ekonomi&pension
Är korta räntefonder ett bra val ?
?
För att spara regelbundet har jag öppnat ett investeringssparkonto. Om jag förstått saken rätt slipper jag då att betala skatt på vinsten. Jag vill spara i fonder. Min banktjänsteman föreslog korta räntefonder. Det var väl inget bra förslag? Han sa att jag, som är så gammal, inte ska ta så stora risker. Jag är 86 år och fullt frisk. SVAR: Du har helt rätt, det är inget bra förslag att ha korta räntefonder, eller likvidfonder som de också kallas på ett investeringssparkonto, ISK. Ef tersom du inte betalar någon skatt på vinsten får du istället betala en årlig avkastningsskatt. Den baseras på en schablonmässig avkastning som gäller oavsett om dina fonder stiger eller fal ler i värde. Schablonavkastningen är som lägst 1,25 procent och på den beta
lar du 30 procent i skatt. Det innebär att om du har 100 000 kronor på ditt ISK betalar du 375 kronor i årlig skatt. För att du inte ska förlora pengar behöver din ISK stiga med i snitt mer än du får betala i skatt. Korta ränte fonder har under de senaste åren gett i snitt kring 0 i avkastning och det blir därmed en förlust. ISK passar framför allt för pla ceringar som ger mer i avkastning.
Är det bättre att leasa en bil än att köpa en ny?
Det är viktigt att kontrollera vad som ingår och inte i leasingavgiften, hur dyrt det blir om avtalade mil överstigs och liknande. Villkoren skiljer det sig åt en hel del mellan olika privatleasingavtal och det kan gälla till exempel försäkringar, ser vice, vägassistans och vinterdäck. Tänk också på att du måste stå för eventuella skador. Äger du bilen kan du själv avgöra om en skada ska fixas eller inte.
?
Vi behöver en ny bil och lockas av erbjudanden om privatleasing. Det vore så skönt att veta vad bilen kostar varje månad och att slippa ta lån. Vad ser du för för- och nackdelar med privatleasing? SVAR: Privatleasing har ökat kraf tigt under de senaste åren och det är lätt att förstå. Det kan vara skönt att köra en helt ny bil, veta hur stor månadskostnaden för bilen är och att slippa fundera över hur bilköpet ska finansieras på bästa sätt. Vid privatleasing kan du, efter vanligtvis tre år, lämna tillbaka bi len eller välja att köpa ut den för det restvärde den har. I praktiken är det alltså bilfirman som äger bilen och du som hyr den under leasingtiden. Därför görs en kreditprövning när du leasar. Du förbinder dig att sköta bilen och inte köra mer än ett visst antal mil, ofta 1 500 mil per år. Bilfirman har räknat med vad bilen kan vara värd om tre år och har fördelat värde minskningen, andra kostnader och en viss förtjänst på varje månad. P R O M E D L E M ST I D N I N G
NR 3 • 2021
Gör extrajobbet att min garantipension blir lägre?
?
Under pandemin har jag, som är gammal undersköterska, hjälpt till i vården under året som gått. Jag är pensionär på heltid men när gamla kollegor frågat mig har jag självklart ställt upp. Det kanske har blivit 10–20 timmar i månaden. Nu inser jag att jag kanske kommer att förlora på att jag ställt upp. Det har blivit ungefär 40 000 kronor i extrainkomst under 2020. Det innebär att jag kanske får lägre bostadstillägg. Får jag även lägre garantipension? Samtidigt får mitt barnbarn arbeta hur mycket som helst utan att det påverkar hennes studiemedel. Det är visst ett undantag för studenter.
Vill du ta lägre risk än med vanliga aktiefonder kan du välja blandfonder som innehåller både aktier och obliga tioner. Se upp med avgiften för bland fonden. Det finns bra blandfonder som kostar under 0,6 procent och andra som kostar tre gånger så mycket. Om du vill ha ett räntesparande i fonder är det bättre att du direktäger dina fondandelar. Pengarna kommer bara att växa ungefär som på ett bra sparkonto och därmed blir det knappt någon skatt den dag du tar ut pengarna. Ett alternativ är att välja ett vanligt sparkonto med ränta och insättningsgaranti.
SVAR: Det är helt riktigt att ditt extraarbete kan påverka bostads tillägget och du är skyldig att anmäla din ändrade inkomst till Pensions myndigheten. Det går att ha extra inkomster på upp till 24 000 kronor om året utan att bostadstillägget påverkas. Men du kan glädja dig åt att extraarbetet inte påverkar din ga rantipension. Att taket för extrainkomster för studenter tillfälligt tagits bort kom till för att vårdstuderande skulle kunna, med sin kompetens, hjälpa till i ett krisläge. Men det är svårt att skilja på olika arbeten och olika stu denter så undantaget gäller för alla.
FRÅGA MIG OM PENSIONER OCH EKONOMI: mejla till
ANNIKA CREUTZER har mångårig erfarenhet som privatekonomisk expert, och är medlem av Swedbanks styrelse.
propensionaren@pro.se eller skicka din fråga per post till ”Fråga om pensioner och ekonomi”, PROpensionären, Box 3274, 103 65 Stockholm. Skriv namn, adress och tel nr. Jag besvarar ett urval av de frågor jag får.
47
