PORTFÓLIÓMINŐSÉG: A MORATÓRIUM ÁTMENETILEG TÁMOGATÁST NYÚJT, DE EMELLETT NŐNEK A HITELKOCKÁZATOK
56. ábra: A moratóriumot igénybe vevő háztartások eloszlása a fizetési nehézségek bekövetkezésére vonatkozó várakozások és a jövedelmük változása szerint 50
%
%
50
4,6
40
40
2,9
30
30 22,0
35,1
20 10 0
20 1,1 9,8
13,7
3,5 Bár jelenleg tudnánk törleszteni, 2021-ben várhatóan fizetési gondjaink lesznek, és nem leszünk képesek fizetni a törlesztőrészleteket Jelentősen csökkent
Igen, már jelenleg is törlesztési nehézségeink lennének a moratórium nélkül, és nem számítok javulásra 2021-re
Érdemben nem változott
10
7,3
0
Nem
februárjában még teljes munkaidős foglalkoztatott volt, de 2020 júniusában már csak részmunkaidőben dolgozott, vagy elveszítette munkahelyét. Összességében tehát a jövedelmi helyzet, a moratórium nélkül várhatóan fellépő fizetési nehézségek és a munkaerőpiaci státusz változását vizsgálva, a háztartási ügyfelek 5–10 százaléka tekinthető sérülékenynek. A fizetési moratórium a sérülékeny ügyfelek közül a jogosultak számára 2021 első félévében is fennmarad (4. keretes írás). A fizetési moratórium meghosszabbításának kritériumain kívül eső, de jelentős jövedelemcsökkenést elszenvedett háztartások azonban 2021-ben törlesztési nehézséggel szembesülhetnek.
Jelentősen nőtt
Megjegyzés: Kérdés: „Számít Ön fizetési nehézségekre a moratórium leteltét, azaz 2020 végét követően?”. A legalább egy, százezer forintos jövedelmi sávot le- vagy felfelé átlépő válaszadók jövedelmi változását minősítettük jelentősnek. Elemszám: 56 ezer lakossági banki ügyfél. Forrás: Az MNB kérdőíves felmérése.
4. KERETES ÍRÁS: A FIZETÉSI MORATÓRIUM MEGHOSSZABBÍTÁSÁNAK POTENCIÁLIS HATÁSAI A fizetési moratóriumok alapvető célja az átmeneti likviditási nehézséggel küzdő, de hosszabb távon fizetőképes adósok megsegítése. Ez a bankok számára is előnyös azáltal, hogy a moratórium ideje alatti nemteljesítés következményeinek elkerülésével elősegíti, hogy az adósok a moratórium lejártát követően folytatni tudják hiteleik törlesztését. Ezen túl a moratórium időszakában az adósok széles körénél megmaradó törlesztőrészletek fogyasztás és beruházások formájában a gazdaság teljesítményének fenntartásához is hozzájárulhatnak. A szabályozó hatóságok e célok szem előtt tartásával a koronavírus-világjárvány 2020. tavaszi kitörésekor számos országban széleskörű fizetési moratóriumot hirdettek, jellemzően 3-12 hónapos időszakra. A közvetlen, válságidőszakon túlmutató és az adósok széles körét érintő fizetési moratórium a moratórium időszaka alatt felhalmozódó magasabb kamattartozás miatt túlzott eladósodáshoz vezethet, valamint a hiteltörlesztési kötelezettség tartós felfüggesztése erkölcsi kockázatot okozhat. A moratórium időtávjának és jogosultsági körének felülvizsgálata többszempontú döntési problémát jelent a gazdaságpolitika számára: a gazdasági helyzet aktuális és várható alakulásának, a hiteladósok sérülékenységének, illetve a pénzügyi stabilitási szempontoknak a figyelembevétele egyaránt szükséges. A potenciálisan sérülékeny adósok törlesztési képességének a moratórium lejártát követő fenntartása érdekében a Kormány – az MNB javaslatával összhangban – a hazai fizetési moratórium célzott meghosszabbítása mellett döntött. A döntés értelmében a 2020. december 31-én lejáró fizetési moratórium további hat hónappal, vagyis 2021. június 30-ig került meghosszabbításra a törlesztési képességük tekintetében sérülékenyebbnek minősülő társadalmi csoportok (gyermeket nevelő szülők, nyugdíjasok, munkanélküliek, közfoglalkoztatottak), valamint a pénzügyi nehézséggel küzdő vállalatok esetén. A vállalkozások kérelem alapján – külön kormányrendeletben meghatározott részletszabályok szerint – jogosultak a moratórium igénybevételére. Az Országgyűlés által elfogadott törvény a moratórium meghosszabbítása mellett hitelfelmondási tilalmat is bevezet. Ez lehetővé teszi, hogy a pénzügyi nehézséggel küzdő, de még nem fizetésképtelen adósok hitele 2021. június végéig ne kerüljön felmondásra. A fennálló hitelszerződésnek a felek által a jogszabály elvárásai szerint történő közös újratárgyalása révén lehetőség nyílik az érintett adós fizetőképességének helyreállítására. Az ügyfelek védelme és a zökkenőmentes hitelezői alkalmazkodás érdekében az MNB továbbra is folyamatosan segíti a fizetési moratórium,
PÉNZÜGYI STABILITÁSI JELENTÉS • 2020. NOVEMBER
37
