Accep tat ie
Hoofdstuk 1
Explain: duurhuurder Een koper is vaak goedkoper uit dan een huurder. Kan van dit gegeven gebruik worden gemaakt om een hogere hypotheek te krijgen?
Verschillen huren en kopen Er bestaat geen uitgewerkte explain voor duurhuurders. De adviseur moet een aannemelijke en aantoonbare onderbouwing maken. Enkel de motivatie dat de huurlasten hoger zijn, of dat de huur jaarlijks stijgt is onvoldoende. Er moet inzicht worden gegeven in de financiële weerbaarheid van de aanvragers. Een koper heeft te maken met een vermogensrisico. Een huurder kan op korte termijn zijn huur opzeggen. Een woningbezitter moet eerst zijn woning verkopen (mogelijk met verlies). Daarnaast heeft een koper te maken met extra kosten ten opzichte van een huurder.
Extra kosten Deze extra woonlasten hangen voornamelijk samen met de woningwaarde. Het Nibud maakt gebruik van onderstaande percentages, waarbij het werkelijke onderhoudspercentage sterk afhankelijk is van de staat van onderhoud van de woning. Gemiddeld bedragen de extra eigenaarslasten zo’n 1,35%. Bijkomende woonlasten koopwoning t.o.v. huurwoning (o.b.v. woningwaarde) Onderhoud per jaar Waterschapslasten per jaar
1,069% 0,0318%
OZB per jaar Opstalverzekering per jaar
0,1123% 0,129%
Bron: Nibud, Adviesfinancieringslastnormen 2021
Voorbeeld onderbouwing Camiel en Erik huren sinds drie jaar een woning voor € 1.280. Ze willen een woning kopen voor € 250.000. Camiel heeft een vast inkomen van € 28.500, Erik een flex-inkomen van € 21.000. Ze hebben geen schulden en kunnen de bijkomende kosten betalen uit spaargeld. Volgens de standaardnormen kunnen ze € 223.625 lenen. De maandelijkse hypotheeklasten (rente 1,8%, 20 jaar vast) bedragen € 900. De bijkomende woonlasten € 281. Het kopen van de woning levert ze een financieel voordeel op van zo’n € 100 per maand. Uit de verdere onderbouwing zal moeten blijken dat ze al ruim drie jaar de ‘hoge’ huur hebben betaald en dat ze in deze periode geen (nieuwe) schulden hebben gemaakt. Dit kan worden aangevuld met motivaties over de ontwikkeling van de woonlasten versus de huurlasten, mogelijke kansen in inkomensontwikkeling en of de staat van onderhoud van de woning. 16 | S E H A d v i e s p o c k e t 2 0 2 1
