#AhorradorInteligente 18

TE ACOMPAÑE

AHORRO EN MÉXICO ◆ MUJERES LÍDERES ◆ ¿QUÉ SON LAS SIEFORES?

Bertha María Alcalde Luján

Directora General del ISSSTE

Edgar Díaz Garcilazo

Vocal Ejecutivo de AFORE PENSIONISSSTE

César Tziman Peralta Guillén

Subdirector de Planeación Estratégica

Aldo César Espinosa Hernández

Subdirector Especializado de Atención al Público

Alejandro Aranda Jáuregui

Subdirector de Inversiones

Hugo Jair Sánchez Otero

Subdirector de Administración Integral de Riesgos

María José Martino Manzo

Subdirectora Jurídica

Gabriel Arturo Barrón Montiel

Subdirector de Operaciones y Sistemas

Salvador Montero Domínguez

Titular de la Unidad de Supervisión

Oberlin Burgos Morales

Subdirector de Finanzas y Administración

Simón Geluda Karakowsky

Contralor Normativo

Equipo editorial

César Tziman Peralta Guillén, Alfonso Galán Vidrio, Claudia Ivette Paulino García, Stefany González Vázquez, Mónica Adriana Pineda Cortés, Marco Antonio López López, Luis Ramírez Ortiz, Miguel Ángel Guzmán Aguilar.

Agradecemos la colaboración del Banco de México.

directorio

#AHORRADORINTELIGENTE, año 4, No. 18, enero - abril 2024, es una revista digital cuatrimestral editada y publicada por el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado a través del PENSIONISSSTE, con domicilio en avenida Boulevard Adolfo López Mateos No. 2157, 4o. piso, colonia Los Alpes, alcaldía Álvaro Obregón, Ciudad de México, C.P. 01010. Teléfono 55 5062 0500 ext. 18436, www.gob.mx/ pensionissste y correo electrónico ahorradorinteligente@pensionissste.gob.mx. Editores responsables: César Tziman Peralta Guillén y Alfonso Galán Vidrio. Reserva de Derechos al Uso Exclusivo No. 04-2023062213264900-102 otorgada por el Instituto Nacional de Derechos de Autor. Responsable de esta publicación: Área de Difusión de la Subdirección de Planeación Estratégica, AFORE PENSIONISSSTE. Fecha de última modificación 30 de Abril de 2024.

c o nt e ni d o

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CARTA EDITORIAL

Que el ahorro te acompañe

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ACTUALIDADES

CHÉCALO RÁPIDO

Breves notas

LO QUE SE DICE

Resultados SAR 2023

TEMAS DE INTERÉS

La inclusión financiera de la mujer

Desafiando paradigmas: mujeres líderes de AFORE PENSIONISSSTE

El capitán Monedín y su barco del ahorro

TUS FINANZAS

APLÍCATE

Perspectivas del ahorro en México y en el mundo

¿Cuál es el valor del tiempo?

Avances de la sociedad mexicana en el ahorro

TU DINERO EN ACCIÓN

Salud mental y financiera entre los adultos mayores

El ahorro de las familias mexicanas: beneficios y retos

¿De qué forma puedes deducir impuestos de tu ahorro voluntario? 44

CONOCE TU CUENTA

QUE NO TE VALGA

Localiza tu cuenta y regístrala con nosotros

MÁS VALE CONOCER

58 64 48

¿Qué son las Siefores?

Protege tu patrimonio y el de tus beneficiarios en 3 pasos

Como trabajador independiente también puedes tener una Cuenta Individual

TU RETIRO

DATE CUENTA DE TU CUENTA

Densidad de cotización: un incremento en nuestra tasa de reemplazo

¿YA ESTÁS PREPARADO?

¡Hablemos claro! Modalidades de pensión ¿Qué es, cómo, cuándo y dónde?

Cómo verificar el tiempo de cotización

AFORE PENSIONISSSTE CONTIGO

ESTAMOS CERCA DE TI

Vinculaciones, pláticas informativas y módulos

¿QUÉ DIJO?

GLOSARIO

Todos los conceptos para que seas un #AhorradorInteligente

Carta Editorial

Es un gusto presentarles la primera edición del año de nuestra revista #AhorradorInteligente; en ella, después de vislumbrar un horizonte definido, damos paso al mejor aliado para conseguir tus metas financieras: el ahorro.

En esta ocasión destacamos el panorama del ahorro en las familias mexicanas, la forma en la que administran sus recursos y enfrentan los desafíos económicos cotidianos. Asimismo, abordamos la relevancia del ahorro en la vida de las mujeres y en la construcción de un futuro financiero estable, además les damos a conocer algunas de las experiencias de las líderes que trabajan en AFORE PENSIONISSSTE.

Platicaremos sobre Afore Niños, una cuenta que tiene como propósito comenzar a involucrar a las y los pequeños en el ahorro y de esta manera puedan obtener las bases de lo que serán buenos hábitos financieros.

Exploraremos diferentes prácticas de ahorro en otros países, buscando lecciones que puedan ser aplicables en nuestro contexto local, enriqueciendo así la comprensión sobre la gestión inteligente del dinero.

Exponemos el impacto del ahorro en la vida de los adultos mayores en términos de seguridad financiera, así como las repercusiones que tiene en la salud mental y cómo se puede llevar a cabo una planificación adecuada para el retiro.

Asimismo, proporcionamos información útil sobre cómo deducir impuestos por medio del ahorro voluntario, los procedimientos para localizar y registrar una cuenta en la Afore y la importancia de designar beneficiarios.

Para aquellos trabajadores independientes, destacamos la importancia de contar con una Cuenta Individual a la cual aporten a través del ahorro voluntario y cómo pueden aprovechar esta oportunidad para garantizar su seguridad financiera a largo plazo.

Por último, pero no menos importante, hablamos de otros temas relevantes de la Cuenta Individual como las modalidades de pensión, el tiempo de cotización necesario para acceder a esta prestación y los pasos que deben seguirse para obtenerla.

Esta edición está diseñada para brindarles información práctica y relevante que les permita fortalecer su salud financiera y planificar de manera adecuada. Estamos comprometidos en acompañarlos en cada etapa de este importante viaje hacia la estabilidad económica y el bienestar.

¡Que el ahorro te acompañe!

Atentamente, Edgar Díaz Garcilazo Vocal Ejecutivo

Editorial

Los recursos en tu Cuenta Individual son tuyos. Infórmate en www.gob.mx/consar

Mtro. Edgar Díaz Garcilazo Vocal Ejecutivo de PENSIONISSSTE

chécalo

Diciembre 2023

Afores: Rally de acciones mexicanas eleva el valor del ahorro para el retiro

El valor del ahorro de más de 70 millones de trabajadores en las Administradoras de Fondos para el Retiro aumentó en noviembre de 2023 debido al fuerte incremento de las acciones de empresas mexicanas. Las diez Afores que operan en el sistema reportaron plusvalías por 291,203 millones de pesos en noviembre, lo que les permitió recuperar las pérdidas históricas de 2022. El Índice de Precios y Cotizaciones de la Bolsa Mexicana de Valores experimentó un crecimiento mensual del 10.19% en noviembre, con 32 de las 35 emisoras de la muestra que observaron aumentos en el precio accionario. Las Afores tienen alrededor del 6.91% de sus recursos invertidos en acciones mexicanas.

El CEO 18 de diciembre de 2023: Afores: rally de acciones mexicanas eleva el valor del ahorro para el retiro (elceo.com)

Enero2024

Afores invierten cantidad récord en Fibras en el 2023

Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) mostraron un fuerte interés en invertir en Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces (Fibras) durante el 2023, según la información de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). El año pasado, las Afore invirtieron un récord del 2.90% de los 5.9 billones de pesos del dinero de los trabajadores en Fibras, lo que representa aproximadamente 173,291 millones de pesos. Las Fibras son un tipo de inversión que incluye la construcción de departamentos, centros comerciales, naves industriales, entre otros. Según la Consar, se estima que los recursos manejados por las Afore aumentarán de 5.9 billones de pesos al cierre de diciembre de 2023, a 9.2 billones de pesos en 2030.

El CEO 24 de enero de 2024: Afores invierten cantidad récord en Fibras en el 2023 (elceo.com)

Mejora BID estimado de crecimiento para México en 2024

El Banco Interamericano de Desarrollo (BID) ha mejorado su estimado de crecimiento económico para México en 2024, pero también advierte sobre posibles escenarios negativos. Además, destaca la fortaleza económica de América Latina y el Caribe en 2023 y la importancia de implementar reformas para aprovechar oportunidades económicas en la región.

Febrero 2024

Mejora BID estimado de crecimiento para México en 2024: La Jornada - Mejora BID estimado de crecimiento para México en 2024

Una de las mejores noticias que presentó el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) es que en 2023 las plusvalías generadas por las 10 Afores sumaron 464,068 millones de pesos, cifras reportadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) el pasado 15 de enero de este año, con lo que acumulan más de 3 billones de pesos de rendimientos en su historia. Estos números reflejan la confiabilidad del SAR, ya que se recuperaron con creces las minusvalías por 215,477 millones de pesos observadas en 2022.

En suma, los recursos en el Sistema de Ahorro para el Retiro registraron un monto de 5 billones 975 mil 547 millones de pesos, que representan 19.11% del Producto Interno Bruto (PIB), lo que corresponde a un aumento de 721,681 millones de pesos comparado con el periodo anterior. Además, como parte de la reforma de pensiones del IMSS en 2020, la tasa de reemplazo para 72 mil trabajadores promedió 72%.

Esta buena noticia representa una serie de beneficios para los trabajadores y la economía mexicana, al posibilitar que más personas puedan acceder a una mejor pensión económica al momento de retirarse.

lo que se dice RESULTADOS

DEL SISTEMA

RESULTADOS

AHORRO PARA EL RETIRO

2023

A continuación se explican algunas de estas ventajas:

Estabilidad financiera

Esto significa que los fondos de ahorro para el retiro están bien administrados y generan rendimientos saludables, lo cual proporciona confianza a los trabajadores mexicanos de que su dinero está en buenas manos y se realizan esfuerzos para garantizar su bienestar al finalizar su vida laboral.

Incremento del patrimonio de los cuentahabientes

Con rendimientos positivos, los recursos de las Cuentas Individuales crecen con el tiempo, lo que se traduce en mayores ingresos disponibles para el futuro. Este aumento en el patrimonio proporciona una mayor seguridad financiera y una mejor calidad de vida.

Impacto en la economía nacional

Al generar utilidades, el sistema de pensiones contribuye al crecimiento económico del país. Esto se debe a que los rendimientos obtenidos se reinvierten en la economía, ya sea a través de financiamiento para proyectos de infraestructura, inversiones en empresas o adquisición de activos financieros, lo que impulsa el desarrollo económico a largo plazo.

ACTUALIDADES

Inversiones sostenibles y responsables

Por mencionar algunos, las Afore participaron en el primer bono de desarrollo del Gobierno Federal alineado a criterios ASG (Ambientales, Sociales y de Gobernanza) al invertir 6,850 millones de pesos a valor nominal.

Este esfuerzo está acompañado de otros factores que responden a una situación de ganancia para todas las partes; el ahorro de los trabajadores canalizó 1,776,387 pesos al sector productivo nacional, los bonos etiquetados o temáticos (con enfoque en inversiones verdes, sociales o sostenibles) alcanzaron 181,571 millones de pesos dentro de las carteras de las Siefore.

El SAR ha experimentado cambios significativos, con reformas que buscan mejorar las pensiones de los trabajadores y reducir las comisiones de las Afore, generando ahorros considerables a los cuentahabientes. Estas medidas buscan potenciar el Sistema de Ahorro para el Retiro y beneficiar a la actividad productiva del país, así como a los propios cuentahabientes. Te invitamos a continuar trabajando juntos con el fin de asegurar un retiro próspero para todos.

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1.- Se refiere conocimientos para estar manejo y planeación como para financieros; elegir productos comprender la contratación

2.- Se define financieros que garantice usuarias para mejorar segmentos

3.-

LA INCLUSIÓN

FINANCIERA DE LA MUJER

refiere a las aptitudes, habilidades y conocimientos que la población debe adquirir en posibilidad de efectuar un correcto planeación de sus finanzas personales, así para evaluar la oferta de productos y servicios financieros; tomar decisiones acordes a sus intereses; productos que se ajusten a sus necesidades, y comprender los derechos y obligaciones asociados a contratación de estos servicios.

define como el acceso y uso de servicios financieros formales bajo una regulación apropiada garantice esquemas de protección a las personas y promueva la educación financiera mejorar la capacidad financiera de todos los segmentos de la población.

https://www.jornada.com.mx/noticia/2024/03/07/ economia/en-al-baja-participacion-laboral-de-

Carecer de educación financiera1 es un problema al que se enfrenta la mayor parte de la población mexicana, siendo las mujeres las más afectadas, ya que su participación en el ámbito laboral es más limitada en comparación con la de los hombres, esto afecta directamente a acceder y beneficiarse de la inclusión financiera2 e implica la prevalencia que la brecha de género se extienda y les haga ser más vulnerables en su economía, en comparación a los hombres.

Parte del problema de la baja participación de las mujeres en el mercado laboral, explicado por los roles de género los cuales han prevalecido a lo largo de las generaciones; si hacemos una revisión histórica, el siglo pasado se caracterizó por grandes cambios a nivel social, político y cultural, lo cual dejó al descubierto que la realización de las mujeres no se lograba únicamente con el matrimonio o con el hecho de encargarse del cuidado de niños o de las labores domésticas; sino al alcanzar igualdad de oportunidades para poder desarrollarse profesionalmente, lo que continúa siendo todo un reto:

“…la participación laboral de las mujeres en México ha aumentado recientemente hasta llegar a un máximo de 46.5% al cierre del cuarto trimestre de 2023, un avance significativo, si se considera que en 2005 su participación era del 40.9%. No obstante, …es una de las menores tasas de participación respecto al promedio de 53.3% que se tiene en América Latina, y muy por debajo del 76.4% de los hombres.”3

Lo anterior continúa debido a algunos factores, tales como la discriminación laboral y la prevalencia del trabajo doméstico no remunerado, lo cual incide negativamente en su inclusión financiera, y conlleva a tener menos recursos económicos que les permitan ahorrar, invertir y emprender de manera formal e incluso independizarse.

Con ello se refleja la necesidad de continuar impulsando la educación financiera de las mujeres, enfocada a sus necesidades particulares para desarrollar hábitos y habilidades financieras adecuadas, para posibilitarles afrontar los desafíos económicos.

ACTUALIDADES

Uno de los objetivos en materia de Desarrollo Sostenible de la Agenda 2030 encabezada por la Organización de las Naciones Unidas (ONU), se centra en lograr el 100% de igualdad entre hombres y mujeres, partiendo de la realidad de que las mujeres y niñas constituyen la mitad de la población mundial.

En estos días podemos observar en nuestro país a 60.7 millones de personas mayores de 15 años económicamente activos, considerando que 36.5 millones se encuentran ocupados, mientras el resto está en búsqueda de un empleo.

De las personas que se encuentran ocupadas, 27.3 millones son hombres y 16.8 mujeres, esto de acuerdo con la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo del mes de diciembre de 2023;4 esto significa, sin lugar a dudas, que en México estamos despertando la conciencia de igualdad y alejándonos de modelos desiguales y dañinos para la estructura social.

Un significativo número de mujeres han decidido tener un rol protagónico en los ámbitos académico y financiero; asimismo, se continúa trabajando por crear mayores oportunidades para seguir creciendo profesionalmente, contar con un trabajo remunerado y así poder tomar decisiones conscientes y orientadas a promover una identidad financiera individual, estabilidad en el ahorro y fomentar su crecimiento profesional.

Toda mujer tiene derecho a contar con una Cuenta Individual en cualquiera de las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore), a la cual aportan recursos provenientes de su fuente de trabajo, sin importar si laboran para la iniciativa privada, el Gobierno Federal o se desenvuelve de manera independiente; con ella pueden contar con mejores alternativas de pensión y seguridad para su retiro.

En PENSIONISSSTE nos preocupamos y ocupamos de promover la igualdad de oportunidades entre mujeres y hombres, con una visión a largo plazo el cual nos permita visualizar un futuro más equitativo y próspero para beneficiar a la sociedad en su conjunto.

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4.- https://www.inegi.org.mx/contenidos/saladeprensa/ boletines/2024/ENOE/ENOE2024_01.pdf

Desafiando paradigmas:

mujeres líderes

de AFORE PENSIONISSSTE

En AFORE PENSIONISSSTE nuestro compromiso es crear un lugar de trabajo donde todos se sientan incluidos, con oportunidades de ser, crecer y pertenecer. Juntos trabajamos en consolidar nuestra estrategia de diversidad, equidad e inclusión, impulsando acciones incluyentes para todas y todos los trabajadores del Fondo, cuentahabientes y público en general.

Nos sentimos muy orgullosos porque nuestro equipo de trabajo está conformado por mujeres líderes de cambio, comprometidas para cumplir con el objetivo de ayudar a las y los mexicanos para que obtengan las mejores condiciones para su retiro.

Para respaldar el compromiso con la diversidad, equidad e inclusión, nuestro vocal ejecutivo, el Mtro. Edgar Díaz Garcilazo, ha impulsado acciones para generar un cambio institucional orientado a la inclusión y perspectiva de género.

Muestra de ello es que, hoy en día, el 52% de la plantilla que conforma AFORE PENSIONISSSTE son mujeres, quienes, a través de su compromiso y visión, han sido parte fundamental del éxito alcanzado en nuestros cuatro ejes estratégicos:

Administrar de manera prudente la relación riesgo–rendimiento en beneficio del saldo de la Cuenta Individual de las y los trabajadores que nos confían sus ahorros.

Mejorar continuamente la atención y la calidad del servicio que brindamos al público.

Ser precursores en la promoción del ahorro voluntario.

Continuar siendo el referente en inclusión y educación financiera.

En este artículo mostramos la visión de algunas de nuestras mujeres líderes, quienes, a través de su voz y experiencias, nos comparten cómo se sienten al laborar en una Afore inclusiva, cuál es su visión con respecto a la brecha de género y cómo desde su ámbito laboral han aportado para que las mujeres mexicanas fortalezcan sus finanzas.

María José, ¿cómo ha sido tu experiencia laborando en AFORE PENSIONISSSTE y cuál es tu visión jurídica con la brecha de género?

Es un honor formar parte del equipo de AFORE PENSIONISSSTE como titular del área jurídica. Trabajar aquí ha sido una experiencia benéfica para mi desarrollo profesional, ya que día con día me encuentro llena de desafíos, así como oportunidades para crecer profesional y personalmente.

En AFORE PENSIONISSSTE hemos cultivado un entorno donde se valora y respeta la diversidad, incluyendo la perspectiva de género. Esta cultura inclusiva no sólo se refleja en nuestras políticas internas, sino también en la manera en que abordamos los desafíos y

Encabezando las actividades de Género, me he dado a la tarea junto con mi equipo de alinearlas con los valores de , asegurando el cumplimiento de las regulaciones y leyes pertinentes, promoviendo la equidad entre los trabajadores del Fondo. Nos hemos dado a la tarea de organizar y liderar actividades como la instalación de la sala de lactancia en nuestras oficinas centrales, la conmemoración del Día Internacional de la Mujer, el Día Naranja que busca fomentar la no violencia contra la mujer, entre otras.

En cuanto a la brecha de género, mi objetivo es contribuir activamente a cerrarla. Trabajo para garantizar que todas las decisiones que tomamos en AFORE PENSIONISSSTE estén libres de prejuicios y promuevan la equidad de género en todas las áreas de nuestra operación. Además, me esfuerzo por fomentar un ambiente donde las voces de todas las personas, independientemente de su género, sean escuchadas y valoradas. Me siento muy orgullosa de mi equipo de trabajo, cada uno de nosotros estamos comprometidos con la equidad de género

María José Martino Manzo

rídica

“En Afore Pensionissste hemos cultivado un entorno donde se valora y respeta la diversidad, incluyendo la perspectiva de género.”

Rosa María, durante el ejercicio de tus actividades, ¿cuáles son las herramientas que has utilizado para tu desempeño en puestos directivos?

Durante casi 30 años, me he desempeñado laboralmente en el Gobierno Federal, cuyo ambiente laboral es históricamente dominado por los hombres.

Lo anterior, me obligó a tener como herramientas principales el conocimiento técnico que me permitió acreditar mis capacidades y obtener puestos directivos, así como la tenacidad en mi desempeño con lo que logré ser reconocida por el género masculino.

Actualmente, como responsable de los servicios de administración, he implementado en las áreas bajo mi cargo, acciones de capacitación, de desarrollo organizacional y de mejora en la calidad de vida, dirigidas a todo el personal sin distinción de su género, para crear un entorno en donde todas las personas se sientan valoradas, respetadas, empoderadas y puedan alcanzar su máximo potencial.

Estoy comprometida a seguir trabajando en esta dirección y hacer de AFORE PENSIONISSSTE un lugar donde la equidad de género sea una realidad en cada aspecto de nuestra cultura organizacional.

Rosa María Hernández Merino

Titular de Ser vicios de Administración

“Hacer de Afore Pensionissste un lugar donde la equidad de género sea una realidad.”

ariana,

durante tu trayectoria laboral en PENSIONISSSTE has ocupado diferentes cargos; ¿Cuál ha sido el mayor desafío qué has enfrentado

Cabe mencionar que mi trayectoria en PENSIONISSSTE ha sido afortunada, he ido escalando posiciones. En ese sentido, mis titulares han creído en mi desempeño laboral y me han brindado la oportunidad de demostrar que las mujeres podemos encabezar equipos de trabajo y realizar nuestras funciones de forma responsable y exitosa.

Al momento de ejercer cualquier cargo, día a día te enfrentas a nuevos retos, sin embargo, a lo largo de mi trayectoria me he enfrentado a diversos cambios en los que he demostrado resiliencia a los nuevos procesos implementando nuevas dinámicas de trabajo para dar cumplimiento a las actividades que me son asignadas.

“Me ha dado la oportunidad de demostrar que las mujeres podemos encabezar equipos de trabajo.”

Sabemos que la infraestructura inclusiva debe garantizar la igualdad de acceso sin ningún tipo de impedimento; aún hacen falta ajustes razonables que están en proceso para que las adaptaciones del lugar sean funcionales. Se han hecho varias adaptaciones desde mi incorporación

“Estoy feliz de ser parte de esta institución, porque me siento valorada al dar enfoque a mis capacidades laborales.”

Ana, como servidora pública, ¿cuál es tu visión para que las mujeres alcancen las mejores condiciones para su retiro y qué mensaje le das a tu equipo de trabajo para promover la inclusión financiera?

Mi compromiso es trabajar incansablemente para garantizar que todas las mujeres alcancen las mejores condiciones posibles para asegurar un retiro digno.

Mi visión es crear estrategias para que las mujeres tomen el control de su futuro financiero, con el apoyo de mi equipo de trabajo conformado por Asesores y Asesoras Previsionales, capaces de escuchar y comprender con empatía las diferentes realidades y desafíos que enfrentan las mujeres en su camino hacia su retiro laboral.

Juntos desarrollamos iniciativas que atiendan las necesidades específicas de las trabajadoras y ayuden a construir un futuro financiero sólido. Esto incluye educar sobre la importancia del ahorro para el retiro desde una edad temprana, proporcionar herramientas y recursos para tomar decisiones informadas sobre inversiones y eliminar barreras que puedan obstaculizar su acceso a servicios financieros.

Llanes Herrera

Titular de Estrategia Comercial

“Mi visión es crear estrategias para que las mujeres tomen el control de su futuro financiero”

En AFORE PENSIONISSSTE estamos convencidos que el género no determina las habilidades, capacidades o liderazgo de las personas. Por ello, ofrecemos las mismas oportunidades tanto a mujeres como a hombres; reconocemos sus aportaciones, logros y contribuciones, en aras de ofrecer un mejor servicio.

“Todas las personas somos diferentes, pero tenemos el mismo valor.”

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¡Hola, futuro usuario de AFORE PENSIONISSSTE!

Hoy #YoTeExplico la importancia de ahorrar desde que somos pequeños y qué son las Afore. Pero antes de comenzar, quiero contarte la historia de un capitán que lo perdió todo por no saber que existían otras maneras de guardar su tesoro.

Había una vez un capitán llamado Monedín de Oro. Él navegaba por los mares más peligrosos en busca de una isla secreta para esconder su tesoro conformado por cofres llenos de monedas y joyas brillantes.

El capitán Monedín tenía muchos enemigos que querían robar su tesoro, pero él era muy astuto y siempre buscaba nuevos lugares para esconderlo. Un día encontró una isla con muchas palmeras y en ella había una cueva, de inmediato pensó que sería el lugar perfecto para guardar su fortuna.

- ¡Tierra a la vista! (gritó el capitán con emoción)

Rápidamente giró el timón de su barco y lo atracó en la orilla de la isla. Luego comenzó a explorar hasta encontrar el lugar perfecto para enterrar su tesoro.

Mientras tanto, y sin que Monedín lo supiera, el temible pirata Billetero, el saqueador de los siete mares, llegó a la isla en un pequeño bote. Se escondió entre las ramas y siguió al capitán hasta la cueva para saber dónde escondería su cofre

ACTUALIDADES

Por la noche, cuando el capitán profundamenteestabadormido, el pirata Billetero comenzó a sacar las monedas y joyas del cofre. Tardó toda la noche en hacerlo, pero finalmente logró llevarse todo.

¡¡ yo-ho he robado todAS sus monedas al capitán monedin!!

Cuando el capitán Monedín se despertó al amanecer, descubrió que su tesoro había desaparecido. - ¡Nooooo! - gritó desconsolado. Estaba tan cansado que no escuchó ningún ruido que lo alertara en la noche.

- ¡Pobre! - pensaba Fortunato, el timonel, - ¡su tesoro se perdió para siempre, si tan sólo conociera Afore Niños, lo habría podido guardar ahí de forma segura y no dejarlo escondido en esta isla peligrosa! -

Después de esta triste experiencia, Fortunato le platicó a su capitán donde podría guardar y proteger su riqueza, él reflexionó y se dio cuenta de que, si hubiera conocido las Afore desde el principio, no habría sido víctima de ladrones como el pirata Billetero.

Sin pensarlo más, acudió a PENSIONISSSTE y abrió una cuenta de ahorro Afore Niños para depositar sus nuevos tesoros. Estaba aliviado y feliz de saber que estos estarían protegidos y creciendo.

Ahora imagina que una Afore es como un barco, y tú eres el valiente capitán. Cuando trabajas y recibes monedas de oro, las guardas en tu barco Afore para que estén seguras y se multipliquen con el tiempo.

ACTUALIDADES

En el barco hay un equipo de marinos muy inteligentes que se llaman operadores de inversiones. Estos marinos expertos saben cómo hacer que el dinero crezca, así que toman todas las monedas que les depositan y las invierten en lugares especiales para obtener ganancias, de forma más segura que si las guardas en cuevas.

Ahora tú también ya sabes, como el capitán Monedín, dónde guardar tus domingos para ahorrarlos de manera segura y sacarlos cuando seas mayor, podrás abrir el cofre de tu barco y encontrarás un tesoro mucho más grande de lo que imaginas. ¡Gracias a los marinos expertos en inversiones que trabajan para hacer crecer tu dinero, mientras tú navegabas por el mar de la diversión!

Déjame platicarte algo más, hay capitanes más grandes, como los abuelos y las abuelas, cuando cumplen 65 años o más, reciben algo llamado “pensión”. Esto para ellos es también como un cofre lleno de dinero y cada mes toman un poco de allí para gastarlo en lo que necesitan en su vida diaria, ¡pero no todos los capitanes pueden hacerlo!, sólo aquellos que ahorraron durante toda su vida laboral, sobre todo los que empezaron desde niños.

Pídeles a tus papás que te lleven a AFORE PENSIONISSSTE para que te abran una cuenta de Afore Niños. Ahorrar desde ahora es muy importante, recuerda que cuanto antes empieces, más grande será tu tesoro para el futuro.

¡Agarra tu espada, o mejor aún, tu alcancía y prepárate para zarpar hacia el mundo financiero, pequeña y pequeño ahorrador inteligente!

Los recursos en tu Cuenta Individual son tuyos. Infórmate en www.gob.mx/consar

y en el mundo en México de Perspectivasahorro

El ahorro es una práctica fundamental que consiste en reservar una parte de los ingresos con el fin de utilizarlos a futuro. Si bien es difícil posponer el consumo inmediato, los beneficios son significativos; fomenta la independencia financiera, evita recurrir a préstamos y deudas; además, invertirlo permite incrementar tu dinero y con ello generar un fondo sólido de mucha utilidad al momento de terminar tu vida laboral.

¿Qué tanto ahorramos en México?

De acuerdo con información del INEGI, el ahorro de la población aumentó de 50.8% a 58.6% de 2012 a 2021, pero de esta última, sólo 2.6% de los hombres y 2.8% de las mujeres lo destinan al retiro; la mayoría de esos recursos se utilizan para alcanzar objetivos de corto plazo, como un fondo de emergencias o gastos generales del hogar.

Aunque ha habido avances, el ahorro para el retiro aún representa un reto importante entre la sociedad mexicana. En la búsqueda de una gestión financiera más efectiva, te presentamos algunos hábitos de ahorro que aplican en otros países y pueden ser de utilidad.

Japón: el arte del kakeibo1

Es un método de presupuesto que fomenta la reflexión diaria sobre la gestión financiera. Consiste en anotar ingresos y gastos a principios del mes, así como designar un objetivo de ahorro, posteriormente tener un registro diario de gastos y finalmente sumar los gastos totales del mes. Además de cifras, en el kakeibo se escriben pensamientos u observaciones para mejorar la administración del dinero.

1.- BBC, Kakeibo: The Japanese art of saving money.

Alemania: cultura de la prevención

De acuerdo con el historiador Werner Abelshauser, los alemanes tienen muy arraigada la cultura del ahorro debido a un contexto en el que han enfrentado diversas crisis y guerras, por lo que era una prioridad contar con un fondo sólido que pudiera hacer frente a emergencias de gran magnitud. En Alemania, un método popular es el sparbuch, que consiste en una cuenta de ahorro que genera rendimientos. Adicionalmente, los alemanes analizan muy bien sus gastos para no hacer compras impulsivas e innecesarias.

Canadá: educación financiera y adaptabilidad2

Desde 2021 Canadá implementó el Mes de Educación Financiera con el objetivo de brindar conocimiento a los individuos y familias para que puedan tomar decisiones financieras informadas, analizadas, de la mano con las nuevas tecnologías y, de esta manera, tengan habilidades que les permitan afrontar diversas situaciones; siendo uno de los principales pilares de este evento el ahorro para el retiro.

China: la tradición del hongbao3

Hace referencia a la costumbre milenaria de dar y recibir sobres rojos con dinero durante eventos especiales como el año nuevo chino. Esta práctica se lleva a cabo con diferentes propósitos como fortalecer lazos, desear buena fortuna o expresar agradecimiento. Si bien no es un hábito de ahorro, puede fungir como recordatorio de la importancia de ahorrar al recibir ingresos adicionales. Si bien existen diferencias culturales entre países, éstas nos ayudan a tener

2.- Financial Consumer Agency of Canada, Financial Literacy Month

3.- Chinese language institute, Hongbao: quién, cómo y qué de los sobres rojos chinos

una perspectiva mucho más amplia de las opciones a las que podemos recurrir para construir una vida financiera saludable, como realizar un presupuesto, designar una cifra especÍfica al ahorro, contar con un fondo de emergencia, invertir, dedicar tiempo a aprender sobre estos conceptos y cómo emplearlos, así como ser constante. Además, integrar estas lecciones en el día a día puede tener un impacto positivo en la calidad de vida a lo largo del tiempo y así obtener un bienestar financiero individual.

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TUS FINANZAS

¿Dedicamos tiempo a lo que nos importa y acerca a los objetivos que tenemos?

No sólo como una forma de producir, sino también de buscar el bienestar físico y mental; el descanso, autoconocimiento, realizar actividades que nos llenan, compartir con familiares o amigos y más. Es importante tener en cuenta nuestras prioridades y necesidades para tomar mejores decisiones sobre cómo utilizamos el tiempo y, con ello, encontrar un mayor sentido de satisfacción en la vida diaria.

Además, visualizar qué nos impulsa a adquirir bienes nos lleva a cuestionar si estos contribuyen a nuestra felicidad y beneficio a largo plazo. Considerar el tiempo como un recurso igual o incluso más valioso que el dinero podría cambiar la perspectiva. ¿Qué estamos obteniendo a cambio de nuestro tiempo? ya sea en bienes materiales, experiencias, aprendizaje, sensaciones o momentos compartidos.

Tomar decisiones conscientes sobre cómo invertimos el tiempo puede llevarnos a una vida más equilibrada y satisfactoria, la cual nos permita disfrutar de actividades que no sólo nos proporcionen dinero a cambio, sino que nutran emocionalmente y nos ayuden a crecer.

Al cuestionar las elecciones diarias podemos buscar un equilibrio que promueva un sentido auténtico de plenitud. Es un buen momento para preguntarnos si estamos satisfechos con la forma en que estamos utilizando y valorando nuestro tiempo y, de no ser así, realizar cambios para alinearlo a nuestros objetivos.

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Avances de la sociedad mexicana en el ahorro

Conforme las personas envejecen, van comprendiendo la importancia del dinero para disfrutar de esa etapa de una forma más tranquila junto a sus seres queridos. Sin embargo, no es suficiente desearlo; es crucial saber cómo obtenerlo, invertirlo y cuidarlo desde jóvenes. Lamentablemente, en México, la cultura del ahorro es escasa.

El ahorro, en términos generales, consiste en el excedente de ingresos después de los gastos corrientes. Implica sacrificar el consumo presente para asegurar capacidad económica en el futuro. Pero va más allá de un concepto; en países subdesarrollados refleja la incertidumbre frente a la inseguridad de cómo obtener los medios para solventar la vida.

Hay teorías económicas que explican cómo la conducta financiera depende de la edad y el mercado laboral, identificando etapas en las que los ingresos, el consumo y hacer una reserva de dinero cambian.

La vida sigue pautas relativamente fijas para todos. Desde el nacimiento hasta la muerte, nuestras vidas financieras están entrelazadas con las de nuestra familia y allegados, quienes nos guían hacia la autonomía económica a través de seis etapas:

PRIMERA (0-18 años). Formación:

Es el periodo de aprendizaje y formación del individuo por excelencia, marca las decisiones financieras venideras y modela el comportamiento del futuro. Los educadores deben incidir en el valor del dinero y en la importancia de una estabilidad económica y fomentar una cultura de ahorro. Los gastos no son una preocupación porque son afrontados por los padres o tutores

SEGUNDA (19-30 años).

Independencia:

Se comienza a definir el futuro, iniciándose la independencia económica al conseguirse los primeros ingresos, afloran la necesidad de contratar los primeros productos financieros para controlar o manejar sus recursos. Se inicia la creación de un patrimonio tanto de activos como de pasivos.

El horizonte del ahorro es a corto plazo sin contar con excesivas reservas para imprevistos. Por lo general, el primer bien que se adquiere (pasivo) es un vehículo.

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TERCERA (31-45 años).

Crecimiento profesional:

Se incrementan tanto las entradas de dinero como los gastos. Los gastos se generan desde el interior de la propia familia provocados por la adquisición de bienes esenciales. Es la etapa donde se planifican las decisiones más importantes de la inversión, las cuales están enfocadas hacia el aumento del patrimonio familiar.

CUARTA (46-55 años).

Consolidación profesional:

Los ingresos se consolidan y se da por finalizado el patrimonio básico familiar, se comienza a poner el foco del pensamiento en la forma de afrontar la jubilación.

El ahorro tiene una proyección de futuro y los productos bancarios o de inversión son más complejos que en las etapas anteriores. Los bienes que se adquieren se destinan al aumento del patrimonio de activos.

QUINTA (56-65 años).

Estabilización:

Los ingresos se estabilizan y los gastos familiares descienden. Al tener las necesidades básicas cubiertas, se consumen productos más superfluos.

El patrimonio familiar tiende a aumentar. Es la etapa donde se prepara, por cercanía, el retiro para gozar de la etapa dorada.

SEXTA (más de 65 años).

Dorada:

Se da por concluida la vida en activo y, por tanto, disminuyen los ingresos. El consumo dependerá del ahorro de las etapas anteriores y está basado en el disfrute. Las inversiones pasan a ser más conservadoras, intentando que la liquidez esté garantizada. El desarrollo de esta etapa dependerá mucho de la planificación financiera llevada a cabo en el pasado. Los errores que se cometieron apenas si tienen puntuales soluciones en este periodo. Las necesidades son satisfechas por el monto que hemos ido acumulando a lo largo de las otras cinco etapas. En esta última, se muestran los resultados de las estrategias y prácticas relacionadas con el manejo de nuestro dinero que hemos aplicado a lo largo de las etapas anteriores.

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En suma, las seis etapas descritas hacen referencia al propio proceso de envejecimiento, un fenómeno a nivel mundial, tanto en economías avanzadas como emergentes. Esta situación ha generado desafíos importantes en materia de políticas públicas, considerando que es primordial asegurar una calidad de vida digna a la población que, en la mayoría de los casos, se encuentra ya fuera del mercado laboral formal.

En México, la población tiene varias opciones para ahorrar, con diferentes niveles de protección y rendimiento. Pueden recurrir a canales informales, como guardar dinero en casa, participar en tandas o cajas de ahorro, o depositar dinero con familiares o conocidos. También tienen la posibilidad de optar por canales formales, como cuentas bancarias u otros productos ofrecidos por instituciones financieras.

Aunque cualquier forma de ahorro puede ser beneficiosa para enfrentar imprevistos o aprovechar oportunidades económicas, el realizarlo de manera formal presenta ventajas importantes sobre el informal. A través de una cuenta pueden generarse rendimientos, las cuentas bancarias ofrecen un seguro de depósitos que protege los recursos en caso de cierre o quiebra de la institución. En contraste, el informal carece de estas protecciones y, en el caso del dinero guardado en casa o con familiares, pierde valor debido a la inflación.

Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) de 2021, alrededor del 60% de la población en México ahorra de alguna manera. Aproximadamente el 21% lo hace a través de instrumentos formales, mientras que el 54% utiliza canales informales. El ahorro formal e informal no son excluyentes: alrededor del 15% de los adultos tienen ambos tipos de ahorro.

La población de mayor edad enfrenta retos importantes en materia de inclusión financiera, ya que reporta baja participación en diversos productos de este mercado. Adicionalmente, los riesgos de caer en pobreza o sufrir dificultades económicas se intensifican en la población adulta mayor debido a la posible carencia de ingresos, ahorros y la mayor incidencia de gastos inesperados.

En estas condiciones, la participación de la población de 60 años y más en productos financieros podría ser adecuada para ayudar a este sector a lidiar con las dificultades que pueden surgir para su bolsillo en esa etapa de la vida. Esto es importante, considerando que, internacionalmente, pocas personas parecen ahorrar para la edad adulta.

De acuerdo con una encuesta realizada por la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (AMAFORE) en el 2019 a individuos de entre 18 y 40 años de edad, 53% de ellos respondió que al llegar a su edad de retiro esperaba que sus hijos los mantuvieran, 15% de los encuestados, que serían sus familiares; 12% más, de su ahorro; 3%, el gobierno; y sólo 14%, de su pensión. El hecho de que más de la mitad de las personas espera que sus hijos los mantenga en su vejez es simplemente inadmisible.

Los adultos pueden sentir seguridad al creer que la manutención en su retiro estará a cargo de sus hijos, y quizá no contemplan que esa manutención tiene un alto costo, y dejan a sus hijos sin la oportunidad de destinar una cantidad periódica para su propio retiro.

Destinar un porcentaje del ingreso para la manutención de los padres implica repartir los recursos entre más personas, que a su vez conlleva un nivel de bienestar menor para todos los integrantes de la familia; por ende, se tienen menores recursos disponibles para invertir (ya sea para capital humano, alimentación, educación, salud entre otras).

Crear un fondo para cubrir los gastos básicos y mantener un estilo de vida tranquilo y satisfactorio al momento de jubilarnos, es un tema prioritario que debe ser abordado con tiempo y planeación.

Sin embargo, cifras de la encuesta de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) indican que muy pocas personas están planeando acumular recursos para el retiro, sólo 11% de la población.

Al cierre de diciembre de 2023 existían en Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) 74.2 millones de Cuentas Individuales, es decir un incremento de 2.3% respecto a las 72.5 en 2022. De ellas, 9,514,023 cuentas registraron ahorro voluntario (12.8%), mientras que 762,201 (1.02%) reportaron ahorro solidario. Estos resultados contrastan con el 2022, con 9,040,528 cuentas que tenían registrado ahorro voluntario y las 711,788 de ahorro solidario.

En la gráfica anterior se observa una tendencia de crecimiento en los recursos de los trabajadores destinados al ahorro voluntario y solidario. De 2013 a 2023 hay un incremento de 3.5 veces, es decir 359%.

Conscientes de que el ahorro puede llevar hacia una vida financiera más estable en el futuro, a menudo tendemos a visualizarlo como algo distante. Esto se debe a que nuestras preferencias a largo plazo entran en conflicto constante con nuestro comportamiento inmediato.

A menudo aspiramos a mejorar nuestros hábitos alimenticios, hacer más ejercicio y cumplir con nuestras responsabilidades con anticipación, pero en el corto plazo, nos resulta más tentador ceder a los placeres inmediatos, postergar el ejercicio y dejar las tareas para el último momento.

Esta discrepancia entre nuestras metas y nuestras acciones también se aplica a nuestras decisiones a largo plazo. Aunque comprendemos la importancia de ahorrar para nuestra jubilación, tendemos a posponer la toma de decisiones que nos llevarían a empezar cuanto antes, a menudo hasta que es demasiado tarde.

Bibliografía

Durante mucho tiempo, los economistas han observado que las personas tienen lo que hoy llamamos “preferencias sesgadas hacia el presente”, lo que significa que valoramos más las recompensas inmediatas que las futuras. Esto puede llevar a comportamientos inconsistentes, ya que podemos planificar ser pacientes para obtener una recompensa mayor en el futuro, pero al momento de la verdad, sucumbimos a la tentación de la gratificación instantánea.

Reconocer estas preferencias sesgadas puede ayudarnos a respaldar nuestra elección por una recompensa a largo plazo, que realmente necesitaremos en lugar de ceder ante la tentación de la gratificación instantánea.

El ahorro activo es una práctica fundamental para alcanzar unas finanzas personales saludables, implica reservar deliberadamente dinero para el futuro en algún instrumento, ya sea formal o informal. Mantener un saldo en una cuenta corriente no se considera ahorro activo, ya que no implica un comportamiento deliberado de reserva para el futuro.

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Amafore. (2019). Encuesta Ahorro y Futuro ¿Cómo viven los jóvenes el retiro? Obtenido de https://amafore.org/encuestas-y-documentos/

tu dinero en acción

Salud mental y financiera entre los adultos mayores

La mayoría de la gente cree que, al llegar a la jubilación, la vida se convertirá en la materialización del anhelado sueño de viajar, disfrutar de buena comida y aprovechar el merecido descanso tras años de trabajo. Raramente consideramos que el estilo de vida que llevamos actualmente podría influir en que la vejez no sea exactamente como la imaginamos durante la juventud.

Los hábitos que desarrollamos a lo largo de nuestra vida repercuten al momento de llegar la vejez; cuando no son adecuados como una mala alimentación, sedentarismo o falta de descanso, tienen como resultado diversos problemas de salud. De igual modo, si existen malos hábitos en las finanzas personales, conllevará problemas económicos que generen angustia e incertidumbre.

A medida que la población envejece, aumenta su inquietud sobre el impacto físico y emocional debido al estrés financiero. En este artículo analizamos los elementos que influyen a generar esta condición. También, brindamos algunas tácticas útiles para hacer frente a este desafío y así, llegar a esta etapa con estabilidad financiera.

Ingresos fijos limitados y costos de atención

médica:

Muchos jubilados dependen principalmente de la seguridad social y las pensiones, lo que puede no ser suficiente para cubrir todas sus necesidades, especialmente con el aumento de los costos de vida y la atención médica. Los gastos médicos representan una carga significativa para las personas mayores, especialmente aquellos que enfrentan problemas de salud crónicos o necesitan atención especializada. De acuerdo con datos del investigador Aarón Salinas Rodríguez del Instituto Nacional de Salud Pública (Forbes, 2020), las personas mayores gastan hasta $32,000 pesos anuales en cuidados cuando ya no pueden valerse por sí mismos. Y en el caso de una persona que presenta complicaciones por enfermedades avanzadas como hipertensión o diabetes, la cuenta se dispara hasta los 250 y 400 mil pesos, así lo mencionó el Dr. Martín Rosas Peralta en el artículo “Hipertensión: afecta a 30% de mexicanos y eleva costos en salud” en UNAM Global Revista.

Deudas y obligaciones financieras:

Las deudas acumuladas a lo largo de la vida, como hipotecas, préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito representan un problema en la jubilación, lo que agrega presión financiera adicional.

Fraudes y abuso financiero:

Las personas mayores son vulnerables a fraudes financieros; de acuerdo con datos de la CONDUSEF los fraudes más comunes entre este segmento son en cajeros automáticos. En el primer semestre del 2023 se registraron 12,841 reclamaciones por posible fraude en este sector de la población. Las principales han sido de productos como: tarjetas de débito y crédito, cuenta de ahorro y de nómina, banca móvil, cuenta básica para el público en general, cajero automático y banca por internet.

Esta pérdida de ahorros y activos genera estrés y desconfianza en relación con sus finanzas, teniendo efectos perjudiciales en la salud mental y física de las personas mayores. Contribuye al desarrollo de condiciones como la depresión, ansiedad e insomnio, y el estrés crónico aumenta el riesgo de enfermedades cardiovasculares, diabetes y otros problemas de salud.

Ante estas presiones es fundamental comprender las estrategias de afrontamiento que las personas mayores pueden emplear para sobrellevar el estrés financiero y mantener una calidad de vida satisfactoria. Tomar medidas al respecto es clave para abarcar desde la planificación financiera proactiva y el desarrollo de hábitos de ahorro, hasta la búsqueda de apoyo social y emocional.

Asesoramiento y educación financiera:

Proporcionar a las personas mayores conocimientos y herramientas para administrar sus finanzas personales de manera efectiva, esto ayudará a reducir la ansiedad y mejorar su capacidad para tomar decisiones informadas. AFORE PENSIONISSSTE tiene un equipo de expertos que pueden acompañar a los adultos mayores para solventar sus dudas y brindarles información que les permita tomar las mejores decisiones financieras.

Presupuesto y planificación:

El presupuesto es una herramienta esencial para la gestión de las finanzas y el afrontamiento del estrés financiero. Al planificar cuidadosamente los ingresos y gastos, establecer metas financieras realistas y buscar formas de maximizar los recursos, los adultos mayores pueden disfrutar de

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una jubilación más segura y satisfactoria, manteniendo un equilibrio financiero que les brinde tranquilidad y bienestar en esta etapa de la vida.

Red de apoyo social:

Contar con un grupo de apoyo juega un papel crucial en la vida de los adultos mayores, especialmente cuando se enfrentan al estrés financiero. En esta etapa de la vida, el acompañamiento emocional, práctico y financiero de familiares, amigos y comunidades puede marcar una gran diferencia en la capacidad de afrontar los desafíos con éxito.

En primer lugar, el apoyo social proporciona un entorno seguro para que los adultos mayores compartan sus preocupaciones financieras y busquen orientación y consejos de personas de confianza. Hablar abiertamente sobre sus problemas económicos ayuda a reducir la ansiedad y a proporcionar perspectivas valiosas sobre posibles soluciones.

Además, ayudar con las tareas cotidianas, la búsqueda de servicios de asistencia financiera o la identificación de programas gubernamentales que puedan brindar alivio económico. Los familiares y amigos

también pueden ofrecer apoyo en la toma de decisiones importantes, como la planificación de la jubilación, la gestión de inversiones o la venta de activos.

El estrés financiero es una preocupación significativa para las personas mayores, especialmente en el contexto de la planificación de la jubilación y la gestión de su dinero; promover la creación y el fortalecimiento de redes de apoyo social puede ser clave para garantizar que los adultos mayores enfrenten el estrés financiero con resiliencia y bienestar.

En este sentido, AFORE PENSIONISSSTE desempeña un papel importante al proporcionar opciones de ahorro e inversión que pueden ayudar a los adultos mayores a garantizar un ingreso estable durante su retiro laboral. Es importante tener un enfoque integral que contemple no sólo la salud financiera, sino también aspectos emocionales y sociales, para garantizar un envejecimiento digno y seguro para todos los adultos mayores.

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El ahorro de las familias mexicanas: beneficios y retos

Banxico Educa

Poco tiempo después de que el Banco de México abriera su Ventanilla de Transparencia, una mujer de una población sin acceso a servicios financieros se presentó en nuestras oficinas con un caso, sorprendentemente, inédito.1

Durante meses, ella ahorró para festejar los quince años de su hija. Debido a que el banco comercial más cercano se localizaba a más de una hora de distancia, “guardó” su dinero en un viejo y, aparentemente inservible, horno. En México, uno de cada dos adultos lo hace de una manera similar, es decir, guarda dinero en casa, con familiares y conocidos, mediante tandas, alcancías o al prestar dinero

Por ello, no se recibe ningún tipo de rendimiento por sus recursos y la protección es muy limitada. Un día, su hermana llegó de visita y, en un acto de buena fe, se dispuso a cocinar. Encendió el horno usado como alcancía e, inmediatamente, la anfitriona lo apagó como pudo.

Al revisar su interior, al menos, logró rescatar algunos billetes, parcialmente quemados. Desesperada hizo el largo viaje hasta la sede principal del banco central, ya que en los billetes aparece impreso “Banco de México” en ambos lados. Ahí se le informó que existen reglas para distinguir cuando un billete, con algún grado de deterioro, conserva su valor. Lamentablemente muchos de sus billetes no cumplían con ese requisito.

Ahorrar puede tener distintos significados para distintas personas. Para unos es esconder dinero “debajo del colchón”, para otros depositarlo en un banco, para algunos aportarlo a su fondo de pensiones y para otros invertirlo en valores gubernamentales o en acciones. En economía, se traduce en consumir menos hoy para consumir más en el futuro.

Según la última Encuesta de Inclusión Financiera, más de cincuenta millones de personas en nuestro país ahorran, independientemente de que lo hagan a través del sistema financiero o de manera informal. Representan el 60% de la población adulta, lo que significa que una proporción muy alta de personas en México no realiza ninguna acción relacionada al ahorro.

John Maynard Keynes, influyente economista inglés, sugirió tres razones para esta decisión: transacción, precaución y especulación. La transacción alude a depósitos de nómina, pagos habituales y extraordinarios, así como la recepción de apoyos del gobierno.

La precaución se refiere a la seguridad que nos proporciona el ahorro para situaciones imprevistas tanto en el corto como en largo plazo; la independencia financiera que te empodera en la toma de decisiones; dar la cara a riesgos calculados en un negocio, cambio de profesión o pasatiempo sin remuneración; y la reducción del estrés que provoca la cercanía de la edad del retiro sin tener una jubilación o el pago inesperado de una atención médica.

La especulación consiste, primero, en el aprovechamiento de invertir no sólo el monto inicial, sino también añadir los intereses ganados en cada periodo y, segundo, en la conveniencia de aprovechar cambios en el precio de activos que se tengan.

1.- Anécdota basada en hechos de la vida real. Los nombres de los protagonistas han sido omitidos para proteger su identidad.

Si bien a nivel agregado, es decir, para toda la economía, un incremento repentino del ahorro puede provocar una caída de la demanda agregada derivada de un menor consumo y, por tanto, un aumento en la probabilidad de una desaceleración económica, éste es vital para el crecimiento a largo plazo, ya que proporciona recursos para desarrollar todo tipo de proyectos. Una mayor inversión el día de hoy representa mayores posibilidades de crecimiento en el futuro.

Por lo regular, se espera que los agentes económicos planeen su consumo en el largo plazo y que su ahorro esté determinado por sus ingresos esperados en el futuro. En teoría, sus determinantes están relacionados con el ciclo de vida, el ingreso y el contexto. Por una parte, los jóvenes solicitan créditos para cubrir sus necesidades, los trabajadores activos liquidan deudas y acumulan recursos, mientras que los jubilados lo gastan. Asimismo, el ingreso periódico y previsible, llamado permanente, en principio cubre gastos de consumo, mientras que la evolución del ahorro es el resultado del aumento o la caída del ingreso transitorio. Por último, el entorno, ya sea productivo, social, demográfico, entre otros muchos, amplía su marco explicativo. Como evidencia reciente, la pandemia del Covid-19 modificó, al menos temporalmente, la estrategia de reservar parte de los ingresos de la población.

Los mexicanos tenemos distintas opciones de ahorro en función del rendimiento que persigamos y el riesgo que queramos asumir. Por sector institucional, o sea aquellas unidades económicas cuya principal función es la producción de bienes o servicios, los hogares son por mucho el grupo que más contribuye al ahorro en nuestro país. Más del 70 por ciento del ahorro bruto total, es decir la proporción del ingreso disponible de familias, empresas y el Estado lo representan las primeras.

El ahorro puede mantenerse en billetes y monedas, depositarse en una cuenta con una institución financiera o invertirse en otro tipo de valores. De acuerdo con los “Resultados de Estudios Cuantitativos y Cualitativos sobre Efectivo durante 2022”, antes de la pandemia uno de cada tres hogares en México acostumbraba ahorrar dinero en efectivo. Durante la pandemia, el panorama cambió radicalmente. Tres de cada cuatro hogares lo disminuyeron significativamente.

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El Banco Mundial señala que la primera ventana de acceso a productos y servicios financieros es disponer de una cuenta con alguna institución bancaria. Un producto de captación no sólo facilita guardar dinero, enviar y recibir pagos de manera segura y rápida, sino que también abre la posibilidad de acceder a otros productos financieros para invertir, solicitar crédito o contratar seguros. Según INEGI, uno de cada dos adultos en México tiene una cuenta y dos de cada cinco una para el retiro. Los instrumentos formales más comunes son las cuentas de ahorro y cheques, seguidas por las de nómina. El porcentaje de la población adulta que tiene una cuenta de inversión o depósitos a plazo, que generan las mayores tasas de rendimiento, es mínima.

Si bien las personas toman, cotidianamente, decisiones de ahorro durante sus diversas etapas de vida, éste no sólo brinda beneficios, sino también presenta retos. Nos empodera, nos protege, nos disciplina.

Sin embargo, el entorno puede ser desigual, complejo y cambiante. La falta de capacidad, la propia incertidumbre, la complejidad de los productos y servicios financieros, la posible inestabilidad económica, el rezago en la adopción de nuevas tecnologías, entre otros factores, representan serios desafíos.

Además, el ahorro individual no sólo tiene un elevado grado de influencia en nuestro propio presente y futuro, sino también en nuestra familia, comunidad y la sociedad en conjunto. No obstante, la mejor receta para mantener nuestra salud financiera es, en la medida de lo posible, ahorrar.

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¿De qué forma puedes deducir impuestos de tu ahorro voluntario?

A menudo, al incrementar nuestros ingresos la primera inclinación es aumentar nuestros gastos. Este impulso, aunque comprensible, nos hace pasar por alto oportunidades valiosas para optimizar el manejo de nuestros recursos financieros, incluyendo la posibilidad de obtener beneficios fiscales significativos.

En el contexto fiscal, estos beneficios se materializan a través de las deducciones de impuestos, un proceso que permite disminuir la base gravable de los ingresos acumulables, mediante la resta de ciertos gastos realizados en el año fiscal.

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Específicamente, el artículo 151 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) identifica dos oportunidades de deducción asociadas al ahorro para el retiro de las personas físicas:

• Aportaciones complementarias de retiro

• Aportaciones voluntarias: depositadas en la subcuenta de Ahorro Voluntario

Cualquiera de estos tipos de aportaciones son reconocidas como deducciones autorizadas, con las cuales se reduce el monto sobre el cual se calcula el Impuesto Sobre la Renta (ISR) anual del contribuyente. Esta disminución puede generar un saldo a favor, susceptible de ser solicitado al Sistema de Administración Tributaria (SAT) como una devolución.

Para que dichas aportaciones sean consideradas deducciones autorizadas, deben satisfacerse ciertas especificaciones establecidas en la LISR:

• Las aportaciones para el retiro solo pueden retirarse al cumplir 65 años, o antes en casos de invalidez o incapacidad laboral.

• El límite de deducción es hasta el 10% de los ingresos acumulables anuales.

• No pueden superar el equivalente a cinco Unidades de Medida y Actualización (UMAS) anuales.

• Es necesario contar con el comprobante fiscal correspondiente, es decir, una constancia anual emitida por la Afore.

Es fundamental destacar que, además de fomentar la acumulación de recursos para la jubilación, las aportaciones voluntarias y complementarias ofrecen flexibilidad, permitiendo su realización a corto y largo plazo. Esto brinda la oportunidad de acceder a los fondos antes de los 65 años, aunque se deben tener en cuenta las implicaciones fiscales de dicha disposición anticipada.

Para aprovechar la deducción fiscal de tus aportaciones voluntarias, es muy importante seguir un procedimiento específico que comienza con la obtención de la Constancia de Retención de Impuestos. Este documento es fundamental para que se pueda incluir dichas aportaciones en tu Declaración Fiscal ante el SAT.

La solicitud de la Constancia de Retención de Impuestos es un requisito indispensable para proceder con la deducción y puedes obtenerla a través de los siguientes medios:

1. Vía web, a través del portal de Solicitud de Constancias ISR de PENSIONISSSTE

https://www.pensionissste.gob.mx/ConstanciaISR/ login

En el cual será solicitado el Número de Trabajador ISSSTE (NTI) o el Número de Seguridad Social (NSS), mismo que podrás consultar en tu estado de cuenta de PENSIONISSSTE.

2. En los Centros de Atención al Público (CAP)

Dirígete al Centro de Atención al Público más cercano para solicitar este documento.

Documentación Requerida:

1. Identificación oficial vigente: puede ser tu INE, pasaporte o cualquier otro documento oficial que te identifique plenamente.

2. Comprobante de domicilio reciente: este documento debe estar a tu nombre y no tener más de tres meses de su expedición; sirve para verificar tu domicilio fiscal.

3. Constancia de Registro Federal de Contribuyentes (RFC): emitida por el SAT, este documento vincula todas tus actividades fiscales con tu identidad.

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La constancia que se reciba tendrá un corte al 31 de diciembre del año fiscal inmediato anterior, que es el origen de tu declaración anual. Este detalle es importante, porque delimita el periodo de tiempo que comprenden las aportaciones susceptibles de deducción para la declaración que se presenta en el año que corresponda.

Al contar con la Constancia de Retención de Impuestos, en conjunto con los demás documentos requeridos, podrás realizar la deducción de tus aportaciones voluntarias en tu próxima Declaración Fiscal. Este proceso no solo optimiza tu carga tributaria, sino que también incentiva la cultura del ahorro a largo plazo, contribuyendo a tu estabilidad financiera futura.

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LOCALIZA TU CUENTA Y REGÍSTRALA CON NOSOTROS

Contar con una Cuenta Individual dentro del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), gestionada por una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), ofrece numerosas ventajas y beneficios para los trabajadores. Podríamos tener una cuenta y no saberlo,

¿cómo averiguarlo?

Este proceso ayuda, además, a saber si está registrada en una Afore y, en su caso, los datos de contacto de ésta. Se puede hacer a través de distintos medios:

1. Afore Móvil: descarga la aplicación en tu teléfono inteligente y conoce fácilmente en qué Afore se encuentra tu Cuenta Individual. Se requiere contar con la Clave Única de Registro de Población (CURP), un correo electrónico y tomar una foto de tu rostro e identificación oficial, las cuales se resguardan en un expediente de forma segura. Conéctate con tu Administradora y aprovecha los servicios que te ofrece a través de la aplicación.

2. Teléfono: llama sin costo desde todo el país a SARTEL 55 1328-5000 (sin costo a nivel nacional), seleccionando la opción 2 del menú principal para localización de Cuentas Individuales.

3. Portal Afore Web: ingresa el usuario y contraseña del interesado, si no cuentas con ello, genéralo ingresando la CURP, correo electrónico y número de celular. Posteriormente, se deberá acceder a la sección Localiza tu Afore.

Para realizar la consulta deberás tener a la mano el Número de Seguridad Social (NSS) del IMSS, o la CURP.

Tener una Cuenta Individual tiene ventajas para planear un mejor retiro:

• Seguridad financiera a largo plazo: al contribuir de manera constante a lo largo de su vida laboral, los trabajadores pueden acumular un fondo significativo que les permita mantener su calidad de vida una vez que se retiren.

• Rentabilidad: las Afore invierten los recursos de los cuentahabientes en una variedad de instrumentos financieros con el objetivo de generar rendimientos atractivos a largo plazo. Esto significa que, a medida que pasa el tiempo, el dinero ahorrado puede crecer y aumentar el patrimonio del trabajador.

• Acceso a servicios adicionales: además de administrar los recursos para el retiro, las Afore ofrecen una serie de servicios adicionales, como asesoría financiera, programas de educación financiera y previsional y herramientas de planificación económica. Estos ayudan a los trabajadores a tomar decisiones informadas y a maximizar el rendimiento de sus recursos.

• Beneficios fiscales: algunas aportaciones de ahorro voluntario realizadas a través del SAR pueden ser deducibles de impuestos, lo que significa que las personas pueden reducir su carga fiscal al contribuir a su Cuenta Individual. Esta ventaja fiscal es una forma adicional de incentivar el ahorro para el retiro.

Una vez que se ha encontrado la cuenta y que se conocen las ventajas de contar con una, hay que registrarla. El trámite de registro es el proceso que se lleva a cabo ante una Afore y mediante el cual el trabajador ejerce su derecho a elegir qué institución administrará por primera vez su Cuenta Individual e incorpora sus datos, documentos y elementos biométricos a la Base de Datos Nacional del SAR (BDNSAR).

Para llevar a cabo el trámite basta con enviar un correo electrónico a atencioncomercial@pensionissste.gob. mx, para que PENSIONISSSTE asigne a un Asesor Previsional o bien, acudir al Centro de Atención al Público (CAP) más cercano. Se te solicitará la CURP y el NSS a fin de brindar información personalizada sobre el trámite.

Para llevar a cabo el trámite, basta con enviar un correo electrónico a: atencioncomercial@pensionissste.gob.mx

Los documentos necesarios para realizar el registro son:

• Identificación oficial vigente (credencial del INE, pasaporte, cédula profesional expedida por la SEP, cartilla del servicio militar, matrícula consular o documento migratorio).

• Constancia de NSS (para los afiliados al IMSS).

• Constancia de CURP.

• Comprobante de domicilio con una antigüedad no mayor a tres meses (estados de cuenta de suministro de energía eléctrica, servicios de telefonía fija, boleta predial, suministro de agua, servicio de gas, bancos o tiendas departamentales).

• Constancia de Registro Federal de Contribuyentes (RFC) (opcional).

Una Cuenta Individual dentro del SAR, administrada por PENSIONISSSTE, brinda una serie de ventajas y beneficios significativos para los cuentahabientes.

Desde la seguridad financiera a largo plazo, hasta los beneficios fiscales, las Afore juegan un papel fundamental en la construcción de un futuro financiero estable y seguro para los trabajadores mexicanos.

Los recursos en tu Cuenta Individual son tuyos. Infórmate en www.gob.mx/consar

El ahorro voluntario corresponde a las aportaciones adicionales que un o una trabajadora realiza en su cuenta de ahorro para el retiro.

Cuando estas aportaciones se domicilian, mediante un cargo automático en su tarjeta de débito de forma recurrente, facilita el seguimiento de las metas de ahorro establecidas y, además, los recursos destinados a la Cuenta Individual crecen más rápido.

Al establecer la domiciliación construyes un hábito financiero que evita la tentación de gastar ese dinero, lo cual es fundamental para crear un fondo de ahorro sólido a lo largo del tiempo.

¿CÓMO

PUEDO SOLICITAR LA DOMICILIACIÓN DE MI AHORRO VOLUNTARIO?

Acude al Centro de Atención al Público (CAP) más cercano a tu domicilio.

Lleva contigo una identificación oficial y copia de tu estado de cuenta de la tarjeta de débito a la que se harán los cargos.

Verifica el monto que deseas aportar, así como la periodicidad con la que lo harás (semanal, mensual o anual).

Ojo: el monto mínimo a trasferir de tu tarjeta de débito a tu Cuenta Individual es de 100 pesos, y puedes aportar hasta 50 mil pesos.

LAS VENTAJAS DE DOMICILIAR

TU AHORRO VOLUNTARIO SON:

Mayor flexibilidad: puedes decidir cuánto y cuándo realizar tus aportaciones voluntarias, para adaptar tu plan de ahorro a tus necesidades financieras y metas de retiro.

2

Beneficios fiscales: siempre y cuando tus aportaciones sean de los tipos a largo plazo, con perspectiva de inversión a largo plazo, o complementarias de retiro.

3

Incrementa los recursos: cuando el monto a domiciliar se hace de forma recurrente aumentan los recursos disponibles en tu Cuenta Individual cada vez que se hace el cargo a tu tarjeta, lo que constantemente genera rendimientos y un mejor retiro en el futuro.

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EXPEDIENTE DE IDENTIFICACIÓN

La llave de tu Cuenta Individual:

¿QUÉ ES?

Es un archivo digital que te identifica como cuentahabiente. Reúne algunos de tus datos personales y biométricos, así como la designación de tus beneficiarios, con la que dejarás tranquilidad a tus seres queridos.

¿PARA QUÉ SIRVE?

Tu Expediente de Identificación es la llave para realizar 32 trámites relacionados con tu Cuenta Individual y tu retiro. Al tramitarlo, nos indicarás tu preferencia para enviarte cada 4 meses tu estado de cuenta, físico al domicilio o por correo electrónico.

¿CÓMO LO HAGO?

Acude a cualquiera de nuestros

CENTROS DE ATENCIÓN AL PÚBLICO

El Expediente de Identificación es totalmente seguro. Tus datos están resguardados en la Base de datos nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (BDNSAR).

Es importante mantener actualizado tu Expediente de Identificación cada vez que cambies tus datos de contacto o cuando decidas agregar o modificar tu lista de beneficiarios.

35

trámites Aquí puedes consultar los

Lleva los siguientes documentos* en original:

Identificación Oficial Vigente

Comprobante de domicilio (no mayor a 3 meses)

INE, pasaporte, cédula profesional, cartilla militar, matrícula consular o documento migratorio (FM2 o FM3). Teléfono fijo, agua, gas, predial, estados de cuenta de bancos o tiendas departamentales, luz. Cuando el INE esté vigente y contenga el domicilio actual podrá utilizarse como comprobante de domicilio.

Nombre completo y CURP de tus beneficiarios

*Adicionalmente proporciona tu RFC, sólo si deseas actualizar o corregir este dato

CURP o Número de Seguridad Social (NSS)

#YoTeExplico

¿Qué son las Siefores?

¿Y tú, ya pensaste en tu retiro?

Si tu respuesta es no, es momento de informarte. Un número significativo de personas presentan desde dificultades económicas, hasta una disminución del nivel de vida o un regreso a la fuerza laboral cuando llegan a la jubilación. Lo anterior, debido a que no realizaron una planificación adecuada para su retiro, la cual es preferible de iniciar desde una edad temprana.

Para evitar este tipo de dificultades existen las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) que invierten tus ahorros acumulados en una Cuenta Individual, con el objetivo de ayudarte a alcanzar la mejor jubilación posible. Para esto, los recursos que administran se invierten en Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro (Siefore) y en este artículo te contamos en qué consisten.

Una Siefore representa un fondo de inversión en el cual las Afore invierten los recursos de los trabajadores para generar rendimientos, a partir de una estrategia de inversión de acuerdo con el horizonte de retiro de cada generación. Esto la convierte en una compañera de vida que estará con el trabajador desde que empieza a ahorrar en su Afore hasta que se retire.

¿Qué es una Siefore Generacional?

Para entender la figura de Siefore Generacional, es muy importante conocer los cambios realizados en el Sistema de Ahorro para el Retiro en 2019. El principal cambio consistió en la migración de un esquema multifondos hacia un modelo de ciclo de vida. En el esquema anterior, los trabajadores se agrupaban en cinco Siefores conforme a un límite de edad, por lo que en la medida en que se superaba dicho límite, el trabajador migraba a la de su nuevo rango de edad.

En el nuevo esquema se concentra a los trabajadores en diez grupos, con cortes quinquenales de edad (5 años) identificados por el año de nacimiento de las personas. De esta manera, permanecen en la misma a lo largo de su vida laboral y permite que los cuentahabientes capturen la totalidad de los rendimientos de sus inversiones a largo plazo.

Beneficios:

1. El o la trabajadora no cambiará de Siefore, sólo se modificará la composición de las inversiones de acuerdo con el perfil de riesgo. No obstante, si es elección del o la titular puede optar por cambiarse a la Siefore que se apegue a sus objetivos.

2. Al permanecer en la misma Siefore, no se interrumpe la obtención de rentabilidad de las inversiones de largo plazo, por lo que resulta positivo para el ahorro ya que pueden obtenerse mejores rendimientos.

3. La Afore adapta una estrategia de inversión de largo plazo con la finalidad de obtener la mayor tasa de reemplazo posible.

Con base en estos beneficios, el objetivo de implementar el esquema de Siefore Generacionales es maximizar los rendimientos de acuerdo con la edad del cuentahabiente desde que son jóvenes realizando inversiones agresivas, y moderando gradualmente la aceptación de riesgo con el transcurso del tiempo, conforme se acerque la edad de jubilación.

De esta manera se mantiene la seguridad del ahorro, lo que genera un impacto positivo para los trabajadores al poder aspirar a una mejor pensión.

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tu Patrimonio P tege

Y EL DE TUS BENEFICIARIOS EN 3 PASOS

Cuando hablamos de patrimonio ¿qué es lo primero en lo que piensas?, probablemente en cosas como un bien inmueble, algún automóvil o hasta tu propio trabajo, pero ¿y el ahorro para el retiro?

Según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar)1, el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) es el segundo patrimonio más importante de las personas trabajadoras mexicanas después de su vivienda. Siendo que estos ahorros representan, al cierre de enero de 2024, más de 6 billones de pesos; millones de personas y sus familias vivirán de dichos recursos en un futuro y al ser parte de sus bienes personales, es relevante llevar a cabo acciones con miras a protegerlo; esto con la intención de asegurar su disponibilidad cuando sea necesario.

Es por lo anterior que resulta indispensable generar o, en su defecto, actualizar el expediente de identificación que todas las personas titulares de una Cuenta Individual debemos tener. Conforme la normativa vigente, a este legajo se le define como “al conjunto de documentos, datos e información individual de cada trabajador que permitan su identificación en los Sistemas de Ahorro para el Retiro y que forme parte del expediente electrónico”2, elemento que nos servirá para establecer y asentar la información personal relevante de las y los titulares de las cuentas.

Otra parte fundamental del expediente de identificación es la designación de beneficiarios, que son las personas que resultan favorecidas por algo o bien que recibe una prestación, tema frecuentemente abordado por los participantes del SAR con la intención de asegurar la disponibilidad de los recursos de llegar a fallecer su titular.

Para entender mejor la importancia del trámite mencionado es relevante recordar que en la Ley del Seguro Social y en la Ley del ISSSTE se considera que los recursos provenientes de las aportaciones obligatorias, emanadas de las cuotas obrero-patronales, tienen fin específico el otorgamiento de derechos tales como pensiones por Retiro, Cesantía en Edad Avanzada, Vejez, riesgos de trabajo o invalidez y, en su caso, los de viudez, concubinato, orfandad o ascendencia.

Esto último es la razón por la que podemos hablar de cómo heredar tranquilidad y facilitar los trámites a nuestros seres queridos en caso de faltar.

De la premisa anterior, es pertinente identificar que, según el instituto para el que coticemos, existen:

1. Beneficiarios legales: son aquellos que establecen las Leyes del Seguro Social3 y del ISSSTE4, quienes deberán hacer valer sus derechos ante el Instituto que corresponda.

2. Beneficiarios designados: los que, conforme a la Ley del Seguro Social, tendrán derecho a recibir los recursos de la Cuenta Individual que, en términos de las disposiciones legales, puedan entregarse en una sola exhibición por no tener otro fin específico5.

3. Beneficiarios sustitutos: aquellos que en los términos de la Ley del ISSSTE designe la persona en su Cuenta Individual, única y exclusivamente para el caso de que faltaren los legales6.

Es importante aclarar que tanto designados como sustitutos deben ser dados de alta en la Afore por el titular de la cuenta y sólo tienen derecho a los recursos depositados en la Cuenta Individual a falta de los legales. Recuerda tomar las acciones necesarias a tiempo, ya que las circunstancias de cada persona son muy distintas y pueden variar durante toda su vida laboral. La previsión siempre será un factor fundamental para proteger a nuestros seres queridos.

Otro dato relevante a considerar es que, de acuerdo a la Consar7, al cierre de diciembre de 2023 existían 74.2 millones de Cuentas Individuales administradas por las Afore, de las cuales más de 35.3 millones contaban ya con su expediente de identificación8 y, si bien se hace visible un avance sustancial en la actualización de los datos, con un aproximado del 47.57% de cuentas protegidas con elementos biométricos, aún hay un camino importante por recorrer, pues esta información nos señala que todavía existen alrededor de 38.9 millones de cuentas a la espera de efectuar este trámite.

Entonces, ¿cuáles son los tres pasos que debes seguir para tramitar la generación o actualización del expediente de identificación de tu Cuenta Individual?

1. Acude personalmente al Centro de Atención al Público más cercano y presenta Identificación Oficial Vigente9, comprobante de domicilio menor a 3 meses10, tu Constancia de la Clave Única de Registro de Población (CURP) y de las personas que designarás.

2. Solicita la generación o actualización del expediente de identificación, durante el proceso pedirán el nombre completo de tus beneficiarios, así como los porcentajes de asignación a cada uno.

3. Guarda en un lugar seguro los documentos que te sean entregados por parte del Asesor Previsional e informa a las personas que hayas designado como beneficiarios para evitar contrariedades y contratiempos.

Estos tres pasos, además de facilitarte trámites y servicios con tu Afore, también te permitirán legar parte de tu patrimonio a tus seres queridos.

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CONOCE TU CUENTA

Referencias:

1. https://www.gob.mx/consar/articulos/el-sistema-de-ahorro-para-el-retiro-es-el-segundo-patrimonio-mas-importante-de-las-personastrabajadoras-mexicanas-despues-de-su-vivienda-349995

2. Art. 1 Fracc. LXI de la CUO.

3. Art. 84 Fracc. III a IX y Art. 193 Primer Párrafo de la Ley del Seguro Social.

4. Art. 78 Primer Párrafo y Art. 131 Fracciones I a III de la Ley del ISSSTE.

5. Art. 193 Segundo Párrafo de la Ley del Seguro Social.

6. Art. 78 Tercer Párrafo de la Ley del ISSSTE.

7. https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/882124/SAR_NUM_CierreDiciembre_2023_vf.pdf

8. https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/881412/BP__01_2024_Estadi_sticas_SAR_2023_VF.pdf

9. En el Apartado A del Anexo D de la CUO, se toman como identificaciones válidas: pasaporte, documento migratorio correspondiente, credencial para votar, cédula profesional con fotografía, cartilla del Servicio Militar Nacional o matrícula consultar.

10. En el Apartado B del Anexo D de la CUO, se toman como comprobantes de domicilio: suministro de energía eléctrica, estados de cuenta por servicios de telefonía o gas, derechos por suministro de agua, impuesto predial, estados de cuenta bancarios o tiendas departamentales.

Como trabajador independiente también puedes tener una Cuenta Individual

En México existe un sector de trabajadores que no se encuentran afiliados a algún Instituto de Seguridad Social, compuesto por profesionales independientes que ofrecen sus servicios de manera autónoma (freelancers), como emprendedores que gestionan sus propios negocios. Esta realidad laboral se ha vuelto especialmente evidente entre las nuevas generaciones, como los millennials y centennials, quienes han optado por la autonomía laboral.

Los millennials, nacidos entre 1980 y 2000, han experimentado la transición del milenio enfrentando tanto épocas de prosperidad como de crisis, y son considerados nativos digitales. Por otro lado, los centennials, nacidos a partir del 2000, también conocidos como ‘generación Z’, han crecido bajo la influencia predominante de dispositivos móviles. Ambos grupos demográficos han mostrado una tendencia creciente hacia el emprendimiento y el trabajo independiente.

Es crucial reconocer que los trabajadores independientes, freelancers o emprendedores, también tienen derechos y opciones en lo que respecta a la planificación de su retiro.

De acuerdo con la legislación del Seguro Social y la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, toda persona trabajadora no afiliada a los Institutos (IMSS/ISSSTE), tiene derecho a que se abra a su nombre una Cuenta Individual en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore); esta cuenta brinda la oportunidad de construir un fondo destinado al retiro laboral y permite asegurar una estabilidad en el futuro.

En este contexto, es esencial difundir el conocimiento sobre las opciones disponibles para las y los trabajadores independientes; esto no sólo contribuirá al bienestar económico personal en el futuro, también promoverá una mayor conciencia sobre la relevancia de la Seguridad Social y previsión en el ámbito laboral independiente.

Una Cuenta Individual ofrece diversos beneficios como:

• Seguridad financiera en el retiro: brinda la posibilidad de construir un fondo de ahorro destinado al futuro. Al contribuir regularmente, las y los cuentahabientes aseguran un respaldo económico que les dé la posibilidad de mantener su calidad de vida durante la etapa de retiro.

• Diversificación de inversiones: las Afore, a través de las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefore) que operan, aplican estrategias que permiten distribuir los recursos en diferentes instrumentos financieros. Esto ayuda a maximizar el rendimiento y mitigar riesgos, adaptándose a las metas y perfil de riesgo de la persona.

• Rentabilidad a largo plazo: tiene el potencial de generar rendimientos significativos. A medida que las contribuciones crecen y se invierten, el capital acumulado puede experimentar un crecimiento sustancial, gracias al rendimiento que generan.

• Flexibilidad y control: los titulares de las cuentas tienen la capacidad de tomar decisiones sobre la gestión de sus fondos. Pueden elegir entre distintas opciones de ahorro voluntario y ajustar su estrategia de acuerdo con sus objetivos.

• Portabilidad: en caso de cambiar su actividad laboral, y contratarse en alguna empresa o dependencia que cotice a alguno de los institutos de Seguridad Social (IMSS o ISSSTE), el o la trabajadora mantiene su Cuenta Individual, evitando la pérdida de aportaciones acumuladas. Esto proporciona continuidad en el ahorro.

• Acceso al ahorro voluntario: disponibilidad al saldo parcial o total para situaciones específicas. Esto brinda oportunidades adicionales para utilizar los recursos acumulados de manera inteligente.

• Beneficios fiscales: algunas aportaciones voluntarias son deducibles de impuestos, lo que contribuye a reducir la carga impositiva en el presente.

• Protección ante contingencias: en casos de invalidez o fallecimiento, los beneficiarios pueden recibir los recursos acumulados en la Cuenta Individual, brindando una capa adicional de protección financiera.

En resumen, tener una Cuenta Individual en el Sistema de Ahorro para el Retiro y, específicamente administrada por AFORE PENSIONISSSTE, ofrece una serie de ventajas que van más allá de la simple acumulación de ahorros, proporciona seguridad financiera, oportunidades de inversión y flexibilidad para adaptarse a las necesidades cambiantes de las y los trabajadores independientes a lo largo de su vida laboral y en la jubilación.

Es importante recibir asesoría sobre cómo abrir una Cuenta Individual en una Afore, vamos #YoTeExplico.

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Densidad de cotización:

Con el actual sistema de pensiones, uno de los aspectos más importantes al retirarnos es conocer el monto total en nuestra Cuenta Individual. Esta cantidad de dinero ahorrada depende de algunos factores tales como el salario base de cotización, las comisiones cobradas por la administración del dinero, las aportaciones voluntarias, el rendimiento generado por el ahorro y la densidad de cotización. Sin embargo, de este último concepto se habla poco y es muy importante.

un incremento tasa de reemplazo

Densidad cotización:

en nuestra reemplazo

Impacta de forma significativa al monto de la pensión, pues mientras la densidad de cotización sea más cercana al 100%, el saldo acumulado en la cuenta de ahorro para el retiro será mayor, lo cual se traduce en una pensión y tasa de reemplazo más alta. Este último término se refiere a qué tanto se aproxima el monto de la pensión obtenida al último salario percibido antes de pensionarse.

Pongamos un ejemplo, una persona ingresa a trabajar por primera vez a los 26 años y desea retirarse a los 65 años, su tiempo total en el mercado laboral será la diferencia de este tiempo: 65-26=39 años.

Supongamos que 8 años va a laborar de manera informal y 31 años en la ocupación formal donde cotiza al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). Entonces su densidad de cotización será cercana al 80%.

En México, la densidad de cotización promedio se estima en 44.3%. De forma desagregada por género, los hombres tienen una densidad promedio del 54% y las mujeres del 47%.2 Esto está influenciado por algunos factores:

• Alta intermitencia entre la formalidad y la informalidad: los y las trabajadoras durante su vida laboral cambian con frecuencia de empleos formales a informales y viceversa. De acuerdo con el INEGI, en México la población en condición de informalidad sin cotizar a la seguridad social es de 55%.3

• Desigualdad laboral entre hombres y mujeres: las mujeres son más propensas a trabajar en la informalidad, las labores domésticas y el cuidado del hogar limitando sus oportunidades para desarrollarse profesionalmente de tiempo completo y con mejores remuneraciones salariales.4 Resulta relevante mencionar que la maternidad es otro factor que da lugar a interrupciones prolongadas en la vida laboral, vinculándose de forma directa con los años cotizados.5

• Nivel salarial de los y las trabajadoras: a mayores ingresos se tiene más densidad de cotización. Esto es consecuencia de una permanencia más elevada en el sector formal debido a los mejores salarios, es decir, cuando la persona recibe ingresos más altos difícilmente va a encontrar algo similar en la informalidad.6

Todos estos factores dificultan a las personas asalariadas a cumplir con los requisitos establecidos en la ley para alcanzar su retiro, por lo cual se encuentran en riesgo de no poder acceder a una pensión al llegar a la edad de retiro laboral. Enfrentarlos requiere de un arduo trabajo en conjunto de las instituciones de gobierno, de salud y pensionarias; se necesitan leyes, políticas públicas con perspectiva de género y reformas estrictas que regulen con más rigor el trabajo y las prestaciones laborales.

Finalmente, para consultar el saldo actual de tu Cuenta Individual lo puedes hacer en los estados de cuenta que se envían cuatrimestralmente, recuerda que también pueden ser solicitados a la Afore en cualquier momento.

Referencias.

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1. Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). (2014). ReemplazoCalculadora para trabajadores que cotizan al IMSS. Recuperado en marzo de 2024 de https://www.consar.gob.mx/gobmx/Aplicativo/calculadora/imss/CalculadoraIMSS.aspx

2. Consar. (2019). Sistema de Ahorro para el Retiro. Diagnóstico de la Generación AFORE IMSS. Recuperado en febrero de 2024 de https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/509334/2_AP-nov-19_Diagno_stico_IMSS_GA.pdf

3. Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI). Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE), III-Trimestre 2023. Recuperado en febrero de 2024 de https://www.inegi.org.mx/programas/enoe/15ymas/#tabulados

4. Organización Internacional del Trabajo. (2018). La brecha de género en el empleo: ¿qué frena el avance de la mujer? Recuperado en febrero de 2024 de https://www.ilo.org/infostories/es-ES/Stories/Employment/barriers-women#intro

5. World Bank. (2023). ¿Qué nos dice la brecha de género en las pensiones, y qué se debe hacer al respecto? Recuperado en febrero de 2024 de https://blogs.worldbank.org/es/jobs/que-nos-dice-la-brecha-de-genero-en-las-pensiones-y-que-se-debehacer-al-respecto

6.Castañón, V. y Ferreira, O. (2017). Densidades de cotización en el Sistema de Ahorro para el Retiro en México. Boletín CEMLA.

ya estás

¡Hablemos Modalidades de ¿Qué es, cómo, dónde?

claro! de pensión

Las modalidades de pensión son las diferentes opciones que existen para el otorgamiento, financiamiento y administración de las pensiones de los trabajadores que obtienen una pensión por Cesantía en Edad Avanzada o Vejez en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), o en el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), dependiendo de sus circunstancias pueden acceder a alguna de ellas, aquí te contamos sobre la Renta Vitalicia, el Retiro Programado y la Pensión Mínima Garantizada.

a) Renta Vitalicia: pagada por una Aseguradora de su elección durante el resto de la vida del cuentahabiente. Se contrata pagando un Monto Constitutivo y transfiriendo el saldo de la Cuenta Individual a la Aseguradora, éste se actualiza anualmente en febrero conforme al Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC), publicado por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI). Se debe considerar la adquisición de un Seguro de Sobrevivencia con el cual quedan amparados los beneficiarios legales.

Para personas que cotizaron al IMSS se tramita ante la subdelegación, los requisitos son los siguientes: tener 60 años o más cumplidos, para el 2024, haber cotizado al menos 825 semanas (incrementarán 25 semanas cada año hasta llegar a 1000), así como recursos suficientes en su Cuenta Individual.

En el caso del ISSSTE se tramita ante la subdelegación, los requisitos son los siguientes: tener 60 años de edad o más cumplidos, 25 años de servicio y recursos suficientes en su Cuenta Individual.

El instituto que corresponda otorgará la Resolución de Pensión (IMSS) o Concesión de Pensión (ISSSTE) como documento de derecho, con el cual el pensionado podrá acudir a la Aseguradora de su elección y, en caso de existencia de recursos excedentes, acercarse a su Afore para solicitar la disposición de estos recursos.

b) Retiro Programado: pagada por la Afore con cargo al saldo de la Cuenta Individual. Se calcula el monto de los pagos cada año conforme al saldo restante en ésta y la pensión concluirá en caso de agotarse los mismos. Se debe considerar la adquisición de un seguro de sobrevivencia, con el cual quedan amparados los beneficiarios legales.

Se contrata directamente con la Afore que administra la Cuenta Individual, el pago se realiza los primeros 5 días de cada mes y el contrato se actualiza anualmente. Esta opción puede ser modificada a Renta Vitalicia cuando el pensionado así lo decida, excepto cuando ésta fuera inferior al promedio de una Pensión Mínima Garantizada.

La Afore deberá considerar el uso de una alerta temprana para detectar la insuficiencia de recursos y así poder dar aviso al pensionado con la finalidad de que él decida si cancela o no su retiro programado y contrata una Renta Vitalicia con una Aseguradora.

c) Pensión Mínima Garantizada: se otorga por el Estado cuando la persona trabajadora cuenta con los requisitos de semanas/ años cotizados en el IMSS/ISSSTE para una pensión por Cesantía en Edad Avanzada o Vejez, pero el saldo de su Cuenta Individual no le permite acceder a una Renta Vitalicia o Retiro Programado.

Para personas que cotizaron al IMSS el cálculo se realiza con base al número de semanas cotizadas y al salario base de cotización; su monto mensual es el equivalente a un salario mínimo general de la Ciudad de México. Se tramita ante la subdelegación del IMSS y los requisitos son los siguientes: tener al menos 60 años cumplidos y, para el año 2024, haber cotizado 825 semanas y contar recursos insuficientes para poder acceder a una Renta Vitalicia o Retiro Programado.

En el caso de las personas que cotizaron al ISSSTE, estos deben tener 25 años de servicio, al menos 60 años cumplidos y recursos insuficientes para poder acceder a una Renta Vitalicia o Retiro Programado.

El instituto que corresponda otorgará la Resolución de Pensión (IMSS) o Concesión de Pensión (ISSSTE) como documento de derecho, con el cual el pensionado podrá acudir a la Afore a formalizar su contrato.

Finalmente, agotados los recursos de la Cuenta Individual, la Afore deberá notificar al Instituto y entonces la pensión será cubierta con los recursos que para tal efecto proporcione el Gobierno Federal.

Como puedes observar, es importante estar informado y al pendiente del saldo en tu Cuenta Individual, así como del tiempo cotizado y tener la edad que corresponde para poder gozar de alguna de estas modalidades de pensión.

En cualquiera de los tres casos, puedes aumentar tus recursos a través del ahorro voluntario, el cual, según lo decidas, podrá formar parte del monto constitutivo para el cálculo de la pensión, acércate a tu Afore para que te informen las diferentes opciones que existen para realizarlo.

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Cómo verificar el tiempo cotizaciónde

El tiempo de cotización es un factor determinante para acceder a una pensión, la cantidad que recibirás depende directamente de los salarios y el tiempo que hayas cotizado al Instituto (IMSS e ISSSTE). Cuanto más tiempo se cotice y más altos sean los salarios, mejor será tu pensión; el verificar regularmente tus semanas cotizadas te permitirá tener una idea mucho más clara de cuándo podrías retirarte.

Es importante estar al tanto y corregir a tiempo cuando sea necesario para evitar problemas al momento de tu retiro; incluso conocer tu situación actual de cotización permitirá planificar mejor tus finanzas para el retiro desde este momento. Si notas que hay semanas faltantes, la solución es solicitar una aclaración al Instituto, presentando los comprobantes de pago correspondientes.

Verificar el tiempo de cotización te proporciona la tranquilidad de saber que estás en camino hacia una jubilación segura y te permitirá tomar decisiones informadas para mejorar tu situación financiera a largo plazo.

La constancia de semanas cotizadas en el IMSS-ISSSTE es el documento que te permite conocer el tiempo cotizado ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o ante el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), siempre y cuando estés amparado bajo el régimen de Cuentas Individuales, mientras hayan cotizado al IMSS, sin importar que a la fecha te encuentres afiliado o afiliada al ISSSTE, o viceversa.

1.- Los avisos afiliatorios son documentos opcionales, pero en caso de presentarse, deben ser originales y el plazo de respuesta está sujeto a la búsqueda de información sin duplicidades ni errores en los datos de identificación. Es crucial que la documentación esté libre de errores.

¿Qué

requisitos necesito conocer antes de realizar este trámite?

• Tener Número de Seguridad Social asignado por el IMSS.

• Identificación oficial vigente como:

- Credencial para votar

- Pasaporte vigente

- Cartilla de Servicio Militar Nacional

- Matrícula consular

- Si eres extranjero: Tarjeta/Cédula/Carnet de identidad de tu país y forma migratoria FM2 o FM3 emitida por el Instituto Nacional de Migración

- Credencial ADIMSS

¿Cómo solicitarla?

Presencial

1. Acudir a la subdelegación que te corresponda de lunes a viernes en días hábiles de 8:00 a 15:30 horas.

• Para conocer la instancia más cercana a tu domicilio ingresa a www.imss.gob.mx/directorio

2. Presentar los siguientes documentos en original:

•Avisos afiliatorios1 si cuenta con ellos

•Identificación oficial vigente

•Documento de elección del régimen, en caso de que el ISSSTE se lo haya proporcionado

•Estado de cuenta de la Afore (original)

En línea

1. Se encuentra disponible las 24 horas del día los 365 días del año en el siguiente link:

https://serviciosdigitales.imss.gob. mx/semanascotizadas-web/usuarios/ IngresoAsegurado

2. Los documentos requeridos son:

•Clave Única de Registro de Población (CURP)

•Número de Seguridad Social (NSS)

•Documento de elección del régimen, en caso de que el ISSSTE se lo haya proporcionado, en formato pdf

•Estado de cuenta de la Afore en formato pdf

•Correo electrónico

La solicitud debe realizarse en la Unidad de Medicina Familiar correspondiente, es importante tener en cuenta que no se acumularán periodos de cotización bajo ambos institutos (IMSS e ISSSTE) al mismo tiempo. Los trabajadores pueden solicitar la Transferencia de Derechos de un Instituto a otro, acumulando sus tiempos de cotización y recursos para acceder a una mejor pensión.

Por otro lado, cuando se pretende solicitar la pensión anticipada se puede iniciar antes de los 60 años, siempre y cuando el trabajador demuestre que el monto estimado de su pensión, calculado a partir del saldo de su Cuenta Individual, es al menos un 30% superior al monto de la pensión garantizada, una vez que se cubra la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.

Recuerda: este trámite es gratuito.

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Vinculaciones, Pláticas Informativas y Módulos

de Atención PENSIONISSSTE

En el contexto del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) es crucial comprender que las decisiones financieras tomadas a diario por los trabajadores pueden tener repercusiones significativas en la calidad de su retiro laboral. Es por ello que la impartición de pláticas informativas e instalación módulos de atención por AFORE PENSIONISSSTE, llevados a cabo en los centros de trabajo y sedes gremiales, tienen como objetivo principal el de asesorar y proporcionar la información necesaria a todos los usuarios del SAR, en particular a nuestros estimados cuentahabientes, para que tomen decisiones financieras informadas y óptimas para su futuro laboral.

Estas actividades no sólo proporcionan información valiosa sobre las diferentes opciones de inversión y estrategias de ahorro disponibles, sino que también facilitan un espacio de diálogo cercano entre nuestros expertos y los trabajadores. De esta manera se ofrece asesoramiento personalizado y se resuelven las dudas de manera efectiva. Con estas iniciativas, AFORE PENSIONISSSTE reitera su compromiso de capacitar a las personas en la planificación de su retiro, fomentando un enfoque educativo que promueva una jubilación más segura y satisfactoria.

Plática Informativa, 1 de marzo de 2024

Academia Nacional de Administración Penitenciaria

Xalapa, Veracruz

Plática Informativa, 15 de febrero de 2024

SEMARNAT Delegación Tlaxcala

Tlaxcala, Tlaxcala

Módulo de Atención, 22 de febrero de 2024

Jurisdicción Sanitaria Núm. 3 Ticul, Yucatán

Plática Informativa, 21 de febrero de 2024

Subsecretaría de Educación Media y Superior Pachuca, Hidalgo

Plática Informativa, 23 de febrero de 2024

Federación Democrática de Sindicatos de Servidores Públicos Calkiní, Campeche

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Glosario

• Activos y Pasivos: por activo debemos entender que se trata de todo aquello que poseemos y que añade valor financiero, en contraposición con un pasivo, que es el dinero que debemos.

• Agentes económicos: son entidades o grupos que participan en la actividad económica de una sociedad, cada uno tiene roles y funciones distintas en la economía, y su comportamiento y decisiones afectan el funcionamiento del sistema económico en su conjunto.

• Beneficiarios: personas que resultan favorecidas por algo o bien que recibe una prestación.

• Cuenta Individual: cuenta personal y única que pertenece a cada trabajador en donde se depositan las cuotas y aportaciones obligatorias correspondientes al ahorro para el retiro que realizan el patrón, el Gobierno Federal y el trabajador.

• Gastos Corrientes: son igual al gasto total del hogar, sin incluir los gastos para la compra de activos, como lo puede ser una moto o el enganche para un auto o una vivienda.

• Ocupación formal: son aquellos trabajadores asalariados registrados que cuentan con contratos de empleo seguros, prestaciones laborales y protección social.

• Ocupación informal (informalidad): incluye todo trabajo remunerado no registrado, regulado o protegido por marcos legales o normativos, así como también trabajo no remunerado llevado a cabo en una empresa generadora de ingresos. Los trabajadores informales no cuentan con contratos de empleo seguros, prestaciones laborales o protección social.

• Pensión garantizada: es aquella que el Estado otorga a las personas que cumplan con el requisito de la edad.

• Perfil de riesgo: es la relación entre los beneficios que se pretende obtener y los riesgos que se está dispuesto a asumir. Se clasifica en un perfil conservador, moderado y agresivo.

•Tasa de reemplazo: es la proporción de los ingresos que los y las trabajadoras pueden esperar recibir como pensión, en relación con sus ingresos laborales previos a la jubilación.

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