HITELEZÉSI FOLYAMATOK: A JEGYBANKI ÉS ÁLLAMI PROGRAMOK FENNTARTJÁK A HITELEZÉS BŐVÜLÉSÉT
A meghirdetett programok többsége 80 vagy 90 Az EU garanciaprogramjainak vizsgálata célcsoport és jellemzők százalékos állami garanciavállalást kínál. A magas db szerint db 27 garanciavállalásra az Európai Unió márciusi határo24 zata ad lehetőséget, mely megengedőbb lett a hite21 lek garantálása kapcsán, eredetileg a 2020. decem18 ber 31-ig megkötött hitelek esetében, majd októ15 berben ezt az időpontot 2021. június végére módo12 sították. Az államok csökkentett díjú garanciát 9 nyújthatnak, mely kedvezményes díj 6 évig is fenn6 maradhat, és a garancia a korábbi 80 százalék he3 lyett akár a tőketartozás 90 százalékát is lefedheti. 0 Némely program a garantált hitelportfólió értékéEgyéni Kkv Nagyvállalat Fennálló Új hitelek Lépcsőzetes vállalkozó hitel veszteségnek csak bizonyos százalékáig nyújt állami garanciaportfólió viselés vállalást, az ezt meghaladó veszteséget a banknak Célcsoport Jellemzők kell viselnie. A belga program során például portfó- Megjegyzés: Az ábra azt mutatja, hogy a vizsgált 25 tagországból hány darab tagország lió szintű, lépcsőzetes veszteségviselés került beve- programjára jellemzők az egyes pontok. Forrás: MNB, IMF, EBA. zetésre, és az egyes veszteséghányadokat eltérő arányban viseli a bank, illetve a belga állam.
27 24 21 18
15 12 9 6 3 0
Összefoglalva elmondható, hogy bár a garanciaprogramok kivitelezésében eltérő részletszabályok kerültek kidolgozásra az európai országokban, széleskörben nőtt jelentőségük a gazdasági védekezésben. A hazai új garanciaprogramok GDP-arányos nagysága azonban jelentősen elmarad az európai átlagtól. Az esetszámok újbóli megnövekedésével és az őszi szigorítások gazdasági kockázatainak erősödésével pedig továbbra is nagy az igény az állami hitelgarancia programokra. 1
3.2. A fizetési moratórium és az államilag támogatott termékek fenntartják a háztartási hitelezés bővülését 2019 közepe óta állami támogatású az új lakossági hitelkihelyezés harmada. A koronavírus-járvány márciusi megjeMrd Ft % 900 45 lenését követően valamennyi lakossági hiteltermék kibo800 40 csátása visszaesett. Legnagyobb mértékben a személyi köl700 35 csönök kihelyezése csökkent 2020 második negyedévében, 600 30 mintegy felére esett vissza a megkötött szerződések volu500 25 mene egy negyedév alatt (35. ábra). Ebben szerepet ját400 20 szott a fogyasztási hitelekre vonatkozó THM-korlát beveze300 15 tése is, mivel az ehhez kötődő termékfejlesztések miatt át200 10 100 5 menetileg leállt az értékesítés. A keresletvisszaesés a gép0 0 járműpiacot is jelentősen érintette, így összességében a piaci alapú fogyasztási hitelek kibocsátása közel 40 százalékos Támogatott fogyasztási (babaváró) Támogatott lakás visszaesést mutatott negyedéves összevetésben. A 2020 Piaci fogyasztási és egyéb Piaci lakás Támogatott hitelek aránya (jobb skála) második negyedévében megkötött lakáscélú hitelszerződéMegjegyzés: A végtörlesztés és a forintosításhoz kapcsolódó ki- sek volumene 15,4 százalékkal maradt el a megelőző neváltások nélkül. Forrás: MNB. gyedév szintjétől. A babaváró hitelkibocsátás csak mérsékelten, 17,3 százalékkal csökkent a második negyedév során. Ennek hátterében az áll, hogy a babaváró hiteleket eddig jellemzően a magasabb iskolai végzettséggel és jövedelemmel rendelkező, valamint jó adósminősítésű ügyfelek 2020
2019
2018
2017
2016
2015
2014
2013
2012
2011
2010
2009
2008
35. ábra: Új háztartási hitelek a hitelintézeti szektorban
PÉNZÜGYI STABILITÁSI JELENTÉS • 2020. NOVEMBER
25
