in een zetel te liggen bingewatchen.

Hoe minder energie je lichaam gebruikt, hoe lager je energiepeil. Wie lang amper of niet beweegt, voelt zich futloos en dreigt in een vicieuze cirkel terecht te komen: door het gebrek aan energie ontbreekt net de goesting om te bewegen of te sporten. Energie verbruiken om energie te krijgen dus, en bij deze meteen ook een mooie link met het interview zelf (lacht).”

Wat houdt het nieuwe Energieakkoord in?

Op 1 februari 2022 kwam de federale regering tot een nieuw Energieakkoord. Dé grote ambitie daarvan is om de steeds harder voelbare impact van de energiecrisis op de gezinnen te verminderen. Het akkoord bestaat uit drie heel concrete maatregelen: een (tijdelijke?) btw-verlaging, een verwarmingspremie en de verlenging van het sociaal tarief voor mensen met een laag inkomen. In totaal trok de regering voor de uitvoering van dit Energieakkoord 1,1 miljard euro uit.

@

“Ik schenk mijn legaat aan Welzijnszorg zodat de strijd tegen armoede doorgaat, ook in de volgende generaties.”

Neem Welzijnszorg op in je testament en geef extra betekenis aan jouw nalatenschap.

Voor meer info bel of mail gerust naar Chris De Cock: chris.decock@welzijnszorg.be | 0471 772 134 of neem een kijkje op www.welzijnszorg.be

14 BRAND REPORT • KEYSER ADVOCATEN

FOKUS-ONLINE.BE

Waarom een advocaat zijn plaats heeft in een echtscheidingszaak Een echtscheiding komt nooit gelegen. Vaak willen de betrokkenen de zaak dan zo snel mogelijk afhandelen, liefst in der minne. Toch is het belangrijk om ook niet té overhaast te werk te gaan. Er staat vaak heel wat op het spel, zeker als er sprake is van grote of complexe vermogens. Een advocaat kan de partijen behoeden voor misstappen en te allen tijde zorgen dat hun rechten optimaal gevrijwaard blijven.

J

ulie Borms, partner bij Keyser advocaten in Antwerpen, ziet het vaak gebeuren: mensen willen hun echtscheiding snel afhandelen en aan een volgend hoofdstuk beginnen.

Na een tijdje begint het bij een van de partijen soms te knagen, omdat er akkoord werd gegaan met regelingen waar meer in had gezeten. “De aanvankelijke opluchting maakt dan plaats voor gemengde gevoelens”, zegt ze. “Sommigen komen jaren na hun echtscheiding nog aankloppen om te kijken of er iets gedaan kan worden, meestal na discussies over onderhoudsgeld. Soms kan dat, maar je moet natuurlijk ook op de goodwill van de familierechter rekenen. Soms kunnen we ook, met objectieve cijfers in de hand, de tegenpartij overtuigen om opnieuw te overleggen.”

Voorkomen blijft beter dan genezen. Een advocaat inzetten, is daarbij een onmiskenbaar voordeel. Hij of zij is de geknipte man of vrouw om voor en tijdens de onderhandelingen de balans in evenwicht te houden.

“Uiteraard heeft bemiddeling zijn plaats, maar je mag er ook niet helemaal op vertrouwen”, zegt Julie Borms.

“Een bemiddelaar moet proberen alle partijen tevreden te stellen. Natuurlijk komen dan niet alle opties even uitgebreid aan bod en worden individuele belangen soms opzijgezet. De rol van de eigen raadsman mag niet worden onderschat, zeker bij grote of complexe vermogens. Hij zorgt vaak voor evenwichtigere oplossingen en kan het verschil maken met voorstellen waar niemand aan dacht.”

Van dat laatste heeft Julie Borms een treffend voorbeeld.

“Laatst had ik een cliënt die een topfunctie uitoefende in de financiële wereld. De man was gescheiden en bijna

De rol van de eigen raadsman mag niet worden onderschat, zeker bij grote of complexe vermogens. fin de carrière, maar werd toch nog ontslagen, uiteraard met een riante opzegvergoeding. We zijn meteen een onderhandeling gestart met zijn ex-vrouw om een kapitalisatie van het onderhoudsgeld mogelijk te maken, dus een uitbetaling in één keer, omdat dit fiscaal gezien een enorm verschil maakte voor mijn cliënt. Het zijn dergelijke zaken waarin de kennis en kunde van een advocaat zeer gesmaakt worden.”

Bij alle zaken draait het om maatwerk, onderstreept Julie Borms. Geen twee dossiers zijn hetzelfde. “Hoe zit het vermogen van de partijen in mekaar? Zijn er schenkingen geweest? In het geval van ondernemers of industriëlen: hoe loopt de cashflow van hun bedrijf ? Is een vervroegd pensioen nog mogelijk als we overeenkomst X, Y of Z bereiken? Meestal werken onze advocaten nauw samen met een vertrouwenspersoon van onze cliënt, bijvoorbeeld een notaris, een private banker of een

fiscalist. Vaak doen we onze job ook compleet achter de schermen, zonder dat de tegenpartij enig vermoeden heeft van onze inbreng.”

Borms waarschuwt ook dat een stelsel als scheiding van goederen niet de rol van de advocaat kan overnemen.

“Daar bestaan veel misverstanden over. Wie een gemeenschappelijk goed financierde, is bijvoorbeeld ondergeschikt aan wie de eigendomstitel heeft. Bij gebrek aan een duidelijke eigendomstitel duiken dan ook vaak problemen op. Ook alimentatiekwesties kunnen onzekerheid met zich meebrengen.”

Net daarom pleit Julie Borms voor een systeem van voorhuwelijkse afspraken over onderhoudsaanspraken.

In ons land zijn alimentatieakkoorden gesloten tussen echtgenoten bij de aanvang van of tijdens het huwelijk in principe ongeldig, althans buiten een echtscheidingsprocedure. “In Duitsland is dat wel al toegestaan. In België kunnen echtgenoten bij aanvang van hun huwelijk vaak verregaande afspraken maken over hun vermogen en huwelijksvoorwaarden, maar niet over eventueel onderhoudsgeld. Eigenlijk klopt dat niet.”

Julie Borms

Keyser advocaten is een advocatenkantoor gespecialiseerd in het begeleiden van vermogende particulieren, ondernemers, topsporters en artsen. Keyser advocaten begeleidt haar cliënten in de meest cruciale fasen van het leven, zoals voorafgaand aan een huwelijk, bij een scheiding of een overlijden. Het kantoor behandelt eveneens complexe afstammingszaken. De jarenlange expertise van de juristen laat toe om creatieve oplossingen aan te reiken. Zijn onderhandelingen niet mogelijk, staat het kantoor haar cliënten ook bij tijdens een procedure. Het kantoor werkt uitsluitend op maat van de cliënten en ontzorgt hen waar mogelijk. Expertise, vertrouwen en discretie staan daarbij voorop.

Partner

#FOKUSPERSONALFINANCE

DELBOO ADVOCATEN • BRAND REPORT 15

Laat sterven erven niet bederven, dus begin tijdig met vermogensplanning ’t Is al om geld en goed, dat strijden en twisten: een uitspraak van ruim 500 jaar oud die nog altijd brandend actueel is – zeker wanneer de verdeling van het vermogen niet goed geregeld is. Hoe kunt u erfeniskwesties vermijden?

H

et is heel belangrijk om tijdig het eigen vermogen te structureren, maar wellicht omdat dit topic vaak in de media komt ziet Mark Delboo, CEO van DELBOO Advocaten, een merkwaardige evolutie. “Mensen beginnen nu zelfs te vroeg met schenkingen, omdat ze redeneren vanuit kostenbesparing: als we vroeg genoeg ons vermogen verdelen, moeten we op termijn die 27 procent successierechten niet betalen. Maar zo gaan ze voorbij aan het rendement dat ze nog op dat vermogen kunnen halen.

Die redenering is mede het gevolg van de banken, die op die verdeling aansturen om net de aandacht van dat rendement af te leiden. Het klinkt dus misschien wat gek, maar je kunt effectief te vroeg aan vermogensplanning doen.”

Het klinkt misschien wat gek, maar je kunt effectief te vroeg aan vermogensplanning doen.

Tussen 60 en 80 schenken Vooral tot 2008 schonken mensen massaal, omdat het rendement op hun vermogen toen nog volstond om van te leven. Maar toen kwam de bankencrisis en namen intresten en dividenden een duik: van 5 à 6 procent naar 0 en zelfs daaronder. “Dan kreeg je gênante situaties waarin ouders hun vermogen terugvroegen aan hun kinderen”, aldus Delboo.

“Wat dan wél een ideaal moment is? Dat hangt er wat van af. De regel is in elk geval: hoe meer je hebt, hoe vlugger. In termen van leeftijd situeer ik het goede moment tussen de 60 en 80 jaar, en hoe dichter bij het eerste, hoe beter. Mensen boven de 80 schenken namelijk bijna nooit, omdat ze schrik hebben voor verandering.”

Puur psychologisch Wat Mark Delboo bij schenkingen vooral aanraadt, is om eerst het niet-liquide vermogen weg te geven: zaken die niet gemakkelijk te gelde kunnen worden gemaakt en waar

je dus niet gemakkelijk van kunt leven. “Cash geld op een rekening: altijd zo lang mogelijk mee wachten”, licht hij toe.

“Begin met de vakantiewoning, als je niet van plan bent die te verkopen. Het maakt voor het gebruik ervan immers niet uit of die nu in jouw bezit is of in die van je kinderen, dat is puur psychologisch.”

Ondanks de vele media-aandacht rond vermogensplanning zijn er nog altijd mensen die het te laat of zelfs niet in handen nemen, met alle successierechten en familiale conflicten van dien. Vaak is dat omdat ze niet weten hoe ze daarmee moeten beginnen. “Een goede start is altijd in kaart brengen wat je aan middelen hebt. En je vervolgens deze vraag stellen: als ik nú zou overlijden, wat wil ik dat er dan met mijn vermogen gebeurt? Vervolgens kunnen wij adviseren wat juridisch mogelijk en fiscaal verstandig is.

Sowieso raden we aan om die planning om de vijf jaar te herzien in het licht van de nieuwe samenstelling van het vermogen.”

DELBOO Advocaten is een onafhankelijk advocatenkantoor gespecialiseerd in de begeleiding van vermogende particulieren.

Dat gaat onder meer over de planning van het privévermogen, fiscaal advies, bemiddeling en onderhandeling, procedures als erfenissen en echtscheidingen, de structurering van onroerend goed en het beheer van het kunstpatrimonium. Omwille van de onafhankelijke positie kan en zal DELBOO nooit adviseren over specifieke beleggingsproducten. DELBOO heeft kantoren in Brussel, Waregem, Sint-Martens-Latem en Zandhoven.

Belang van huwelijkscontract Voor mensen met kinderen is die denkoefening doorgaans niet zo lastig: hun kinderen krijgen sowieso minstens de helft. Maar hoe gaat het bij mensen die geen nageslacht hebben, of kinderen uit verschillende huwelijken? “Vaak weten zij wat ze níét willen, in plaats van wat ze wél willen”, stelt Delboo vast. “Weggeven: ja, maar aan wie als je geen kinderen hebt en de belastingtarieven voor neven en nichten 55 procent bedragen?”

Maar zelfs mét kinderen gaat het soms mis, omdat er te weinig vertrouwen is. Zo gaan ouders er vaak van uit dat hun kinderen totaal niet weten wat ze allemaal bezitten omdat ze er niet mee bezig zijn. “Dat is fout, want ze weten het doorgaans net heel goed”, stelt Delboo vast. “Het gevolg is echter dat die ouders ingewikkelde constructies beginnen op te zetten zodat het ene kind niet zou weten wat het andere ontvangt. Dat gebrek aan openheid en vertrouwen is, samen met te vroeg schenken, het grootste probleem.”

In die optiek raadt Mark Delboo bij wijze van laatste tip aan om meer aandacht te besteden aan het huwelijkscontract, zeker nu het aantal echtscheidingen sinds corona spectaculair is gestegen.

“Het is wellicht het belangrijkste document dat je van je leven zal tekenen, en toch lijkt niemand daar ooit bij stil te staan. Met alle ellende rond vermogensplanning van dien, bijvoorbeeld als je een nieuw samengesteld gezin hebt.”

Mark Delboo CEO

16 GELDZAKEN VOOR DUMMIES

FOKUS-ONLINE.BE

‘De grootste fout die je kunt maken, is niet met je financiën bezig zijn’ Afstuderen betekent elk jaar voor heel wat jongeren het maken van financiële keuzes. Over zaken zoals beleggen, pensioensparen of het kopen van een huis denk je best al op jonge leeftijd na, maar te weinig jongeren doen dat ook.

D

iederik Vandendriessche, vennoot bij het financieel planningsbureau Pareto, geeft alvast enkele tips voor jongeren. “Mijn belangrijkste aanbeveling is om zo snel mogelijk over te gaan tot de aankoop van een onroerend goed. De rente staat nog altijd heel laag. Je leent vandaag aan historisch absurd lage tarieven, maar dat zal niet blijven duren.

Als je een hypotheeklening aangaat met een vaste rente, dan klik je dat vast voor 15-20 jaar. Kijk naar welk budget je hebt, wat je kunt lenen en wat je ervoor kunt kopen. Dat zal veel meer opbrengen dan pakweg pensioensparen.”

Ook kun je als jongere meer risico nemen dan wanneer je ouder bent. “Je moet nadenken over een beleggingshorizon”, stelt Vandendriessche. “Als je dus geen grote aankopen zal doen in pakweg de komende twee jaar, dan kun je voor meer risico kiezen. Denk maar aan aandelen of bij verzekeringen de Tak 23 formules, die volatieler zijn, maar ook meer opbrengen.

Daarbij moet je natuurlijk oppassen. Je risicoprofiel hangt namelijk niet enkel af van je leeftijd en je beleggingshorizon, maar ook van hoe angstig je bent.

Als je slapeloze nachten zal beleven omdat de beurs schommelt, dan kun je beter defensiever beleggen.”

Voor jongeren geldt doorgaans het principe dat ze meer risico kunnen nemen, want ze hebben hun hele leven nog voor hen. Dat betekent meestal beleggingsopties die sterker steunen op aandelen. “Maar opnieuw is dat in de veronderstelling dat je dat geld niet onmiddellijk nodig hebt”, stelt Vandendriessche. “Als je binnen enkele jaren een huis wilt kopen, dan zou ik bijvoorbeeld niet je geld op aandelen zetten. Als de markten dan slecht zijn, dan blijkt je eigen inbreng voor de woning misschien te laag.

Tijdshorizon is alles.”

Jongeren laten financiën nog te vaak links liggen, maar denken toch best goed na over dit soort keuzes. “Er is niet louter één keuze”, stelt VRT-journalist Michaël Van Droogenbroeck, die samen met collega-journalist Ewald Pironet het boek Investeren in de eerste helft van je leven schreef. “Je moet vooral goed leren nadenken over je financiën. Banale keuzes zoals huren of kopen, of beginnen met pensioensparen of niet, kunnen over 20 of 30 jaar een groot verschil maken.”

Je financiën staan of vallen bij je goed informeren.

— Michaël Van Droogenbroeck, journalist en auteur

Informatie opzoeken en erover praten met mensen die je vertrouwt zijn dus cruciaal. “Je financiën staan of vallen bij je goed informeren”, stelt Van Droogenbroeck. “Geld is nog altijd een taboe, waarover we weinig praten. Ook op school staan we daar niet goed bij stil. Je wordt geacht jezelf daarover te informeren. Wij vinden dat er geen juist of fout is op dit gebied, het hangt vooral af van welk pad je wil bewandelen. Maar er zijn erg veel jongeren die niet weten dat er fundamentele keuzes zijn.”

Zo blijft er al snel heel wat geld van jongeren op spaarboekjes staan, wat niet noodzakelijk de beste keuze is.

“Je geld gewoon op de bankrekening laten staan is ook een keuze”, stelt Pironet. “Zelfs wanneer je denkt dat je geen keuze maakt, kies je toch voor één optie: het spaarboekje. Je

moet dus goed nadenken of dit de beste keuze is voor jou, want de intresten staan vandaag erg laag en de inflatie hoog.

Praat en lees er dus over, en maak je eigen huiswerk.”

Vandendriessche is het daarmee eens. “De grootste fout die je kunt maken is er niet mee bezig zijn”, besluit hij. “Soms krijgen we klanten over de vloer die 20 of 30 jaar hun financiën negeerden, wat erg grote gevolgen heeft. Zelfs 2 procent extra rendement berekend over 30 jaar geeft een hallucinant verschil vergeleken met niets doen. Of je het nu zelf doet, of jezelf laat bijstaan, dat maakt niet zoveel uit.

Wees bezig met je financiën. Trek bijvoorbeeld één dag per jaar ervoor uit. Wacht niet 20 jaar om over deze vragen na te denken, want dan laat je erg veel geld op tafel liggen.”

Door Tom Cassauwers

Bitcoin: onbekend maakt onbemind?

Cryptomunten en blockchaintechnologie zijn een blijvertje. Het is de nieuwe vorm van geld, en wereldwijd groeien het gebruik en de toepassingen. Tegelijk bestaan er nog heel veel misverstanden, ja, zelfs heuse mythes.

Onbekend maakt onbemind, maar daar past DCA een mouw aan.

DCA staat voor Digital Currency Academy, en werd in 2019 opgericht door David De Vriesere. Het is intussen uitgegroeid tot het grootste netwerk van lesgevers in Vlaanderen. Crypto-experts delen er hun kennis en knowhow met beginners via op maat gemaakte opleidingen. Bitcoin en andere virtuele munten zijn de voorbije jaren dan wel doorgebroken bij het grote beleggerspubliek, tegelijk bestaat er nog veel onduidelijkheid over de technologie en zijn toepassingen. “Wij geven bij DCA geen financieel of beleggingsadvies”, benadrukt medeoprichter Brecht Van Craen, die als bedrijfspsycholoog (UGent) wellicht de enige Belg is die zich kan beroepen op een masterdiploma in Digital Currencies, behaald aan de Universiteit van Nicosia.

“Tijdens onze jarenlange ervaring in cryptomunten hebben wij helaas al enorm veel mensen ontmoet die het slachtoffer zijn geworden van oplichting, hacking en online scams. Hoewel online heel veel informatie te vinden is over bitcoin en andere cryptomunten, is deze vaak misleidend of simpelweg onjuist, waardoor mensen gewoon door de bomen het bos niet meer zien”, legt Brecht Van Craen de pijnpunten bloot. “Ons doel is de geïnteresseerde mensen alle tools in handen te geven zodat ze onafhankelijk, zelfstandig én veilig kunnen investeren in digital currencies.” Hij gelooft rotsvast in het revolutionaire karakter van crypto, maar zag met lede ogen aan hoe mensen met valse voorwendsels en gladde praatjes misleid werden.

DCA wil cryptobeleggers de nodige educatie en handvaten bijbrengen. Het bracht hun experts al tot in het Vlaams en federale parle-

ment. Ze doorprikken de vele misverstanden omtrent de zogeheten jungle van de cryptomunten. Met hun advies stap je gewapend en met kennis van zaken deze nieuwe economie van de 21e eeuw binnen. DCA biedt drie cursussen aan, afhankelijk van het uiteindelijke doel. Bij geen enkele van de cursussen is voorkennis vereist. Met ‘Bitcoin Starter’ nemen de experts je mee doorheen het ontstaan van bitcoin, langs de werking van ons monetair systeem, en verklaren ze waarom bitcoin blijft stijgen in prijs en wint aan populariteit. Wie een stap verder wil gaan, kan de ‘Crypto Belegger’-cursus volgen, waarbij uitgelegd wordt wat een blockchain nu werkelijk is en waarom deze revolutionaire technologie heeft gezorgd voor de opkomst van altcoins. Vervolgens leer je investeringsstrategieën te bepalen en je eigen portfolio te beheren. ‘Crypto Trader’ is dan weer een geavanceerde cursus waarbij je niet alleen leert om te investeren in bitcoin en andere cryptomunten. Je leert er technische analyse toe te passen door grafieken te analyseren.

Geen overbodige luxe, beaamt Méhdi Zagheden, advocaat-partner bij Everest Law, pro-

fessor fiscaliteit (FHS-KUL, VUB) en lesgever bij DCA. Hij specialiseerde zich voorbije jaren in de materie. “De technologie is één ding, maar het ganse fiscale, legale en juridische aspect is vaak nog te veel een woestenij. Er is weinig tot geen reglementering, en bij velen ontbreekt het aan de nodige bagage. In tegenstelling tot bij de klassieke belegger zijn ook de reguliere banken eerder terughoudend. Terwijl het voor particulieren en ondernemers interessante perspectieven biedt.” Noch op Belgisch, noch op Europees vlak is er – tot op vandaag – enige specifieke wetgeving voorzien, wat weliswaar niet betekent dat cryptovaluta aan belastingheffing ontsnappen. Méhdi Zagheden maakt je bij DCA wegwijs in die rompslomp.

“Op je eigen benen staan en je geld beheren en laten aangroeien zonder de tussenkomst en de neerbuigende behandeling van het bancaire systeem zijn absolute basisprincipes voor ons”, zegt Brecht Van Craen. “Maar crypto gaat over veel meer dan enkel dat. Naast een bescherming tegen de inflatie van de euro is crypto ook een hele omslag in hoe we in de toekomst kunnen nadenken en actie ondernemen met betrekking tot onze gemeenschap.”

Wie interesse heeft om de experts van DCA aan het woord te horen, kan op 18 juni in Antwerpen langskomen voor een gratis bitcoin-infomoment van 13u tot 15u. Alle info kun je vinden op www.digitalcurrencyacademy.be, waar je je tevens kunt inschrijven voor een cursus, een gratis adviesgesprek online kunt inplannen of een ticket boeken voor een van de leuke cryptocafé’s.

18 SMARTLIST

FOKUS-ONLINE.BE

Belastingkorting gegarandeerd

Hoe je belastingbrief meteen een stuk minder lastig wordt

1.

2.

3.

Goede Doelen

Pensioensparen

Kinderopvang en hobby’s

Draag je ngo’s en andere liefdadigheidsorganisaties een warm hart toe en draag je daarom graag je financiële steentje bij? Mooi zo. Bovendien beloont de overheid met plezier deze geste door je een belastingvoordeel toe te kennen. Je moet wel aan enkele voorwaarden voldoen om fiscaal aftrekbaar te zijn: de gift moet minstens 40 euro bedragen (maar wel per kalenderjaar en per vereniging, dus je kunt zoveel goede doelen steunen als je wil en daar telkens een fiscaal voordeel voor ontvangen). Bovendien moet je ze overmaken aan een erkende instelling, die je daar een bewijs van bezorgt. Kom je aan de voorwaarden tegemoet? Dan krijg je 45 procent van het gestorte bedrag terug. Sinds kort wordt trouwens ook PayPal als wettig betaalmiddel voor giften erkend.

Een extra appeltje voor de dorst als aanvulling op je wettelijk pensioen? Dat kan in de vorm van een pensioenspaarplan, dat je ook nog eens recht geeft op fiscale aftrek. Let wel, er zijn bepaalde verschillen: wanneer je kiest voor het standaard maximale jaarbedrag van 990 euro, krijg je het daaropvolgende jaar een belastingvermindering van 30 procent, meer bepaald 297 euro. Ga je voor de formule waarbij je een maximumbedrag van 1270 euro spaart, dan krijg je het daaropvolgende jaar een belastingvermindering van 25 procent, oftewel een bedrag van 317,50 euro. Die laatste formule is met andere woorden íéts voordeliger (20 euro meer belastingaftrek) en bovendien eindig je met een groter eindbedrag. Maar uiteraard moet je het kunnen rijmen met je financiële draagkracht en uitgaven.

Dit belastingvoordeel is uiteraard alleen weggelegd voor mensen met kinderen. Maar ook die mensen hebben recht op rust, en dat recht wordt bovendien fiscaal aangemoedigd aangezien zowel kinderopvang als hobby’s en vakantiekampen in aanmerking komen voor belastingvermindering. Voor aanslagjaar 2022 geldt een maximumbedrag van 14 euro per opvangdag, op voorwaarde dat je kind jonger is dan 14 (of 21 in geval van een zware handicap). De kinderopvang moet wel erkend zijn. Hetzelfde geldt voor vakantiekampen en (bepaalde) hobby’s: ook daar geldt voor aanslagjaar 2022 een maximumbedrag van 14 euro (een bedrag dat jaarlijks wordt geïndexeerd). Gemakshalve krijg je van die instanties altijd een overzicht dat je aan je boekhouder kunt doorspelen of zelf kunt invullen in het betreffende vak.

4.

5.

6.

Dienstencheques

Renovatielening

Steun kmo’s

Dienstencheques zijn een betaalmiddel dat door het Vlaamse Gewest gesubsidieerd wordt en waarmee elke meerderjarige gedomicilieerd in Vlaanderen tegen heel interessante tarieven hulp kan aankopen voor huishouden, strijk, boodschappen, mobiliteit…

Dienstencheques zijn ook fiscaal erg interessant want per 174 aangekochte dienstencheques (per persoon en per fiscaal jaar) krijg je 1,80 euro korting. Dat komt er concreet op neer dat je voor een dienstencheque van 9 euro (er zijn er ook van 10 euro) uiteindelijk maar 7,20 euro betaalt. Wie getrouwd is of samenwonend, kan samen mét de partner van de belastingvermindering genieten, dus van een dubbele korting, zeg maar.

Daarvoor moeten beide partners wel elk een gebruikersnummer aanvragen bij Sodexo. De fiscale korting is overigens van toepassing op de aangekochte dienstencheques, niet de gebruikte.

Wie renoveert draagt rechtstreeks bij aan de verduurzaming van de toekomst. Bijgevolg wil de overheid dit fiscaal aanmoedigen, onder meer via de renovatielening, die fiscaal aftrekbaar is. Die fiscale aftrekbaarheid is wel afhankelijk van de woonbonus, het belastingvoordeel voor iedereen die een lening afsluit om een huis te kopen, bouwen of renoveren. En dat hangt dan weer af van het jaar waarin de lening werd afgesloten. Was dat vóór 2015, dan kun je gedurende de volledige looptijd een basisbedrag van 2280 euro inbrengen in de belastingen. Wie op dat moment drie of meer kinderen had, mag daar zelfs jaarlijks nog eens 80 euro bij doen. Leningen vanaf 2020 komen niet meer in aanmerking, al ging de registratiebelasting wel met 1 procentpunt naar beneden voor wie een ingrijpende energetische renovatie uitvoert.

Er bestaat zoiets als de Taks Shelter voor startende ondernemingen. Dat houdt concreet in dat particulieren een belastingvermindering in de personenbelasting van 30 of zelfs 45 procent kunnen bekomen wanneer ze ofwel rechtstreeks nieuwe aandelen verwerven van een startende vennootschap, ofwel bijdragen op een crowdfundingplatform. De filosofie erachter is duidelijk: steun nieuwe kleine bedrijven die op hun beurt welvaart zullen creëren en de overheid zal je ervoor belonen.

Wie hier oren naar heeft, kan een maximumbedrag van 100.000 euro (per persoon) investeren, maar wel elk jaar. Zowel de familieleden van de oprichters als de werknemers van de onderneming kunnen van dit fiscaal voordeel genieten. De kleine vennootschappen zelf kunnen via deze fiscale maatregel maximaal 500.000 euro ophalen.

Door Hannes Dedeurwaerder

Hiscox: De verzekering op maat die uw verwachtingen overtreft.

Al sinds zijn oprichting is Hiscox gespecialiseerd in verzekeringen voor een high end cliënteel. Kunstwerken, dure voorwerpen, luxevastgoed, collection cars … in al deze domeinen behoren we tot de absolute top van de markt en maken we het verschil door onze expertise, discretie en persoonlijke service.

Private Residence Waterschade die de bibliotheek overspoelt, inbrekers die kostbaarheden meenemen, een defect stopcontact dat brand veroorzaakt... Al deze risico’s brengen uw onroerend goed en de inboedel in gevaar. Een huis heeft meer dan alleen sentimentele waarde. Waarom wachten tot u schade lijdt om dit vast te stellen?

De verzekering Private Residence by Hiscox komt tegemoet aan al uw behoeften: het beschermt de persoonlijke bezittingen (meubilair, kunstwerken, kledij, juwelen, enz.) en de hoofd- en/of tweede verblijfplaats, in België en in het buitenland. Onze “all risk”-polis dekt alles wat niet uitgesloten is, met uitgebreide waarborgen die ontworpen zijn op maat van de specifieke behoeften van uw vermogende klanten.

Young Collections Een ongeluk is snel gebeurd. Murphy loert nu eenmaal mee achter elke hoek. Of het nu gaat om schilderijen, beeldhouwwerken, boeken of zelfs postzegels … u beschermt ze maar beter goed tegen beschadigingen en diefstal. Dat geldt niet alleen voor doorwinterde, maar ook voor beginnende verzamelaars. Young Collections by Hiscox is dan ook een onmisbare verzekeringsoplossing voor elke beginnende verzamelaar. U kan de vruchten plukken van onze halve eeuw ervaring én affiniteit met kunst. U bouwt aan uw collectie, wij zorgen ervoor dat ze in alle rust en veiligheid kan groeien en bloeien.

Fine Art Is uw kunstverzameling fors gegroeid en valt die buiten de dekkingslimieten van Young Collections by Hiscox? Geen probleem, dan hebben we voor u de Fine Art-oplossing.

Fine Art by Hiscox is de alomvattende verzekering voor elke vorm van kunst.

Klassiekere kunst, maar ook tapijten, kostbaar aardewerk en juwelen nemen we onder onze vleugels. Kortom, we zijn er voor een complete privéverzameling, zakelijke collectie of museum. De Fine Art-verzekering dekt vrijwel alle risico’s.

Thuis, maar ook op een tentoonstelling of tijdens het transport. Wees gerust: alles wat niet uitdrukkelijk is uitgesloten, is verzekerd. Hiscox weet als geen ander dat elke situatie uniek is. Daarom leveren we maatwerk voor de collectie en de behoeften van onze klanten. Met de kunstverzekering Fine Art by Hiscox bent u uitgerust met de beste waarborgen om het plezier te laten duren.

Collection Cars Een oldtimer – of een collectie van wagens – vertegenwoordigt een bepaalde waarde, maar die is zowel financieel als emotioneel van aard. De verzekering Collection Cars by Hiscox houdt hiermee rekening. De wagens van onze klanten genieten een zeer uitgebreide dekking. Zo verzekeren we onder andere schade door een ongeval, diefstal, glasbraak, aanrijding door dieren, het vallen van een rotsblok, of zelfs schade aan het lakwerk. Ook sommige (natuur)rampen zoals overstromingen, brand, hevige storm, etc. worden gedekt. We gaan heel ver in onze dekking. Als u met uw oldtimer deelneemt aan een rally en er tijdens een pauzemoment een tasje uit de wagen gestolen wordt, dan zullen wij dat vergoeden. Ook toebehoren die na de aankoop in de wagen geplaatst worden, zoals een nieuwe audio-installatie, zijn in de verzekering opgenomen. Worden de sleutels gestolen? Wij komen tussen.

Met dit alles zijn we uniek in België.

Wenst u graag een offerte?

Maak een afspraak met een verzekeringsmakelaar in de buurt die met Hiscox samenwerkt.

Om te weten bij welke makelaar u precies terechtkan, bel naar 02/788.26.00 of stuur een e-mail naar hiscox.underwriting@hiscox.be.

hiscox.be Hiscox SA: Belgische bijkantoor, met maatschappelijke zetel te 1130 Brussel, Bourgetlaan 42 B8, is ingeschreven bij de Kruispuntbank van Ondernemingen onder het nummer 0683.642.934, en erkend door de Nationale Bank van België (“NBB” - de Berlaimontlaan 14, 1000 Brussel, België) onder nummer 3099; Hiscox SA is een Luxemburgse verzekeringsmaatschappij met maatschappelijke zetel te 35F, avenue John F. Kennedy, 1855 Luxemburg, Groothertogdom Luxemburg (Handels- en bedrijvenregister: B217018). Ze staat onder toezicht van het Commissariat aux Assurances (“CAA” - 7, boulevard Joseph II, 1840 Luxemburg, Groothertogdom Luxemburg).

20 EXPERTPANEL - INVESTEREN

FOKUS-ONLINE.BE

Dringend gezocht: rendement Lage rentes en hoge inflatie zorgen ervoor dat het traditionele spaarboekje nog amper iets opbrengt. Maar welke beleggingsopties zijn vandaag dan wel interessant? Drie beleggingsexperts laten hun licht schijnen op de wereld van het investeren.

Quinten François

Crypto-expert YouTuber en auteur van het boek De bitcoinrevolutie.

Ben Granjé

Jan Longeval

Afgevaardigd bestuurder Vlaamse Federatie van Beleggers

Financieel expert Auteur en adjunct professor Vlerick Business School

Welke investeringsopties zijn vandaag wel of niet interessant?

“Crypto is een interessante investeringsoptie, maar je moet snappen hoe het werkt. Het grootste nadeel ervan is dat het zo volatiel is. Crypto is aandelen op steroïden. De prijs gaat erg veel naar omhoog én omlaag. Maar het staat ook los van de reguliere financiële markten. Op korte en middellange termijn volgt het andere markten. De oorlog in Oekraïne zorgde er initieel bijvoorbeeld voor dat de aandelenmarkten en de crypto-markten in elkaar stortten. Maar die correlatie vervaagt na verloop van tijd. Het is een markt die helemaal losstaat van zaken zoals obligaties, aandelen of zelfs goud. Je kunt het dus gebruiken als een hedge, of indekking, omdat het een heel unieke bewegingswijze heeft.”

“Hoe je belegt hangt sterk af van je kennis en de tijd die je erin wil steken. Om te starten raden we meestal aan om een gespreide positie te nemen via een holding of een ETF. Hoe lager je de kosten kunt houden, hoe beter je resultaat. Als dit je al als Chinees in de oren klinkt, dan zijn er ‘starter’-plannen waarbij je periodiek een – eventueel klein – bedrag opzijzet dat voor jou wordt belegd, meestal in fondsen. Dat is een goed begin terwijl je alvast wat ervaring opdoet, want zonder advies, begeleiding of klankbord erin vliegen houdt grote risico’s in.

Maar als je wat tijd investeert om te lezen en leren, kun je al snel zelf op de beurs jouw centen beleggen.”

“De rentes op de obligatiemarkt zijn vandaag zo laag dat je onder de inflatie zit. Als een obligatie een rendement van 1 procent bruto heeft, terwijl de inflatie gemiddeld 5-6 procent in Europa is, dan zit je met een negatief ‘reëel’ rendement: je koopkracht gaat achteruit. Aandelen bieden een betere bescherming tegen oplopende inflatie, want ondernemingen kunnen hogere inflatie doorrekenen in hun eindprijs aan klanten, waardoor hun winsten en dividenden meestijgen.

Obligaties daarentegen hebben een vaste coupon waardoor inflatie hun rendement aantast. In sommige landen, zoals Frankrijk, bestaan er inflatie-beschermde obligaties, maar ze zijn nu – niet verrassend – erg duur.”

Hoe ga je te werk om een portfolio aan investeringen op te bouwen?

“Investeer aanvankelijk een klein deel van je portfolio in crypto, en naarmate je er meer over leert, kun je het percentage vergroten. 5 procent is bijvoorbeeld een goed begin, want zo heb je iets in handen wat veel stijgingspotentieel heeft. Tegelijk zal crypto anders evolueren dan de andere beleggingen in je portfolio, maar dat hangt af van je risicoappetijt. Een defensieve belegger zal misschien voor een lager percentage kiezen, terwijl een offensieve belegger een hoger percentage zal nemen. 5-10 procent is echter een goed idee. Daarbinnen zou ik minstens 50 procent van je cryptoportfolio toewijzen aan Bitcoin en Ethereum samen, de twee grootste munten die ook de meeste kans hebben om te overleven.”

“Wanneer je aandelen koopt, selecteer je best iets wat je begrijpt en wat je makkelijk kunt opvolgen. Een bedrijf dat je kent is altijd beter dan iets waarvan je niet weet wat het is. Je moet ook je huiswerk doen: kijk naar de evolutie van het bedrijf over meerdere jaren. Zo kun je inschatten welke schommelingen er in de aandelenprijs voorkomen en wat er kan gebeuren wanneer bijvoorbeeld de rente stijgt. Dat maakt de huidige periode trouwens enorm leerrijk voor een nieuwe belegger, want je ervaart een heleboel gebeurtenissen die al heel lang niet meer voorkwamen, zoals een pandemie en een oorlog. En wat je verliest aan rendement, win je aan inzicht.”

“Het uitgangspunt van elke goede beleggingsportefeuille is dat die voldoende gediversifieerd is. We kunnen de toekomst namelijk meestal niet voorspellen. Daarbovenop reageert de beurs soms heel vreemd op bepaalde gebeurtenissen. Denk maar terug aan 2020. Toen kwamen er een pandemie en een economische depressie, maar toch stegen de beurskoersen dat jaar gemiddeld met 16 procent, wat vooral kwam door de goede prestatie van technologie-aandelen. Het scenario dat zich ontwikkelt in Oekraïne was ook moeilijk te voorspellen. De toekomst is onzeker, en de enige redelijke oplossing daarvoor is diversificatie. Een goed gediversifieerde portefeuille deelt mee in de klappen tijdens een crisis, maar zal altijd herstellen.”

Met welke mentaliteit investeer je best?

“Huidige cryptobeleggers zijn vaak jonger, tussen de 18 en 35 jaar oud. Zij zijn opgegroeid met het digitale. De traditionele, veelal oudere beleggers blijven meer weg van crypto. Maar ik vind dat iedereen in crypto kan beleggen. Je moet echter tegen de volatiliteit kunnen. Je moet het aankunnen dat je belegging plots bijvoorbeeld 60 procent van haar waarde verliest, om dan maal drie te gaan. Je moet dus een hoge risicoappetijt hebben om dit te doen.”

“De belangrijkste vraag die je jezelf moet stellen is hoe je omgaat met stresssituaties. Een aandeel kan misschien een goede langetermijnbelegging zijn, maar als je compleet in paniek slaat bij een prijsdaling, dan is het geen goede keuze voor jou.

Er bestaan voldoende profileringsinstrumenten die je kunnen helpen om dat in te schatten. Dat kan soms confronterend zijn, maar ‘ken jezelf ’ is het fundament waarop je bouwt. Een belegger is in essentie altijd een optimist, en een prijsdaling op de beurs betekent solden op de werkelijke waarde van een onderneming. Voor iemand die de moeite doet om de waarde van iets te leren kennen, is er naar mijn mening geen beter alternatief dan de beurs. Dat biedt op termijn altijd de beste kans op een gunstig eindresultaat.”

“De eerste vraag die je moet stellen wanneer je overweegt om zelf te beleggen is: heb ik een passie voor de beurs? Zeker wanneer je actief wil beleggen en verder wil gaan dan passieve fondsen. Je moet er bijna constant mee bezig zijn en opvolgen wat er aan de hand is in de markt. Als je dat niet wil doen, dan zou ik het uit handen geven. Want om beleggen goed te doen, moet je je inspannen. Als je oppervlakkig belegt, dan steven je af op rampzalige beleggingsresultaten. Dat werd keer op keer bevestigd in academische studies. Als je naar de gemiddelde prestaties kijkt van de particuliere belegger, dan zijn die ronduit slecht. Toch zijn er heel wat particuliere beleggers die mooie resultaten neerzetten, maar zij hebben wel die totale passie voor beleggen.”

Door Tom Cassauwers

#FOKUSPERSONALFINANCE

LITEBIT • BRAND REPORT 21

Aan de vooravond van de crypto-revolutie Cryptomunten hebben zo hun voor- en tegenstanders. Voor de een vormen ze de toekomst van ons monetair systeem, voor de ander ruikt het naar oplichterij. Feit is dat met cryptocoins geld te verdienen valt, al mag je ook hier de basisregels van het investeren niet uit het oog verliezen.

G

evestigde economen bekijken de cryptohype nog wat meewarig, maar voor Olivier van Duijn, directeur van het Nederlandse cryptoplatform LiteBit en zelf econoom, is het duidelijk: de opkomst van cryptomunten gaat zo snel en massaal dat er geen weg terug meer is. “Als je neutraal bekijkt hoe het zich ontwikkelt, zie je dat crypto een echte asset-klasse geworden is”, zegt hij. “Je mag niet alle munten over dezelfde kam scheren. Er zijn er ondertussen meer dan vijftienduizend. Zit daar veel onzin tussen? Ja, natuurlijk.

Maar er zijn absoluut ook munten met een stabiel model, een goed idee en een goed team erachter. Als je ze puur op hun financiële merites beoordeelt, zijn sommige munten al geweldige investeringen gebleken. Dat hebben ook grote, institutionele beleggers begrepen. Zij houden er zich ook steeds meer mee bezig, wat goed is voor het sérieux van de hele markt.”

Als je ze puur op hun financiële merites beoordeelt, zijn sommige munten al geweldige investeringen gebleken.

— Olivier van Duijn

Vaak vragen mensen Van Duijn wanneer cryptogeld een betaalmiddel wordt. “Eigenlijk is het dat al. In Europa hebben we een stabiel en goed ontwikkeld monetair systeem, dus is er niet zo’n nood aan bitcoins om te betalen.

Maar in sommige instabiele landen zie je nu al dat veel mensen meer vertrouwen hebben in de bitcoin dan in hun eigen, nationale munt.”

Hoe werkt het? Wat is het achterliggende idee? Waar liggen de risico’s en de kansen? Alle platformen stellen die informatie ter beschikking. Daarnaast verschillen de vuistregels niet zoveel van andere beleggingen. Beleg enkel met geld dat je niet onmiddellijk nodig hebt, diversifieer en leg niet al je eieren in dezelfde mand.”

Cryptocoins trekken een veelal jong publiek aan dat vaak nog geen ervaring heeft met beleggen. Wat zijn enkele vuistregels zodat ze niet hun hele hebben en houden verliezen? “Vertrouwen is een sleutelelement”, zegt Van Duijn. “Ga voor je aankopen dus maar beter in zee met een gereguleerde partij die onder toezicht staat van de centrale bank. Daarnaast is kennis belangrijk. Lees alles wat je te pakken krijgt over crypto: wat is de geschiedenis?

Naast jongeren zijn het vooral veertigplussers die cryptomunten ontdekt hebben, aldus Van Duijn. Zij vormen een van de snelst groeiende gebruikersgroepen.

“Jonge mensen zijn vaak emotionelere beleggers, kiezen meer voor spannende, nieuwe munten en hebben ook meer hulp nodig. Het is die groep die het vaakst onze helpdesk belt (lacht). Oudere beleggers hebben meer ervaring en bekijken het op langere termijn.

Het van oorsprong Nederlandse cryptoplatform LiteBit biedt mensen de kans om te investeren in tientallen verschillende, digitale munten, gaande van Bitcoin over Ethereum tot Dogecoin en Ripple. Het bedrijf werd opgericht in 2013 en er werken meer dan honderd mensen in het hoofdkantoor in Rotterdam. Qua volume is LiteBit een van de grotere spelers in de Lage Landen. In 2019 en 2020 won LiteBit de award voor ‘Beste Crypto Broker’. www.litebit.eu

Ze kiezen vaker voor bewezen, ‘betere’ munten en hanteren een wat andere strategie. Heel vaak in en uit een munt stappen, doen ze minder.”

Als je beleggers vraagt waarom ze in cryptocoins hun geld steken, krijg je vaak dezelfde antwoorden, zegt Van Duijn, ongeacht de leeftijd. “Voor veel mensen is de ontiegelijk lage rente een reden om naar crypto te kijken. Je geld op een rekening laten staan, brengt niks op.

Integendeel, je verliest koopkracht door de inflatie. Soms doen mensen het ook uit overtuiging, omdat ze geloven in de blockchain, het achterliggende mechanisme van cryptomunten. En het is gewoon ook leuk (lacht). Veel gebruikers checken graag hun investeringen en houden van de spanning die daarmee gepaard gaat.”

We staan trouwens nog maar aan de vooravond van de echte doorbraak van crypto, meent Van Duijn. “De market cap van crypto groeit enorm, maar is in het hele financiële systeem eigenlijk nog klein. Er zit nog veel marge op.

Cryptogeld is ook maar één uiting van de kracht van de blockchain. Over enkele jaren zullen ook onroerend goed, aandelen, leningen en zelfs fysieke assets op de blockchain gezet worden, waardoor ze beter verhandelbaar worden.

We hebben het laatste nog niet gezien.”

Olivier van Duijn Directeur

22 NAWOORD

FOKUS-ONLINE.BE

Isabelle Marchand

Financiële kennis voorop bij oud én jong Genoeg weten over geld en hier bewust mee bezig zijn, dat loont de moeite. Voor oud én jong.

Want jongeren die een financiële basiskennis hebben en zich betrokken voelen bij hun geldzaken, hebben al troeven in handen om later minder geldzorgen te ervaren.

T

och is het zo dat niet alle jongeren over voldoende financiële kennis beschikken. En dat heeft ook een invloed op hun financiële veiligheid: momenteel weet maar liefst 30 procent van de jongeren niet wat phishing is en zou 14 procent hun bankkaart en pincode uitlenen in ruil voor geld. De financiële sector beschouwt financiële geletterdheid dan ook als een topprioriteit en vindt het broodnodig om hieraan te helpen bouwen. Het verhogen van financiële kennis bij jongeren is cruciaal, want financieel weerbare en goed ingelichte jongeren worden volwassenen die later betere financiële beslissingen nemen. Daarbij vervullen de ouders, het onderwijs en beleid een belangrijke rol.

Een woord van advies? Praat met je kind over geld.

Financiële kennis, die krijg je met de paplepel mee.

Ouders vormen een lange tijd het eerste aanspreekpunt voor geldvragen. Door hierover in gesprek te gaan met je kind, geef je van thuis uit waarden mee over omgaan met geld, over sparen en budgetbeheer. Financiële attitudes kunnen al op zeer jonge leeftijd worden gevormd, en een heel leven lang worden meegedragen.

Een woord van advies?

Praat met je kind over geld.

Je kind ondersteunen bij het ontwikkelen van de nodige vaardigheden en het zelfvertrouwen om zich bewust te worden van financiële risico’s en kansen, is een goed idee.

Niet enkel het gezin legt de basis voor financiële geletterdheid, ook het onderwijs en beleid spelen een sleutelrol. Scholen bieden persistente fundamenten voor kennis, vaardigheden en attitudes, ook rond geldzaken. Wat je op school leert, zal ervoor zorgen dat je later in het leven, wanneer het er echt toe doet (zoals bij het aangaan van een

Ontdek meer op

Fokus-online.be #fokuspersonalfinance

huurcontract of een hypothecair krediet), sterker staat met de vergaarde financiële kennis. Het belang hiervan is ook in het onderwijs gegroeid: financiële educatie zit sinds 2019 vervat in de eindtermen in het Vlaamse onderwijs voor de eerste graad, en sinds 2021 voor de tweede graad.

Bovendien bestaan er heel wat initiatieven die financiële basiskennis willen opkrikken. Zo is er eind maart in heel Europa ‘De Week van het Geld’. Tijdens deze themaweek wordt volop het belang van financiële educatie onder de aandacht gebracht, met allerlei activiteiten die plaatsvinden in samenwerking met het onderwijs.

Voldoende weten over geld en hiermee bezig zijn wapenen ons immers tegen heel wat financiële moeilijkheden.

Vandaag en in de toekomst. Tips vind je op mijngeldenik.be, een website gevuld met allerlei nuttige content en tips voor jongeren die meer willen weten over financiële zaken.

Door Isabelle Marchand, woordvoerder Febelfin (Belgische Federatie van de Financiële Sector)

VAN 16/04 TOT 12/06/2022 LENING OP AFBETALING* VANAF

% 4,49

**

0800/40.135

www.Carrefour Finance.be

VOOR ALLE PROJECTEN VAN €6.000 TOT €20.000 EN EEN LOOPTIJD VAN 31 TOT 42 MAANDEN OFFRE DU MOMENT EEN ANDER BEDRAG OF LOOPTIJD? DE 6.000€ À 40.000€ WWW.CARREFOURFINANCE.BE WWW.CARREFOURFINANCE. BE TOUT MONTANT ET TOUTE DURÉE**

* Lening op afbetaling onder voorbehoud van de aanvaarding van jouw kredietcontract door Fimaser nv, kredietgever en adverteerder - Quatuor, Boudewijnlaan 29/3B, 1000 Brussel. fimaser.sav@fimaser.be. RPR Brussel - BCE 0434.818.930 - IBAN BE45 3100 7423 4489 - Verbonden verzekeringsagent van Cardif, ingeschreven onder het nr. FSMA 020137A. ** Lening op afbetaling met een Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) vanaf 4,49%, identiek aan de vaste jaarlijkse debetrentevoet want geen kosten, geldig voor een lening op afbetaling voor alle projecten tussen €6.000 tot €20.000, met een terugbetalingstermijn van 31 tot 42 maanden. Het Jaarlijks kostenpercentage is verschillend naargelang het kredietbedrag en de looptijd vanhet kredietcontract. Indien je een ander bedrag of terugbetalingstermijn wenst, kan je onze klantendienst telefonisch bereiken op het nummer 02/226.37.00 of een vrijblijvende simulering doen op www.carrefourfinance.be

Representatief voorbeeld: Lening op afbetaling van €15.000, 54 maanden, JKP: 5,90% (vaste debetrentevoet), geen kosten, 54 maandelijkse aflossingen van €315,90 totaal terug te betalen : €17.058,52 aanbod geldig van 16/04/2022 tot 12/06/2022.

LET OP, GELD LENEN KOST OOK GELD. CRF_PATAVRILMAI_avril2022.indd 2

21/04/22 11:13