MANAGEMENT / POJIŠTĚNÍ
Podnikatelské pojištění: chtějte variabilní produkt a zkušenou pojišťovnu Každý, kdo někdy zkusil podnikat, potvrdí, že to mnohdy není nic pro slabé povahy. Nástrah, rizik a komplikací čeká na podnikatele mnoho, přitom univerzální recept na úspěch neexistuje. S vhodně zvoleným pojištěním, které se přizpůsobí přesně potřebám podnikatele, se ale dá spolehlivě předcházet celé řadě problémů.
J
ednou z nejúčinnějších ochran, díky kterým se mohou podnikatelé úspěšně bránit řadě rizik, je podnikatelské pojištění. Toto pojištění představuje velmi chytře vynaložené peníze, protože dokáže zabránit ztrátě hodnoty firmy v případě událostí, které omezují nebo znemožňují její běžný provoz. Přinášíme základní přehled o tom, jak si podnikatelské pojištění vybrat a zbytečně neriskovat. Důležité dvě oblasti Pojištění podnikatelských rizik má dvě základní složky – majetkové pojištění a pojištění odpovědnosti. Každý podnikatel, resp. jeho profese, je náchylnější k určitému typu škod. Samozřejmě to ale neznamená, že by si podnikatel měl sjednat jen jedno ze zmíněných rizik. V praxi ve většině případů každý čelí škodám jak majetkovým, tak odpovědnostním. Většina podnikatelů vlastní nebo používá ke svému podnikání nějaký majetek, např. vybavení, stroje, zásoby apod. a případné škody na tomto majetku mohou firmu významně ohrozit v její činnosti. Pak jsou podnikatelské činnosti, u nichž není majetek tak zásadní, ale kde hrozí zejména škody odpovědnostní, tedy že svou činností způsobí újmu někomu jinému. Přemýšlení nutností Před sjednáním pojištění je třeba uvědomit si konkrétní hrozící rizika. Doporučujeme si nejprve sepsat seznam 24
PAC K AG I N G 5 / 2 02 0
veškerého majetku firmy, movitého i nemovitého. Mnohdy se tím odhalí i další rizika, která je vhodné do pojištění zařadit. Vyhnout se tak lze tomu, aby pojistka při případné škodě nedostatečně pokrývala náklady spojené s opravami. Sjednaná pojistná částka by vždy měla odpovídat částce, za jakou je podnikatel znovu schopen pořídit poškozený majetek. Tedy např. znovu postavit prodejnu, pořídit zásoby nebo vybavení. Tato částka současně musí odpovídat aktuálním cenám na trhu, za které lze nový majetek skutečně pořídit. „Analýze své reálné činnosti by měli podnikatelé věnovat dostatek času, protože jen tak se jasně ukáže, jaká pojištění se jim skutečně vyplatí. Promýšlet možná rizika by měli tedy opravdu důkladně, což znamená věnovat jim především dostatečný čas. Nestačí dívat se jen za jeden roh – na rizika, která každého
napadnou jako první. Ale rovnou za dva – tedy na to, jaká další rizika mohou podnikání ohrozit např. při plánovaném rozvoji a růstu,“ upozorňuje Jan Marek, mluvčí Generali České pojišťovny. Pomoc odborníků Udržovat si trvalý přehled o veškerých změnách v oblasti pojišťovnictví je pro běžného člověka skoro nemožné. S důkladnou analýzou situace je vhodné se obrátit na poradce pojišťovny, kteří se na oblast SME specializují. Podstatné je zvolit takové pojištění, které se plně přizpůsobí potřebám konkrétního podnikatele. Pojišťovat autodopravce nebo třeba řetězec lahůdkářství – to jsou velmi odlišné disciplíny. „Možnost variability pojištění je u podnikatelského pojištění klíčová, proto jsme pojištění ProfiPlán připravili tak, aby se maximálně přizpůsobilo klientům,“ vysvětluje Jan Marek. Podle jeho slov je optimálním řeše-
