Hoofdstuk 1
Accep tat ie
Verhuurhypotheken Steeds meer consumenten besluiten om een woning te kopen om die te verhuren. Verhuurhypotheken zijn adviesgevoelig en daardoor een interessante doelgroep voor hypotheekadviseurs. De normen wijken af van de normen voor woonhuisfinancieringen.
Particulier of professional? Om te beginnen wordt onderscheid gemaakt tussen particuliere en professionele beleggers. Particulieren hebben recht op consumentenbescherming. De standaard hypotheeknormen zijn van toepassing, met dien verstande dat (toekomstige) huurinkomsten onderdeel uitmaken van het toetsinkomen (explain). De rentes voor particuliere verhuurhypotheken zijn hoger dan bij woonhuisfinancieringen, maar weer lager dan bij professionele verhuurhypotheken. Omdat de lening onder de Wft valt, zal de adviseur een adviesrapport moeten opstellen. Een verhuurhypotheek voor de professionele belegger valt niet onder de Wft. Toetsing vindt plaats op basis van de huurstroom (minimale ICR en DSCR). Hierdoor kan vaak meer worden geleend en is het proces eenvoudiger. Naast woonhuizen kunnen in dat geval bedrijfsmatige panden of panden voor kamerverhuur worden gefinancierd. Veelal wordt gewerkt met gespecialiseerde taxateurs.
ICR › 1,25
=
Bruto huur -/- exploitatiekosten Rentelasten
DSCR › 1,10
=
Bruto huur -/- exploitatiekosten Rentelasten + aflossing
De meeste aanbieders richten zich óf op de particuliere verhuurder óf op de professionele verhuurder. De onderlinge verschillen tussen de aanbieders zijn groot. Grijs gebied Er is geen vaste norm om te bepalen of iemand particulier of professioneel handelt. Het aantal panden dan iemand heeft of wil gaan krijgen (de ambitie) speelt hierin een rol. De eigen beeldvorming van de klant speelt eveneens een rol. Soms worden aanvullende eisen gesteld, zoals het afgeven van een expansieverklaring. De AFM houdt toezicht om te beoordelen of particulieren ten onrechte als professional worden aangemerkt. Heb je ervaring met het verhuren van vastgoed?
Ja
Heb je meer dan 5 panden?
Nee
Ja Beoordeling als professioneel verhuurder
Nee
Wil je doorgroeien naar meer dan 3 panden?
Ja
Zie je jezelf als professioneel verhuurder?
Nee
Ja
Nee Beoordeling als particulier verhuurder
S E H A d v i e s p o c k e t 2 0 2 1 | 21
