HITELEZÉSI FOLYAMATOK: AZ ÉLÉNK HITELPIAC TÁMOGATJA A MAGÁNSZEKTOR LIKVIDITÁSI HELYZETÉT
vagy időben előrehozhattak projekteket, valamint a banki hitelkínálat is jelentősen bővülhetett a programok ösztönzőinek és a garanciaprogramokon keresztüli kockázatmegosztás hatására. A támogatott hitelprogramoknak összességében számottevő létszámbővítő hatását azonosítottuk. A támogatott hitelt igénybe vevő, öt főnél nagyobb vállalatok 4 százalékkal több munkavállalót foglalkoztattak 2020 végén, mint a hitelprogramokat igénybe nem vevő hasonló vállalatok. A hatás legerősebben az NHP Hajrá konstrukcióban részt vevő, a beruházási hitelt felvevő, illetve a kisvállalatok esetében mutatható ki. A létszámbővülés valószínűsíthetően jelentős részben a programok hitelkeresletet és -kínálatot bővítő hatása miatti addicionális hitelfelvételeknek tulajdonítható. 4
3.2. A lakosság szektorszintű eladósodottsága alacsony, de indokolt egyes kifeszített adósszegmensek nyomon követése 34. ábra: A hitelintézetek háztartási hiteltranzakciói %
Mrd Ft
25,0 22,5 20,0 17,5 15,0 12,5 10,0 7,5 5,0 2,5 0,0 -2,5 -5,0 -7,5 -10,0
2008. I. III. 2009 I. III. 2010 I. III. 2011.I. III. 2012.I. III. 2013.I. III. 2014.I. III. 2015.I. III. 2016.I. III. 2017.I. III. 2018.I. III. 2019.I. III. 2020.I. III. 2021.I.
500 450 400 350 300 250 200 150 100 50 0 -50 -100 -150 -200
Fogyasztási hitel Lakáshitel Éves növekedési ütem (jobb skála) Éves növekedési ütem moratórium nélkül (jobb skála)
Forrás: MNB.
35. ábra: Új háztartási hitelek a teljes hitelintézeti szektorban 900
Mrd Ft
%
90
800
80
700
70
600
60
A lakossági hitelállomány növekedésének továbbra is támaszt nyújt a fizetési moratórium. 2020 során a lakossági hitelállomány a folyósítások és törlesztések eredőjeként 1028 milliárd forinttal bővült, ezzel az éves növekedési ütem 14,5 százalékot ért el (34. ábra). A nemzetközi összevetésben is kiemelkedő bővülést a fizetési moratórium törlesztéseket visszafogó hatása is érdemben támogatta, mely nélkül nagyságrendileg 8 százalékos hiteldinamika adódott volna. 2020 decemberében a moratóriumra jogosult lakossági hitelállomány 54 százaléka (mintegy 3400 milliárd forint) állt moratórium alatt, ami 1,4 millió ügyfelet érintett. Az éves állománybővülés több mint felét a babaváró hitelek adták, melyek év végén már a fennálló lakossági hitelállomány 13 százalékát tették ki. 2021 első negyedévében 213 milliárd forinttal bővült a lakossági hitelállomány, mellyel 13,7 százalékra lassult, nemzetközi összevetésben azonban továbbra is kiemelkedő maradt az éves növekedési ütem. A moratórium hatását kiszűrve ugyanakkor becslésünk szerint érdemben alacsonyabb, 5 százalékos hiteldinamika adódna.
2008. I. III. 2009. I. III. 2010. I. III. 2011. I. III. 2012. I. III. 2013. I. III. 2014. I. III. 2015. I. III. 2016. I. III. 2017. I. III. 2018. I. III. 2019. I. III. 2020. I. III. 2021. I.
A fedezetlen fogyasztási hitelek kibocsátására volt legnagyobb hatással a koronavírus-válság. 2020 során a 500 50 400 40 bankok 2204 milliárd forint értékben kötöttek 300 30 hitelszerződéseket lakossági ügyfelekkel, ami 9 százalékkal 200 20 volt kevesebb, mint egy évvel korábban (35. ábra). A 100 10 lakáshitelek kibocsátása ugyan éves összevetésben 2 0 0 százalékkal nőtt, a személyi kölcsönök esetében azonban 40 százalékkal visszaesett a 2020-ban megkötött Babaváró hitelek Önálló vállalkozók – NHP szerződések volumene a megelőző évhez képest. A járvány Hitelkiváltás Egyéb fogyasztási hitelek Szabadfelhasználású jelzálog Személyi ellenére is meghatározó maradt a kereslet a babaváró Lakáscélú Támogatott hitelek aránya (jobb skála) hitelek iránt, melyek közel 30 százalékát adták az éves új Megjegyzés: A hitelkiváltás csak a végtörlesztéssel és a forintosítással kibocsátásnak. 2020 utolsó negyedévében minden összefüggő kiváltásokat jelöli. Az egyéb fogyasztási hitelek a gépjármű-, illetve az áruvásárlási- és egyéb hiteleket tartalmazzák, babaváró hitelek harmadik újonnan kötött lakossági hitelszerződéshez nélkül. Forrás: MNB. állami kamattámogatás társult, melyben a babaváró
PÉNZÜGYI STABILITÁSI JELENTÉS • 2021. JÚNIUS
33
