JÖVEDELMEZŐSÉG, TŐKEHELYZET: A KOCKÁZATOK JELENTŐS EMELKEDÉSE MELLETT ERŐSÖDÖTT A TŐKEHELYZET
59. ábra: A működési költségek, a hálózati egységek és az állományi létszám alakulása %
ezer db, tízezer db
4,6 4,4 4,2 4,0 3,8 3,6 3,4 3,2 3,0 2,8 2,6 2,4 2,2 2,0 1,8
2008. I. III. 2009. I. III. 2010. I. III. 2011. I. III. 2012. I. III. 2013. I. III. 2014. I. III. 2015. I. III. 2016. I. III. 2017. I. III. 2018. I. III. 2019. I. III. 2020. I. III.
2,8 2,6 2,4 2,2 2,0 1,8 1,6 1,4 1,2 1,0 0,8 0,6 0,4 0,2 0,0
Eszközarányos értékcsökkenési leírás Eszközarányos egyéb igazgatási költségek Eszközarányos személyi jellegű ráfordítások Hálózati egységek száma (jobb skála, ezer db) Átlagos állományi létszám (jobb skála, 10 ezer db)
Megjegyzés: Az eszközarányos tételek 12 havi gördülő adatokat mutatnak. Forrás: MNB.
Folytatódott a működési költségek eszközarányos szintjének javulása. Az eszközarányos működési költségek 2019 elején kezdődő mérséklődése 2020-ban folytatódott (59. ábra). Az év vége felé először csökkent 1,8 közelébe, amihez azonban az alacsony költségigényű likvid eszközök bővülése, a fizetési moratórium és kisebb mértékben a forint gyengülése is hozzájárult. Ezektől a tételektől szűrve a 2020 előtt jellemző, 2 százalékot meghaladó szintje alá tehető. A működési költségek javulása abban is tetten érhető, hogy a személyi jellegű ráfordítások évek óta most először nominálisan is mérséklődtek. A változáshoz hozzájárult a fiókhálózatok évek óta folyó fokozatos racionalizálása (10. keretes írás), a takarékszövetkezeti integráció szinergiáinak érvényesülése, illetve a digitális banki ügyintézési csatornák járványhelyzet kapcsán megnövekedett igénybevétele is.23
10. KERETES ÍRÁS: FIÓKBEZÁRÁSOK MAGYARORSZÁGON – HOGYAN ŐRIZZÜK MEG A HATÉKONYSÁG ÉS A PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁSOK ELÉRHETŐSÉGE KÖZÖTTI EGYENSÚLYT? Az egész Európában és így Magyarországon is tapasztalható bankfiók bezárási trend előtérbe helyezte a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés kérdését. A klasszikus banki működésben a kereskedelmi banki fiókok meghatározó szerepet játszottak a hitelezés és így a piaci részesedés növelésében. A hitelintézetek stratégiájában a piacszerzés egyik legalapvetőbb módszere a bankfiókkal való megjelenés volt az addig még nem kiszolgált területeken. E motivációk mentén a bankfiókok száma egészen a 2008-2009-es pénzügyi válságig emelkedett, mind Magyarországon, mind az Európai Unióban. A válság kitörése óta azonban fiókbezárási trend tapasztalható, melyet a hitelintézetek hatékonyabb működésre való törekvése ösztönöz. A teljes Európai Uniót tekintve a bankfiókok száma 31 százalékkal csökkent 2008 és 2019 között, míg Magyarországon 2019Bankfiók nyitások, zárások és az állomány alakulása Magyarországon 2008. szeptember és 2020. december között ben 44 százalékkal volt kevesebb bankfiók a db db 400 4 000 24 2008-as állapothoz képest. A fiókbezárások 3 500 a hatékonyság növekedésén túl25 azonban 350 3 000 megnehezíthetik a fogyasztók számára a 300 pénzügyi szolgáltatások elérését, és felmerül a 250 2 500 kérdés, hogy a digitális csatornák tökéletesen 200 2 000 helyettesíteni tudják-e a fizikai banki 150 1 500 infrastruktúrát a fiókkal már nem rendelkező 100 1 000 régiókban.
23
50
500
Zárás
Nyitás
2020
2019
2018
2017
2016
2015
2014
2013
2012
2011
2010
0
2009
0
2008
Magyarországon a 2008-2009-es pénzügyi válságot követően két ütemben valósultak meg tömeges fiókbezárások. Elemzésünk a 2008. szeptember és 2020. december között bekövetkező fióknyitásokat és zárásokat tartalmazó adatbázisra épül. Ezen időszak
Állomány (jobb skála)
Megjegyzés: A bankfiók állomány az adott év végi állapotot tükrözi. A 2008-as bankfiók nyitások és zárások az év utolsó négy hónapjára vonatkoznak. Forrás: MNB.
A hitelintézetek digitális transzformációjának lendületét komplex stratégiák kialakítása is fokozhatja a következő években: https://www.mnb.hu/le-
toltes/4-2021-dig-transzformacio.pdf 24 ECB (2021): SSI - Banking Structural Financial Indicators, European Central Bank. Elérhető: https://sdw.ecb.europa.eu/browse.do?node=9689719 25 A banki hatékonyság növekedése mind az MNB, mind az EKB esetében kiemelt célként fogalmazódott meg az elmúlt években. A hatékonyság növekedése a költségek csökkenésével és végső soron alacsonyabb hitelkamatokkal jár, ami a fogyasztók számára is előnyöket jelent.
PÉNZÜGYI STABILITÁSI JELENTÉS • 2021. JÚNIUS
57
