Hoofdstuk 4
A lt e r n at i e v e M o g e l i j k h e d e n
Consumptief krediet als oplossing De leenkracht bij een consumptieve lening is hoger dan bij een hypotheek. Een consumptief krediet is goed inpasbaar binnen het hypotheekadvies. Bestedingsdoelen zijn onder meer: de kosten koper verbouwingen boven de marktwaarde restschuld op de oude woning ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid schenking ten behoeve van aanschaf woning kinderen alternatief voor een betaalpauze herfinancieren van lopende leningen Deze laatste variant is bedoeld om lagere maandlasten te bewerkstelligen, waarmee de haalbaarheid van de gewenste hypotheek wordt vergoot. Dit kan bijvoorbeeld door een Doorlopend Krediet om te zetten naar een Persoonlijke Lening.
Aftrekbaarheid rente De rente van een Persoonlijke Lening is aftrekbaar als deze wordt gebruikt voor aankoop, onderhoud of verbetering van een eigen woning.
Alternatief voor betaalpauze Verwacht een klant binnenkort betalingsproblemen, bijvoorbeeld als gevolg van de coronacrisis, dan kan een persoonlijke lening een beter alternatief zijn dan het inlassen van een betaalpauze. Weliswaar is de rente op een persoonlijke lening hoger dan wanneer de achterstand wordt omgezet in een extra hypotheek. Daar staat tegenover dat de consument zelf de termijn van uitstel en terugbetaling kan bepalen, indien gewenst zelfs over een langere looptijd. En mocht de fiscale ruling ophouden te bestaan, dan blijft op deze manier de hypotheekrenteaftrek behouden. Het belangrijkste voordeel is misschien wel dat de klant geen BKR HY-codering (zie pagina 43 over BKR) krijgt. Voorbeeld Coenraad heeft een annuïteitenhypotheek en betaalt maandelijks € 800 aan rente en aflossing. Hij verwacht dat zijn werkgever het moeilijk gaat krijgen. Als hij door een reorganisatie in de WW terecht zou komen, denkt hij zijn maandelijkse hypotheeklasten niet meer te kunnen betalen. Een betaalpauze kan hem dan tijdelijk helpen. Coenraad kan ook een persoonlijke lening aanvragen van € 9.600 met een looptijd van 10 jaar. Voor de duur van 12 maanden kan hij hieruit de hypotheeklasten betalen. Aan de PL betaalt hij in het eerste jaar ongeveer € 100 per maand. Per saldo een besparing van € 700 per maand. Zo krijgt hij de tijd om een nieuwe baan te vinden met de nodige financiële rust, zonder HY-codering.
S E H A d v i e s p o c k e t 2 0 2 1 | 51
