Construye 14pts

Hugo Muela

Seguramente tienes un Plan “B” Haz tu tarea y no dejes que otros la hagan por Ti

Construye tu futuro financiero Seguramente tienes un Plan “B” Haz tu tarea y no dejes que otros la hagan por Ti

H u g o Ja v i e r M u e l a C o n t r e r a s

Construye Tu Futuro Financiero Seguramente tienes un Plan “B”

Contenido.

Introducción..............................................................4 Capítulo I 1. Eres Tú y tu pasado...............................................10 2. Maslow y la pirámide de necesidades..................20 3. Reconoce tus emociones y su relación con el dinero....23 4. Tus valores, el dinero y tus metas.........................32 5. Eres tú y tú futuro. ...............................................35 Capitulo II 1. Confianza y Acción................................................40 2. Confía en ti mismo................................................40 3. Respétate a ti mismo y en consecuencia aprenderás a respetar el dinero...............................................49 4. Se responsable con tus seres queridos.................52 Capitulo III 1. La Vida es como la montaña rusa. A veces en la cumbre otras en el valle...............................................59 2. El ciclo del dinero..................................................69 3. El ciclo del dinero y tu ciclo de vida......................72 Capitulo IV 1. Construye tu futuro financiero..............................90 2. Cuales son mis principales activos........................99 3. El ahorro y la inversión son dos cosas distintas.....127

4. Analiza Tu situación y Diversifícate.......................180 5. Protégete y asegúrate. Los seguros; un ahorro apalancado. ................................................................186 6. Prepárate para el retiro.........................................199 7. La economía plateada y tu nuevo futuro. Los sueños no terminan a los 60 años.....................................228 Capitulo V 1. Haz tu tarea y no dejes que la hagan por ti. Se responsable contigo mismo.......................................234 2. El Plan “B” Independencia y libertad financiera....240 Capítulo VI 1. Un poco de información necesaria.......................253 2. Hechos y mitos sobre el dinero.............................264 3 Mantén una actitud positiva.................................276 4 Un poco de matemáticas financieras....................279 3 Bibliografía............................................................287 .

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

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H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

Dedicatoria

A mis padres, los cuales estoy seguro se sentirían orgullosos al ver la persona en la que me he convertido.

A mi esposa Gabriela, quien ha pasado por momentos muy difíciles en esta pandemia provocada por el COVID-19 (SARS-COV 2) la cual ha dejado cicatrices dolorosas que espero que el tiempo logre sanar.

A las madres de familia y a las mujeres que son las principales proveedoras económicas de la familia que se esfuerzan todos los días y que se preocupan por que sus hijos tengan un mejor futuro que el que ellas tuvieron.

A las mujeres que vivirán más que sus maridos, pero que en la sobrevivencia vivirán solas y en la pobreza porque sus maridos y ellas mismas no hablaron de su futuro económico y cuyos hijos tampoco se preocuparan por ellas.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

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Agradecimientos.

Agradezco a Mi esposa Gabriela A. Navarro S. por la gran paciencia que tuvo al soportar conmigo todos estos meses la Pandemia tan terrible que nos afectó a todos en el mundo.

Agradezco también a la Dra. y Psicóloga Karina y a la Psicóloga Ma. De Lourdes por su colaboración y apoyo en el capítulo I, las cuales me ayudaron en verdad a entender un poco más sobre la psique humana que es donde se guardan los sentimientos y emociones más profundas que nos marcan favorable o desfavorablemente para toda la vida.

Después de comprender más a fondo esto, estoy convencido que hay luz al final de túnel y que, con un camino claro y bien trazado, creando nuevos hábitos, con esfuerzo y dedicación podremos construir nuestro Futuro Financiero sólido y de esta forma alcanzar la libertad financiera.

A mis amigos, Efraín Garza y Carlos Orrante, quienes me dieron recomendaciones e hicieron observaciones buscando que el texto sea menos técnico y más entendible ya que las finanzas suelen ser áridas o tediosas, para quienes no están acostumbrados a los números y cálculos, pero para los que nos apasiona este mundo financiero se nos hace el más interesante para hacer vida y carrera.

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Y a mis Rodrigo Rangel, Honorio Hernández, Marco López y Jorge Valle incluido mi editor Isaías de Dios M. M por permitirme pasar reuniones en las cuales sus conocimientos, experiencias y conversaciones han sido muy gratificantes.

¡Gracias Gaby! ¡Gracias Amigos!

Introducción.

La idea de este libro, Construye Tu Futuro Financiero, surgió al estar preparando una plática que impartí a un grupo de amigos y compañeros siendo director de banca comercial de un banco ya desaparecido tras la fusión que se dio en ese tiempo con el banco mexicano más fuerte de México.

Hacía menos de un año habían entrado nuevos intermediarios financieros al sistema financiero mexicano encargados de administrar los recursos pensionarios de los trabajadores afiliados al IMSS denominados Administradoras de Fondos para el Retiro -Afores- el nuevo sistema entro en operación el primero de julio de 1997.

En ese tiempo recién me había graduado de la Maestría y estando en el banco había recibido la invitación del Director General de la Afore del Banco de ser el Director Regional de la incipiente Afore en el noreste del país.

La propuesta desde luego fue un gran honor e implicaba para mí, adentrarme y profundizar en el sistema de pensiones que estaba surgiendo comercialmente, (aunque este proceso ya llevaba 2 años de análisis, estudios y estrategias ya que este sistema surge después de que, en el año 1995, el Congreso mexicano había aprobado una histórica reforma al sistema de pensiones del Instituto Mexicano del Seguros Social).

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Con esta invitación, la cual me encontraba analizando antes de tomar una decisión, me permitió tener la oportunidad de conocer de cerca un gran número de personas, algunas ya pensionadas, otras a punto de hacerlo y desde luego preocupadas por su situación pensionaria y si ese cambio no iba a afectar su proceso de jubilación y en consecuencia su pensión y también conocer a otro gran grupo de personas qué, en esa etapa de su vida, el retiro laboral estaba aún muy lejano. Yo me encontraba en ese grupo de personas.

El enfoque primordialmente que le di a la plática fue una reflexión sobre el futuro de las pensiones en el país.

Y la llevé a nivel más personal y empezaba con la pregunta ¿qué pasa con tu vida económica después de que te retiras laboralmente?, ¿cómo sobrevive la gente en México con una pensión tan exigua? Encontré algunas respuestas que comparto contigo: La gente en edad productiva y que es económicamente activa ahorra muy poco o no ahorra y en general no tiene desarrollada la cultura del ahorro y no es consciente de ello.

La propuesta del incipiente sistema de pensiones entre otras hace obligatorio que el patrón, el gobierno y tú, realicen aportaciones para tu fondo de pensión, este ahorro te lo rebajan automáticamente de tu sueldo y se manda a la Afore que has elegido, si no fuera así, en la mayoría de los casos, es muy seguro que se gaste.

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Otra de las conclusiones a la que llegue después de estas múltiples reuniones y que recuerdo compartí en esa plática, es que los adultos mayores que ya estaban jubilados y otras que estaban por hacerlo, las pensiones que recibían no eran y no iban a ser suficiente como para que llevarán una vida de retiro tranquilas y sin sobresaltos económicos, situación que no ha cambiado.

La mayoría de los jubilados en México en ese tiempo y actualmente no vive, ¡sobrevive! Un gran número de ellos se retiran en la pobreza y algunos más se retirarán en la pobreza extrema.

Otra conclusión es que, el mexicano en general no planea y, si no planea mucho menos planea para su futuro financiero, el resultado es que el promedio no tiene ahorros para alguna emergencia y tampoco será suficiente para su retiro laboral.

Esta dura realidad, en un cuarto de siglo aún no hemos avanzado gran cosa y estas conclusiones siguen teniendo vigencia plena actualmente.

Actualmente en México, 63% (sesenta y tres por ciento) de los adultos jóvenes no tienen ahorros para imprevistos.

En pleno año 2022, el 34% de los Adultos Mayores en México siguen trabajando por necesidad, es decir sus pensiones no les alcanzan para cubrir sus gastos.

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Después de haber impartido la plática del futuro de las pensiones, me quede con la idea de hacer algo para contribuir a la cultura financiera del país.

Tome la decisión de seguir como Director en la banca comercial. Sin embargo, había sido una experiencia muy enriquecedora y los conocimientos adquiridos me servirían sin saberlo para el futuro. Así que “empaque” bien el proyecto de contribuir a la educación financiera en mi mente y lo puse en el estacionamiento de las buenas ideas a desarrollar cuando el tiempo y las circunstancias lo permitieran.

Sin saberlo, 7 años después esta experiencia y conocimientos me serian de gran utilidad, pues recibí la invitación para ser Consejero Independiente de una Afore que se estaba formado con la unión de dos excelentes bancos regionales. Estuve en el Consejo desde su creación y autorización hasta su venta a otra Afore, fui el miembro decano del Consejo de Administración de la Afore. Esto para mi fue una gran experiencia, me quede conocimientos muy valiosos y algo tan importante como estos, grandes amigos.

Como dijo Steve Jobs, en su famoso discurso en Stanford, los puntos se conectan y siguen conectándose.

La cultura y la planeación financiera personal en nuestro país y en general en el mundo, es una asignatura pen14

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diente de cursar, aprobar y poner en práctica.

De acuerdo con el (*) Global Wealth Report del 2019 del Credit Suisse menciona que el 1 por ciento de las personas detentan el 82 por ciento de la riqueza total del mundo. Y esto a pesar de que mucho se ha escrito sobre el tema de la generación de riqueza individual. ¿Qué pasa con el 99 por ciento del resto de la gente del mundo? ¿Porque no se ha logrado redistribuir más equitativamente esta riqueza?

Otro tema importante y en el cual no dejo de pensar en ello es que las mujeres son las más afectadas en el tema financiero. Las mujeres necesitan planear financieramente más que los hombres. Hoy en México, los divorcios están aumentando y generalmente son ellas las que se quedan con los hijos si los hay y también son ellas las que viven más tiempo que nosotros los hombres. (*) De acuerdo con el informe publicado en octubre del 2019 por el ‘Credit Suisse Research Institute’, bajo el título ‘Global Wealth Report’

También son las más afectadas en un recorte laboral y existe una desigualdad de sueldos. Para su retiro laboral, también se ven más afectadas pues al tener a los hijos, se separan del trabajo y dejan de cotizar por períodos más prolongados, perdiendo valiosas semanas para la contabilidad de sus semanas de cotización ante el IMSS o ISSSTE. Así que también pienso que es priori15

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tario contribuir al desarrollo de la educación financiera de las mujeres.

De hecho, este libro, está pensado y dedicado en una gran parte para ellas.

Un tema más en el que tampoco hemos avanzado es en el desarrollo de la cultura del seguro. En el 2017 la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) reportó que sólo el 4.5% de los inmuebles en CDMX estaban asegurados y ese mismo año nos tocó atestiguar por la televisión nacional en vivo cómo un terremoto dejo a miles de personas sin patrimonio. ¿Qué hubiera pasado si tú y tu familia hubieran sido una de las familias afectadas? ¿Tendrías los medios necesarios para hacer frente a dicho imprevisto? ¿En caso de que tu faltaras, tu familia podría afrontar dicha adversidad?

En el caso de una enfermedad terrible como podría ser cáncer o diabetes, insuficiencia renal o un ataque al corazón, ¿sabes cuánto te costaría una hospitalización en un hospital de primer nivel?

En total solo uno de cada cuatro mexicanos tiene contratado un seguro, es decir, sólo 20.1 millones de personas toman la decisión de proteger aquello que les importa con un seguro de vida, de gastos médicos o seguro de auto o un seguro de casa.

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De estos 20.1 millones solo 7.8 millones de mexicanos cuentan con un Seguro de auto y únicamente 5 millones de mexicanos tienen seguro de gastos médicos.

No. Las cosas no han cambiado mucho desde la década de los 90 noventa, veinticinco años después.

No obstante, aun y cuando la tecnología ha revolucionado todos los ámbitos de la vida moderna. Dominamos el manejo de Facebook, Instagram, Twitter; soñamos con hacernos famosos a través de la red, subir los tik toks más graciosos y tener una cantidad de seguidores que nos den “like”.

Pero ¿Por qué a nivel personal la gente no ha mejorado su situación financiera?

Seguimos careciendo de visión de futuro y en consecuencia de planeación para el futuro y menos aún de planeación financiera, el resultado es que tenemos poco ahorro, poco dinero en la inversión y una cuenta de afore que no va a alcanzar para el retiro digno y sin seguros de ningún tipo que nos asistan en una emergencia. Si no se actúa y se ahorra desde hoy, si no contribuimos al desarrollo de la cultura financiera con una planeación adecuada y seguimos como hasta ahora, sin planear y ejecutar, el resultado ya lo conocemos.

Las Escuelas desde el Jardín de niños aun no enseñan formalmente los principios de la “Educación Financiera Personal” y ya no se diga en la escuela primaria, secun17

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daria, preparatoria o profesional.

El sistema educativo tradicional tampoco incluye en su curricula materias como -Tu dinero y tu vida I-, -Generación de la riqueza personal I- “Cree en ti mismo y genera tu propio empleo I y II”, o la materia, “Patrimonio I” “Patrimonio II”, o en los semestres finales de todas las carreras universitarias, el Seminario de “Creación de patrimonio para tu futuro.”. Debería hacerlo y en 25 años podríamos ver los resultados y evaluarlos.

Hoy retomo el proyecto que deje en el estacionamiento de buenos proyectos ya hace tiempo y compruebo lo que encontré en este tiempo y es que el proyecto no ha perdido vigencia y no esta empolvado al sacarlo del estacionamiento de las buenas ideas, al contrario, hoy como en su tiempo sigue teniendo vigencia y relevancia ya que sigue existiendo una profunda necesidad de recibir apoyo, orientación y guía a fin de que las personas encuentren el camino y tengan las herramientas y el conocimiento para Construir su Futuro Financiero y de esta forma alcancen lo que todos queremos; libertad financiera.

Hoy, la medicina acepta cada vez más que las emociones o estados de ánimo influyen mucho en la forma en que se previene o afronta una enfermedad. Algunos especialistas han propuesto qué debido a emociones mal controladas o no controladas, se generan enfermedades de difícil tratamiento, como es el cáncer, insuficiencia 18

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renal, o la diabetes entre otros, las cuales son enfermedades terribles.

También he aprendido algo sobre cómo nuestros antecedentes familiares desde nuestros abuelos y luego nuestros padres y la forma en la que enfrentaban sus problemas, como nos alimentaron, como nos educaron, el entorno en el que crecimos de pequeños influye poderosamente en nuestra formación como seres humanos. Esto también incluye la forma en la que nos relacionamos con el dinero.

Este es el enfoque que le doy a este libro analizándolo como un todo y en consecuencia las finanzas responden en este orden.

Este libro lo escribí pensando en todas aquellas personas, primero las mujeres, luego los jóvenes y luego los hombres que realmente desean tener un futuro financiero pleno y como me dijo una persona con la que conversé sobre la creación del patrimonio y la libertad financiera en un vuelo de regreso a Monterrey no hace mucho tiempo.

Hugo…todo lo que me has dicho, me hubiera gustado que mi padre me lo hubiera enseñado desde que era joven. Hoy mi presente sería distinto.

Respondí… ¡No importa, nunca es tarde para empezar a construir tu futuro financiero, con los avances de la me19

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dicina actual lo más probable es llegues a vivir más de 85 años, así que aun tienes 35 años por delante, ¡Y esto es toda una vida!

En este libro busco ofrecerte algunos consejos, guías e información que te permitirá iniciar el difícil pero no imposible camino hacia la construcción de Tú Futuro Financiero, con el objetivo de que alcances Tu Libertad Financiera.

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Capítulo I 1. Eres Tú y Tu pasado

“La vida se divide en tres períodos; lo que era, lo que es y lo que será.

Aprendamos del pasado para sacar provecho de la actualidad, y del presente para vivir mejor en el futuro” William Wordsworth

Como fueron nuestros padres, contribuyen a definir nuestra actitud ante el dinero.

Es un hecho irrefutable, somo hijos biológicos de nuestros padres. Esto significa que heredaremos genéticamente algunas características que puedan beneficiarnos o afectarnos en el futuro. Pero, así como existe esa posibilidad, también existe la posibilidad de que algunas de sus características como son las actitudes o aptitudes y la forma de enfrentar la vida también las podamos heredar.

Y quizás te preguntes, bueno, ¿Y esto que tiene que ver con un libro que busca mostrarte un camino para construir Tu Futuro Financiero?

Al final del de este capítulo comprenderás algo más sobre ti mismo y sobre algunas de las actitudes o ideas preconcebidas que tienes ante el dinero y de esta forma tendrás más conocimiento sobre ti mismo y la forma en la que te relacionas y administras tus recursos financieros.

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¿Has tenido oportunidad o has conversado con tus padres seriamente sobre su pasado?, sobre sus principales gustos, aficiones, motivaciones más internas, ¿qué les preocupa más del futuro?, ¿qué es lo que más recuerdan con gusto de su pasado?, ¿qué recuerdo ha sido el más triste o el más amargo?, el más retador y ¿qué les impulso a seguir adelante? ¿cómo fueron sus navidades, en sus cumpleaños ¿qué les gustaba más? Quizás que los visitaran sus amigos, qué estuviera toda la familia reunida, los regalos, etcétera. ¿Cómo fueron tus abuelos con ellos? Conversa tanto con tu madre como con tu padre, es un ejercicio importante que te recomiendo realizar, conversa con ellos primero en forma individual y luego si tienes oportunidad hazlo en conjunto con ellos, no debes olvidar que ellos se conocieron y en algún momento de su vida tomaron la decisión de vivir el resto de sus vidas juntos.

El objetivo de este ejercicio es obtener información sobre las actitudes y pensamientos que ellos tienen de sí mismos y por qué te han dado la educación y los valores que ahora tú has incorporado a tu vida, incluido el tratamiento y manejo del dinero.

Si tu padre o tu madre en sus respuestas encuentras que, en sus familias, el dinero era muy importante pero como un medio de lograr otros objetivos, quizás tú también lleves esa formación, por otro lado, si el dinero fue y sigue siendo lo más importante seguramente estarás influido por ese pensamiento, o bien si la educación for22

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mal, vivir juntos en familia, compartir momentos juntos, es lo más importante, lo más probable es que a ti también te hayan inculcado esa misma formación y tiendas sin darte cuenta a tener ciertas actitudes o inclinaciones sobre estos temas muy específicos.

Por ejemplo, si tus abuelos fueron previsores y desde que se casaron lo primero que hicieron fue adquirir una casa propia en la cual vivir todos juntos en el futuro cuando llegaran los hijos. Tu abuelo trazo una línea de pensamiento y acción entre tu padre y ahora tú y si tu padre actuó de la misma forma, tú llevas incluido en tu consciente o inconsciente, la importancia de adquirir una casa ya no solo como patrimonio, sino como el lugar en donde vivirás y si tienes planeado tener hijos al llegar el matrimonio ese será tu hogar y el de tu familia.

Inconsciente o consciente esta es una señal de estabilidad futura.

Recuerdo el caso de un amigo el cual su padre le decía a veces” ahorra”, pero veía que su padre y su madre no lo hacían y recordaba que, en su infancia, cada vez que llegaba el tipo de la “renta” de la casa, ellos le pedían que mintiera diciendo que ninguno de sus padres estaba en casa y que volviera después, posteriormente le explicaban que aún no tenían dinero para pagar la renta ya que todo se había gastado en comida.

Los niños no pueden entender la profundidad de estos actos y como pueden quedar marcas en la mente en las 23

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creaturas. Normalmente los niños piensan que todo lo malo que ocurre es por ellos y creen que algo malo hicieron, ya que si no podían pagar la renta fue porque se compró la comida, continuando con la historia de mi amigo, él desarrollo un profundo temor a tener el refrigerador vacío o con poca comida y ahora como adulto, cada vez que ve el refrigerador semivacío, le invade un temor y ansiedad seguido de una depresión y en consecuencia sale a comprar comida para llenar el refrigerador.

Alguna vez escuche a una Doctora en psicología, que decía que el efecto más traumático de los niños cuyos padres se divorcian, es que crecen con la idea de que ellos fueron la causa del divorcio y eso en ocasiones produce inseguridades o problemas para sentirse amados o dar amor en el futuro.

Cuando se actúa de manera irresponsable o irrespetuosa con el dinero y esto lo transmitimos a los niños estamos creando una sociedad conforme a principios erróneos, transmitimos a los niños un mensaje de pobreza y falta de valor interno, los niños absorben esa misma falta de valor y falta de estima interna.

En otro ejemplo, conozco una persona para la cual, tener autos de modelo reciente es muy importante, al hablar de modelo reciente me refiero a comprar autos de agencia y posteriormente invierten cantidades importantes de dinero para adecuarlos a sus gustos. Y esto 24

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por qué el padre así fue con sus autos. Fue una enseñanza de vida sin que necesariamente se haya sentado a platicar con el sobre ese comportamiento, simplemente fue un ejemplo de vida que adquirió de su padre y ahora siendo adulto, sigue el mismo patrón.

Un dato curioso pero importante, cuando se tiene el primer trabajo y se cuentan con ingresos estables, la mayoría de la gente, lo primero que adquiere es un automóvil. Se piensa que el automóvil es un símbolo de estatus, más que un medio de transporte.

Hay que poner atención en esto, porque de los ejemplos anteriores podemos aprender algo. Estas personas han heredado de sus padres una costumbre o comportamiento.

En otro ejemplo similar de la herencia de comportamiento y actitud “heredados”, he conocido gente que aun y a los 40 años, casados y con hijos, pagan renta por una casa y aun y cuando han tenido oportunidad de comprar casa, no lo ven como algo relevante, pues sienten que, al pagar renta, ellos tienen la libertad de cambiarse a otra casa una vez que se vence el contrato de renta. Parte de ese razonamiento, ira a parar en el consciente o inconsciente de sus hijos, existiendo una gran posibilidad de que ellos sigan el mismo patrón.

Podemos encontrar patrones de comportamiento similares si analizamos nuestro pasado.

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Si tus padres eran muy gastadores y te complacían en todo comprándote todo lo que tu querías, lo más probable es que tu sigas en tu vida un patrón similar y compres solo por capricho y seas igual de gastador. O, al contrario, eran muy frugales quizás tu sigues el mismo comportamiento, la buena noticia es que solo de Ti depende romper este patrón.

Es por esa razón que te propuse el ejercicio, busca encontrar ciertos patrones de comportamiento y tu actitud con el dinero y trata de entender si son propias o adquiridas por herencia familiar.

Desde luego, si te conoces más y a temprana edad, mucho mejor para ti, pues la idea es que vayas desarrollando y fortaleciendo Tú propia personalidad tomando los mejores ejemplos. Si tienes 45 años o más, aun puedes cambiar ya que puedes llegar a vivir hasta los 80 años o más.

La pandemia nos ha dejado la valiosa oportunidad de realizar trabajos de introspección, al estar en casa realizando trabajo a distancia los tiempos de traslado al trabajo te han dejado al menos 1 o 2 horas adicionales “libres” pues es el tiempo que tradicionalmente inviertes en trasladarte a las oficinas de la empresa en la que laboras, en este tiempo de viaje quizás lo empleas o empleabas en realizar un plan mental de trabajo de día o revisar la agenda, o pensar en los temas pendientes de 26

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casa, o quizás simplemente escuchar música. Lo cierto es que ahora este viaje no realizado te deja ese tiempo libre.

Pues bien, la disponibilidad de tiempo nos ha permitido o permite hacer ese viaje de introspección, ahora lo puedes aprovechar para pensar y meditar en las respuestas que tus padres te han dado después de tu encuentro y entrevista con ellos.

De los resultados, podrás ir sacando tus propias conclusiones, lo cierto es que consciente o inconscientemente encontrarás que, en algunos aspectos, ellos te han influido fuertemente para ser la persona que actualmente eres, el resto ha sido trabajo tuyo y del entorno en el que te desenvuelves y desarrollas hermanos, si los tienes, amigos o pareja sentimental o trabajo también influyen un poco en tu comportamiento, esto si tú lo permites o compartes sus puntos de vista.

Como mencionaba al inicio de este capítulo. No solo has heredado eso, sino más cosas que iras aprendiendo a lo largo de este libro.

El enfoque que propongo busca ser más holístico ya que no solo somos materia, sino también somos y tenemos cosas intangibles que no puedes medir o pesar, pero que también los tienes y forman parte de Ti. Me refiero a los sentimientos, aptitudes y actitudes como veremos más adelante.

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El objetivo es que construyas Tú Futuro Financiero y alcances Tu Libertad Financiera y una vez que lo logres, permanezcas en esa libertad financiera como una parte natural de tu vida y no como la parte más importante de tu vida (el tener dinero solo por tenerlo).

Mas adelante veremos que en el ciclo de la vida, tendrás rachas de crecimiento y abundancia, como se dice, vivirás los años de vacas gordas y luego vivirás ciclos de bajada y estarás en un valle, los años de vacas flacas y aquí lo importante es que estos periodos de vacas flacas sean lo más corto posible y alargues más el ciclo de vacas gordas.

Si lo que estas buscando es la libertad financiera y tienes ataduras de otro tipo y no trabajas para liberarte de ellas, esta libertad financiera será muy frágil y entonces volverás al principio y cuando dentro del ciclo de tu vida, tengas que pasar por un valle en lugar de la cima, retomar la búsqueda te será más difícil.

Somos un todo, es decir, materia y espíritu o bien sentimientos y raciocinio.

La palabra holístico, es un adjetivo que significa “Del todo o que considera algo como un todo”. Esto es, somos materia (el cuerpo humano material) y sentimiento y emociones (cosas inmateriales), que componen al ser humano y muchas veces, estas últimas, nos condicionan 28

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para actuar o dejar de actuar.

También es importante mencionar que no importa si tienes 24 años o 55 años, esto lo puedes aplicar en cualquier momento de tu vida, con la sola condición de que una vez que tomes una decisión, seas constante y disciplinado.

Durante un tiempo laboré en España y en mi estancia en Europa a mediados de los años dos mil ya se hablaba de que los 60 sesenta eran los nuevos cuarentas y los años cincuenta eran los nuevos treintas, así que, si tienes 50 o poco más de años, aun tienes un trecho largo del camino por recorrer.

Esto es porque la medicina ha avanzado de tal forma que si bien a principios de la década de los setenta, la expectativa de vida era a los 65 años, hoy la expectativa de vida es a los ochenta años, en 10 o 15 años a partir del 2030 o 2035 quizás la expectativa de vida sean los 90 años.

Mas adelante tocare el tema de lo que se ha llamado la economía plateada o “sylver economy” El pasado y lo que heredamos de nuestros padres.

Hemos comentado que los padres son la primera y fundamental influencia en nuestra formación como personas. En México por las características de nuestro núcleo 29

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familiar también los abuelos influyen en la misma, pues conviven continuamente con nosotros desde pequeños, según las estadísticas del Instituto Nacional de Estadística Geografía e Informática INEGI, los abuelos que no contaron con casa propia o bien las familias que no cuentan con casa propia, terminan viviendo bajo el mismo techo, de acuerdo con esta estadística cerca de 4 de cada 10 abuelos viven en casa de alguna hija o hijo.

Tus abuelos formaron a tus padres, de los cuales Tú has heredado no solo lo que es parte de tu genética, sino también parte de tus actitudes y creencias, por tal motivo es Tú herencia y conjunto de creencias, y estas pueden ser una carga o una motivación para seguir adelante.

Hay una corriente de pensamiento humano que siempre ha existido, pero que hoy con la situación de introspección, el aislamiento social y la permanencia en casa, ha resurgido con fuerza, esto es, la herencia que tenemos de nuestros padres recuerda; eres Tú y Tú pasado.

Esto te da una idea más clara de que muchas de las actitudes provienen de una formación y educación que recibiste en tu niñez. Pero hay que ir afrontando con madurez las nuevas situaciones, con esto te quiero decir que si ahora eres mayor de 25 años es decir un joven o adulto, no culpes a tus padres si algún proyecto que emprendiste no resulto como tu deseabas, o si no has sido constante en el ahorro, es tiempo de que asumas 30

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Tú responsabilidad en el presente y en el futuro. Como veremos más adelante.

Además, como seres humanos, no tenemos el derecho ni la autoridad para juzgar a nuestros padres.

Por otro lado, si ya eres mayor de 30 años, ya has tenido experiencias propias que te permiten tomar decisiones propias mejor fundamentadas. Por lo tanto, un poco de ayuda encaminada a afianzar tus decisiones, nunca está de más.

El principal reto es seguir aprendiendo, no dejar la costumbre de leer y auto educarnos o incluso, seguir recibiendo formación formal. Con la gran diferencia de que ahora los conocimientos adquiridos son mejor dirigidos y que contribuyen a mejorar la habilidad y destreza en el área que nos interesa o apasiona.

El ser humano en México y la nutrición.

Hablando de la herencia o de los cuidados de los padres que tuvieron con nosotros para llegar a ser las personas que hoy somos, un tema que no quiero dejar de mencionar y que considero que se ha abordado poco en México o se ha difundido menos y es un gran problema de fondo y que es necesario hacer mejores esfuerzos para disminuir este problema pues quizás esto afecta mucho en el desempeño actual o en el nivel de percepción o razonamiento intelectual.

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Esta situación nos puede llevar a tomar decisiones poco fundamentadas y desde luego impacta directamente en la forma en que racionalmente buscamos resolver o enfrentar los problemas. Me refiero al problema de la desnutrición y obesidad ya que esto también afecta el sano desarrollo de conductas y actitudes que a veces no entendemos de nosotros mismos.

La desnutrición y la obesidad inciden directamente en el desempeño actual y futuro de los mexicanos.

Según la UNICEF, México ocupa el primer lugar a nivel mundial en obesidad infantil y el segundo lugar en adultos. Y 1 de cada 20 niños menores de 5 años y 1 de cada 3 entre los 6 y 19 años padece sobrepeso u obesidad.

Mas adelante abordo el tema de cómo la desnutrición afecta primero el crecimiento y sano desarrollo del cerebro humano desde el feto incluido. Con consecuencias que difícilmente se podrán revertir si la desnutrición se mantiene.

Y que tiene que ver esto con un libro que trata sobre Tú Futuro Financiero. Pues en realidad mucho, porque un gasto importante de los recursos económicos que diariamente se destinan a la comida, se destina para consumir productos con baja o nula calidad alimenticia y si de altos niveles calóricos. La consecuencia natural es mala nutrición.

Alimentos con un alto nivel calórico que no puede eli32

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minarse fácilmente, gastos hormiga en comida de pobre calidad. Pero no solo eso, sino que tu rendimiento intelectual puede ser afectado por esta situación y no lo habías visto desde esa perspectiva.

Es decir, compras y consumes comida que te llena, pero no te nutre.

También, si eres una madre joven o padres recientes o jóvenes que están en el proceso de formalización matrimonial, les recomiendo tener en cuenta esta información, a fin de que, desde la misma concepción, los hijos que vengan no tengan este problema.

A continuación, citare algunas opiniones de expertos al respecto: La desnutrición en los primeros años de vida podría afectar el crecimiento del individuo, pero es posible lograr posteriormente, una mejoría en la adecuación de la talla, a través de una buena alimentación, ya que el niño continúa creciendo hasta los 18 años. Hay, sin embargo, una notable excepción que es el cerebro y, en general, todo el sistema nervioso. Stoch y Smythe, fueron los primeros en formular la hipótesis relativa a que la desnutrición durante los primeros dos años de vida, podría inhibir el crecimiento del cerebro y esto produciría una reducción permanente de su tamaño y un bajo desarrollo intelectual; los primeros dos años de vida no sólo corresponden al período de máximo crecimiento 33

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del cerebro, sino que al final del primer año de vida, se alcanza el 70% del peso del cerebro adulto, constituyendo también, casi el período total de crecimiento de este órgano. (*) Un cerebro con falta de nutrientes puede tener problemas de concentración: los niños que tienen una nutrición deficiente pueden sentirse cansados y tener problemas a la hora de aprender. Esto se debe a que las sustancias inadecuadas en la sangre pueden producir desequilibrios cerebrales.

En la Universidad de Harvard y el Hospital General de Massachusetts (Estados Unidos) determinaron que los niños mal alimentados son propensos a tener dificultad de aprendizaje y problemas de actitud, que se ven reflejados en irritabilidad, agresividad, dificultad de comprensión y falta de interés.

Un estudio publicado en la Revista de Epidemiología y Salud Comunitaria revelo información sobre 4.000 niños desde el nacimiento y hasta los 8 años. Los resultados señalaron que aquellos niños pequeños que ingerían de manera habitual alimentos ricos en nutrientes (principalmente verduras y frutas) alcanzaban un coeficiente intelectual superior a aquellos que consumían principalmente alimentos procesados ricos en azúcares y grasas. De esto puede inferirse la importancia de la nutrición para el desarrollo cerebral de los niños.

He querido incluir este tema, ya que como mencione, 34

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el enfoque es holístico, somos mente y cuerpo y gran parte de la educación y formación que recibimos desde pequeños, así como la nutrición y desnutrición puede estar afectando nuestra forma de enfocar o resolver situaciones o bien la actitud de cómo enfrentamos nuevas situaciones o retos, en gran parte debido a que nuestro cerebro no se desarrolló adecuadamente.

La nutrición infantil y el rendimiento escolar (www.educo.org). (*) SCIELO Algunas consideraciones sobre el impacto de la desnutrición en el desarrollo cerebral, inteligencia y rendimiento escolar Boris Leiva Plaza, Nelida Inzunza Brito, Hernán Pérez Torrejón, Veronica Castro Gloor, Joan Manuel Jansana Medina, Triana Toro Díaz, Atilio Almagiá Flores, Arturo Navarro Díaz, María Soledad Urrutia Cáceres, Jorge Cervilla Oltremari, Daniza Ivanovic Marincovich Universidad de Chile.

Universidad de Chile, Instituto de Nutrición y Tecnología de los Alimentos (INTA). Santiago, Chile.

Http//:WWW.helendoron.es

Si lo que buscas es construir Tú Futuro Financiero para alcanzar Tú Libertad Financiera, ten en cuenta que algunos de estos factores pueden estar influyendo en tu forma de actuar. Claro, tampoco me atrevería a decir que esto es lo que te lleva a no tener suficientes recursos económicos ya que el presente es lo que sí se puede modificar. Sin embargo, si se tuvieron esas situaciones en contra, el hábito y el deseo de superación te pueden ayudar a mejorar en todos los aspectos de tu vida y superar adversidades o desventajas.

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Años Clave Conforme vamos avanzando en la vida, vamos teniendo más necesidades, estas necesidades van desde necesidades materiales que cubrir como necesidades inmateriales o necesidades de trascender.

2. Maslow y la Satisfacción de necesidades.

Afortunada o desafortunadamente, en las primeras etapas de nuestra vida, no pudimos elegir que comer o cómo comer y eso marcó nuestro desarrollo.

Lo que ya es nuestra responsabilidad y somos conscientes es lo que somos y lo que queremos ser. No podríamos avanzar en nuestro camino para construir nuestro Futuro Financiero y alcanzar la Libertad Financiera si antes no conocemos o contamos con un poco más de información sobre nosotros mismo y aquí cito esta rele36

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vante teoría de uno de los más reconocidos fundadores y quizás el mayor referente de la psicología humanista cuyo nombre es Abraham Maslow (1908-1970).

De acuerdo con la teoría de Maslow, también conocida como teoría de Motivaciones, las personas tenemos 5 niveles diferentes de necesidades, pueden ser fisiológicas, de seguridad, amor y estima, reconocimiento social y hasta alcanzar su autorrealización. Así lo refirió en su teoría de la Jerarquía de las Necesidades o en su conocida (*) Pirámide de necesidades de Maslow.

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Maslow sostiene que, conforme se satisfacen los requerimientos básicos, los seres humanos desarrollamos necesidades y deseos más elevados. (*) Abraham Maslow y su teoría de la motivación humana | psicopedagogiaaprendizajeuc (wordpress.com)

En el primer nivel se encuentran las necesidades fisiológicas, básicas para vivir, esto es, respiración, alimentación, descanso, etc. Una vez que sentimos que estas necesidades están resueltas, continúan las de segundo nivel y surgen las necesidades de seguridad física, tener un empleo estable, seguridad, una dende vivir casa, etc.

El tercer nivel es constituido por las de afiliación. Estas están relacionadas con el desarrollo afectivo de cada uno, sobresaliendo la necesidad de ser aceptado esto la amistad de otro ser humano, el afecto y aceptación en un círculo social y el amor. El cuarto nivel es la necesidad de ser reconocido y respetado esto lo recibimos por parte de otras personas o instituciones.

En el quinto nivel o la cúspide de la pirámide, encontramos la satisfacción personal o la autorrealización, es en este nivel en el cual se encuentra el sentido a la vida mediante el desarrollo de nuestro potencial como individuos.

Los cuatro primeros niveles las define como de déficit o “D”, Si no tenemos lo suficiente de algo, tenemos una carencia.

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De acuerdo con ello, sólo las necesidades no satisfechas influyen en el comportamiento de las personas, la necesidad que ha sido cubierta no ocasiona comportamiento alguno. Esta poderosa y profunda conclusión de Maslow nos indica que nuestra motivación radica en la búsqueda de aquello que carecemos, es decir buscamos tener o cubrir aquello que no tenemos (déficit), pero una vez que se logra, ya no genera motivación, de tal forma que se pasa a la siguiente necesidad.

Así transcurre la vida, dentro de los cuatro niveles, buscando cubrir déficits y muy pocos llegan a la autorrealización.

Es importante reconocer que no todas las personas sienten deseos de autorrealización debido a que ésta es una conquista individual y no dependen de factores externos. En lo relativo a la búsqueda del dinero, esencialmente lo que buscamos es la seguridad financiera, sin embargo, este déficit provoca un efecto psicológico aún más profundo, pues la carencia del mismo nos lleva a un desequilibrio emocional ya que queremos llegar al nivel cuatro por ejemplo que es de reconocimiento o admiración o éxito y aceptación en grupos en los cuales aún no hemos llegado pues no hemos cubierto satisfactoriamente siquiera el segundo nivel de seguridad o estabilidad financiera, ni tampoco el nivel 3. Buscamos a través del endeudamiento, adquirir una casa más grande en una zona residencial en la cual, nuestros ingresos no lo permiten aún.

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O bien, buscamos adquirir un auto mediante un crédito, pensando que este nos dará estatus o reconocimiento buscado. En otros casos buscamos que nuestros hijos asistan a un colegio cuya colegiatura es alta, dejando muy poco margen de maniobra para otros gastos, y a veces se cae en el engaño, ¡Es por su bien; o por su futuro! Cayendo en el autoengaño. Provocando todo esto una gran insatisfacción y desequilibrio.

En otro ejemplo, reflexiono sobre la situación de un joven en China, situación que sucedió en el 2011. Transcribo la nota tal y como apareció en ese tiempo por la BBC News Mundo.

Xiao Wang dona riñón para comprarse un iPhone y un Ipad y ahora necesita diálisis.

Xiao Wang vendió su riñón cuando apenas tenía 17 años para poder comprarse un iPhone y un Ipad. En ese momento la venta fue un éxito y consiguió más de 58 mil pesos mexicanos, sin embargo, ahora tiene graves problemas de salud.

Este joven decidió hacer ese procedimiento médico sin la autorización de sus padres, situación que después empeoró, ya que ahora el joven sufre de insuficiencia renal y necesita estar conectado a una máquina de diálisis.

En aquél entonces Wang contactó a una red ilegal de tráfico de órganos en China y en la clínica donde le realizaron el procedimiento contrajo una fuerte infección que ahora lo tiene en un estado grave de salud y necesita atención médi40

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ca las 24 horas del día. Sus padres pudieron denunciar a las personas involucradas, incluyendo al doctor que le realizó la cirugía, sabiendo que el paciente no tenía ningún problema de salud en ese momento. Los intermediarios que pusieron en contacto al joven con los supuestos médicos también fueron condenados a estar en prisión durante cinco años.

Por este lamentable acontecimiento, la familia del joven recibió una indemnización de más de 370 mil pesos.

El joven que ahora tiene 26 años necesita diálisis de por vida para poder sobrevivir, ya que los daños que recibió su cuerpo ahora son irreparables.

¿Valió la pena el precio que pago por un par de objetos que sabemos con el tiempo son descontinuados? ¿Valió la pena la recompensa? ¿No hubiera sido mejor haber recibido orientación para que con el ahorro constante de unos cuantos años, podría haber obtenido una mejor versión de teléfono y Ipad? Adicional, habría adquirido el valioso y poderoso habito del ahorro. ¿Por qué ese objeto u otro puede generar en algunas personas sentimientos similares de satisfacción, de logro, de éxito? ¿Serán sensaciones reales o sólo serán sensaciones para ocultar ese vacío que existe en la persona?

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¿No será mejor, elaborar un plan de ahorro, partiendo de un presupuesto real qué a lo largo de los meses o años, podamos ver que estamos avanzando en la construcción de nuestro Futuro Financiero y la obtención de nuestra libertad financiera?, al ser más conscientes de nosotros mismos, de nuestras necesidades reales. ¿En qué nivel de la pirámide me encuentro?

Ahora que ya tienes más información sobre ti mismo y que sabemos conscientemente que tenemos necesidades básicas y no tan básicas que resolver, quiero pasar a otro tema muy ligado a lo que acabamos de abordar y se refiere ahora a nuestras emociones y su relación con el dinero.

Recuerda. Somos materia y espíritu, lo material lo puedes reconocer de inmediato pues todas las cosas que vemos y tocamos es materia.

Pero los sentimientos no podemos negar que existen, aun y cuando no los podamos tocar. Esa parte inmaterial proviene de lo que llamamos espíritu.

3. Reconoce tus emociones y su relación con el dinero.

Ahora que hemos abordado que un gran componente de nuestra persona y nuestra personalidad proviene de la alimentación, educación y formación que recibimos de nuestros padres y desde luego de nuestras propias 42

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experiencias y vivencias, así como el ambiente en el que crecimos, la alimentación que recibimos que nos permitió desarrollar nuestra capacidad intelectual a fin de asimilar la educación formal que tuvimos en los primeros años de nuestra vida y que han sido fundamentales para formarnos, y que Maslow nos ayudó a identificar mejor nuestras necesidades, ahora veremos como las emociones influyen en la forma en que administramos el dinero.

La Inteligencia Emocional.

La Inteligencia Emocional fue un concepto desarrollado en 1990 por los Dres. John Mayer y Dr. Peter Salovey. El concepto aborda como las emociones se conciben o se perciben, como se gestionan o manejan y como se pueden potenciar.

Posteriormente el Dr. Daniel Goleman psicólogo quien ha profundizado y es autor de varios libros al respecto del tema define la Inteligencia Emocional IE como: “La capacidad de reconocer nuestros propios sentimientos y los de los demás, de motivarnos y de manejar adecuadamente las relaciones”.

En sus diversos libros aborda el tema de los cuales voy a destacar algunos conceptos que considero realmente relevantes porque nos ayudaran a ir fortaleciendo nuestra propia conducta sobre el manejo y administración del dinero.

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Inteligencia Emocional (IE).

Conciencia de uno mismo.

Esto es como te conduces ante diversas situaciones, es decir, saber identificar y saber lo que sientes y por qué lo sientes. La adecuada identificación de ellos determina sus consecuencias, lo que puedes hacer bien o mal.

Al respecto, como anécdota, trabajando en Nacional Financiera, S.N.C, una de las Bancas de Desarrollo más importante México; fui Gerente de promoción y desarrollo empresarial.

Dentro del proceso de negociación para un proyecto, por diversos factores y diversos actores, -lo que complicaba más el mismo- se estaba alargando el tiempo para concretarlo. Esto desde luego genero un gran estrés en el equipo, incluido a mí mismo. Una de las colaboradoras del equipo, un fin de semana se fue de compras a McAllen, Texas, USA. Al regreso del fin de semana, me comento que debido al estrés del proyecto se gastó todo el pago de la quincena comprando ropa, inclusive sentía remordimiento porque compro ropa que sabia no iba a usar nunca. Sin embargo, esa acción, era repetitiva cuando algo no iba bien en su vida. O cuando, como el caso, se encontraba en una situación de estrés.

Yo personalmente al estar a cargo del proyecto sabía que mi primera responsabilidad era mantener la calma, aunque interiormente también estaba siendo objeto de una presión enorme, la forma en que lo aborde fue ejercitándome para liberar toda la tensión.

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Finalmente, el proyecto se concretó y se ejecutó en forma exitosa, lastima por los recursos gastados por mi colaboradora y como decía ella, su closet se estaba quedando sin espacio.

Lo mismo pasaba con un amigo que cuando la relación con su novia no iba bien, solía comprar ropa, o discos compact disk o cd (en ese tiempo estaban de moda). Gastaba una pequeña fortuna en ellos. Algunos ni siquiera los abría, permanecían en sus envolturas originales durante meses.

Quizás conozcas algún o algunos casos similares.

Existen emociones perturbadoras o autodestructivas, como son la envidia, la ira, el miedo, un estado depresivo continuo. Con relación a este último, considero que es importante identificarlo adecuadamente, ya que en ocasiones los estados depresivos crónicos, deben ser tratados por especialistas ya que pueden ser provocados por trastornos químicos a nivel cerebral y que en realidad como menciono, deben ser tratados por especialistas médicos en la materia. A veces un estado depresivo no se resuelve solo con la frase común que es “Échale ganas”, o una palmada en la espalda. Si necesitas ayuda, pídela, no postergues una decisión al respecto de tu propia salud.

La envidia puede ser provocada por una situación de baja estima y de no reconocer de fondo la situación.

Cuantas veces no hemos escuchado “ese puesto de trabajo yo me lo merecía” ¿Por qué le dieron ese trabajo si 45

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yo tengo más tiempo en la empresa? etc.

Si consideras que, en tu trabajo actual, no te están valorando lo suficiente, solicita una reunión con tu jefe y pídele que te de una retroalimentación seria y objetiva sobre tu desempeño laboral, quizás ellos están viendo o percibiendo algo que tu no has visto y por eso no te han considerado para una promoción. Pero es necesario actuar. Si después de eso, no obtienes una evaluación objetiva, te recomiendo que empieces a buscar otras alternativas laborales o bien la búsqueda de tu autoempleo.

Pero esto se verá más adelante. ¡Los vecinos ya se compraron un auto del año, que habrán hecho para merecerlo!, Estas o algunas expresiones aún más crudas reflejan la envidia que se siente porque a algunos les va mejor que a otros en algún punto o momento de la vida.

Estas emociones son destructivas. He conocido personas que aun sin tener los recursos suficientes y en un arranque de envidia, se compran un automóvil de agencia vía crédito solo con el fin de demostrar que ellos también pueden tener ese automóvil. Las consecuencias son terribles si el gasto no estaba programado y peor aún, sin no se cuentan con los recursos económicos suficientes para hacer frente a la deuda. – Te suena conocido el ejemplo-.

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Recientemente, en un estudio cuantitativo elaborado por una FINTECH (*) llamad Coru, y publicada en el periódico “El Economista” en el mes de febrero del 2021, revelaron unos datos escalofriantes que cito: La mala gestión del dinero ha impactado directamente en el estado de ánimo de las y los mexicanos, de tal modo que para el 87% de ellos, sus finanzas personales son fuente de ansiedad y estrés, además de que tres de cada 10 personas han considerado el suicidio como una alternativa a sus dificultades de pago.

(*) El Economista > Finanzas Personales EVITE SER VÍCTIMA DEL ESTRÉS FINANCIERO/Redacción/24 de febrero de 2021

3 de cada 10 mexicanos con deudas han considerado en suicidio como alternativa, ¡Eso podría ser considerado como un problema de salud pública!

Impacto en la toma decisiones.

Se ha demostrado que el estado de ánimo tiene un impacto en la toma de decisiones financieras que afecten su bolsillo tal como compras innecesarias o compulsivas. Incluso, la encuesta de Coru demostró que 45% de los encuestados va de compras cuando se siente triste, ya que esta actividad mejora su estado de ánimo.

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“Es un hecho que las emociones influyen en las decisiones financieras, y si no se tiene un buen control de los gastos, en el futuro no sólo se tendrán problemas de liquidez, sino también de estabilidad emocional. Prueba de ello, es que 82% de la población se siente culpable luego de comprar algo que consideran caro de acuerdo con sus ingresos”, añade el CEO de Coru.

Primer postulado de la Inteligencia emocional (IE).

Conciencia de uno mismo.

Esto es como te conduces ante diversas situaciones, es decir, saber identificar y saber lo que sientes y por qué lo sientes.

Gestionarse uno mismo.

Esto es, ser capaz de cumplir tus metas u objetivos, enfocarte en ellos y buscar la manera de no distraerte para lograr los mismos. Ser positivo ante los contratiempos y sobreponerse o no dejar que las emociones perturbadoras o destructivas te afecten -recuerda las emociones perturbadoras o destructivas, -la ira, la envidia, el miedo, la flojera o el desánimo. – Sin lugar a duda este punto en particular es de gran valor, puesto que el objetivo es que construyas Tú Futuro Financiero para buscar Tú Libertad Financiera, y es aquí donde la mayoría de las personas se queda atrapado. La 48

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pregunta es: ¿Que te impide cumplir la meta de ahorro mensual por la cantidad que te propusiste?, ¿Por qué sucumbiste a la tentación de comprar un artículo que no necesitabas?, ¿Has solicitado tu último estado de cuenta de la Afore en la que te encuentras?, ¿Qué estas esperando para iniciar a ahorrar o para proponerte una meta para ahorrar? ¿Acaso necesitamos de alguien o algo o de un evento externo para aprender a autogestionarnos, es decir, para fijarnos metas u objetivos logrables en el corto, mediano o largo plazo?

La autogestión es una consecuencia natural del autoconocimiento y esta proviene de una autoevaluación. ¿En que soy realmente bueno?, cuales, con mis principales competencias, cuales son mis cualidades o fortalezas con relación a mis debilidades, ¿Qué debo hacer para convertirlas en fortalezas?

En mi página www.hugomuela.com, encontrarás más información que te ayudara a comprender mejor este proceso y conocerte mejor a ti mismo.

Recuerda que ya has realizado el ejercicio de saber de dónde provienes y cuáles son tus antecedentes particulares, es decir, tu pasado ya te proporciono un equipaje necesario para seguir adelante, si consideras que necesitas cargar algo de utilidad para el presente y el futuro, trabaja en ello para echarlo a tu mochila. Si den49

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tro de la evaluación te das cuenta de que necesitas más herramientas, o reforzar algún conocimiento. No dudes un segundo en prepararte para disminuir o eliminar esa debilidad. Recuerda, no tengas miedo en pedir ayuda.

Al final de este capítulo agrego un cuestionario para poder plantearte preguntas de fondo y que te ayuden a saber que territorio estas pisando.

La Empatía.

Esto es comprender como se sienten los demás, comprender el punto de vista del otro, saber que le pasa a la otra persona.

Cuantas veces nos preguntamos ¿Que sentirá o qué pensará la otra persona con respecto a alguna respuesta o reacción nuestra? Cuidado, si eres líder o tienes un puesto de responsabilidad y en consecuencia te toca coordinar un equipo de trabajo, te has hecho esta pregunta.

Ser asertivo no está peleado con la forma educada de responder u orientar o instruir a las personas. Entiendo que tienes que decir lo que tienes que decir, si estas enojado, o molesto por la ejecutoria de algún miembro de tu equipo, es importante que lo digas, pero dos recomendaciones muy importantes, 1. No manifiestes en público o gritando tu enojo, ira 50

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o frustración, sobre todo si te estas dirigiendo a alguna persona o personas en particular.

2. Si vas a llamar la atención a alguien hazlo en privado y asegúrate de ser muy claro en el mensaje que estas mandando. Sin agredir ni mucho menos ofender o humillar a alguien.

Lo que debas o tengas que decir, dilo, pero cuida mucho la forma y lo que dices.

Una vez escuche a un maestro que él le llamaba a esta acción, la letra y la música. La letra es lo que tienes que decir, la música es “como lo dices”. Ahí radica la diferencia fundamental.

Por otro lado, también he conocido personas que no reflexionan al respecto y dicen las cosas “crudas” o sin filtro, al respecto pienso que estas personas al decir las cosas sin filtro no sienten remordimientos por decir lo que tienen que decir, obvio sin importarles las consecuencias de sus palabras, estas personas tenían que decir lo que tenían que decir y se acabó. Sin embargo, no se dan cuenta de los daños colaterales que van dejando a su paso. He observado que en las generaciones de jóvenes millennials esto se está convirtiendo en una conducta.

Si tú eres de esas personas, te recomiendo analices tu actitud al respecto.

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La IE no significa tampoco qué al comprender a la otra persona, la debes arropar y dejar pasar la oportunidad de dejar clara la situación, pues de otra forma quedaran más confundidas con lo que dijiste y quizás no les queda claro si fue una llamada de atención, un comentario o un regaño. Ser empático no significa ser “barco”, de otra forma tú liderazgo quedara en entredicho.

Colaborar.

Esto es manejar bien las relaciones, buscar colaborar con los demás y en equipo, buscar resolver conflictos o problemas en forma proactiva.

Que va muy de la mano con el postulado previo.

Adicional el Dr. Goleman citando el objetivo de la Inteligencia Emocional menciona que: Cada Emoción tiene su lugar.

El problema comienza cuando las emociones son muy fuertes, son inapropiadas y duran demasiado tiempo o están fuera de lugar, la pregunta es por ejemplo ¿Cuánto tiempo puede durar un enojo o una molestia? O la tristeza o el estrés.

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Cuanto tiempo debo seguir enojado ante alguna situación, si es laboral, no será mejor acercarte a las personas y buscar resolver el fondo del enojo.

Si es una relación personal y depende en gran parte de ti resolverla, no será mejor enfrentar la situación y saber cómo puedes enfrentar la misma. Si esta no depende en realidad de Ti, y has hecho lo necesario para resolverla ¿Es necesario que tu cargues con esa emoción?

Tener Inteligencia Emocional es escuchar que te dicen las emociones.

Asegúrate que puedes manejarlas. Una emoción tiene su propósito, pero luego tienes que terminar y después tienes que seguir adelante.

Una analogía es verlo como un semáforo. Cuando está en luz roja (digamos estas enojado, o triste o estresado). Haz un gran esfuerzo y cálmate identifica la emoción y piensa antes de actuar. Como ser humano, no puedes predecir ni controlar cuando te vas a sentir enojado, o tendrás miedo, o sentirás tristeza o envidia (emociones destructivas o perturbadoras) lo que si puedes hacer es después de sentirla, cálmate, puedes parar y relajarte antes de actuar.

La luz amarilla significa pensar todo lo que pue53

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des hacer y qué pasará si haces una cosa u otra, que alternativas de actuación tienes y que acciones tomar y cuáles serán las consecuencias.

La Luz verde es elegir la mejor alternativa.

Desarrollar la Inteligencia Emocional es pasar a otro nivel de conciencia. No estoy diciendo que sea fácil, o que lo vas a lograr a la primera, pero, así como desarrollaste la habilidad a través de la práctica y el raciocinio y aprendiste a multiplicar, o aprendiste a sumar o dividir, así es el desarrollar la Inteligencia Emocional. ¿Y esto como nos puede servir para lograr construir el Futuro Financiero?

Recuerda que el dinero es un instrumento que nos puede ayudar a lograr cubrir necesidades u obtener cosas o vivir situaciones extraordinarias todas ellas gratificantes como son la adquisición de un automóvil, una casa, un viaje a lugares que siempre has querido visitar, comprar ropa o calzado, obtener un título universitario, enfrentar económicamente una enfermedad en una institución hospitalaria de primer nivel o retirarnos con una pensión que te permita llevar una vejez digna es decir nos sirve para una infinidad de cosas más.

Si no logras identificar adecuada y claramente 54

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para ti que significa el tener dinero y cuanto es suficiente y lo buscas solo para sentirte superior a los demás, o poder presumir algo que los demás no tienen (la presunción es una emoción ligada a la vanidad de ser admirado o reconocido por los demás como un ser superior) Recuerda a Maslow.

Estas dejando que tus emociones guíen tu conducta y no lo contrario, que las emociones y tus valores contribuyan a desarrollarte como un ser humano completo, pleno y feliz.

Como hemos dicho, las emociones gratificantes te pueden impulsar a dar lo mejor de Ti. Si dentro de tu autogestión, has fijado objetivos claros y alcanzables. La gente que cumple sus objetivos no deja que los obstáculos o los contratiempos o las frustraciones (emociones negativas o perturbadoras) lo detengan, esto es, aprenden a seguir adelante.

Concéntrate en tus objetivos y desarrolla la capacidad de ignorar las distracciones. (*) Como dato informativo.

FinTech es una industria naciente en el sector tecnológico en la que las empresas usan la tecnología para brindar servicios financieros de manera eficiente, ágil, cómoda y confiable” en mi página podrás encontraras más información relativa al tema de las FINTECH. 55

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La palabra “FinTech” es un término que se origina a partir de la combinación de dos palabras en inglés: Finance+Technology (Finanzas y Tecnología).

4. Tus valores, el dinero y tus metas.

Empiezo con una pregunta que quiero te hagas a ti mismo, quizás te parecerá obvia, pero es importante que reflexiones al respecto. ¿Por qué es realmente importante el dinero para Mí?

Es indiscutible, de acuerdo con la edad que tienes la respuesta cambia, pues las necesidades cambian conforme vas avanzando en la vida y se van enfrentando nuevas situaciones.

Los valores son creencias, normas e ideas que tenemos como seres humanos y nos proporcionan el criterio suficiente para tomar decisiones y seleccionar alternativas. Determinan los límites de la conducta porque son la base de las personas, de nuestra familia y nuestra sociedad.

Como personas somos muy diferentes unos de otros, hemos visto que nuestros padres, abuelos, bisabuelos y demás ancestros, nos han marcado y heredado cosas, pero sin lugar a duda, los valores nos unen a los demás seres humanos o nos separan de ellos.

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Algunos ejemplos de valores y sus contrarios: Valores Antivalores Honestidad Deshonestidad Limpieza Suciedad Respeto Irrespetuoso Orden Desorden Justicia Injusticia Amable Grosero Tolerante Intolerante Templanza Miedo Confianza Desconfianza Libertad Esclavitud ¿Como relacionas tus valores con el dinero y tus metas?

Tomemos por ejemplo el valor de la Honestidad. Partiendo de este valor, al momento de realizar el ejercicio de fijar una meta, digamos, un viaje al extranjero, tienes que ser muy honesto contigo mismo para determinar con la mayor exactitud posible el monto total de ahorro que puedes destinar para lograrlo, es decir, primero debes determinar los gastos e ingresos que serán necesario destinar para lograr lo que te has propuesto. Debes ser muy honesto contigo mismo una vez que has realizado ese ejercicio.

La Honestidad contigo mismo -y desde luego con los demás- te ayuda a fijar metas realistas, de otra forma, si 57

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ves que en la actualidad no te es posible destinar la cantidad necesaria en ahorro para poder realizar esta meta, no renuncies a esa meta, conviértela en un objetivo de mediano plazo. Pon esa meta en el lugar de los sueños a lograr y cuando consideres que llegue el momento de reactivar la meta, pon fecha. Mas adelante veremos un ejercicio sobre la planeación de metas.

El Amor es un valor, pero también un sentimiento. El amor a los demás en el sentido solidario es un gran valor, pero también el amor a Ti mismo es importante. ¿Qué cantidad de dinero destinas a ti mismo, ¿Cuándo fue la última vez que te realizaste un chequeo médico completo para saber cómo estas físicamente?, ¿Dónde está la responsabilidad para contigo mismo?

Cuando fue la última vez que después de haber realizado un esfuerzo extraordinario, ya sea en el cumplimiento de una meta personal muy importante, te diste un premio a Ti mismo por haberlo logrado.

Este comentario adquiere relevancia porque aquí entran los valores de honestidad, perseverancia, respeto y humildad contigo mismo. Pongamos por ejemplo que obtuviste el ascenso esperado en la empresa y por el cual estuviste trabajando y finalmente lo obtienes.

Aparte del premio que en sí mismo encierra este logro, dijiste, “me daré un reconocimiento a mí mismo” por ese logro, ahí la honestidad te sirve para evaluar como lo lograste y cuánto te esforzaste (que tan perseverante 58

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fuiste) para obtenerlo.

El respeto a ti mismo por haber seguido las reglas del juego y la humildad para reconocer que realmente te has ganado dicho puesto.

El premio tú mismo lo fijas, desde luego, debes haber ahorrado para darte ese pequeño premio. Procura que no sea comprado con tarjeta de crédito ni con un préstamo. Sino con recursos provenientes del ahorro o la inversión que hayas realizado. ¿Qué tal la meta de obtener el título universitario?, poner tu propio negocio y autoemplearte, y para ello trabajaste día y noche, estas invirtiendo recursos, económicos, físicos e intelectuales para lograr esta meta. Y cuando finalmente lo logras, no crees justo reconocerte a ti mismo. Eso es parte del amor propio.

En el siguiente capítulo abordare este valor del amor propio, el amor a la pareja y el amor a los padres y hermanos -Amor solidario - por lo que lo dejare para más adelante.

Qué tal si lograste bajar los kilogramos de más que tenías y que te fijaste como meta, - ¡Por favor que no sea celebrarlo con una comida! - Pero que tal esa prenda de ropa que te gustaba y que el día que te lo propusiste pensaste en esa prenda.

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Lograr metas en los tiempos que te propones reflejan el valor de la perseverancia y la actitud adecuada para obtenerlos.

Los valores van muy ligados a tus metas y al dinero en consecuencia ejerce una influencia muy fuerte.

Recuerda, cuando tu empiezas a cambiar quién eres y asumir una actitud de riqueza interna, el dinero aparece en tu vida.

5. Eres tú y tú futuro.

Hasta ahora hemos abordado como tu pasado influye en tu vida presente y has llegado hasta hoy siendo la persona que eres.

Sin duda, si adquiriste este libro, es por qué tienes planes para el presente y el futuro y quieres saber más sobre como tener dinero y como emplearlo en el futuro.

Esa es buena señal, por dos razones, primera, tienes la cultura de leer, lo cual en el presente y en el futuro te va a redituar intereses intangibles valiosísimos en conocimiento que no tiene límite.

Dos, tienes ganas de aprender más sobre cómo obtener dinero y como administrarlo inteligentemente. En ambos casos vas a ganar.

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Conforme vas creciendo, vas teniendo vivencias y estas se traducen en experiencias, algunas serán buenas experiencias, algunas no tan buenas y otras definitivamente malas, pero todas te dejan enseñanzas de vida, solo de Ti dependerá como asimilas esas experiencias y como las traduces para tu propio crecimiento.

Mas adelante las voy a dividir en 4 etapas clave a partir de los 24 o 25 años y el objetivo es que veas que en cada etapa somos más conscientes de nosotros mismos del entorno y el ambiente en el que nos desarrollamos.

Un periodo previo antes de llegar a las etapas clave es desde que nacemos y estamos listos para ir a jardín de niños.

En este tiempo vas creciendo y desarrollándote, la principal influencia son tus padres y si tienes hermanos, los hermanos, ellos te influyeron. Es con el ejemplo ya que muchas de las palabras las estas aprendiendo y no se comprende en su totalidad el alcance de estas, sin embargo, los ejemplos y el lenguaje verbal te enseñan mucho.

Hay un libro excelente que te recomiendo si te interesa conocer más sobre esta etapa, fue escrito por el Ing. Masaru Ibuka en su tiempo, Director General y uno de los cuatro fundadores de la empresa Japonesa Sony, el libro se llama “El Jardín de niños ya es muy tarde”.

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Este libro se escribió a mediado de la década de los años setenta y sigue teniendo una vigencia increíble por el tema tan importante que trata y que ya hemos abordado en este libro muy brevemente con relación al desarrollo temprano de la inteligencia y el crecimiento del cerebro y la alimentación y desnutrición que influye en el desarrollo intelectual del niño en el que hace una descripción del desarrollo de la capacidad de aprendizaje en los primeros años de vida del niño y entre sus conclusiones encontramos lo siguiente: A partir del nacimiento, el cerebro, a una velocidad increíble, continúa su desarrollo y antes de que el niño cumpla 3 años, alcanza a desarrollar el 80 por ciento de los circuitos neuronales responsables del aprendizaje cognitivo y emocional. Esos primeros años en la vida de un niño o de una niña son cruciales, ya que representan la etapa más importante para su formación y determinan su futuro…

Es en esos primeros tres años cuando el niño aprende a hablar, a pensar, a razonar, a adquirir valores, a desarrollar habilidades, a formar hábitos de higiene y alimentación, a interactuar con otros niños y con los adultos con los que convive. En pocas palabras, es la etapa en la que se construyen y consolidan los cimientos de los futuros ciudadanos.

En esta etapa, la niña o el niño tiene su sistema nervioso en formación, su inteligencia emocional en construcción, y su personalidad en elaboración.

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Lograr el desarrollo del cerebro requiere de atención a la salud del pequeño, de una alimentación adecuada, de una estimulación sistematizada de todos sus sentidos, de un entorno rico en oportunidades de exploración e indagación, de una interacción sana y armónica con los adultos que lo rodean y de mucho amor manifiesto, sólido cimiento para la construcción de su autoestima (La autoestima proviene de la herencia de la Madre). El subrayado es mío.

La preocupación por la responsabilidad que tienen los padres como primeros educadores de nuestros hijos aumenta por el hecho de que nadie nos ha hecho saber la dimensión de esa responsabilidad. Para los Padres de familia, no hay licenciaturas, carreras técnicas, ni materias especializadas en relación con el desarrollo infantil incluidas en el currículo de estudios de la educación media superior y superior, a la que un porcentaje limitado de la población tiene acceso. Para el resto, es un tema desconocido.

Otro gran reto que tampoco se imparte en las escuelas de educación primaria, nivel medio y superior es la formación o educación sobre cómo administrar los recursos económicos personales o educación financiera. Esta situación es preocupante pues si bien, a esa edad estas formando personas en el futuro, también es una única y muy valiosa oportunidad para educar financieramente a los hijos.

El objetivo de este libro es que aprendas a construir Tú Futuro Financiero y que cuando seas padre de familia o 63

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quizás ya lo eres o estas en vías de serlo, puedas educar también a tus hijos en este tema.

Este tema va dirigido a los adolescentes que están cumpliendo 18 años, si tu lector tienes hijos, recomiéndales que lean esta sección. Si eres padre o madre de familia, te recomiendo leas esta sección pensando en tus hijos.

Si no estas en esta situación, puedes brincar directamente al Capítulo II de este libro.

12 a los 18 años.

Muy bien, ya ha pasado la niñez, y ahora están o estas entrando en la adolescencia, los padres siguen soste64

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niendo económicamente a los hijos hasta que concluyan la carrera universitaria y regularmente siguen sosteniéndolos económicamente, pero llegada esta edad ya debes haber recibido por tus padres una formación financiera. Si no es así, te recomiendo sigas leyendo este libro.

Ahora que has terminado la preparatoria y vas pronto a la Universidad te voy a revelar algo que ya aprendiste o deberías haber aprendido a esta edad.

Estas a punto de realmente iniciar algo por ti mismo, (no digo que en la preparatoria no hayas tomado decisiones, pero aun y tus padres te han influenciado un poco para haber estudiado en la preparatoria que escogiste) pero ahora en los próximo 4 años, estudiaras la carrera profesional que Tu escogiste. E Invertirás algo que es lo único que realmente es Tuyo, que es tu propio tiempo.

El dinero hoy lo tienes mañana quizás tengas más o quizás tengas menos, pero el dinero llega y se va. Por lo cual realmente no es tuyo, pues en cuanto lo gastas, deja de ser tuyo para adquirir un bien o recibir un servicio.

Lo realmente que es tuyo es el tiempo. Ese tiempo procura invertirlo sabiamente y no lo mal emplees o desperdicies. El tiempo es tuyo y nadie te lo puede quitar, Tú los donas, lo compartes, lo cedes, pero es tuyo, el resto de las cosas las usamos y en un momento las dejaremos de usar, dicho de otra forma, te pertenecen y no, pues en el momento en que dejes usarlas otro podría 65

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utilizarlas. Digamos, si compras una camisa y otro la usa, aun y cuando sea tuya, otro la está usando.

No así tu tiempo. Aun y cuando lo cedas, seguirás teniendo tu propio tiempo, el cual lo compartes con tu familia, con tus amigos, con tus compañeros de trabajo, con tu pareja y después con tus hijos. Llega el momento de la graduación y formalmente eres un profesionista. ¡Felicidades…!, has concluido una etapa clave y fundamental de tu vida.

Mas adelante retomare este tema. Ahora quiero abordar el tema para los padres jóvenes o los jóvenes que están por contraer matrimonio. Mas adelante profundizaremos en estos temas tan importantes.

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Resumen Capítulo I  De los padres heredamos muchas de las actitudes y aptitudes que nos hacen ser quienes somos.  La nutrición y luego la sana alimentación es básica para un buen desarrollo de nuestra capacidad intelectual.  Somos materia y espíritu, es decir en nosotros se conjuga lo material e inmaterial.  La Inteligencia Emocional, juega un papel clave en la forma en que gastamos de más si nos dejamos llevar por las emociones o sentimientos fuera de control.  Eres Tú y Tu Futuro, empieza a construirlo desde hoy e identifica en que etapa de la Pirámide de Maslow te encuentras y como identificar tus emociones y que estas jueguen a tu favor.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

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Capitulo II

Confianza y Acción.

“Cambiar tu manera de pensar o de sentir o de vivir es posible, pero nunca es fácil”.

Wayne W. Dyer

1. Confía en ti mismo.

Recuerda que hemos mencionado que no solo somos materia, sino también somos y tenemos cosas intangibles que no puedes medir o pesar, cuantificar pero que también los tienes y forman parte de Ti. Es decir, somos sentimiento y razón o raciocinio. Me refiero a los sentimientos, aptitudes y actitudes, a esta suma de estos sentimientos, aptitudes y actitudes la llamaremos Espíritu. Por lo tanto, en adelante lo definire como que somos Materia y Espíritu.

Aunque ya hemos abordado el tema de la Inteligencia Emocional, quiero abordar en forma un poco más profunda como los sentimientos nos pueden impulsar a lograr objetivos que veíamos muy lejanos. Materia y Espíritu. (*) Imagínense un dialogo de esta forma:

Tengo un sentimiento…otra persona replica… ¿Como?, ¿Cuánto pesa?, 69

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la persona responde, ¡no lo sé!…

Bueno, ¿de qué tamaño es? … ¡Tampoco lo sé…!

Está bien… ¿De qué color es?

No lo sé…

Está bien, al menos dime… ¿puedes medirlo?

Tampoco lo sé, ¡no podría decírtelo…! ¡Bah…!, entonces no existe ese sentimiento, no puedes pesarlo, no puedes medirlo, no puedes cuantificarlo y no sabes siquiera de qué color es… ¡Entonces no existe…!

(*) Dialogo de CS Lewis.

Bueno, esta es una afirmación no es válida. El hecho de que no puedas medir, pesar y en general cuantificarlo e incluso, no puedas darle color, no significa que no sientas y ese sentimiento no exista.

Si alguna vez has tratado de colocar un clavo en la pared con un martillo y has fallado en el primer intento y te has golpeado un dedo, entenderás a que me refiero tener un sentimiento de dolor físico y por cierto muy agudo, pero al no poder medirlo o pesarlo no podríamos negar que ese sentimiento existe, aun y cuando los demás no puedan verlo. Y los que alguna vez han estado enamorados, no porque el resto del mundo no pueda verlo, ¿Te podrían negar ese sentimiento?

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De la misma forma, somos una combinación de Materia y Espíritu, es decir, cosas intangibles como son los sentimientos y tangibles como la carne y los huesos.

Con este ejemplo quiero reforzar que la confianza es una actitud y un sentimiento, no se puede medir ni cuantificar, pero no por ello se puede negar, y con esto lo ligo a nuestro tema de la confianza en ti mismo y el dinero.

Confiar en Ti mismo.

A veces confiamos más en los demás que en nosotros mismos, en el caso de nuestro futuro financiero, a veces confiamos más en un amigo, que en algún momento nos da una versión no muy bien informada sobre algún instrumento de ahorro o inversión y le creemos.

La inseguridad y las dudas sobre la propia capacidad se apoderan de nosotros. A veces recurrimos a un asesor de inversiones para planear sobre una inversión y no confiamos en nosotros mismos y en nuestro instinto para tomar una decisión. Claro, un asesor te ayuda a tomar la decisión proporcionándote información valiosa que necesitas, pero la decisión debe ser tuya.

No es lo mismo, recurrir a la opinión de un experto que nos puede ayudar a complementar nuestro conocimiento e intuición a preguntar al experto para que él tome la decisión sobre nuestro propio patrimonio.

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Al respecto de tomar una decisión sobre ahorrar o invertir en algún instrumento te presentare algunos aspectos que es importante que sepas pues si bien la confianza tiene algunos componentes como son, conocimiento sobre el tema, la edad que tienes, si has participado o invertido en algún instrumento y la experiencia que has obtenido de todo eso, te van formando y generando experiencia y la experiencia te va dando confianza, pues ya es un conocimiento que ya has adquirido por Ti mismo. Por lo tanto, te da más seguridad y en consecuencia tendrás más confianza en Ti mismo.

Normalmente, cuando te enfrentas a una situación que nunca has vivido o que nunca has visto u oído, la confianza es menor, pues no existe un antecedente para Ti y, lo recomendable es que te informes por ti mismo, que generes tu propio conocimiento, que preguntes, si tienes la oportunidad a alguien que ya ha realizado tal o cual inversión y ahí si es muy valiosa la asesoría de un experto como puede ser tu Asesor Financiero y es su obligación informarte adecuadamente.

Las elecciones monetarias basadas en una respuesta instintiva serán siempre correctas.

Actúa conforme a esa voz interna que te habla, esto indispensable para ejercer mayor control sobre el patrimonio y en última instancia sobre la propia vida. ¿Como puedes empezar a tener más confianza en ti mis72

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mo? Y sobre todo, confianza en cuanto a inversiones y ahorro para el presente y futuro.

En psicología existe un instrumento de evaluación que se llama la Ventana de Yohari, quizás la escuchaste o viste en tu formación profesional si no fue así, aquí te muestro un ejemplo y es importante porque nos ayuda mucho a conocernos a nosotros mismos.

Ventana de Yohari.

Esto nos ayuda a recordar la utilidad de comprender más esta ventana.

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Área Libre.

Esto es lo que Tú sabes de Ti y los demás saben de Ti, por ejemplo, la escuela a la que fuiste, o te graduaste. La familia por ejemplo conoce tu edad. Tu mama conoces tus gustos y si te gusta más lo salado que lo dulce. Área Ciega.

Lo que desconoces de Ti mismo, pero lo demás saben de Ti, en este caso puede ser que los demás saben que eres mucho mejor persona que lo que tú mismo percibes o tú mismo te crees. Los más cercanos saben si eres muy responsable con tus compromisos y eso te gana admiración de otros.

Eso tú lo ignoras, pero lo demás no. Área Oculta.

Lo que Tú sabes de Ti, pero los demás desconocen, esto es por ejemplo que es de lo más orgulloso te sientes, o que es lo que más admiras. O de lo que eres capaz de hacer o desarrollar. En esta área es en la que debes trabajar para reforzar Tu confianza en Ti mismo. Es decir, generar más conocimiento sobre las áreas que te interesan o que sabes que eres muy bueno. O practicar el deporte que más te gusta, pero sabes que no eres muy bueno. Área Desconocida.

Tienes mucho valor, mucha fuerza, eres resiliente, pero aun Tu mismo y los demás lo desconocen y sale a flote ante una situación extraordinaria. Por ejemplo, tus familiares más cercanos sufren un accidente o cuidaste desinteresa74

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damente a un familiar muy cercano y fuiste capaz dedicarles tiempo de calidad y de apoyarlos en su recuperación.

Esto es, la fuerza y compromiso que dedicaste en ello y de lo cual Tu mismo ignorabas de que eras capaza de hacerlo.

Haciendo una analogía, vamos a trasladarlo a nuestro Futuro Financiero y hagamos un ejercicio similar, pero con una acentuación a nuestro tema.

Lo que no sabes que te puede afectar o hacer daño en el futuro.

Ventana de autoconocimiento financiero.

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Desde luego esta es una de muchas herramientas que te sirven para autoconcerte, pero enfocado la creación de Tu Futuro Financiero te servirá mucho.

Confía en ti mismo.

Solo si vas conociéndote más a ti mismo y vas trabajando en la ventana del aprendizaje y del aprendizaje avanzado y a medida que vas aprendiendo van surgiendo dudas, las cuales al encontrar las respuestas vas entendiendo mucho más sobre ti mismo y sobre cuáles son los motores que te impulsan a seguir adelante y en consecuencia vas encontrando el significado que tiene para ti el dinero.

Con esto no te estoy sugiriendo que te distraigas de tus actividades principales para dedicarte a ello, sin embargo, en la medida que con disciplina empieces a hacerte Tú mismo preguntas y encuentras respuestas, serás capaz de ver que en la ventana del aprendizaje y del aprendizaje avanzado, es decir, lo que no sabes y lo que no sabes que no sabes va disminuyendo y tendrás más confianza en ti mismo para toma de decisiones financieras.

En mi página encontrarás más información al respecto que te ayudara a desarrollar más sobre el conocimiento avanzado y desde luego al final de este capítulo encontraras un cuestionario sobre tu nivel de conocimiento te hare preguntas para que trabajes en ello y tu auto76

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conocimiento vaya creciendo, el cual es entre otros el objetivo de este libro.

Al respecto de la confianza te platico una anécdota personal que es sobre la confianza que debes tener en ti mismo.

Siendo Director General de un Fideicomiso (FOCOOP) el cual fue constituido por el Gobierno Federal a través de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público y la Confederación que agrupa a las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (más adelante abordare a profundidad este sector de la economía).

El objetivo de este Fideicomiso es el de proteger el ahorro de los socios ahorradores de estas sociedades. Pertenece al sector financiero de México y es supervisado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores -CNBV- aun y cuando es una entidad que no capta recursos del público.

Cuando una sociedad de ahorro y préstamo debido a inadecuadas políticas de otorgamiento de crédito y una inadecuada gestión del riesgo, cae en peligro de insolvencia, el Fideicomiso FOCOOP interviene para proteger y devolver el ahorro de los socios que confiaron sus ahorros e inversiones en dicha Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo -SOCAP-. El equivalente en el sistema financiero es el IPAB. Por lo tanto, el dinero de los ahorradores de una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo -SOCAP- autorizada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para operar como 77

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Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo autorizada está protegido hasta por 25 mil Udis (el valor de la Udis al mes de Agosto está en 6.8883 por lo tanto el ahorro protegido es de $172,207.50 pesos aproximadamente ya que cambia conforme cambia la UDIS).

La primera vez que el FOCOOP tuvo que hacer frente al rescate de una sociedad cooperativa, ya que era nuestro trabajo y al no existir antecedentes al respecto, (pues tampoco hay muchas experiencias de este tipo en México de rescate a SOCAP), ya que el único antecedente de rescate a ahorradores lo tenía el Fondo Bancario de Protección al Ahorro -FOBAPROA- y posteriormente el Instituto de Protección al Ahorro Bancario -IPABLes pedí calma y les dije que sabíamos lo que había que hacerse y lo hicimos.

Recuerdo que comenté a los integrantes del Comité que estábamos navegando por aguas que nadie había navegado, pero que sabíamos el rumbo que había que tomar con seguridad y confianza.

Finalmente, el rescate de la Sociedad Cooperativa se dio exitosamente y ningún socio ahorrador perdió su dinero.

Normalmente cuando te enfrentas a situaciones desconocidas tienes miedo, pero esto es provocado porque desconoces a lo que te vas a enfrentar. El miedo es natural, lo que no es natural es no controlarlo y dejar que ese sentimiento negativo guie tus pasos y tus acciones.

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Enfrentar tus miedos y dominarlos es lo que cada vez te hace más fuerte. En muchas ocasiones todo mundo ha sentido miedo por algo, y esta emoción no es mala en sí misma, nos protege de algo (es el instinto de supervivencia). Lo malo es que, si no utilizamos la inteligencia emocional, nunca podrás dominarlo y él te controlara a Ti. ¿Recuerdas tu primer día de clases?, ¿Cómo te sentías?

La mayoría de mis compañeras y compañeros de escuela me han confesado que ese primer día les daba miedo ir a la escuela. ¿Recuerdas cómo te sentías el primer día de tu primer trabajo formal? ¿Sabes manejar un automóvil?, ¿Recuerdas la primera vez que diste estuviste al frente del volante y diste marcha al automóvil?, ¿cómo te sentiste?

Confiar en ti mismo es la fuerza más poderosa, el tema es ¿Cuánto confías en Ti mismo?, debes creer más en Ti mismo y desde luego prepararte, capacitarte y aprender por ti mismo.

Frecuentemente la inseguridad y las dudas sobre tu propia capacidad se apoderan de Ti. Lo último que se nos ocurre es confiar en nuestro instinto y conocimientos para tomar una decisión y le cedemos el control de nuestras propias decisiones a otras personas.

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Actuar conforme a nuestra voz interna es indispensable para ejercer mayor control sobre el patrimonio y, en última instancia, la propia vida.

El valor, el ser valiente, en esencia es creer en Ti mismo y lograr todo lo que seas capaz de lograr.

Tener valor es atreverse realmente a mirar el interior de Ti mismo para alcanzar la fuerza necesaria y nunca volver a actuar cobardemente.

Se requiere de mucho valor para autoanalizarse y ser capaz de verse al espejo con honestidad y aceptar que tal vez no nos guste lo que estamos viendo, no solo en la cuestión financiera, quizás ese remordimiento que tienes después de haber realizado una compra con la tarjeta de crédito y que sabias que no necesitabas y cuando llega el estado de cuenta, ahí está el cargo por la compra que realizaste. Nadie más que Tú, sabias que ese gasto no era necesario realizarlo en ese momento. Pero se necesita valor y honestidad contigo mismo para reconocerlo. Pero esto no solo es en la cuestión financiera, trasciende también a lo emocional y espiritual.

Pero también, la ira, la vergüenza, el enojo son emociones que nos obstaculizan para lograr cualquier cosa.

Tomando como ejemplo lo comentado en el párrafo anterior, reconoces que no deberías haber comprado ese artículo, pensemos que fueron unos zapatos, o un pantalón o un vestido que sabías que no necesitabas y, 80

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sobre todo, sabias que nunca lo va a usar aun y que te hayas gastado una pequeña fortuna en ello, cada vez que abres el closet y lo ves colgado ahí, peor aún con la etiqueta puesta, sientes el remordimiento de haberlo comprado. La pregunta es, ¿Por qué desperdiciamos nuestro dinero de esta forma?

Por qué no, antes de realizar una compra preguntarnos si realmente necesitamos eso, o es por qué queremos aplacar algún sentimiento, quizás de envidia, coraje, frustración, sentimiento de inferioridad porque tal o cual persona lo tiene y tu no.

Recuerda, Confía en Ti mismo, trata de dominar tus sentimientos. El miedo, la vergüenza, el enojo son tres obstáculos internos que te impiden lograr construir Tú Futuro Financiero.

El tener más, no te hace ser más, en la medida en la que crees en Ti mismo más que en tus bienes, es lo que te dará más seguridad para seguir adelante.

La vida como todo tiene sus ciclos, y quizás hoy estas abajo y piensas que, gastando, serás más y será la solución, pero lo único que haces es hundirte más cayendo en una sensación de espiral de enojo, ira y frustración.

En verdad se necesita mucha fuerza y coraje para cambiar, para ser mejor y para manejar mejor tus finanzas, se necesita disciplina para empezar a investigar qué es 81

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lo que ignoras y que es lo que ignoras que ignoras, se necesita mucho valor y decisión para decir “Voy a cambiar sé que puedo hacerlo y lo voy a hacer”. Como lo veremos más adelante en el siguiente capítulo, un pequeño empujoncito no cae mal.

2. Respétate a ti mismo y en consecuencia aprenderás a respetar el dinero.

Como todo en la vida, el respeto a Ti mismo, el respeto a tus padres, a tus hermanos, a tu pareja de vida que libremente has elegido, el respeto a tu trabajo y a tus compañeros de trabajo o de equipo, o si practicas algún deporte es uno de los valores más preciados y apreciados y desde luego el respeto al dinero debe estar incluido.

“El respeto es la consideración y valoración especial que se le tiene a alguien o a algo, al que se le reconoce valor social o especial deferencia. También es uno de los valores fundamentales que el ser humano debe tener siempre presente a la hora de interactuar con personas de su entorno. Wikipedia” Sin duda uno de los valores más preciado es el respeto, y en ocasiones es el menos practicado, cuantas veces no oyes a alguna persona que después de conocer a alguien y han pasado quizás 5 minutos ya se emitió un juicio de valor, generalmente despectivo o peyorativo, cuando esa persona se aleja.

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Esa falta de respeto proviene de que en ocasiones no nos respetamos a nosotros mismos. Nosotros mismos nos autosaboteamos y dudamos de nuestra propia capacidad o no nos comprometemos con nosotros mismos.

Como citaba en el capítulo pasado, a veces le damos más importancia a alguien externo, un amigo o un conocido, y no nos damos a nosotros mismos el beneficio de valorarnos y creer de lo que somos capaces.

Cuantas veces nos hemos fijado un objetivo y a la vuelta de los meses lo olvidamos o renunciamos a él. El mejor ejemplo son las promesas que nos hacemos a nosotros mismo a principio del año, con la lista de deseos a cumplir en el año. Las dietas milagrosas, ir al gimnasio a quemar esos kilitos extra, leer ese libro que compraste a mediados del año, dejar de ver la televisión menos horas, o dejar de contestar el teléfono mientras vas manejando, dejar de fumar, así nos podríamos extender en una gran lista de promesas no cumplidas que nos hemos hecho.

Faltar a esas promesas ¿no crees que también es faltarte al respeto a Ti mismo? Tu eres la persona más importante para Ti mismo y sin duda para tu familia y tus amigos y compañeros eres muy importante. Pero Tú eres Único, recuérdalo. Recuerda que, si Tú no le das importancia a tus propias cosas, no esperes que alguien más se las de.

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Desde luego, faltar a tus propias promesas es faltarte el respeto a Ti mismo, no respetaste tus propios acuerdos, no le diste importancia a lo que a ti mismo te prometiste. Si es así, ¿por qué te enojas cuando alguien no cumple una promesa que te hizo?, por qué puedes llegar a pensar que alguien en algún momento te va a mostrar respeto si a ti mismo continuamente te lo faltas.

Es importante reflexionar en este tema pues tu actitud hacia eso se refleja también en su relación con el dinero.

El dinero requiere que se le trate con respeto y consideración.

Qué pasaría si la próxima quincena en cuanto recibas tu pago por el trabajo realizado, o cobras esa factura por un trabajo o servicio que entregaste, en lugar de gastarlo todo en esos zapatos que tienes en mente, o te contienes y no compras esa televisión de 80 pulgadas que tenías pensado comprar en cuanto te llegara el aguinaldo y en lugar de comprar eso que tenías en mente, te haces el firme propósito de ahorrar un porcentaje, el que tu elijas, un 10% o un 15% o incluso un 20% si tu sueldo te lo permite.

Solo mediante un comportamiento atento y cuidadoso (haciendo conciencia de los gastos innecesarios, incluidos los derroches) es posible atraer más dinero.

Tienes un compromiso contigo mismo y la noticia es El 84

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compromiso que haces contigo mismo nadie más lo va a hacer por ti.

Cada uno está preocupado por salir adelante, como para todavía cargar con alguien más, además sería un acto irresponsable de tu parte, dejar que alguien que no eres Tú, haga Tú tarea.

Voltear para otro lado, por ejemplo, cuando tienes que hacer un pago de tu tarjeta de crédito y no lo realizaste el día que tienes que hacerlo pensando y te justificas a ti mismo diciéndote, “no importa, mañana lo pago, con intereses” es una falta de respeto a ti mismo y a la institución que confió en Ti, al otorgarte la línea de crédito.

La falta de compromiso se da de las más diversas formas: evasión de pago de deudas, una falta real de interés por aprender, aunque sea los principios básicos de una inversión, excesos al momento de gastar o compras innecesarias, desconocer en que Afore estas inscrito.

Este último ejemplo me toco verlo con algunos compañeros de trabajo y te platico la anécdota.

Siendo Director de una empresa financiera, pregunte en una junta a algunos compañeros ahí presentes ¿Cuántos de Ustedes saben en qué Afore están inscritos?

Se hizo un incómodo silencio, bueno, - agregue- levanten la mano, el resultado fue que, de 8 personas en la sala de juntas, solo 3 la levantaron.

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A esas tres personas, le hice otra pregunta, ¿Saben cuánto tiene ahorrado en su Afore?, solo una lo sabía. Otro sabía que se había cambiado de Afore hacía más de tres años, pero no había recibido su estado de cuenta físico, por eso no sabía cuánto tenía ahorrado.

Lo más preocupante de la situación es que todos ya tenían más de 5 años laborando, o sea que empleados de reciente ingreso al mercado laboral no lo eran.

Esa carencia de planeación en el futuro es también una falta de respeto contigo mismo y si estas casado, más dramática la situación pues llegado el momento de tu pensión, ¿con cuántos recursos económicos vas a contar cuando ya ninguna empresa te quiera contratar?

El 34% de los adultos mayores en edad de jubilación deben seguir trabajando por necesidad y no por gusto. Así mismo, tres de cada 10 adultos dependen económicamente de un familiar, aunque más adelante abordo el tema de la economía plateada o “silver economy”, no es lo mismo trabajar por necesidad para cubrir los gastos y llegar al fin de mes, a trabajar por gusto en lo que te apasiona, guardando una parte importante de tu ingreso proveniente de tu pensión.

El desinterés por estos temas tan críticos y la falta de planeación de tu futuro financiero es una falta de consideración contigo mismo.

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El respeto a nuestro dinero y a nosotros mismo van ligados, construir uno significa construir el otro y viceversa.

No puedes esperar que alguien más haga algo por ti, si tú mismo no te respetas a Ti mismo.

Afortunadamente, hoy puedes tomar en tus manos tu destino financiero.

3. Se responsable con tus seres queridos.

Las estadísticas son preocupantes, en México, el 34% (treinta y cuatro por ciento) de los adultos mayores dependen de algún familiar. Esto es 3 de cada diez adultos viven en esta situación.

Según la Encuesta Nacional de la Dinámica Demográfica (ENADID) del Instituto Nacional de Estadística Geografía e Informática -INEGI-, en el 2018, había 15,4 millones de adultos mayores de 60 años esto representaba el 12.3 % de la población total y cerca del 48% (cuarenta y ocho por ciento) viven en hogares nucleares que según la definición de INEGI está formado por un solo núcleo familiar: puede incluir a una pareja con o sin hija(o), solteros o un jefe o jefa con hija(o)s solteros y desde luego a esto le sumamos uno o dos adultos mayores de 60 años ya sea el padre o la madre esto es, 4 personas de la población adulta mayor vive en casa de un familiar.

Pensar en ellos es un acto de caridad y de solidaridad, 87

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pero es una gran verdad, si eres un joven de la generación Millenial (la generación que nació entre 1981 y 1986 y haciendo cálculos, si naciste en 1981 debes estar cumpliendo 40 años), tus padres estarán muy cerca o por arriba de los 60 años por lo que te recomiendo que busques conversar seriamente con tus padres al respecto de lo siguiente: Primero. Agradecerles todo lo que han hecho por ti, es recomendable que ellos sepan por ti lo agradecido que estas con ellos, por lo que han hecho por Ti. Incluso si su esfuerzo fue solo para apoyarte en que concluyeras parcialmente tus estudios. Y que gracias a tu esfuerzo y dedicación concluiste tu formación académica. Ellos siempre serán tus padres.

Segundo. Es importante conversar con ellos al respecto de cuál es el plan de ellos en los próximo años pues al ser la generación baby boomer o principios de la generación X , es decir, si nacieron entre 1946-1964 o posterior a esta fecha (los padres que nacieron en 1960 ellos están en edad de retiro o jubilación si es que ya tienen sus semanas cotizadas ante el IMSS o ISSSTE tu papa o tu mama o ambos si es que trabajaron tienen un fondo de ahorro, si al pensionarte tu padre o tu madre, con los recursos que tienen o que recibirán de su pensión será suficiente y si cuentan con un seguro de salud, esto es porque si en el presente, ellos no tienen resuelta su situación de retiro y su plan de salud, lo más probable es que pasaran a formar parte de las estadísticas, esto 88

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es 3 o cerca de 4 (cuatro) de cada 10 adultos mayores es apoyado económicamente por sus hijos (34%). O bien serán parte de las estadísticas del 48% (cuarenta y ocho por ciento) de los adultos mayores de 60 años que viven con algún familiar y quizás vayan a vivir con alguno de sus hijos, y eso al final estresará la situación económica del hijo que se haga responsable de alguno de ellos, o de los dos si es más dramático aún.

No obstante, la economía plateada es un tema que está surgiendo con fuerza, pues también esta generación de adultos mayores que si recibirá una pensión del gobierno en conjunto con lo que haya aportado a la Afore y que quizás siguen trabajando, pero en lo que les gusta. La generación plateada tiene recursos propios y algunos de ellos sí pudieron realizar ahorros, adquirieron una casa o departamento que ya terminaron de pagar y recibirán su pensión, por lo cual los ingresos de la pensión y sus ahorros les permiten ser adultos mayores independiente y con poder económico al menos para valerse por sí mismos y gastar en algunos lujos que quisieran darse.

Mas adelante abordare este tema a detalle.

No obstante, en México, aun es parte de la cultura muy arraigada no hablar abiertamente de temas económicos hasta que se presenta el problema; temas como son: el dinero, la pensión y el retiro, la salud, los seguros de vida, de gastos médicos, de autos, etc., así como el estado patrimonial y el testamento (esto es, si los padres han creado un patrimonio de bienes muebles -autos- e 89

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inmuebles -casa, departamento, fincas campestres o terrenos y a quien les corresponderá que bienes).

El motivo de no hablarlo es un tema cultural muy serio y el tema de bienes intestados es una bomba de tiempo, en ocasiones los hijos solteros pueden estar de acuerdo, pero si los hijos ya están casados, ya no es una sola persona la que decide y al intervenir la pareja, los resultados finales si no son cordiales, terminan siendo los más problemáticos, provocando inclusive rupturas familiares irreconciliables.

Creo que es tiempo de que en el cambio generacional que se está presentando entre las generaciones baby boomer, o generación X, la generación millenial y la generación “Z” o post millenial, es tiempo de ser más abiertos y maduros en el tema económico y hablar estos temas abiertamente.

Debemos aprender a hablar abiertamente de estos temas con nuestros padres, pues a continuación trato el tema de nuestros seres queridos como son nuestra pareja e hijos.

Ser responsables con los seres queridos es un tema importante.

Si ya estas casado, o tienes pareja sentimental algunas preguntas que deberías ser capaz de responder son: 90

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¿Tienes un seguro de vida? ¿Tienes un seguro de gastos médicos mayores? ¿Cuánto te cubre y cuáles son las enfermedades que te cubre el seguro de gastos médicos? ¿El seguro de gastos médicos, te cubre a ti, a tu esposa o esposo o pareja y si fuera el caso, también a tus hijos? ¿Tu esposa o esposo o pareja conoce los montos de los seguros por los cuales están asegurados? ¿Tu esposa o esposo o pareja tiene los nombres y los teléfonos de tu corredor de seguros, o de tu banquero personal, tu asesor de inversiones? ¿Tienes ahorrado al menos 3 meses de tu sueldo para gastos inesperados? ¿Quiénes son tus beneficiarios? En caso de defunción del titular, ¿Ellos lo saben? ¿Tu esposa o esposo o pareja sabe en qué AFORE estas registrado? ¿Sabe cuál el monto que tienes en tu AFORE? ¿Eres tú el beneficiario?

Sobre todo, para las personas que se han separado o divorciado, estos últimos temas son clave también.

Ser responsable con tus seres queridos implica hablar abiertamente sobre el estatus de tus cuentas. Quien es tu agente de seguros, Asesor de Afore, Ejecutivo de cuenta del banco o bancos y ejecutivo patrimonial de la casa de bolsa si tienes una cuenta nombre y teléfonos, correo electrónico es decir como los puedes contactar.

Todos estos son temas importantes que deberían plati91

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

carse con regularidad.

Muchas veces al no comentarse abiertamente en caso de que faltes ¿A quién acudirá el sobreviviente para dar seguimiento a estos temas?

No dejes pasar la oportunidad y habla de estos temas abiertamente con tu pareja, si están juntos en esta “aventura” llamada vida y libremente aceptaron unirse.

Lo congruente sería también hablar de estos temas sin problema.

También debes ser muy honesto, estas recomendaciones se hacen siempre y cuando tu pareja sea la que está registrada como beneficiaria de tus cuentas, si no es así, debes hablarlo también y el por qué no es la beneficiaria.

Recuerda que si transcurren 3 años y si no realizas ningún movimiento de tus cuentas los ahorros o las inversiones pasan a una cuenta global de la institución financiera en la que tienes los recursos y deberás reclamarlos.

Conversar todos estos temas es importante y créeme que te evitara muchas discusiones o molestias en el futuro.

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H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

Algunas situaciones reales que pasan.

Situación Uno. Una mujer se divorcia de su marido después de un tiempo de vivir en matrimonio, en el cual ella sufrió mucho.

Al final, con lo único que se quedo fue la casa porque el crédito estaba nombre de ella, así como el cuidado y custodia de los niños. Al final se queda sin dinero, con poca experiencia laboral y el juez solo le otorga la pensión alimenticia.

Situación Dos. Ella nunca supo cuánto tenían en la chequera del banco, ni el valor de los seguros de vida y seguro de gastos médicos, solo sabía que estaba asegurada. Hasta que no se llegue el momento de pagar la siguiente anualidad de ésta, sabrá cuanto hay que pagar y si el seguro seguirá vigente para ella en forma individual (eso lo veremos más adelante en el capítulo de seguros).

Situación Tres.

Ella nunca se enteró de las finanzas de su esposo y nunca se preocupó por preguntar, ahora que está iniciando el proceso de jubilación, al no haber tenido la previsión de ahorrar, la sorpresa fue que, al jubilarse, no tenían muchos ahorros ya que se habían ido en la educación de los hijos y la pensión que recibirá no será suficiente. Se 93

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

enfrentan a la situación de que él tendrá que buscar un trabajo y seguir laborando, pasando a formar parte del 34% de los adultos en edad de jubilación que requieren seguir trabajando hasta los 65 años o más para poder cubrir los gastos del mes.

Mujeres, tomen las riendas de su futuro financiero.

Estos casos mencionados son preocupantes, pues en gran medida afecta directamente al sector femenino, aunque más adelante en el capítulo VI de hechos y mitos sobre el dinero; la mujer por lo general se lleva la peor parte.

La mujer raramente aborda los temas financieros con el hombre, pues espera que él se haga cargo de todo.

Un aspecto de la Educación Financiera es que trata de incluir más a las mujeres y que se interesen por estos temas y tomen el control de sus propias finanzas, aunque lo abordare un poco más adelante como lo menciono, considero pertinente sensibilizarlas al respecto y cito algunos datos.

En una encuesta reciente de la inclusión financiera desarrollada por INEGI (Instituto Nacional de Geografía, Estadística e Informática) y la Comisión Nacional Bancaria de Valores CNBV con resultados al 2018 en México, muestra que las mujeres también tienen un rezago en materia de acceso a los seguros y las Afores. Acuden 94

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menos a utilizar la infraestructura financiera. Usa menos su tarjeta de débito y sus expectativas para cubrir los gastos asociados a su vejez, recae en otras personas (gobierno y familia) esto con relación a los hombres.

Otra gran realidad es que ya han quedado atrás los tiempos en que una mujer se casaba para dedicarse al hogar. Al igual que el resto del mundo, en México las cifras de divorcio están aumentando significativamente cada año. En los ochenta había un 25% de divorcios, hoy en día este porcentaje asciende a más de un 45%.

También está aumentando la cantidad de mujeres que están teniendo hijos sin casarse.

El cuento del príncipe azul que llegará a recatarte y se hará cargo de ti y tus finanzas ha desaparecido.

La necesidad de que en la pareja ambos trabajen para lograr mantener los mismos niveles de ingresos de años anteriores es cada vez mayor.

Hoy la generación millenial ha cambiado más radicalmente el panorama en el este sentido de contraer matrimonio, una gran parte de esta generación vive con sus padres hasta los 30 años y no quieren casarse.

En México, según la última Encuesta Nacional de Juventud, 74.9% de los más jóvenes, es decir, de los que tienen entre 15 y 29 años, viven con sus padres. La edad 95

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promedio a la que se salen los jóvenes de casa es también es cada vez mayor, hoy es de 28 años. Mientras que, en la década de los sesenta, las mujeres estaban casadas a los 21 y los hombres a los 23 años.

Por otro lado, una gran realidad es que estos jóvenes no es que no quieran salirse en la mayoría de ellos, sino que no les alcanza. Esto sucede por varias razones, por los sueldos tan bajos que hay en este país, pero también por el aumento de todo lo que implica salirse, entre esto, las rentas.

Si esta es parte de la realidad, con el ingreso que tienes, y contribuyes a la economía familiar, la pregunta ¿Que hago es con el ingreso que percibo? ¿Estas ahorrando para poder en algún momento de tu vida, salir de casa de tus padres? (*) El 63% (sesenta y tres por ciento) de los adultos jóve-

nes no tienen ahorros para imprevistos

Puede ser que así sea, y por tu bien y el de tus propios padres, lo más saludable es que contemples en un momento, ser independiente de ellos. Quizás aun estas en un momento de “vacas flacas”, pero tienes que prepararte para cuando llegue el momento de bonanza o de “vacas gordas”, como veremos en el capítulo que sigue.

Resumen.  La confianza en Ti mismo es lo más importante 96

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

 

 

para iniciar la construcción de tu futuro financiero y desde luego, una vez que has planeado que hacer, ejecútalo.

Aprende a respetarte, en todo lo que emprendas, una vez que has tomado la decisión, sigue adelante. Ahorra y cuida tus gastos hormiga.

Se responsable con tus seres queridos, procura conversar con tus padres, con tu esposa, con tus hijos y procura tenerlos protegidos económicamente con algún seguro que creas es necesario contratar.

Mujeres, tomen las riendas de su futuro financiero.

La mujer raramente aborda los temas financieros con el hombre, pues espera que él se haga cargo de todo.

(*) fuente BBVA

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Capitulo III El Ciclo del dinero y el ciclo de tu vida.

“Vivir las experiencias que nos ofrece la vida es obligatorio; sufrirlas o gozarlas es opcional”.

Anónimo.

1. La Vida es como la montaña rusa. A veces en la cúspide otras en el valle.

Cuantas veces no has escuchado esta frase, en verdad conforme vas creciendo te das cuenta de que así es.

Unas veces en la cúspide de la montaña, otras en el valle más profundo.

Pero así es el ciclo de la vida, años de vacas gordas y años de vacas flacas.

Hemos comentado qué desde el nacimiento, ya tenemos marcados algunos antecedentes que nos ayudarán o nos harán un poco más difícil el camino, esto es desde la nutrición o desnutrición. Después si hemos estudiado una carrera profesional y nos hemos titulado o nos hemos quedado en el camino. Ambas son válidas, pues seguimos creciendo. En Latinoamérica y en México es un poco menos complicado obtener un empleo si te has titulado profesionalmente. Mas no es un impedimento, yo he tenido oportunidad de trabajar con profesionistas titulados, y algunos no son muy profesionales en lo que 99

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hacen y hay que estarlos orientando y supervisando y, por otro lado, he trabajado con personas que no concluyeron sus estudios formales para titularse, pero son unos profesionales entregados en lo que hacen. Así que coincido como muchas personas que han sido directores o lideres de proyectos en empresas, el titulo no te hace un profesional.

Pienso que en el momento en que se recibe el primer sueldo en un trabajo formal o cuando cobras tu primera factura y el dinero te es depositado derivado de un trabajo que has realizado, es cuando inicia el verdadero ciclo de crecimiento. Es tu dinero ganado con tu esfuerzo, poco o mucho, es tu primer ingreso realmente. Es en ese momento es que inicia el proceso de crecimiento y expansión. Dependerá de ti como lo administraras, si serás ordenado y buscaras ahorrar algo, o si por el contrario los gastaras hasta el último centavo, esperando ya con ansia la siguiente quincena.

El mexicano tradicionalmente ahorra para comprar algo más adelante por ejemplo “Estoy ahorrando para comprarme la TV HD de 80” (ochenta pulgadas) “o bien, “Estoy ahorrando para comprar mi primer carro”, o “Estamos ahorrando para irnos de viaje”.

En esencia es una excelente meta, el ahorro ya tiene una etiqueta de destino.

Que tal decidir el destino claramente, una parte del aho100

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rro tiene la etiqueta de gastos en diversión, otra para gastos imprevistos, otra para cuando llegue la edad de retiro.

El ahorro bien administrado sin duda te permitirá que los ciclos de caída o valles sean menos prolongados.

Tu ingreso y el destino que le des te permitirá o no lograr las metas que te propongas.

En la historia humana se alcanzan a apreciar los ciclos humanos en forma muy clara.

Veamos un ejemplo: Este es el grafico del comportamiento del índice americano Dow Jones el cual registra el comportamiento global de las empresas que cotizan en la bolsa de Nueva York. En este grafico puedes ver la evolución del índice americano desde el año 1985 hasta el 2021, cuando se encontraba alrededor de los 30,000 treinta mil puntos, hasta el 2021, año en el que cayó a cerca de 20,000 veinte mil puntos debido al Coronavirus

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Gráfico del Dow Jones de los años 1985-2021.

Este índice en la parte inferior puedes ver las fechas desde el año 1985 hasta el 2021.

La línea con el número 1 corresponde al estallido de la burbuja Dot.Com, en la cual empresas de tecnología tuvieron un colapso que provocó la caída de dow-jones en esa época.

Las líneas paralelas de la línea 2 corresponden a la crisis del 2001 (Septiembre 11) provocada por el atentado terrorista en Nueva York, en Estado Unidos en el que dos aviones que se estrellaron en las Torres Gemelas, un símbolo icónico de Nueva York y de Estados Unidos en 102

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el que se desplomaron estas y adicionalmente un tercer avión que se estrelló en el Pentágono, sede militar de los Estados Unidos, hubo un cuarto avión, el cual no causó daños a alguna ciudad, pero esto porque sus pasajeros se rebelaron y enterados de los atentados previos, no permitieron que se efectuara una cuarta catástrofe.

Las líneas paralelas del número 3 entre el 2008 y 2009 corresponden a la crisis inmobiliaria o sub prime que se generó en los Estados Unidos, crisis en la cual algunos bancos estadounidenses se declararon en quiebra y hubo necesidad de ser rescatados por el gobierno de los Estados Unidos. Esta crisis que puso en jaque a la economía mundial provoco el colapso de dos instituciones financieras de primer nivel en Estados Unidos.

La línea 4 corresponde a la crisis provocada por la pandemia generada por el SARs CoV 2 o COVID-19, la cual inicio en China a finales del 2019 y continua hasta la fecha 2021-2022.

Si bien esta caída se ve pronunciada, llegará un momento en el que la pandemia será controlada mundialmente y las expectativas son de recuperación favorable.

Elegí la gráfica del Dow-Jones en virtud de que es muy representativa de como las fluctuaciones de la bolsa de valores más grande del mundo, reflejan periodos de caída y largos periodos de recuperación. Por eso trazo dos líneas paralelas desde la fecha del año 2009 hasta 103

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el 2019. Es decir, aun cuando hay pequeñas variaciones hacia abajo, las líneas marcaron una tendencia de crecimiento o hacia arriba en un periodo de 10 años.

Si esto es el reflejo del comportamiento de la economía de un país, imagina como es el ciclo de crecimiento de un ser humano.

Como es esto, como es conocido y mundialmente aceptado, el ser humano tiene grandes ciclos a los cuales ninguno escapa, estos son, nacimiento, niñez, pubertad o adolescencia, juventud, adultos y persona mayor.

Todos estos ciclos se presentan durante periodos prolongados de tiempo: Primera Infancia Infancia Adolescencia Juventud Adulto Persona mayor

0 a 5 años 6 a 11 años 12 a 18 años 19 a 26 años 27 a 59 años 60 o más años

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Esta grafica es muy representativa pues a medida que vas creciendo o avanzando en el ciclo de vida, vas adquiriendo más conocimiento y desde luego responsabilidades y compromisos. En ambos casos los cuales algunos son de corto plazo y otros de largo plazo. Como veremos más adelante, cuando analicemos el perfil del inversionista explicaremos más ampliamente este concepto de compromisos de corto y largo plazo y la relación con la toma de decisiones y riesgos financieros y como cada uno de estos implican una visión especifica.

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En la época de la niñez ya hemos mencionado el efecto tan grave que causa no haber nutrido bien a los niños.

Pero ya es en la edad de la infancia en la que inicias a tener conciencia del entorno y empiezas a experimentar situaciones en las cuales no todo sale como tenías planeado. No ahondare más en estos dos ciclos de crecimiento.

La época de vacas gordas. La vida te sonríe y estas en la cima.

Como adulto, has aprendido que los ciclos de vida nos dan la oportunidad de estar arriba, esto es, por ejemplo, cuando obtienes tu primer empleo formal, y cuando, derivado de tu desempeño, recibes un ascenso en tu trabajo. O cuando recibes un bono extra por buen desempeño. O cuando te casas, y después de una planeación, tienes la boda que pensaste.

O cuando te graduaste de preparatoria o concluiste tus estudios profesionales, o cuando obtuviste el grado de Maestro o de Doctor.

O cuando recibiste la invitación para unirte a otra empresa, con un mayor sueldo y prestaciones, en ese momento te das cuenta de que has logrado algo muy importante que has luchado por obtener. He ahí que estas en la cumbre.

En el caso de que decidiste emprender tu propio ne106

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gocio, la primera vez que abriste las puertas de este, la primera factura cobrada por tus servicios. Los primeros clientes que te han pagado. Has alcanzado la cima sin lugar a duda.

Ya no digamos en los deportes, cuando ganas tu primer partido, o el primer campeonato, o la primera medalla.

Así podríamos ir citando todos los logros que has tenido, que te han hecho sentir que has alcanzado la cima.

Desde el punto de vista financiero, como mencionaba, que tal ese primer sueldo, o factura cobrada. Sin duda has logrado un objetivo monetario, es ahí cuando te das cuenta de que, si quieres seguir obteniendo esa recompensa económica, deberás esforzarte al máximo para que así sea. ¿Qué tal cuando has obtenido tu primer crédito?, ¿Que tal cuando recibes tu primera tarjeta de crédito, ya sea departamental o bancaria? Es el reconocimiento a tu buen historial de crédito. Y sin haber tenido historial de crédito significa que tus ingresos te han abierto las puertas a ese primer crédito. Ya depende de ti si lo mantienes en orden o lo “raspas un poco” o definitivamente lo dañas. ¿Qué tal tu primer automóvil? ya sea de agencia o usado, no importa, si este proviene de los recursos económicos propios, es decir sin la ayuda de tus padres o de 107

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

alguien más. Sino que es fruto de tu trabajo, esfuerzo y disciplina. Ahí vez la recompensa. Ahí estas en la cima.

Es en este momento en el cual es la mejor oportunidad para poder ejecutar el inicio de tu Futuro Financiero.

Esto es, si has conseguido tu primer empleo, no esperes a ganar mucho más para poder continuar o iniciar tu plan de ahorro. Esto es, aun y cuando hayas tenido ahorros previos a tu primer empleo, la mayoría de los recursos que hayas logrado ahorrar, son en parte de la aportación o los “domingos” que hayas recibido, o bien a lo mejor algunos trabajos que desarrollaste y que te permitieron obtener recursos que has ahorrado.

No obstante, es ya con tu primer sueldo con el que tienes un panorama muy claro de lo que podrás ahorrar.

Como citaba anteriormente, la mayoría de los mexicanos, cuando ahorramos, le ponemos una etiqueta al ahorro, es decir, ahorramos para cambiar o comprar carro, etiqueta “Ahorro para el Carro”, ahorramos para salir de vacaciones, etiqueta “Ahorro para vacaciones”, quizás cuando eras un niño y empezaste a desarrollar el hábito del ahorro, ahorraste para comprar ese juguete que tanto quisiste.

Recuerdo cuando yo era niño, mi premio al ahorro era comprar una barra de chocolate que me gustaba mucho y que implicaba ahorrar o guardar $3.00 (tres pesos) para adquirir esta golosina, el ahorro estaba etiquetado 108

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para comprar una golosina.

Es válido y ahora que ya estás en la cima de un logro importante o el inicio de las vacas gordas y que también representa un ingreso importante, es el tiempo indicado para iniciar la Construcción de Tu Futuro Financiero.

Ahora que estas en la cima, es bueno revisar a fondo tu estilo de vida, y hacerte preguntas importantes como, ¿Qué haré con los recursos que estoy recibiendo?, ¿Cómo los voy a distribuir?, ¿En que los voy a emplear?

Estas serán alguna de las preguntas que se responderán.

O si te es más cómodo, que etiquetas vas a elegir. En la segunda parte de este libro, profundizaremos en este tema en el tema del Ahorro e Inversión.

El otro lado de la moneda, los tiempos de vacas flacas.

Desafortunadamente, no todo es miel sobre hojuelas, (me refiero a lo sencillo que resulta prepararte un cereal por la mañana). Que tal cuando te llaman del departamento de recursos humanos de tu empresa para decirte que derivado de tu bajo desempeño, o como sucedió en este último año 2020 y 2021, derivado de la pandemia mundial provocada por el COVID-19, la empresa va a tener que realizar recortes de personal y que desafortunadamente eres uno de los candidatos a dejar la empresa.

Sientes como si te hubieran golpeado con un mazo en la cabeza, no lo tenías contemplado pues no analizaste que podría existir esa posibilidad.

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He conocido personas que nunca han experimentado esta situación, pero llevan 25 años realizando la misma actividad y rutina en el mismo trabajo. No sé si a esto llamarle estabilidad o conformismo.

Para ti que quizás has enfrentado esta situación de la perdida de trabajo, sientes que el mundo se viene abajo.

En la vida existen situaciones que estamos obligados a vivir. Son experiencias irremediables y que nos dejan una huella muy profunda. Algunas están llenas de dicha y felicidad, pero hay otras que nos hacen sentir mucho dolor, tristeza y desolación.

Así como tenemos la seguridad de que algún día partiremos de este mundo físico y material, también es cierto que algún día seremos testigos de la partida de un ser querido muy cercano. Aunque tenemos la certeza de que así será, reaccionamos con sorpresa cuando esto finalmente sucede. Sin lugar a duda, los especialistas en el tema dirían que ver morir a alguien con quien hemos creado un vínculo de amor o de cariño es la sensación más dolorosa y deprimente en la vida de cualquier ser humano.

Pero también existe otra vivencia que por su naturaleza es comparable con la anterior, esta es la de perder el empleo. Esta vivencia sacude nuestros planes y nos pone en una situación complicada y difícil.

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Perder el empleo se está convirtiendo en una pésima costumbre. Hoy por la pandemia más mortal conocida en tiempos modernos, se han causado una cantidad sin precedentes de despidos. Te puedo asegurar que todos conocemos a alguien que en este momento se encuentra sin empleo.

Sin embargo, desafortunada o afortunadamente, estamos entrando a una época en la que el empleo para toda la vida está desapareciendo y en su lugar será normal ir acumulando una cantidad importante de trabajos durante toda tu vida productiva.

Según Jorge Munian, especialista en el tema de empleo, menciona que un trabajador que gana menos de 4,000.00 (cuatro mil pesos) puede estar sin empleo hasta 40 veces durante su vida.

Es una profecía autocumplida, al menos una vez en tu vida laboral te quedaras sin empleo. Tal vez sea una semana, un mes, o quizás un año; el caso es que son muy altas las probabilidades de que pruebes el mal sabor del desempleo.

Mi mejor deseo es que eso no te suceda y que seas Tu el que decidas enrolarte en un nuevo empleo con mejores perspectivas de desarrollo y crecimiento, y no sea la empresa la que tome la decisión por Ti. Sin embargo, es importante estar preparado económi111

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

camente para cuando esto suceda.

Una vez que analices esta situación y pases por el duelo y la recuperación, te darás cuenta de que perder un empleo, te abre la oportunidad de iniciar algo nuevo, esto puede ser buscar un empleo en el cual sabes que tienes la capacidad o que te gustaría desarrollar distinto a lo que habías hecho antes de perder tu empleo.

O Bien buscar Construir Tu Futuro Financiero emprendiendo un negocio.

Para los chinos, una crisis también es una oportunidad.

Esto aplica también para las mujeres.

Este libro no solo está dirigido a los hombres que quieren construir su Futuro Financiero, esto también es para Ustedes, mujeres del mundo.

En la época de los 50 cincuenta, apenas un 10% de mujeres en todo el mundo trabajaban y aun menos, podían votar, que increíble, han pasado 70 años para que esto cambiara radicalmente. Hoy las mujeres han demostrado su gran capacidad laboral y el compromiso que adquieren y en muchos casos hay que reconocerlo lo hacen mejor que los hombres.

Además de sobresalir en la toma de decisiones corporativas, ellas han demostrado y lo hacen cada vez más 112

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en la forma de comprometerse con su trabajo y con la forma en la que se organizan para atender el hogar, por no mencionar la actitud, el compromiso, la lealtad, la honestidad y la creatividad de las mujeres, que, en muchos casos, supera a la de los hombres.

Mas adelante abordare este tema con más profundidad, pero en este capítulo quiero mencionar que perder el trabajo, es una situación que sucede a hombres y mujeres por igual, mas no así el impacto es mayor en la mujer desafortunadamemte.

Como se ha mencionado. En la vida estamos en la cima y otras veces estamos en la parte más baja de la montaña.

Hay que estar preparados para ambas situaciones, la cima y el valle y tener conciencia que, a lo largo de toda nuestra vida, viviremos estos ciclos, nadie escapa a este hecho.

Pero ¿Qué hay con el dinero?

2. El ciclo del dinero.

El dinero es creación del ser humano y por lo tanto es imperfecto y como tal, está sujeto al ciclo humano de auge, estabilización y caída, y de nuevo inicia el ciclo y sin duda fue creado primero como medida de trueque, es decir el intercambio de un bien contra la entrega de otro y así mismo como unidad de medida para asignarle 113

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

valor a algo que es necesario o superfluo en determinado momento.

En ocasiones se han asignado valores a bienes u objetos, incluso flores como fue el pasado en forma “exuberante” como diría Alan Greenspan, y esto solo por moda, por ejemplo, en un periodo de la historia desde mediados del siglo XVI hasta finales de este en Europa y particularmente en Holanda, se les dio un valor extraordinario a los tulipanes, y un dato curioso al respecto, los tulipanes tienen una propiedad botánica que contribuyo sin duda a que el delirio por ellos llegará al máximo. En su estado natural, sin que lo afecten las enfermedades, los tulipanes se dan en colores sólidos, de hecho, en todos los colores sólidos excepto el azul, desde el blanco más puro hasta el purpura casi negro. Sin embargo, cuando los ataca un virus de mosaico, los tulipanes hacen lo que se conoce como fractura. El color natural se fractura en vetas irregulares y los bulbos, una vez infectados, seguirán produciendo flores del mismo patrón año tras año.

El virus mismo no daña el bulbo ni afecta su longevidad, sólo tiene el efecto en la regularidad del color de la flor. De manera que los tulipanes no sólo son únicos por derecho propio; producen de una manera constante y natural una nueva singularidad y las nuevas cepas más exitosas se podrían preservar y multiplicar.

Originalmente de ser una moda pasajera, los tulipanes muy pronto fueron objeto de una creciente demanda; y muy pronto, debido a la escasez, la demanda creció 114

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

mucho más que la oferta, derivado de esto, los precios aumentaron y, a medida que los precios aumentaban, los tulipanes empezaron a asumir un valor económico fuera de toda proporción con su valor intrínseco llegando las personas a pagar cantidades exorbitantes por poseer un tulipán, (es decir, el intercambio de dinero por un bien). De manera inevitable, el cultivo doméstico de tulipanes próspero y bajó el precio de las variedades de colores sólidos más comunes. Pero el cultivo doméstico también producía un número cada vez mayor de variedades “fracturadas”, lo que irónicamente hizo que subiera el valor de su singularidad.

Para principios del siglo XVII, las cosas estaban tan fuera de control que solo los bulbos de nuevas variedades de tulipanes se consideraban como una dote aceptable de las novias en muchas partes de Europa Occidental. Una historia habla de un hombre de negocios francés que intercambio su prospera cervecería por un bulbo de una variedad llamada Tulip Brasserie. La euforia por poseer tulipanes más excéntricos o únicos se extendió por toda Europa, pero sin duda en Holanda se dio en forma más penetrante, de esta forma los tulipanes también se convirtieron en una señal externa y visible de la creciente riqueza de quien poseía uno. De manera que los tulipanes no solo eran un placer para la vista, sino que se convirtieron en símbolos de prosperidad y en una medida del prestigio, tanto a nivel nacional como individual.

Unos maceteros en la ventana rebosantes de tulipanes 115

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se convirtieron en una forma de anunciar la posición social, como lo seria actualmente pertenecer a un club de golf del más alto nivel económico o el número de automóviles Mercedes en la cochera de tu casa.

Un dato en extremo curioso, mientras mayor era el número de personas interesadas en enriquecerse y en incrementar su riqueza, más se trataba a los tulipanes no como flores, sino como activos. Para la década de los veinte en el siglo XVII, los bancos más grandes de Ámsterdam eran bóvedas rebosantes de tulipanes. Como es propio de cualquier activo bueno y valioso, los bulbos se podían utilizar para garantizar préstamos y mientras más raro era el bulbo, mayor era la garantía que ofrecía.

Incluso se llegó a expandir un rumor de salir del patrón oro y establecer uno del tulipán - ¿no te parece que estamos viviendo la misma histeria colectiva ahora con las criptomonedas?

Finalmente, en algún momento entre el 5 y 6 de febrero de 1637, cuatro años después de que se había iniciado con gran intensidad la Locura del Tulipán, la burbuja especulativa exploto, con lo cual miles de propietarios de tulipanes que hace unos días eran dueños de una fortuna en tulipanes, después del 6 de febrero, no eran más que dueños de unos tulipanes que ya no tenían valor en el mercado.

Esto es un reflejo muy claro de lo que sucede en grandes periodos o ciclos, ocurre en la bolsa de valores, repenti116

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namente, una acción aumenta de valor y todos quieren adquirirla, de tal forma su valor se incrementa y las personas están dispuestas a pagar más por ellas, provocando el efecto de crecimiento, esto porque responde a la ley de la oferta y la demanda.

Con esto, la oportunidad de invertir se convierte en una situación psicológica de deseo de tenerla estando dispuestos a pagar un valor extraordinario por esa acción, creando un efecto de burbuja. Cuando esta burbuja explota, los mercados caen, provocando una pérdida de dinero quienes compraron cuando subía el valor de la acción y pierden cuando la acción va de bajada.

El dinero tiene sus ciclos, y debes saber que solo con una adecuada planeación sobre todo con visión de largo plazo, podrás enfrentar los ciclos tanto de subida o los años de vacas gordas, como los de bajada o los años de vacas flacas.

Estas crisis son recurrentes en el ser humano y al parecer la generación que sucede a la anterior, se olvida de estas subidas y bajadas y vuelven a cometer los mismos errores.

Como decía anteriormente, algo muy similar está sucediendo actualmente con las criptomonedas, siendo estas monedas virtuales y al existir ya un país que la reconoce como moneda de curso legal este país es El Salvador (país centroamericano, sin lugar a dudas, se 117

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iniciara el ciclo de auge, cuando más países regulen estas monedas esta se verá fortalecida, e iniciaremos un ciclo frenético de especulación ya que todos querrán tener dichas monedas, querrán pagar en criptomonedas, querrán ahorrar en criptomonedas, querrán recibir criptomonedas, cuando eso suceda, el valor se disparara desconociéndose el techo del valor.

Esto me recuerda a los lemmings y su comportamiento irracional. En el capítulo del Ahorro e Inversiones abordare este tema y su comparación con los perfiles de los inversionistas.

Recuerda, nadie está exento de padecer descalabros económicos. El dinero también se rige por un ciclo natural que involucra periodos de auge, equilibrio y recaída, en algunos casos, solo se repite el ciclo de Auge y Caída, sin pasar por la meseta de estabilización los cuales se repiten una y otra vez a lo largo de la vida. Estos ciclos y transición del equilibrio a la caída suelen producir sentimientos de angustia, tensión y hasta pánico. La crisis nos impide ver la salida y nos paraliza de tal forma que nos impide salir adelante.

De ahí la importancia de comprender y aceptar los vaivenes de la situación monetaria individual. Para ello, y comprendiendo y entendiendo que estos ciclos son naturales es indispensable mantener una perspectiva de largo plazo en lo relativo a la planeación del futuro financiero.

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Mas adelante abordare este tema cuando lleguemos al capítulo del Ahorro e Inversión. En él se abordan con más profundidad el tema de la bolsa.

3. El ciclo del dinero y tu ciclo de vida.

He mencionado que, a lo largo de tu vida, unas veces, tendrás dinero y este se dará en forma generosa como puede ser un bono, el aguinaldo y el fondo de ahorro juntos y que bien. ¡Felicidades! pues para eso estas trabajando, cuando tienes este tipo de recursos adicionales, es el momento adecuado de poner en práctica el ahorro, lo que hayas decidido ahorrar si fue un 10%, un 15%, o un 20% y cuentas adicionalmente con estos recursos, es un buen momento para que este porcentaje se incremente en un 25% o 30% en forma adicional sobre los recursos que recibiste en forma extraordinaria (el aguinaldo, un bono por ejecutoria), los cuales te permitirán lograr otras metas en la vida.

Esta disciplina y sana costumbre sin duda harán que cuando llegue la caída esta sea menos pronunciada y puedas enfrentar la crisis en mejores condiciones ya sea del desempleo o un gasto imprevisto importante como puede ser un accidente.

No hay situación más desfavorable que aparte de quedarte sin empleo que los recursos económicos provenientes de tu liquidación, no sean suficiente más que 119

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

para mantenerte solo unas semanas o enfrentar un gasto derivado de alguna enfermedad o accidente.

Esta falta de recursos te llevará a tomar decisiones desesperadas las cuales te pueden llevar aún más abajo. ¡Ánimo! Para eso es este libro, entre otras cosas que para que cuando esto suceda, Tu estes preparado.

Ahora que tienes nueva información, es importante que identifiques cuales es el ciclo por el cual estas atravesando o viviendo, y cuáles son los ciclos del dinero propiamente, para ellos mantenerse informado es la clave.

De acuerdo con la gráfica que vimos del dow-jones, como podrás apreciar, cuando los ciclos inician tienes alguna oportunidad de identificar como inicialmente se va a comportar el mercado, esto es, las noticias diarias pueden darte una idea más clara. Identificar no es lo mismo que adivinar, en cuestión de comportamientos económicos, los mercados financieros inician dando señales, por ejemplo, para la economía mexicana, el Banco Central que es el Banco de México, marca tendencias del mercado, los cetes son un indicador, si suben los cetes, por ejemplo, el gobierno quiere retirar dinero o quitar liquidez al mercado, porque al subir la tasa hace atractivo invertir al plazo marcado digamos, si la tasa de referencia a 28 días sube y tu inviertes a ese plazo, invertirás a 28 días, periodo durante el cual no tendrás disponible el monto que invertiste, sin embargo tendrás como pre120

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

mio el interés al que se pactó la operación. Esto es que durante 28 días tu dinero no “circulo” en la economía, con esto te puedes dar una idea de cómo se comportara el mercado, el que suban la tasa de los cetes es bueno para los ahorradores pues están dando un premio vía tasa de interés. En el caso de la tasa de referencia que fija Banco de México, esta es para el mercado la señal de que los precios de los créditos van a ser más caros, esto es para los que están solicitando créditos.

Esto es a nivel micro, es decir individual ahora imagina cuantas personas y empresas realizaron inversiones o solicitan un préstamo durante ese mismo periodo de 28 días. Se convierte en un asunto de macroeconomía.

De esta forma te podrás dar cuenta de la tendencia de la economía.

Si un mercado inicia con una tendencia positiva, supongamos, en Japón sucedió un evento empresarial importante, digamos el lanzamiento de un producto innovador o el país logró algún evento económico relevante, el efecto es inmediato con las acciones de la empresas que cotizan en la bolsa de valores de Tokio, este efecto favorable, puede contagiarse en el mercado europeo, y puede hacer que las bolsas de Alemania, Francia e Inglaterra suban derivado del efecto de compra de acciones de empresas que más se favorecieron con esta subida y así, al llegar al mercado de Estados Unidos, las noticias 121

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

favorables, pueden provocar que el dow-jones suba.

En el mismo sentido, una noticia negativa puede afectar a los mercados y provocar que estos bajen. De todo esto, si no te dedicas a las finanzas lo único que quieres es que tu dinero este protegido y que te paguen los intereses pactados al final del mes. ¿Como haces pues para identificar tu ciclo de vida con el ciclo del dinero?

Después de haber analizado los periodos de formación que se presentan desde el nacimiento hasta los 18 años, continuaremos con los siguientes tres grandes periodos.

Identifica en qué periodo de tu vida te encuentras.

Retomo esta gráfica y analizamos que y lo analizamos partiendo del periodo de la juventud hasta la de las per122

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

sonas mayores estos son los 3 siguientes periodos.

Las 3 etapas del resto de Tú vida y el dinero en cada una de ellas.

Quizás estas en el período de 19 a 26 años Si te encuentras en la etapa de juventud, debes, estar en la edad entre 19 y 26 años, esto es que iniciaste la formación profesional y fuiste a la universidad y a los 24 o 25 años empezaste a trabajar, muy bien, quiere decir que tienes un año o año y medio trabajando, la pregunta, has iniciado tu ahorro, del sueldo que has recibido en esos doce meses, has apartado algo y has ahorrado. ¿Es una pregunta importante pues en 12 meses deberías contar con algo de recursos económicos adicionales que son producto de tu ahorro no crees?

En mi caso particular, yo inicie a trabajar formalmente en el año de 1981, antes lo había hecho trabajando los veranos estando en preparatoria a los 17 años.

Ya formalmente dado de alta en la Secretaria de Hacienda en 1981 trabaje en un banco llamado Multibanco Comermex, este ya no existe, desapareció en la década de los 90´s cuando se inició el proceso de privatización y fue absorbido por Banco Inverlat y posteriormente este se transformó en Banco Scotia Bank cuando la banca dejo de ser banca nacionalizada a banca privada de 123

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

nuevo. Este banco como la mayoría de los bancos de ese periodo antes de la nacionalización bancaria (la cual se dio en Septiembre de 1982). Ofrecía cuentas de ahorro en dólares. Cada quincena, destinaba un poco mi sueldo para comprar dólares y los metía a la cuenta de ahorro.

En ese tiempo era legal y podías hacerlo. Poco después de la nacionalización y por problemas económicos del gobierno, nos fueron confiscados todos los dólares, y a mi libreta de ahorros le pusieron un sello y mi ahorro en dólares se transformó en ahorro en pesos, el sello decía Mex-Dólares.

En virtud de que ya tenía un año trabajando en el banco, empezaba a entender un poco más de la economía y los mercados, por lo cual para mí fue una sorpresa y un shock. El ahorro lo tenía en dólares porqué viviendo en Monterrey, la frontera con los Estados Unidos está a dos horas, ya sea la Cd. De Laredo o McAllen, Texas. Es fue mi primera experiencia de ahorro formal. A los 18 años con mis primeros ingresos formales después de pagar los respectivos impuestos.

Al punto que quiero llegar es que, si te propones realmente ahorrar, se necesita primero, tener una actitud positiva ante el ahorro, segundo, generar una disciplina del ahorro y en este periodo es clave y estas en muy bien tiempo de generar esta cultura.

Esto es lo más importante, la disciplina del ahorro va a ser fundamental en el futuro.

124

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

Pero también en este periodo restante de tu vida distingo 4 (cuatro) etapas clave de ahorro e Inversión en la vida de un ser humano y cómo interviene el dinero en cada una de ellas.

1. Primera etapa.

El matrimonio.

2. Segunda Etapa. ¿Dónde vas a vivir?

3. Tercera etapa ¿Planeas tener hijos?

La llegada y la educación de los hijos 4. Tu retiro.

El lugar donde pasaras el resto de tu vida.

1. Primera etapa.

El matrimonio Llegado el momento de formar un matrimonio enfrentaras gastos que deberás realizar, pero buenas noticias, también tendrás ingresos que te permitan enfrentar esos gastos, por lo cual es tu trabajo y la planeación que realices lo que te permitirán ser eficiente en este tema para que puedas enfrentar esos gastos.

Para este momento, ya habrás formado el sano habito del ahorro. ¡Si has tomado la decisión de casarse, Felicidades…!

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Pero ahora viene el siguiente reto o la segunda etapa clave de tu vida.

Actualmente una boda en México, si se lleva a cabo en algún salón de la ciudad una boda para unos 100 invitados debe estar constando entre 100 mil y 150 mil pesos.

Claro esto puede variar, dependiendo del lugar, la duración, el número de invitados (hay un relación directa pues el número de invitados está relacionado con el costo del platillo, es decir si el platillo te cuesta por ejemplo $750.00 multiplica el costo del platillo por el número de invitados, esto es, si son 100 invitados la cena te costara $75,000.00 (setenta y cinco mil pesos) , este es el costo del banquete únicamente, pero falta la música, la decoración, los regalos que se les dan a los invitados (esta práctica está muy difundida), el vestido de la novia, la renta de tu Smoking o Frac, la limosina que te transportara, etcétera, etcétera y etcétera.

Si decides casarte en playa, el costo se puede duplicar o triplicar, dependiendo también del lugar y el número de invitados.

Bueno, ya has tomado la decisión de casarte, ¡enhorabuena!

Muy bien, recuerda que la boda es un gasto, quizás compensado con algunos apoyos de papas, padrinos y amigos que te han regalado algunos electrodomésticos y dinero en efectivo, quizás no y has tenido que sufragar 126

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

todos los gastos.

La Segunda gran inversión que realizaras estará en función de la formación y educación que hayas recibido de tus padres, lo cuales la heredaron a su vez de los suyos.

Esto es: 2da. Etapa ¿Dónde vas a vivir?

Ya te has casado, y uno de los temas que deben haber tocado durante su noviazgo es el de ¿Dónde van a vivir?

Una pregunta clave: Prefieres comprar o prefieres rentar.

Ambas preguntas sin duda la respuesta es: ¿Qué quieres hacer?

Si han decidido rentar casa o departamento, adelante, solo que debes tener en cuenta que pagar renta, nunca te hará dueño del lugar que rentes, esto es, por más bonito que sea el lugar, incluida la vista que tenga, es un gasto que debes realizar mensualmente, en compensación a este gasto tendrás un techo bajo el cual estar.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Si decides comprar casa, adelante, una buena opción en virtud de que, llegado el momento, la deuda tiene un periodo que tendrá su final y el resultado es que será Tú patrimonio para el resto de tu vida. En la segunda parte de este libro retomaremos los análisis financieros de cada uno estos temas. Por el momento, aquí ya estas realizando una tercera etapa o reto financiero de tu vida (la primera fue la educación si Tú la pagaste), si no fue así sería el segundo gran reto.

Debes saber que esta decisión es clave pues no es lo mismo empezar a pagar una casa con un financiamiento de 20 años a los 25 años y la termines de pagar a los 40 o 45 años. (existen estudios que mencionan que normalmente estos financiamientos se terminan de pagar a los 15 años), por tal motivo quizás si das pagos anticipados importantes quizás hasta en 10 año lo cual implica que, si tomaste de decisión de comprar casa a los 25 años, a los 35 años podrías terminar de liquidarla.

Partamos de supuesto que tardas 15 años en pagar tu casa. Esto es que a los 40 años estarás siendo el dueño de tu casa si la adquiriste a los 25 años y la pagaste en 15 años.

En ambos casos, si terminas de pagarla a los 35 años, o bien a los 40 años, este bien ya forma parte de tu patrimonio, significa que una vez que concluyes y eres dueño de ella, ¡FELICIDADES! No volverás a pagar una mensua128

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

lidad por esta propiedad, y si conservas el mismo poder adquisitivo, tienes libre el monto que destinaste para el pago de ella.

Si durante el periodo de pago de tu casa, surgieron y seguirán surgiendo nuevos fraccionamientos, quizás quieras ir a vivir en alguno de ellos pues ahora tu posición e ingreso te lo permiten, adelante, podrías hacerlo, y la actual propiedad que ya es tuya, si la rentas, te ayudara a pagar la mensualidad de la nueva casa, en caso de que decidieras ir por otra propiedad.

Si no, de todos modos, ya tienes un bien inmueble que es tuyo. Y lo mejor, ya no tendrás que pagar una mensualidad por ella por el resto de tu vida. Solo el impuesto predial, que le corresponde al municipio.

Tienes otro factor positivo a tu favor y es que, si la casa que adquiriste está bien ubicada, lo más probable es que la plusvalía hace que el valor original de adquisición ahora ha crecido, con lo cual, si en algún momento deseas venderla, la venderás a un valor superior al que la adquiriste, en tal caso, parte de lo que pagaste durante esos 15 o 20 años, te retorna por el efecto de la plusvalía.

Un bien inmueble en contrario a un bien mueble es que el bien inmueble adquiere plusvalía con el paso del tiempo y en el caso del automóvil, de deprecia, es decir pierde valor con el paso del tiempo.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Supongamos que no ahorraste lo suficiente, estuviste pagando renta, el auto o los autos, la educación de los hijos, entre otros gastos. ¿Qué pasaría si te quedas sin trabajo? y en un año no consigues emplearte, donde vivirías después de un año de pagar renta y tus ingresos van disminuyendo.

Es una situación hipotética o historia de terror, pero muy real.

En otro caso, supongamos que postergas le decisión de adquirir casa pues estas quizás esperando que tus padres te hereden la suya (he conocido casos como esos).

Bajo el supuesto de que los padres vivan hasta los 80 años, quizás heredes la propiedad cuando tengas 65 o años, esto es si cuando te casaste tus padres tenían 45 años. Si no compraste casa y pagaste renta, debo decirte que financieramente no fue una buena decisión de tu parte pues pagaste durante 20 años renta que, de otra forma, aun y cuando heredaras la casa de tus padres, perdiste una gran oportunidad de comprar casa y heredar otra, la cual puedes rentar o vender y adquirir otra propiedad.

Una tercera alternativa es que te hayas casado arriba de los 30 años y a esa edad adquieres tu primera propiedad. Bueno, la noticia es que terminaras de pagarla a los 45 o 50 años.

130

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

Supongamos que a los 25 años te has casado y has comprado una casa a 20 años, a continuación, te presento una simulación de pagos basado en el simulador de la página de Condusef (*) Esquema de Pagos oportunos Valor de Inmueble Monto del Crédito Ingresos del Usuario Plazo Apertura Avaluo Gastos notariales Enganche Desembolso inicial

2,500,000.00 2,370,000.00 $25,000.00 20 años $17,775.00 6,700.00 175,000.00 130,000.00 $329,475.00

Número de Tasa de Seguro de Pago mensual pago interés Capital Intereses Seguro de vida daños neto TOTALES ########## $2,286,882.45 $155,411.74 $140,244.00 $0.00 $286,773.55 1 10.25% $2,591.86 $20,918.54 $1,317.72 $754.00 $25,582.12 2 10.25% $3,288.79 $20,221.61 $1,316.28 $754.00 $25,580.68 3 10.25% $2,665.83 $20,844.57 $1,313.06 $754.00 $25,577.46 4 10.25% $3,361.01 $20,149.39 $1,311.58 $754.00 $25,575.98 5 10.25% $2,741.09 $20,769.31 $1,308.32 $754.00 $25,572.72 6 10.25% $2,765.28 $20,745.12 $1,306.80 $754.00 $25,571.20 7 10.25% $4,814.85 $18,695.55 $1,303.87 $754.00 $25,568.27 8 10.25% $2,854.26 $20,656.14 $1,301.19 $754.00 $25,565.59 9 10.25% $3,566.32 $19,944.08 $1,298.21 $754.00 $25,562.61 10 10.25% $2,932.99 $20,577.41 $1,296.23 $754.00 $25,560.63 11 10.25% $3,643.19 $19,867.21 $1,293.21 $754.00 $25,557.61 12 10.25% $3,013.10 $20,497.30 $1,291.18 $754.00 $25,555.58

(*) www.condusef.com.mx.

En los anexos de este libro podrás encontrar el ejemplo completo, con una explicación de cada uno de los conceptos y que son importante los tengas en cuenta.

Así mismo en mi página encontraras más ejemplos al respecto.

Con esta información podrás observar que mensualmente estarías realizando como primer pago $25,582.12 y estos disminuirán con el paso de los meses, el ejemplo es bastante ilustrativo y este ejercicio te sirve para ir teniendo un panorama más claro.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Supongamos que no quieres comprar casa, y es una decisión que has tomado en forma personal, o bien, es una decisión de pareja, ambos deciden que no van a comprar casa.

También es una decisión valida. He conocido personas que después de hacer un análisis llegan a la conclusión que no quieren en adquirir una casa y deciden rentar, con lo cual aparte de todos los tramites que implica adquirir un bien, también quieren ahorrarse el catastro, que es el impuesto municipal por la tenencia de un bien inmueble.

Dentro de sus análisis implica que rentar un bien les aleja de la tarea de realizar mantenimientos constantes a una propiedad que no es suya.

Les permite sentirse libres y en el momento en que deciden moverse a otra zona o lugar que se les hace más atractiva o conveniente, simplemente no renueva contrato de renta y se mueven al lugar en cuestión.

En algunas ciudades como Monterrey, Guadalajara, Ciudad de México, León, Querétaro, entre otros estados, el valor de las propiedades en renta está creciendo en forma no proporcional al crecimiento de los precios digamos de los alimentos. Esto es la renta en zonas residenciales o en fraccionamientos cerrados o clúster como les llaman en algunos estados, resulta en ocasiones oneroso, con lo cual rentar una propiedad en buenas 132

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

condiciones en esos lugares resulta complicado por la disponibilidad de propiedades y por como digo, el costo de la renta.

Costo de oportunidad.

El costo de oportunidad te lo dará el tiempo, conforme vas creciendo, si decides rentar, el costo de oportunidad será que estas renunciando a tener una propiedad y conforma vas creciendo seguirás pagando renta.

Adicional en cualquier momento te puedes ir a rentar en un lugar que te gusta más y te resulta más atractivo.

Si fuera así, asegúrate que tu pensión cuando llegues a retirarte sea suficiente para pagar una renta en el lugar que decidas vivir y más si decides vivir en una zona residencial de medianos o altos ingresos.

En caso de comprar tu casa; en el futuro y cuando termines de pagarla, formara parte de tu patrimonio o bien es un activo que te puede generar ingresos adicionales, los cuales puedes destinarlos a una inversión y si decides comprar otro bien inmueble, la renta te ayudara a pagar parte del costo del nuevo bien inmueble.

El costo de oportunidad.

Estas renunciando a moverte a un lugar que quizás te resulta más atractivo y que, aun así, lo pongo en duda, 133

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

pues mientras cumplas con los pagos mensuales de la hipoteca, podrías rentar, desde luego, el costo de renta tendría que ser menor a lo que destinas para pagar actualmente tu hipoteca, de otro modo, la operación de renta no estaría siendo exitoso pues estas destinando un poco más de tu ingresos disponible para pagar dos bienes pues la renta no estaría cubriendo el pago de la nueva hipoteca o bien el mismo ingreso o sueldo se destina a la renta dejándote poco margen de maniobra para el ahorro.

Aquí viene la 3 etapa, que se suma a este gasto.

3 Tercera etapa La llegada y la educación de los hijos.

Llegan los niños, y con ellos las preocupaciones de otra índole, pues eso implica, el gasto de la maternidad (hospitalización, citas médicas, pediatras, pañales y más etcéteras). Este es un gasto que se puede afrontar en el corto plazo y liquidar también en corto plazo, los pañales y la alimentación es un gasto diario, sin embargo, otro reto es el reto financiero: La educación de los hijos.

Desde el nacimiento, los hijos representan un gasto importante y lo será por lo menos los próximo 20 años de tu vida. Esto es, alimentación y ropa, atención médica, posteriormente educación, (si quieres que tus hijos re134

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

ciban una educación que realmente los prepare académicamente para su vida futura y buscarás que estudien en una escuela privada), esto implicara colegiaturas y transporte escolar y demás gastos como son los trabajos escolares, festivales, viajes de estudio y convivencias, etc.

La compra de la casa y la educación de los hijos en esta etapa de la vida, son dos de los gastos más importantes que vas a realizar, también es importante tomar en cuenta el gasto del auto o de los autos que, aunque la vida útil es de 5 años antes de que se convierta en un barril de dinero sin fondo por la cuestión del mantenimiento mecánico, por lo que son inversiones de mediano plazo y debes estar preparado para ello.

No obstante, el pago de un auto es un gasto mensual que también debes realizar si quieres formar tu patrimonio (casa), educar a tus hijos y tener un automóvil en el cual desplazarte.

Ahora, hagamos algo de números (*), aunque el panorama completo lo vamos a ver en la segunda parte, no quiero dejar de pasar esta oportunidad para ir analizando la situación.

135

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Colegiatura mensual 3,000 5,000 10,000 60,000

Periódo Kinder Primaria Secundaria Preparatoria

Sumados los gastos llegada la etapa de educación formal, tenemos que por la casa ya estamos erogando el gasto de $25,000.00 y ahora sumemos el gasto educativo.

Gasto Fijo Pago mensual de la casa Colegiatura Suma

$25,500 $3,000 $28,500

Estos son solo dos gastos en lo que se incurren, y luego agregamos el gasto del transporte y si adquieres un auto, eso suma a los gastos mensuales.

Marca:

MAZDA

Submarca:

CX-9

Modelo:

CX9 SPORT 3.7L TA

Plazo: 60 Enganche: $100,000.00 Monto del crédito: $330,900.00 Valor del auto: $430,900.00 **** Base de cálculo Junio 2021

136

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

01/08/2021 01/09/2021 01/10/2021 01/11/2021 01/12/2021 01/01/2022 01/02/2022 01/03/2022 01/04/2022 01/05/2022 01/06/2022 01/07/2022

6 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30

11.99% 11.99% 11.99% 11.99% 11.99% 11.99% 11.99% 11.99% 11.99% 11.99% 11.99% 11.99%

$331,800.00 $331,800.00 $327,960.59 $324,076.07 $320,145.93 $316,169.62 $312,146.61 $308,076.34 $303,958.26 $299,791.81 $295,576.42 $291,311.51

$663.05 $3,361.28 $3,322.38 $3,283.03 $3,243.22 $3,202.94 $3,162.18 $3,120.95 $3,079.23 $3,037.02 $2,994.32 $2,951.11

$106.09 $537.80 $531.58 $525.29 $518.92 $512.47 $505.95 $499.35 $492.68 $485.92 $479.09 $472.18

$0.00 $11.02 $11.13 $11.24 $11.36 $11.47 $11.58 $11.70 $11.82 $11.94 $12.05 $12.18

$0.00 $0.00 $0.00 $0.00 $0.00 $0.00 $0.00 $0.00 $0.00 $0.00 $0.00 $0.00

$769.13 $7,738.50 $7,738.48 $7,738.46 $7,738.44 $7,738.42 $7,738.40 $7,738.38 $7,738.36 $7,738.34 $7,738.32 $7,738.30

12

01/08/2022

30

11.99%

$286,996.51 $4,353.39 $2,907.40

$465.18

$12.30

$0.00

$7,738.27 $282,630.82

(*) Simulación

$0.00 $3,828.39 $3,873.38 $3,918.90 $3,964.95 $4,011.54 $4,058.68 $4,106.38 $4,154.63 $4,203.46 $4,252.85 $4,302.83

$331,800.00 $327,960.59 $324,076.07 $320,145.93 $316,169.62 $312,146.61 $308,076.34 $303,958.26 $299,791.81 $295,576.42 $291,311.51 $286,996.51

de tabla de amortización del auto mencionado.

Aquí aprovecho para mencionarte que agrego el gasto de adquirir un automóvil aun y cuando considero es un gasto de mediano plazo esto es porque al final el auto se deprecia rápido (de 3 a 5 años en promedio) y dependiendo del uso que se le dé, después de los 5 años se empiezan a generar gastos adicionales por el uso y las visitas al taller se empiezan a convertir en gastos recurrentes.

Con esto tenemos un nuevo gasto mensual el cual sumado a los gastos previos tenemos: Gasto Fijo Pago mensual de la casa

$25,500

Colegiatura (si fuera el Kinder Pago mensual del auto Suma

$3,000 $7,739 $36,239

137

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Esto te da una idea de por qué a principios de los años ochenta y posteriormente en los noventa, las mujeres se incorporaron al mercado laboral con mayor fuerza esto para contribuir a la economía doméstica y que el ingreso de ambos permita tener una economía más sólida.

1. Tu retiro.

En el capítulo IV de este libro, abordare ampliamente el tema, sin embargo, no quiero dejarlo de mencionar en este momento pues forma parte de la 3 etapa de Tú vida.

En esta etapa es en la que finalmente cosechas lo que durante los pasados 45 años sembraste, desde el patrimonio hasta la educación de valores y la educación formal tuya y de tus hijos y desde luego de tu pareja.

En México, la edad de retiro para recibir el 100% de tu pensión es a los 65 años, y esta proviene de la Ley de Instituto Mexicano del Seguro Social de 1973. Ahora en el 2021 la Ley se ha reformado quedando el artículo como se cita.

Artículo 170. Pensión garantizada es aquélla que el Estado asegura a quienes tengan sesenta años o más de edad, hayan cotizado mil o más semanas y que se calculará conforme a la tabla prevista en este artículo, considerando el promedio de su salario base de cotización 138

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

durante su afiliación al Instituto. Para estos efectos, el salario señalado se actualizará conforme al Índice Nacional de Precios al Consumidor a la fecha en que se pensione el trabajador.

La tabla y su explicación lo abordaremos en el Capítulo IV. Prepárate para el retiro.

El Sistema de Ahorro para el Retiro moderno se institucionaliza en 1997 y entra en vigor ese mismo año.

La exitosa experiencia de Chile que inició la transformación en su sistema de pensiones en 1981 sirvió como incentivo para la que México realizó 16 años más tarde.

Las personas que estaban trabajando y cotizaban en el IMSS para esa fecha (antes de 1997), hoy tienen la facultad de escoger cualquiera de las dos modalidades, retirarse bajo la ley de 1993 o bien bajo la nueva Ley con las reformas del 1994.

La experiencia refleja el hecho de que los mexicanos no hemos desarrollado aun en estas fechas y tras 24 años de existencia de las Afores, la cultura de ahorrar para el retiro, ya que, de ser así, un gran número de mexicanos desde esa fecha se habrían retirado en estos últimos 10 años en mejores condiciones.

139

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Actualmente el 34% de los Adultos Mayores en México siguen trabajando por necesidad, es decir sus pensiones no les alcanzan para cubrir sus gastos.

Un dato en verdad preocupante ya que después de 40 años de vida laboral, tienes que seguir trabajando para subsistir y lo más triste es que al no haber sido previsor, aun después de los 65 años, si tu pensión no es suficiente, deberás seguir trabajando. (fuente BBVA)

El ahorro para el retiro es uno de los temas que los mexicanos no abordan abiertamente y mucho menos se plantean en la juventud. He conocido gente que a la edad de 55 o 58 años se empieza a preguntar cuáles serán sus opciones para retirarse o cuanto va a recibir en una vez que se pensione. Esto es prácticamente a los 60 años cuando ya desean jubilarse.

Esto no solo es preocupante, sino que una vez que después de recibir el estudio de la proyección sobre cuanto recibiría en su pensión se dan cuenta que tendrán que seguir trabajando algunos años más de los que tenía presupuestado para tener una pensión digna.

Si piensas retirarte a los 60 años, o a los 61 años, y cumples con las semanas de cotización, ¿sabes cuánto recibirías mensualmente de pensión?

Si empezaste a trabajar y te registraron en el Seguro Social antes de 1997, como lo mencione anteriormente, te 140

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podrás pensionar bajo la ley del IMSS de 1973.

Si empezaste a trabajar después de esa fecha y han sido continuos sin separaciones o cambios de empleo digamos en enero del 1998, llevas cotizados 23 años o el equivalente de 52 semanas esto serian 1,196 semanas.

Sin embargo, te retirarás con lo que tienes ahorrado en tu AFORE. Hoy debido a los avances médicos y a la mayor conciencia de tener una alimentación sana, en México el promedio de vida en los hombres es de 75 años, en la mujer es de 80 años.

Significa que después de tu jubilación si fue a los 65, años, por estadística vivirías 10 años más, hasta los 75 años. Qué tal si vives más años, hasta los 85 o 90 años esto serian 20 o 25 años más desde que te pensionaste o 24 o 29 años más si te pensionaste a los 61 años.

La pregunta fundamental es, con lo que recibirás de pensión ¿Te alcanzara para poder pagar un seguro de gastos médicos que cubran todas las enfermedades preexistentes que ya tienes, o recibirás la atención medica en el Seguro Social? Como decía en otro apartado, formarás parte del 34% actual de los adultos mayores que siguen trabajando para poder librar el mes y cubrir sus gastos.

Un gran problema es que, si no se planea este tema en el futuro, terminarás siendo una carga para alguien más, 141

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quizás los hijos o la esposa y esto simplemente por no haber planeado adecuadamente tu retiro.

Este tema de ahorro para el retiro lo abordo más a fondo el capítulo IV. He ahí la importancia de tomar en serio tu retiro hoy, no importa si tienes 25 años y ves los 65 años como algo muy lejano, y en verdad es muy lejano, 40 años es una vida. Y a esto, suma los gastos para formar tu patrimonio y la educación de los hijos.

Como habrás visto, aún faltan cosas por hacer, pero solo depende de ti el que al final de tus días tengas una vida en la cual puedas ver con satisfacción que construiste un sólido futuro financiero, o no fue de esta forma.

En los siguientes capítulos analizaremos temas más prácticos que te ayudaran a construir Tú Futuro Financiero.

En resumen, es importante que realices diversos ejercicios y, sobre todo, pregunta o asesórate adecuadamente y convérsalo con tu pareja de vida.

Uno de los temas actuales es que, si has decidido formar una familia, es fundamental que ambos compartan los mismos intereses o ideales de vida en el presente o en el futuro, y sean muy realistas en la actualidad y al momento de conversarlo.

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Ambos vienen de ambientes muy distintos y de familias distintas.

Qué tal si alguno de los dos ha vivido una situación económica más desahogada que la de su pareja y espera que siga así por el resto de su vida. Qué pasaría si al unirse y vivir juntos, la ayuda económica de la familia desaparece y los ingresos no son suficientes para cubrir esos pequeños o grandes lujos a los que se estaba acostumbrado, la pareja en cuestión, ¿estaría dispuesta a renunciar a ello?

Ambos deben conversar sobre los temas económicos, pues muchas veces será el tema central de las conversaciones, puede ser por ejemplo conversar si deciden comprar casa o departamento o rentar, el tipo y marca de automóvil que les gustaría adquirir, el colegio al que asistirán los hijos. Qué pasa si al principio ambos trabajan y pueden darse ciertos lujos, viajes, o autos de la marca que cada uno les gusta y pueden pagarlos sin problemas. Estarían dispuestos a renunciar a alguna de estas situaciones con la llegada de los hijos pues si bien el ingreso de ambos les permite tener estos pequeños lujos, la llegada de un nuevo integrante de la familia ya no les permite tenerlos.

O bien, alguno de Ustedes decide renunciar a su trabajo para hacerse cargo de nuevo integrante de la familia, y que pasa si llega a ser más de un hijo. ¿Qué harán en ese caso? En cualquier caso, deben ser muy claros y honestos en estos temas pues como dice el dicho: 143

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“Cuando el dinero falta, el amor sale por la ventana” Frecuentemente estos temas en la época del noviazgo no se tocan, conocerte más y mejor, te permitirá ser más libre en estos temas y no tengas miedo en abordarlos abiertamente, si se coinciden en estos temas, tu noviazgo y matrimonio estará descansando en cimientos más sólidos.

La idea de construir tu futuro financiero es que esto no te llegue a pasar y cuando llegues a la edad del retiro y pases a formar parte de la economía plateada o “silver economy”, lo hagas realmente en una plenitud económica, así como lleno de salud y bienestar.

Resumen.  El dinero es creación del ser humano, y como tal sigue ciclos en donde en los cuales fluye sin problemas, pero habrá otros periodos en donde no es así, mantén una actitud positiva y ahorra e invierte para que el ciclo de vacas flacas no sea tan pronunciado y no dure mucho tiempo.  Identifica en que etapa de tu vida te encuentras y revisa tus gastos.  Prepárate para el retiro y revisa como vas con tu ahorro y tu pensión para que el retiro cuando llegue lo haga en tu mejor momento.

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Capitulo IV “Nuestro pasado y nuestras circunstancias pueden haber influenciado en lo que somos, pero somos responsables por quien lleguemos a ser”.

Anónimo.

1. Construye Tú Futuro Financiero.

Los cimientos.

Hasta ahora hemos hecho un recorrido sobre algunos aspectos fundamentales de por qué somos como somos, y por qué reaccionamos de distintas formas ante algunos eventos, una serie de reacciones involuntarias se debe a que hemos heredado una gran cantidad de información de nuestros padres, de nuestros hermanos y también de nuestros maestros y compañeros de la escuela y en general del medio ambiente que nos rodea.

Esta información nos ha servido para ir formando nuestro carácter y la forma en la que hemos ido enfrentando la vida.

Llega un momento en el que debemos enfrentar nuestro presente con responsabilidad y con la vista puesta en el futuro y como habremos de vivirlo.

Como cualquier construcción, debemos empezar por 145

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los cimientos del edificio hoy para poder construir nuestro futuro financiero.

Si recuerdas, en el capítulo I citaba Tus valores, el dinero y tus metas.

Partiendo de esto, para poder cimentar el edificio de Tú Futuro Financiero, parto de la pregunta fundamental: ¿Para qué quiero el dinero realmente?

Es dicho capitulo hablamos de los valores y su relación con el dinero, para llegar a este momento, es necesario tener al menos ya una idea más clara de ¿Para qué quiero el dinero realmente?

Para aclararlo y dejarlo mejor especificado. Es importante distinguir entra valores y objetivos.

Un hecho innegable es que las mujeres están más cerca que los hombres de sus sentimientos y valores que nosotros, partiendo de esto, ellas tienen una idea más clara de ambas cosas. Por ejemplo, para ellas, ser más felices, pasar más tiempo con la familia, la seguridad, ayudar a otras personas. Son valores que tienen muy claro.

Si hago la misma pregunta a los hombres, ¿para qué creen que queremos el dinero?... seguramente responderemos, para comprar una casa más grande, un automóvil (como se ha mencionado, en México, cuando 146

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una persona mejora sus ingresos, lo primero que hace es cambiar su automóvil por un automóvil más reciente y si su salario se lo permite, se comparara un automóvil de agencia), algunos más responderán, para iniciar su propio negocio, o comprar una acción en un club de golf.

Los seres humanos tenemos metas y objetivos que cumplir, algunas veces son muy claras, otras veces están un poco dispersas ambas, pero, aun así, pocas veces las conjugamos con lo valores. Sin valores, rara vez lograremos los objetivos. Solo cuando entendamos plenamente que el dinero nos ayuda a ser mejores seres humanos, es decir a tener valores más firmes entenderemos mejor el significado del dinero en nuestra vida.

El conflicto está entre trabajar para pagar la hipoteca de la casa, la mensualidad del carro, las tarjetas de crédito, la colegiatura de los hijos, salir dos semanas de vacaciones, y ojo, aunque todas son válidas, estos entran en conflicto cuando queremos tenerlo todo al mismo tiempo. Esta es una de las principales causas de agobio y estrés, ya que, sin haber realizado una planeación financiera efectiva, al querer tener todo, recurrimos a un préstamo para irnos de vacaciones, desde luego, sin dejar el carro y la hipoteca de la casa, el resultado es una deuda más que agobia ya de por si nuestra golpeada quincena.

Recuerda, en México, el 87% (ochenta y siete por ciento) de la población que tiene deudas, vive agobiado y 147

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estresado por su situación financiera. Y lo que es extremo es que 3 de cada 10 mexicanos que tienen un problema de deuda, piensan en el suicidio como una forma de arreglar su deuda.

Esto es algo alarmante tanto para las empresas que se dedican al crédito, como para los mexicanos que resuelven una deuda con otra deuda y cada vez ven más difícil su situación. ¿Tus valores coinciden con tus metas?

Pregúntate a ti mismo ¿Porque realmente es importante el dinero para mí? ¿Qué es lo que realmente anhelas de tener dinero?

Siendo Sub-Director en un Banco, tuve a mi cargo gente muy valiosa, y entre ellas, había una Gerente muy joven 24 años, ya tenía un par de años trabajando, ocasionalmente me pedía salir temprano los viernes, digo ocasionalmente, ya que no era frecuente, sin embargo una vez tuve oportunidad de preguntarle regresando del fin de semana como le había ido en su fin de semana y si había sido provechoso salir un poco más temprano que de costumbre, me dijo que si, y me agradeció que le diera oportunidad de salir temprano esos días, ya que ella le gusta viajar mucho y conocer nuevos lugares y ese 148

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fin de semana había preparado una salida a Chihuahua para viajar el tren Chihuahua-Pacifico. Y que los fines de semana que me solicitaba salir temprano era porque ya tenía programada alguna visita a algún lugar turístico de interés en el País.

Desde luego la felicite por su gran hambre de aprovechar su juventud y destinar parte de sus ingresos para realizar esos viajes y que los planeara con anticipación.

Es un ejemplo muy claro, ella atesora los valores de la felicidad y la libertad, pues para ella los viajes la hacían muy feliz y se sentía libre, el dinero que ganaba, lo ahorraba y cuando era suficiente para realizar ese viaje, lo llevaba a cabo.

Ahí coinciden las dos cosas: Los valores de la libertad y la felicidad de viajar, el objetivo, conocer nuevos lugares.

La última vez que hable con ella, estaba planeando su viaje a Madrid, España, en Europa. Estoy seguro de que logro su objetivo. Lo más importante es que tenía metas muy claras que hacían juego con sus valores y no solo eso, sino que ahorraba y no pedía prestado ni endeudaba en algo que era su pasión.

Segundo caso: 149

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Conozco una persona que tiene muy desarrollado el concepto de la seguridad tanto para el como para su familia, en este caso, tenía en orden y al corriente de todos sus seguros: Seguro de Gastos médicos (mayores y menores).

Seguro de vida.

Un seguro dotal, el cual llegada la fecha lo va a redimir e iniciara otro.

Seguros de Autos contra todo.

Seguro de Casa.

Menciona que ha hecho uso de los seguros de autos en muy pocas ocasiones y al final comenta que le han sido de gran utilidad saber que cuenta con esos seguros. ¿Qué valor y que objetivo empatan en el juego de su vida?

El Valor de la seguridad con el objetivo de protegerse contra contingencias económicas.

Para él, el dinero que destina para asegurarse comenta que es un dinero bien empleado.

Una persona conocida, al haber escuchado en una plática que sostuve con algunas personas en el transcurso de una cena al respecto de la importancia de ahorrar para el retiro y que los jóvenes que iniciaron a trabajar des150

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pués del año 1997 en México no tienen una pensión del Estado asegurada, se me acerco y me dijo que le preocupaba el tema pues tiene dos hijos jóvenes que cursan la preparatoria y que si no hace algo al respecto, sus hijos quizás no alcancen a tener ahorro suficiente cuando se retiren y sufrirán por ese concepto.

Efectivamente, existe una gran posibilidad de que así sea, por lo cual era necesario pensar seriamente en ello.

Tuve oportunidad de conversar con el posteriormente le mencione que podría abrir una cuenta de inversión a nombre de cada uno de ellos y que llegado el momento en que inicien a trabajar, ellos se hagan cargo de su propio fondo y lo que se haya recabado, pero con la condición de que sigan ahorrando e incrementando su fondo propio.

En México ya existen este tipo de fondos y los puede administrar una empresa profesional dedicada a ello.

Quedo muy agradecido por el consejo pues sabe que ese dinero les ayudara a estos jóvenes en su vejez. Con ello, los jóvenes aparte de la educación de valores que recibe de él y su esposa recibirán la educación formal y profesional.

Para él, el dinero cumple una función, asegurar el retiro de sus hijos, su valor es el amor hacia ellos y su objetivo es la estabilidad financiera llegado el momento del 151

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retiro de sus hijos, momento en el que quizás ni él ni su esposa estén con ellos.

Ya he comentado que a lo largo de la vida se viven distintas etapas, y así como hay días buenos, hay días malos, a veces algunos ciclos de la vida se alargan más que otros, pero con una actitud positiva y una adecuada y sólida planeación patrimonial, los momentos difíciles de la vida pueden ser sorteados y enfrentados en mejor forma. ¿Porque realmente es importante el dinero para mí?

Esta pregunta que es una sola y una persona a lo largo de su vida la responde de diversas maneras de acuerdo con la etapa y la edad que tiene. Esto es, cuando se es joven el valor del dinero tiene un objetivo muy concreto, y conforme pasa el tiempo, ese objetivo cambia, y el dinero se utiliza para otras cosas, por ejemplo, un joven que pasa a ser adulto recién acaba de cumplir 28 años y acaba de dar el anillo de matrimonio y se ha comprometido. El dinero y los objetivos tienen una importancia distinta a la de un joven de 24 años en el cual era una sola persona sin compromisos formales.

Al llegar los compromisos, el ahorro y la inversión juegan un papel clave, como es el costo de la fiesta de la boda, el viaje de bodas, la casa donde vivirán, si se tiene planeado tener hijos y cuantos serán, después viene la educación, etc.

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Después de los 55 años, la pregunta se repite. ¿Por qué es realmente importante el dinero para mí?

Una vez que se ha cumplido otro ciclo de vida, a los 55 años la pregunta cobra importancia pues estas a 10 años de retirarte de la vida profesional. ¿Estas preparado? ¿Hiciste con tiempo una planeación patrimonial y se ha cumplido como pensaste? ¿Tienes los recursos suficientes para una vejez tranquila y sin sobresaltos económicos, has formado un patrimonio solido para incluso jubilarte antes de los 65 años? ¿Estas sano?, no acarreas alguna enfermedad que vaya a requerir cuidados de por vida, digamos una diabetes, algún padecimiento cardiaco, enfermedad renal o cáncer. ¿Tu esposa (o) o compañera o compañero cuentan con seguro de gastos médicos mayores?

Llegada esta edad, los seguros de gastos médicos si eres contratante de primera instancia y tienes alguna enfermedad preexistente, algunos seguros te advierten que no te cubrirán esta enfermedad o enfermedades. O la alternativa es que el costo del seguro será más alto.

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Vamos a realizar un ejercicio: ¿Tus valores coinciden con tus metas?

Toma unos minutos o si requieres tomate unos días, pues son preguntas de fondo que te ayudaran en el presente y futuro a aclarar algunas cosas contigo mismo.

Pregúntate a Ti mismo: ¿Por qué es realmente importante el dinero para mí?

Escribe tus respuestas y ponlas en el orden que consideres deben ocupar, primero el valor y luego la meta. (ejemplo, libertad, seguridad, felicidad) 1. Porque es importante para mí ___________________ (valor) 2. Porque es importante para mí ___________________ (valor) 3. Porque es importante para mí ___________________ (valor) 4. Porque es importante para mí ___________________ (valor) Desde luego, la primera vez que te haces estas preguntas en forma seria, quizás el resultado no sea el que esperas, pues a veces no meditamos a profundidad cuales son para nosotros los valores más importantes, actuamos por instinto pero ese instinto también refleja un valor, por ejemplo, la Honestidad es un valor, y cuando te 154

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encuentras con una situación que no es normal y está en riesgo tu Honestidad, en la cual una “mentirilla piadosa” te puede salvar de una situación no deseada, el instinto te dice, se Honesto y enfrenta la situación. Es así como vamos formando el carácter. ¿Por qué es realmente importante el dinero para mí?

Porque es importante para mí porque quiero ser feliz (valor) Porque es importante para mí porque quiero que mi familia está segura (valor) Porque es importante para mí porque quiero ser feliz (valor) Porque es importante para mí porque quiero tener libertad de viajar a donde quiera (valor).

Porque es importante para mí porque quiero ser responsable de que a mi familia no le falte una casa propia donde vivir.

Una vez que vas resolviendo poco a poco esta pregunta viene el siguiente paso: Las metas.

Ya que tienes claros los valores por los cuales el dinero es importante para Ti, te darás cuenta del largo o corto camino que tendrás que recorrer y el esfuerzo que necesitaras realizar para lograr cumplir Tus metas.

Quizás aun tienes muchas necesidades que resolver o metas que alcanzar y así es, cada necesidad no resuelta, se va convirtiendo en una carga. Sin embargo, conforme 155

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vas analizando y evaluando te darás cuenta si en verdad esa necesidad que te has fijado es algo que para ti realmente valga la pena, o es algo pasajero o un capricho momentáneo.

Recuerdas a la compañera que cite al principio del libro, qué por una situación emocional, gastaba su dinero en cosas que ella misma sabía que no iba a utilizar, pero el simple hecho de tenerlo en ese momento, a ella le daba la satisfacción momentánea de la que luego se arrepentía pues sabía que no se iba a poner nunca esa ropa y se había quedado sin dinero esa quincena.

Una vez que vas analizando más a fondo tus respuestas puedes pasar al siguiente ejercicio: Enlista los valores que en el ejercicio previo has desarrollado y ahora trasládalos a un objetivo concreto, por ejemplo.

Valores Compromiso persona

Metas Estudiar una carrera profesional o un MBA Perseverancia En 15 años tendré mi propia casa Amor a mis seres queridos Tener asegurada a mi familia Responsabilidad Tener un retiro digno y sin problemas financieros

¿Tu comportamiento financiero realmente embona con tus valores?

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¿Por qué es realmente importante el dinero para mí?

Ahora realiza tu propio ejercicio: Meta

Valores

1._____________________ 1. ________________________ 2._____________________ 2. ________________________

3._____________________ 3. ________________________

Una vez que hayas terminado el ejercicio, revísalo y empieza a construir, es importante decir que el Futuro Financiero solo podrás lograrlo con perseverancia, quizás este ejercicio lo hayas realizado solo, o quizás con 157

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tu pareja, no importa, lo que sí es importante es que, si ha sido en pareja, ambos coincidan en los valores y en las metas, de otra forma entraran en conflicto y no será posible que se cumplan las metas propuestas e incluso pueda ser motivo de discusiones y altercados.

Si el ejercicio ha sido realizado en forma individual, lo importante es que hayas sido honesto contigo mismo.

Adicional, dale importancia tus propios valores y a tus propias metas. Nadie más que Tú le darán valor a las mismas. Otros las apreciaran sin lugar a duda, pero recuerda que las demás personas están en búsqueda de su propio crecimiento y construyendo su Futuro Financiero y quizás no estén en la misma frecuencia que la tuya.

Ya hemos puesto los cimientos, en la medida en que estos sean sólidos y estén bien fundamentados, podrás pasar a la siguiente fase.

2. Cuales son mis principales activos.

Calcula donde estas financieramente y ¿A dónde quieres ir? ¿Dónde estás financieramente?

El siguiente paso es determinar donde estas financieramente parado.

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Antes que nada, una breve evaluación de tus cualidades. Si eres joven uno de tus principales cualidades o atributos, es precisamente eso, la juventud.

Actualmente la mayoría de las empresas contratan jóvenes en edad productiva, (20 a 35 años) desde luego trabajar en algunos sectores de la economía será más complejo que, en otros, por ejemplo, trabajar en sector financiero, si vas a un banco o una casa de bolsa o un Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo, y estas estudiando en los primeros semestres, lo más probable es que te ofrezcan en los escalafones más bajos, lo cual no está mal, y si es tu intención hacer carrera en este sector, podrás inscribirte en los cursos de capacitación y entrenamiento en el cual podrás ir ascendiendo y haciendo carrera dentro de la institución. Para ello lo recomendable mas no lo indispensable es que estudies una carrera afín a las finanzas, contabilidad y administración, la teoría y la practica la podrás estar practicando de primera mano.

Aproximadamente poco más del 80% de los estudiantes que terminaron una carrera universitaria descubren que nos les gusto y que hubieran preferido estudiar algo distinto.

Uno de los principales problemas es que cuando un estudiante concluye la educación media superior (preparatoria o bachillerato) tienen en promedio 18 años, es decir, apenas están saliendo de la adolescencia. Y pre159

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cisamente en ese momento deben tomar una decisión tan relevante que definirá toda su trayectoria laboral y personal.

Si eres madre o padre de familia y estas leyendo este libro, te recomiendo hablar con tus hijos y apoyarles a que tomen una decisión bien fundamentada y que a la vez sea adecuada. Es recomendable darle su espacio y tiempo antes de que se enrolen en una carrera. Tú tienes mayor experiencia y conocimientos por lo que tus consejos podrían apoyarle a elegir la carrera que sea más afín a sus gustos, cualidades y destrezas. Recuerda que ellos invertirán cuatro o cinco años de su vida y si tú eres su soporte económico, o invirtieron en un plan educativo y lo empezaran a ejercer, los mejor es que sea redituable de acuerdo con lo que esperaron de ese plan.

Ya que hemos llegado es esta etapa, ahora realizaremos un ejercicio y como si fuera un negocio, has un inventario inicial de todos tus activos.

Definamos primero que es un activo. Un activo financiero es un instrumento que otorga a su comprador o tenedor el derecho a recibir ingresos futuros.

Traducido esto es que un activo es un instrumento o un bien que te podrá generar ingresos en el futuro.

Empecemos con algunos ejemplos.

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Cuál es tu primer activo.

Si alargamos un poco la definición de activo, el trabajo no es un instrumento en sí mismo pero el resultado de este es El Sueldo, por lo cual te genera efectivo.

Si eres joven una vez que inicias a trabajar, te asignan un sueldo, te deberán de alta en la Secretaria de Hacienda y Crédito Público e inmediatamente después te deberán registrar en el Instituto Mexicano del Seguro Social ya que tu patrón retendrá el impuesto y las aportaciones que deberá hacer al Seguro Social e Infonavit, todo esto junto con tu ahorro para el retiro y desde luego, una vez realizado esto te solicitarán que les proporciones el número de seguridad social y la Afore que designes.

Con ello iniciaras a ahorrar para el retiro y este es un ahorro forzoso, por tu propio bien ya que como se ha visto a lo largo de este libro, si no entraste a trabajar antes del año 1997, lo que logres ahorrar es lo que tendrás para tu retiro.

Haciendo un corte de caja, ya tienes una cualidad dos activos y una cobertura de riesgos médicos a tu favor: 1. Juventud. (Cualidad intangible, pero de gran valor en el mercado), de acuerdo con la definición de activo, no lo es, pero como si lo fuera.

2. Empleo, es la fuente de ingresos activos (ingreso o flujo de caja), poco o mucho, pero ya es un 161

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ingreso, del cual podrás empezar a ahorrar. Aquí existe un intercambio, la empresa te paga por tu tiempo y conocimientos y a cambio tu recibes un sueldo, es decir vendes tiempo y conocimientos.

A medida que vas creciendo vas adquiriendo experiencia práctica. Llega un momento en que las empresas más exitosas y que más reconocen el talento humano y que desarrollan a las personas, pagan más por ese conocimiento y experiencia, que por el tiempo que los empleados invierten sentados tras un escritorio.

3. Una cuenta de ahorro para el retiro. (Afore). Recuerda que el ahorro es dinero que en algún momento recibirás, por lo cual es un activo de largo plazo no disponible en el corto plazo.

4. Cobertura de riesgo médico lo que es la seguridad social, el cual en sí representa que tendrás acceso a servicios médicos. Desde luego, es un costo que tienes que pagar, el cual se te rebaja de la nómina.

Este último lo dejaría como un activo intangible también ya que, si no te enfermas y no haces uso de él, has estado cubierto contra alguna eventualidad de salud, si bien no te ha generado ingresos te evitara en un momento determinado un desembolso importante en temas de salud. (ojo, este seguro no te genera ingresos, pero te ahorrara gastos médicos importante en caso de llegarlos a requerir). Cuando analicemos el tema de seguros, retomaré este tema y lo compararemos con otras alter162

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nativas.

Si has desarrollado la cultura del ahorro desde los 19 años a los 26 años, llegada esa edad antes de entrar de lleno en el periodo de adultez, habrás tenido tiempo de generar un ahorro importante, incluso quizás compraste tu primer automóvil, el cual es un activo de corto plazo.

He conocido jóvenes que incluso en este periodo, ya han adquirido su primera casa, (un activo en largo plazo una vez que se termine de liquidar, de otra forma es un pasivo pues aún lo debes) a través de la adquisición de un crédito hipotecario, ¡Enhorabuena!, es un avance sumamente importante.

Si ya eres adulto y te encuentra en el parámetro de 27 a 59 años, sin duda es la mejor edad productiva en la cual podrás formar tu patrimonio.

Llegado este momento, es importante que domines algunos conceptos que debes plantearte tantas veces como sea necesario a fin de reafirmar Tu Futuro Financiero.

Tu Futuro Financiero se construye partiendo de la base, que son los ingresos.

Existen Cuatro principales fuentes de ingresos que tú mismo puedes generar: 163

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1.

2.

3.

4.

Ser empleado Ser dueño de tu propio negocio o autoempleado.

Convertirte en empresario.

Desarrollar tu propio negocio en paralelo en que eres empleado.

Todos ellos implican esfuerzo, dedicación y empeño, esperando un resultado el final de tu vida.

1.- Ser empleado.

Esta modalidad tiene sus ventajas. El empleado gana dinero a través del sueldo, a eso súmale prestaciones.

Estas pueden variar de acuerdo con la empresa, por ejemplo, subsidio en alimentación (en algunas empresas debido a que los empleados por las distancias no pueden ir a comer a su casa, comen en el comedor de la empresa y esta les subsidia la comida, esta es una prestación que desde la década de los noventa se convirtió en una práctica más extendida en México). No todas las empresas ofrecen esta prestación.

También como empleado dentro de sus prestaciones, están las vacaciones, capacitación, seguros o subsidio en seguros, quizás auto, vales de despensa o gasolina, reparto de utilidades, préstamos en condiciones preferenciales, bonos de productividad, entre otros beneficios.

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Riesgos.

Actualmente, muchas personas prefieren un empleo, pensando que será un empleo para toda la vida, es decir, un empleo “seguro”, del cual recibirán su sueldo y prestaciones en forma indefinida, quizás la generación que empezó a trabajar en los ochenta y noventa tenía esa mentalidad. En la época de los noventa, yo tuve compañeros que llevaban más de 30 años trabajando en la misma compañía de hecho muchos empleados aspiran a jubilarse con un empleo, la realidad es que hoy, muy pocos llegan hasta el final y antes de que lleguen a esa edad, la empresa les otorgue un bono extra y los despide.

Con esto no quiero decir que siendo empleado no puedas construir Tu Futuro Financiero, de hecho, existen historias de personas que después de esos 30 años de carrera en la misma empresa, se convierten en Director General de la misma, y sus ingresos se vieron incrementados en forma importante y han desarrollado una cultura financiera solida lo cual implica haber ahorrado, invertido y diversificado sus inversiones y activos. Con lo cual el resultado será que su futuro financiero este asegurado y alcanzara la libertad financiera en la que sus ingresos son mayores que sus egresos.

Es posible que construyas un sólido patrimonio siendo empleado, sin embargo, es más tardado y debes desarrollar una sólida cultura financiera y haber ahorrado e 165

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invertido diversificando sus inversiones y activos como ya lo he comentado.

2. Ser dueño de tu propio negocio o autoempleado.

Esta fuente de ingresos es atractiva y prometedora, eres dueño de tu tiempo, sin duda es mejor que ser empleado. Satisface el ansia de libertad ser autoempleado y ya no le reportas a nadie, pero también tiene sus limitantes.

Riesgos.

Siendo autoempleado, si dejas de trabajar en algún momento, dejas de ingresar, es el principal riesgo, ya que tienes que desarrollar diversos roles, administrador, desarrollar las tareas de mercadotecnia y ventas, cobranza, logística, entre otros roles y lo que se complica, el autoempleado es que debe ser un experto en todo si quiere que su negocio crezca. Son víctimas de un trabajo excesivo y al final acaban exhaustos.

Este paso se puede asumir si y solo si se tiene en mente que esta etapa es temporal y de ahí pasaras a ser empresario.

3. Ser emprendedor o empresario.

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Pensemos que ser empresario es como haber cursado con éxito una nueva especialidad y ahora te has graduado, este rol sin dudas te llevara a construir un Futuro Financiero solido si y solo si sigues las reglas.

Aun y cuando puede parecer muy inseguro, si haces las cosas bien tendrás mayor seguridad de que tu negocio crecerá.

Los primero es que te comprometas contigo mismo, “COMPROMISO”, es la palabra clave, debes comprometerte a ofrecer el mejor producto o servicio para que la gente lo consuma y te recomiende.

Como autoempleado, te diste cuenta de que en ocasiones por estar desarrollando una sola tarea que te consumió más tiempo, dejaste de hacer otras actividades clave, o vendías tu producto o servicio o cobrabas o entregabas.

El reto es aprender a delegar y crear un sistema autosostenible. Buscar subcontratar para que otros realicen por ti actividades que, si bien son importantes, no son clave. Tu eres el que desarrolla esa actividad clave que diferencia tu negocio de los demás. No te engañes pensando que subcontratar es algo costoso y lo que buscas es ahorrar, más bien, subcontratar te debe ayudar a ahorrar dinero y con ello, ganar más tiempo y calidad para dedicarte a desarrollar el corazón del negocio.

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Comparto la opinión de Raimon Samsó. Crear un negocio solo para ganar dinero no debe ser la esencia de este. Crear un negocio debe ser para disfrutar, ser independiente, creativo, servir a los demás ya que el ser humano debe comprender que su principal deber es ser feliz, no ganar dinero.

Con esto en mente, Tu Futuro Financiero tendrá bases más sólidas.

Ejercicio para realizar.

Antes de continuar, te pido que realices el siguiente ejercicio a fin de saber en cuáles son tus cimientos: Compra una serie de folders o legajos, de distintos colores al menos unos 10 legajos.

1.- Encuentra todas tus declaraciones de impuestos, recibos de nómina o pagos por servicios que hayas recibido, lo ideal es recabar la información de los últimos 12 meses. En ella incluye tu declaración anual de impuestos.

2.- Recaba los Estados de Cuenta de tu Afore, en caso de no tenerlo, acércate a tu Afore y solicita los estados de cuenta del año. En caso de que no los hayas recibido, si los has recibido por correo electrónico imprímelos y ponlos en tu segundo folder o legajo.

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3.- Recaba todos los estados de cuenta de cheques, ahorro e inversiones del último año y los actualizados del año en curso. Esto ira en el tercer legajo o folder.

4.- Imprime o recaba los estados de cuenta de las tarjetas de crédito de todo el año. Ponlos en el cuarto legajo o folder.

5.- Recaba todos los pagos del automóvil o automóviles, si lo compraste a crédito, abre un legajo por cada auto, incluidas tenencia y refrendos.

6.- Obtén todos los recibos de pago de colegiaturas.

7.- Recaba todas las pólizas de seguros de auto actualizadas, seguro de gastos médicos, y seguro de casa.

8.- Si has abierto alguna cuenta de ahorros o inversiones a nombre de tu esposo, esposa, o hijos, abre un legajo etiquetando el ahorro de la pareja o niños.

9.- Pon en este último legajo, las facturas originales de los autos. (lo ya pagado) 10.- Recaba todos los pagos que ya has realizado de la hipoteca de la casa o departamento.

11.- En caso de que ya hayas terminado de pagar la casa o del departamento, revisa las escrituras de la casa que estas estén debidamente escrituradas a tu nombre y li169

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

bres de cualquier gravamen, si es el caso. Tenlas en el último legajo.

En caso de no estar aun escrituradas pues estas en el proceso de pagarla, ten el legajo con las escrituras en donde este pactada la operación y tú eres el legítimo comprador del bien, o bien el contrato de mutuo consentimiento en el cual aún no eres el dueño, pero la institución financiera que te otorgo el préstamo te ha escriturado como deudor el cual se liberara la hipoteca a tu nombre en el momento en el que la deuda queda saldada totalmente.

Muy bien, ahora que ya has ordenado tus documentos, al realizarlo, quizás te hayas dado cuenta de que quizás aun te falten cosas por cumplir.

Sin embargo, no dejes que esto te desilusione, sino todo lo contrario, que esto sea una motivación para ti y te fijes objetivos de corto mediano y largo plazo.

A continuación, te explicare algo que es sumamente importante que sepas para poder seguir avanzando, esto se explica en las escuelas de negocios y también en finanzas personales que es parte de lo que estamos viendo, pero es imprescindible que entiendas los conceptos que a continuación te explicare.

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Ahora que tenemos claros los conceptos analicemos la relación del flujo y patrimonio netos.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

El ciclo destructivo del dinero no es que no ganes dinero, el problema es que gastas más de lo que ganas, y para suplir lo que falta en el ingreso lo compensamos con deuda, lo cual acelera la destrucción del ciclo del dinero y desde luego tu patrimonio.

Con esto agregaremos un concepto más, para poder completar el ciclo.

En el mundo financiero, y esto es un estándar mundial y no solo de nuestro país el Estado de la situación patrimonial de una persona tiene dos componentes:

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Como se ligan estos:

Si eres empleado Es el ingreso diario, semanal, quincenal o mensual el que va marcando la pauta para que la columna de activos vaya creciendo y la de gasto disminuya.

El ciclo constructivo del dinero no es ciencia mágica o finanzas avanzadas o tener grandes conocimientos de matemáticas, está basado más en el sentido común, el cual a veces como dice un periodista, es el menos común de los sentidos.

Esto es, de los recursos que obtienes por tu empleo es lo que destinas para cubrir tus gastos, vamos por partes.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Primero analizaremos el Ciclo Constructivo del dinero, para ello nos analizaremos la tabla previa:

Hemos comentado que, del ingreso proveniente de tu actividad principal, o inclusive de actividades adicionales las cuales se suman a los ingresos totales.

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Hemos comentado también que lo recomendable es buscar ingresos adicionales ya que depender de un solo trabajo representa un riesgo adicional cuando pierdas el trabajo que tu considerabas “seguro”.

No obstante, en el proceso de que hagas el cambio de mentalidad de que hoy y en el futuro así será; pero partamos del supuesto de tu trabajo es estable y seguro.

En resumen, encontramos tres tipos de ingresos: Fijos: Aquellos que se perciben regularmente, por ejemplo, como decíamos: el salario que se recibe cada quincena, cada mes o una pensión, o un apoyo económico de parte del gobierno federal.

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Variables: Son aquellos que no se reciben de manera constante, por ejemplo: las ganancias de un taxista, apoyaste a un amigo en su declaración de impuestos o les ayudas a algunos compañeros a desarrollar sus trabajos en Excel y cobras alguna cantidad por ello, pero son ocasionales estos ingresos o las ventas de un comerciante, ya que esos ingresos cambian continuamente o pueden estar sujetos a condiciones externas, como día de la semana o época del año.

Mixtos: El ingreso cuenta con un monto fijo y una parte que se puede dar en relación con los resultados. Es el caso de los comisionistas o un vendedor de seguros o Afores.

Sin embargo, recuerda que debes buscar que tus ingresos serán mayores que tus gastos. Esto es sentido común. Pero, como puedes saber si tus ingresos son suficientes, aquí entra un segundo paso.

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El gasto representa una salida de dinero, para acreditar el derecho sobre un artículo o bien.

Gastos. Estos pueden ser de dos tipos: Fijos: Son aquellos de los que no se puede prescindir para la vida diaria, por ejemplo: alimentación, colegiaturas, renta, transporte, luz, gas, entre otros.

Variables: Estos están relacionados con tu estilo de vida, por ejemplo: la compra de ropa, comidas fuera de casa, viajes, idas al cine, servicios contratados de manera ocasional, medicinas.

Es importante tener en cuenta y llevar el registro de aquellos ingresos y gastos que se presentan en cierta temporada del año, por ejemplo: el aguinaldo, el predial, tenencias de automóviles, los útiles escolares y los regalos de cumpleaños. Asimismo, contempla los gastos que se presentan cada determinado tiempo, como los cortes de cabello y consultas al médico o al dentista.

Gastos Hormiga o fugas hormiga de dinero. Existen gastos que, aunque parecen pequeños, pueden convertirse en una importante fuga de recursos personales vistos a lo largo del tiempo, sobre todo cuando se realizan de forma constante. A estos desembolsos se les conoce como gastos hormiga y deben ser registrados a fin de localizarlos, disminuirlos y de ser posible eliminarlos, un ejemplo es la compra habitual del café de moda, conoz181

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

co gente que diariamente compra café en la citada cafetería (el costo de una bebida en el café de moda es de 50 pesos aproximadamente).

Una vez le pregunte a un compañero de trabajo que compraba todos los días este tipo de café que en realidad no es barato, si había realizado el cálculo de cuanto gastaba a la semana por dicho café y me contesto que sabia aproximadamente el gasto, pero nunca lo había calculado realmente, al realizar el cálculo, resulto que, con ese gasto, podría pagar fácilmente la mensualidad de un automóvil cómodo, no lujoso, pero sí de agencia.

Uppps! Si a esto le sumamos que comía en la calle, y alguno que otro viernes comía en un restaurante con amigos después del trabajo…pues el gasto no resultaba gasto hormiga, ¡sino un bicho mucho más grande!

Ejemplo café 50.00 pesos y pan de 60.00 pesos 50x5 días=$250.00 250*4(semanas)=1,000.00, pan 60x5=$300.00 300x4=1,200.00 Suma $1,000+1,200= $2,200.00 con trescientos pesos más al mes tendría recursos para pagar una mensualidad de $2,500.00 (dos mil quinientos pesos) de un automóvil, dando un buen enganche.

Cuida mucho este tipo de gasto, las frituras, las golosinas, el refresco extra, el café matutino, desde luego acompañado con un panecillo o galletas. Es el equiva182

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lente mensualmente a gastos tan importantes como la colegiatura o el pago de una mensualidad de un automóvil como ya lo comenté.

Aquí entra el tema que en el capítulo III habíamos mencionado, sobre tu ciclo de vida y el ciclo del dinero, en el cual realizamos una simulación de un ejercicio en el cual se presupuestó la compra de una casa y el pago mensual, el pago de la colegiatura, y el pago mensual del crédito de un auto:

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Esta simulación fue un ejercicio de planeación.

Uno de los principales errores de los mexicanos y los latinos en general es que NO PLANEAMOS, es decir, no realizamos un ejercicio de planeación dentro del cual debe realizar un ejercicio de PRESUPUESTO. Aquí entra una parte clave para poder tener una planeación financiera sólida, si no tienes un presupuesto, estas navegando por aguas muy peligrosas pues no sabes en que se te van esos $500.00 pesos que tenías al inicio de la semana y apenas es miércoles y no pagan hasta dentro de 10 días.

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Ejemplo de un Presupuesto mensual (a) Ingresos (suman) Sueldo (libre despues de impuestos y deducciones) Ingresos provenientes por renta de la casa o depa.

Intereses provenientes de inversiones o ahorro Ingresos por otra actividad. (a) Sub total (b) Gastos fijos (resta) Pago de la hipoteca Pago del colegio Pago del automovil Mantenimiento del auto, casa, etc.

Ahorro obligatorio (20% del ingreso) pago del seguro de gastos medicos y de vida (b) Sub-total (c) Gastos variables (resta) Comida fuera de casa (en caso de comer fuera de casa por las distancias de mi trabajo) Comida dentro de casa Servicios publicos Energia electrica Agua Telefonia celular Gasolina Televisión de paga diversiones (si sales a cenar al menos una vez en el mes) Extra (taxis extraordinarios, o imprevistos) Total (a-b-c)

Monto

Monto

Monto

% 100% % % % % % % % % 20% % %

% % % % % % % % % % %

El resultado de la resta de (a-b-c), es el remanente real mensual, trata de realizar un ejercicio este mes, si el resultado es negativo, el sentido común te diría que lo que ingresas no es suficiente y que se requiere un segundo ingreso.

Ojo, si el resultado de este ejercicio te muestra que los gastos son mayores que tus ingresos y que sin embargo alcanzaste a llegar al fin de mes con algunos pesos en la bolsa o en la chequera, quiere decir que necesitas realizar otros ejercicios hasta que puedas ajustar realmente tus ingresos contra tus gastos.

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Realiza este ejercicio, quizás la primera vez inviertas más tiempo, pero si le dedicas una mañana o tarde para realizar tu presupuesto mensual o semanal, te darás cuenta de que hay gastos que no deberías haber realizado y que te podrías haber ahorrado. Ejemplo, si tienes por costumbre ir a cenar fuera de casa una vez a la semana o al mes y te reúnes con amigos, pero no te llevas tu auto y pagas un servicio de taxi. Pues ese gasto aun cuando lo tengas presupuestado, lo puedes eliminar, quizás la televisión de paga puedas analizar qué tan frecuente vez a la semana la televisión y analizas si toda la cantidad de canales que vienen en la carta y solo vez algunos canales, puedes preguntar si reduces el servicio de canales cual sería el costo y lo comparas contra el que tienes actualmente, quizás la diferencia sea muy poca, pero al final, es un gasto en el cual ya no vas a incurrir.

Recuerda que lo que estas buscando es construir Tu Futuro Financiero y hay un principio económico muy válido y útil “toda elección implica una renuncia” esto es, si ya has tomado la elección de comprar un bien o contratar un servicio es porque ya has comparado los beneficios de cada una de las alternativas y has optado por la más viable u óptima, pero también has renunciado a otros servicios de paga que consideraste más caros.

Si llevas a cabo esta práctica y te das cuenta de que el ahorro es un gasto fijo y lo agregas dentro de tu planeación mensual, ¡FELICIDADES! Vas por el camino correcto.

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En este presupuesto podrás observar que se agregó un renglón en el rubro de gasto fijo como ahorro obligatorio para destinarlo al ahorro y esto lo tengas como práctica.

Ejemplo de un Presupuesto mensual (a) Ingresos (suman) Sueldo (libre despues de impuestos y deducciones) Ingresos provenientes por renta de la casa o depa.

Intereses provenientes de inversiones o ahorro Ingresos por otra actividad. (a) Sub total (b) Gastos fijos (resta) Pago de la hipoteca Pago del colegio Pago del automovil Mantenimiento del auto, casa, etc.

Ahorro obligatorio (20% del ingreso) pago del seguro de gastos medicos y de vida (b) Sub-total (c) Gastos variables (resta) Comida fuera de casa (en caso de comer fuera de casa por las distancias de mi trabajo) Comida dentro de casa Servicios publicos Energia electrica Agua Telefonia celular Gasolina Televisión de paga diversiones (si sales a cenar al menos una vez en el mes) Extra (taxis extraordinarios, o imprevistos) Total (a-b-c)

Monto

Monto

Monto

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La práctica hace al maestro, desarrolla la práctica de realizar una planeación y plásmala en un presupuesto, ya sea semanal, mensual o anual y previo antes de comprometerte a comprar o gastar en algo compara.

Pero, como todo en la vida que es hecho con calidad, todo lo que planees, ejecútalo, todo lo que ejecutaste, 187

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revísalo, y todo lo que revisaste, mejóralo.

El presupuesto, el ingreso, el gasto y el flujo de efectivo neto.

La elaboración de un presupuesto nos lleva a cumplir metas a diferentes plazos, pudiendo utilizar diferentes modelos para elaborar un presupuesto. El formato depende de cada uno de nosotros y del tiempo a considerar, así como de la frecuencia, el modelo que te presente previamente es solo una sugerencia que solo tú puedes desarrollar.

Es importante aprender a decir “No” en el supuesto de contar con algún ingreso imprevisto o el aumento de la cantidad ahorrada para gastarlo en bienes o servicios no esenciales y que no se tenían contemplados en el presupuesto. Se debe evitar dejarse llevar por la opinión de terceros o por trucos publicitarios.

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Como hemos mencionado, si los gastos son mayores que los ingresos, de algún lugar están saliendo recursos para poder subsistir, para construir el círculo virtuoso de la construcción de un patrimonio, lo primero es analizar si va a existir un remanente. Esto proviene de haber realizado el presupuesto.

Una vez que has determinado y realizado un ejercicio serio de análisis de tus ingresos contra gastos, este debe ser positivo. El ahorro como mencionamos del 15% o 20% es una meta bien fijada, pues aún si el flujo neto de efectivo es bajo, ya tienes ahorrado ese mes.

Que más te puede ayudar a incrementar el flujo de efectivo positivo.

El bono de productividad, si eres de los afortunados empleados que recibiste un bono de productividad, perfecto, este lo puedes ahorrar al 100% (cien por ciento) o bien destina un porcentaje quizás el 50% (cincuenta por ciento) lo mismo puedes hacer con el aguinaldo y el reparto de utilidades. Es decir, estos ingresos adicionales, no los incluyas en el presupuesto de ingresos, pues es un ingreso que quizás el próximo semestre o año no se vuelva a presentar. En el caso del ingreso extra, es pre189

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cisamente eso, un extra adicional al sueldo, así que bien puedes destinarlo al ahorro o inversión.

Hemos mencionado que la construcción de tu Futuro Financiero proviene de una firme determinación de generar un flujo neto de efectivo positivo.

Este te puede ayudar a la generación de tu patrimonio, pues el ahorro y los remanentes que nos has gastado, se acumulan para crear el mismo.

Es así como vas convirtiendo el círculo virtuoso de la generación de tu patrimonio.

Ciclo virtuoso de la creación de valor.

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Con excedentes positivos puedes primero que nada darte cuenta de que necesitas o cuanto necesitas ingresar mensualmente para generar más ingresos o bien analizar que gastos necesitas recortar.

Este ejercicio de revisar que gastos es importante y doloroso, nadie lo puede negar, es decir, como te decía el principio económico, “Toda elección implica una renuncia”, y aquí es importante que seas totalmente honesto 191

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contigo mismo.

Al revisar los gastos, te das cuenta de que quizás estas pagando mucho por la televisión de paga para tener muchos canales ¿Realmente pagar por estos canales extra te conviene?

O en otro caso, pueda ser que has recibido un aumento de sueldo, ¡Y lo primero que buscas es cambiar de auto…Cuidado…!, esto lo hace el 85% de los mexicanos que reciben un incremento en su sueldo. No caigas en el comportamiento de los “Lemmings”, este concepto lo voy a desarrollar más ampliamente cuando veamos en el capítulo de Ahorrar vs Invertir (Ahorro e Inversión).

Pero por el momento ten en cuenta esa situación.

Si te has fijado una meta, sigue con esa estrategia, esto es, si al elaborar el presupuesto, le asignaste a cada renglón un ingreso y un gasto, si el ingreso extra que recibes es ahora mayor, mantén en el mismo presupuesto los gastos que ya tienes identificados, es decir, no aumentes el gasto, veras como el flujo de efectivo positivo se incrementa y tienes más disponible para destinarlo al ahorro o bien para adelantar en un trimestre, algunos gastos fijos como son el auto, o la hipoteca, solo que cuidado, revisa tu contrato a fin de que verifiques que tu contrato te permite pagos anticipados sin penalizaciones.

Para recordar: 192

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+Ingresos-Gastos. Éste es el escenario ideal ya que se cuentas con la oportunidad de ahorrar, así como de hacer frente a algún imprevisto.

Ingresos = Gastos. En este escenario se tienen finanzas equilibradas, sin embargo, se corre el riesgo de que la ocurrencia de algún imprevisto afecte negativamente el equilibro.

-Ingresos+Gastos. Este escenario es una llamada de atención que debe ser atendida de inmediato, puesto que puede implicar la necesidad, por lo menos habitual, de pedir prestado para cubrir los gastos del mes, la capacidad de ahorro se nulifica y existe incertidumbre financiera que puede desenlazar en sobreendeudamiento.

Y ten cuidado con la tarjeta de crédito, si es la que te está salvando el gasto del mes, cuando menos lo piensas estarás sobreendeudado.

Revisa seriamente los gastos Hormiga y ten cuidado en caer presa de la publicidad, un Café del Café de Moda no te dará más estatus social.

Ojo. No estoy en contra de que te des un lujo que realmente te los has ganado, pero no es lo mismo un gasto extra de este tipo una vez al mes no está mal, pero no 5 veces a la semana que si la trasladamos a 20 días laborables del mes… ¡Como que el lujo se está convirtiendo en algo más caro como ya hemos comentado!

Con el flujo de efectivo neto resultante, puedes pasar a la segunda parte, pues si ya estas pagando la mensuali193

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dad de la casa de la cual en el mediano plazo será tuya, y aun así sigues teniendo remanentes, adelante, es un gran logro, ahora debes analizar lo siguiente.

Creación de valor o patrimonio.

Los activos.

Definición de Activo.

Un activo es un recurso con valor que alguien posee con la intención de que genere un beneficio presente o futuro (sea económico o no). (*) Activo financiero es un instrumento que otorga a su comprador o tenedor el derecho a recibir ingresos futuros. Es decir, es un derecho sobre los activos reales e intangibles y el efectivo que generen.

Quiero mencionar dos cosas.

Dentro del sector financiero una casa se considera un activo, lo cual es perfectamente entendible, sin embargo, mientras la casa no esté a tu nombre, este activo no te genera ingresos, sino gastos ya que aun la estas pagando por lo cual es un pasivo y tampoco lo puedes vender pues no está a tu nombre por lo cual el activo se convierte en tu patrimonio cuando lo has liquidado totalmente y está li194

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bre de gravamen y este a tu nombre.

Sin embargo, si eres cumplido en tus pagos, vas por buen camino. No así, si te atrasas en algunas amortizaciones, la empresa que te dio el crédito desde el primer mes que dejas de pagar y este atraso ya se refleja en el estatus de tu Buró de Crédito.

Los pasivos son deudas que contraes para poder realizar tus actividades o adquirir algún bien real de corto o largo plazo. (*)https://economipedia.com/definiciones/ingreso.html

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Un pasivo es el crédito que contraes como por ejemplo con tu tarjeta de crédito y que tienes que pagar en un plazo determinado, aun y cuando pagues en mensualidades pequeños, este se tendrá que liquidar en algún momento.

Normalmente un pasivo bien administrado desde luego te permitirá crear un patrimonio, esto es, cuando adquieres una casa, un departamento o un terreno y lo adquieres a crédito, en algún momento, este terminaras de pagarlo y al momento en que escrituran a tu nombre el bien, al ser tuyo pasa y el bien pasa a formar parte de tu patrimonio.

Una aclaración importante, un automóvil que adquieres a crédito, si bien está a tu nombre para que puedas circular sin problema, no cuentas con el título de propiedad, esto es, no cuentas con la factura original y de acuerdo con la definición de activo, no puedes disponer de él para que se pueda convertir en efectivo. Por lo tanto, un automóvil no es un activo en tanto no tengas el título de 196

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propiedad, y en consecuencia es un pasivo, ya que lo estas pagando. Sin embargo, si te está dando el beneficio para el cual lo adquiriste, que es el de transportarte de un lugar a otro sin necesidad de consultarlo con alguien o ya no depender del transporte público. Ese es el beneficio más importante del porque adquieres este bien y una vez que termines de liquidarlo, pasa a formar parte de tu patrimonio, sin embargo, debes estar consciente de que este bien, al momento de realizarlo o venderlo ya siendo de tu propiedad. No recibirás la misma cantidad de dinero que tu pagaste al adquirirlo, puesto que ese bien, ha perdido valor, es decir se ha depreciado por el uso que le diste, ni tampoco recibirás el equivalente a lo que pagaste por los servicios de mantenimiento de este. Así que, si bien es un activo, éste ya ha perdido valor, pero a cambio has recibido el beneficio de usarlo y disfrutar de él mientras lo tuviste.

Finalmente, el patrimonio neto es la diferencia entre tus activos y tus pasivos, es el resultado de los bienes reales con los que cuentas.

Los activos reales como son las propiedades inmobiliarias como puede ser una casa, un departamento, un terreno en una zona de potencial crecimiento son activos en tanto te estén redituando o generando ingresos sin que tengas ya que hacer grandes esfuerzos para que te generen otros ingresos, esto es, la renta.

Adicional una vez que ya hayas logrado ser dueño de tu 197

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bien inmueble y dentro del presupuesto mensual ya que los has liquidado totalmente, puedes empezar a planear la adquisición de otro bien inmueble, a fin de tener un doble beneficio.

Cual este este doble beneficio, ya que tienes presupuestado el pago de la mensualidad que te permitió tener tu bien inmueble pagado sigue con el mismo plan, pero ahora en lugar de incrementar el gasto pues ahora ya tienes más ingreso neto disponible. Evalúa la posibilidad de ¿en cuánto tiempo podrías hacerte de un segundo bien inmueble? y realizar el cálculo de un nuevo crédito hipotecario y rentar el bien inmueble que ya tienes, con el beneficio extra de que con la renta que recibirías, podrías pagar la mensualidad de este nuevo bien inmueble y el gasto que ya tenías dentro de tu disciplina de gasto los ahorras o inviertes, tienes el doble beneficio.

Ingresos derivados de la renta, destinado para pagar el segundo bien inmueble, y el gasto programado para el pago del primer bien, ahorrarlo, invertirlo en Tu Afore, o en inversiones en instrumentos del mercado de valores, los cuales analizaremos más adelante.

Un consejo, si llegas a adquirir una propiedad y como te explique en el párrafo anterior, la rentas, ese activo se convierte en lo que se llama un activo “pasivo”, es decir, es un activo y sin que hagas ya mucho por el salvo las inversiones necesarias para mantenerlo en buen estado, te genera una renta o ingreso en forma pasiva, pues ya no haces mucho más que administrarlo eficientemente 198

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y así te llegara un ingreso mensual.

La clave de la generación de Tu Futuro Financiero es que tengas muy claro que es lo que quieres hacer en el presente para tener un futuro.

En la medida que vas buscando tener mas activos “pasivos”, como el ejemplo anterior, como puede ser un negocio en el cual después de haber hecho un esfuerzo previo, pero ya está produciendo flujo, es en la medida que tu presupuesto para tus demás proyectos sin que tengas que sacrificar tu fuente principal de ingresos pueden empezar a funcionar. Esto te puede dejar más efectivo que inviertes ya puedes empezar a invertir en instrumentos de bajo riesgo.

Recuerda que puedes lograr lo que te propongas si tienes la voluntad firme y la disciplina para ello y desde luego, tener el acercamiento adecuado.

Si cuentas con la fortuna de tener una pareja sentimental, ten el acercamiento adecuado o para involucrarlo(a) en tu nueva decisión de tomar el Control sobre Tu Futuro Financiero. ¿Qué pasa si no comparte Tu Visión del Futuro Financiero?, Te sugiero primero le expliques donde están parados financieramente y hacia donde quieres llegar, comenten lo que desea conocer, evalúen los puntos a favor y en contra de cada teme en particular. Si aun así 199

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no quiere o no está muy convencid(a)o, sugiero hacer una cita con la persona que te asesora en el tema patrimonial es importante que ambos participen y acudan los dos a la cita, de otra forma el beneficio no será el mismo y el entusiasmo se apagara.

Ahora queda más claro el consejo de ser responsable con las personas que quieres.

Esto les ayudara en el futuro y ambos participaren activamente en la construcción de Tu Futuro Financiero.

La pregunta es… ¿Adónde quieres ir ahora?, ¿Por dónde quieres empezar?

Definición de propósitos: Napoleón Hill definió a las personas que tenían bien claros sus propósitos en cuatro aspectos:    

Priorizaron su tiempo.

Priorizaron sus esfuerzos.

Priorizaron su dinero.

Al final se dedicaron a perseguir sus sueños.

Debería, podría, haría, son trucos mentales que nos hacen sentir menos mal. Por ejemplo, una definición de objetivos bien clara con respecto al dinero puede ser: Ya no voy a comprar cosas que realmente no necesito, o Este año no comprare nada con la Tarjeta de Crédito, 200

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todo será en efectivo.

Al respecto te doy un tip de la breve reflexión que puedes hacer antes de comprar algo que no necesitas o no estas muy seguro de necesitar. Cuando estas frente a algo que te gusta y quieres comprar, pero que sabes que en ese momento no necesitas, hazte la pregunta… ¿Realmente lo necesito?, ¿Qué pasa si no lo compro hoy?, ¿cómo afectaría mi vida en el futuro si no compro esto ahora? Si la respuesta es no pasaría nada. Ahí está tu respuesta, no lo compres y no realices un gasto innecesario.

Estas reflexiones de menos de un minuto te pueden ayudar a aclarar si no estas ante un impulso de compra contra una verdadera necesidad de compra.

No es lo mismo diferir la compra de una cafetera cuando tienes una que todavía funciona muy bien, contra por ejemplo el adquirir Tu seguro de gastos médicos.

Y así puedes hacer reflexiones al respecto.

Son compras necesarias ambas, pero cuál de ellas te va a redituar en verdad un beneficio presente y futuro.

Una vez que hayas hecho la declaración de propósito en otro ejemplo: Voy a ahorrar el 20% de mi sueldo adicional al que me 201

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descuenten en la empresa que también es ahorro.

Imprime tu propósito en una tarjeta y ponlo en tu cartera o en tu bolsa. Esto te recordara esta promesa, promesa u objetivo.

3. El Ahorro y la inversión son dos cosas distintas.

El Ahorro.

“El principal problema de la gente con sus finanzas no es que no gane suficiente dinero, sino que gasta más de lo que gana”.

“Guarda tu dinero con la certeza de que estará allí cuando lo necesites” Imagínate lo siguiente: Una madrugada cualquiera hay un temblor (o un incendio) en la ciudad en la que vives, desafortunadamente despiertas de inmediato y tienes que salir de inmediato de tu casa.

Calma, no todo es terror, la casa y los automóviles están asegurados, así como el menaje también (el menaje son todos los artículos que tienes en casa). Pero ¡Sorpresa ¡también la ropa se quedó pues por las prisas de salir de 202

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ahí, saliste en pijama, así que el total de tus posesiones fueron destruidas pues la casa se destruyó totalmente.

Vas a tener que empezar de nuevo, para ello tendrás que hacer una lista de prioridades y lo más interesante es que ¡iniciaras comprando ropa! y partiendo del evento que acabas de vivir, inicias comprando ropa que realmente necesitas para el día que está iniciando y después para el siguiente y así en adelante.

Esto nos lleva a una nueva realidad…cuanto tengo ahorrado y disponible para iniciar.

El ahorro es parte del ingreso que no se destina al consumo y que se reserva para alcanzar determinados planes que quieres desarrollar en el futuro. (CONDUSEF) Ahorrar o invertir es guardar o dejar de “gastar” recursos hoy para utilizarlos en el futuro (Banco de México).

Ya hemos mencionado que, para lograr construir Tu Futuro Financiero, necesitas:  Definir tus metas y objetivos, estos deben ser muy claros: Ejemplo. - En mis próximas vacaciones me voy a Europa, China o Estados Unidos o quizás Brasil o Argentina.

En 18 meses voy a comprar un automóvil. (de paso te comento que esta es una de las metas y objetivos más 203

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comunes, pero es un poderoso motor para obligarte a ahorrar).

Voy a ahorrar la suficiente para poder invertir.

Voy a ahorrar para mi retiro, pues ya me informé y lo que ahorre es lo que tendré de pensión en mi vejez.  Planear. La mejor forma de hacerlo es saber a qué vas a destinar los recursos que tienes.

La forma de transformar esa planeación en acción es:  Realizar un presupuesto y dentro de ese presupuesto, debes de incluir desde luego el renglón del ahorro como lo mencionamos en el capitulo anterior.

Mantener una disciplina financiera.

El Ahorro es destinar parte de tu ingreso para utilizarlo en el futuro y cuidado, el ahorro no es lo que te sobra del gasto, se trata de asignar una cantidad fija y determinada que debes incluir en el presupuesto con el fin de que con este recurso reservado puedas con el paso del tiempo obtener lo que te propusiste como meta.

No obstante, puedes también fijarte otras metas, como 204

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son: Crear un capital para poner un negocio, o destinarlo para cubrir el enganche de una casa o un departamento o un terreno.

Con el Ahorro creas un fondo para hacer frente a emergencias. La crisis provocada por la pandemia del COVID-19, nos dejó una gran lección, tener disponible el ahorro. La otra y que ha sido muy dolorosa, la pérdida de empleo la cual, sin tener los ahorros suficientes, te pueden dejar muy mal parado.

Una gran ventaja del ahorro es que siempre está disponible.

Otra ventaja es que existe un riesgo muy bajo para el capital.

Una meta del ahorro es la seguridad que te da ver que tu dinero se va incrementando y que está disponible en cualquier momento.

Sin embargo, la disponibilidad del día a día o liquidez tiene su inconveniente.

Desventajas del ahorro.

Las tasas de interés son bajas en el ahorro y este puede perder poder adquisitivo por lo que existe riesgo de que 205

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

así sea, para esto antes de finalizar el capítulo te explicare que es la pérdida del poder adquisitivo provocado por la inflación.

La explicación de ¿por qué las tasas que premian el ahorro son muy bajas? es debido a la disponibilidad, esto es que el ahorro es líquido, esto es, hoy por la mañana puedes ir a depositar en tu cuenta de ahorro y al día siguiente puedes ir a retirar parte de este o el total de lo que ahorraste sin ninguna penalización (cuidado, aunque hay algunas entidades que en sus contratos si pueden penalizarte, no es la regla, pero puede suceder).

A diferencia de la inversión es que la inversión está a un plazo fijo y no puedes disponer de ella hasta el vencimiento.

Formas de ahorro.

En la mayoría de los países del mundo, existe el ahorro informal y formal.

Ahorro informal.

La alcancía.

Este es más común de lo que crees, para ello desde ni206

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ños nos dan una alcancía para ir ahorrando, pero de aquí se puede desprender una gran enseñanza con los niños.

Si eres madre o padre de familia, puedes enseñarle que lo que se deposita en la alcancía no son las monedas que le sobran del “domingo” (En México, una gran tradición que se ha ido perdiendo debido en gran parte a la reducción de los ingresos disponibles, es dar a los niños el “domingo” esto es darles una pequeña suma de dinero para que puedan gastar en la semana en el recreo).

Pero una gran enseñanza es que una porción del dinero que reciben, puedan depositarlo en la alcancía como ahorro.

Desde luego tú también puedes darte tu domingo, pero ponlo en el presupuesto.

Las tandas.

Este método de ahorro es un compromiso que se adquiere y consiste en comprometerse a darle al organizador de la tanda que es una persona en particular, una cantidad de recursos especifica, pueden ser $100.00 (cien pesos), o $500.00 (quinientos pesos), etc. la cantidad es importante, así como la cantidad de personas que participan en la misma y de acuerdo con la cantidad de personas, es el tiempo que puede durar la misma.

Esto es, si son 12 participantes en la tanda, al final de que los doce participantes han contribuido digamos 207

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con $100.00 pesos al mes, al final y de acuerdo con un sorteo de los meses, te entregaran $1,200.00 (mil doscientos pesos). Es el equivalente a haber ahorrado doce meses los $100.00 pero aquí el compromiso es con los compañeros que participan a fin de que todos reciban su dinero, ojo la desventaja es que no paga intereses de ningún tipo.

En ambos casos en el ahorro informal existen desventajas como son el riesgo de robo o perdida del dinero o que algunos compañeros incumplan con su compromiso como en el caso de la tanda y te den una parte de lo que te corresponda y te dejan pendiente el resto, esto es muy desagradable pues a veces el organizador no se hace responsable y te deja a ti la tarea de ir a cobrarle al o a los que no contribuyeron con su parte.

El ahorro informal es poco confiable, pues se puede perder, ser robado o la tentación de tener la alcancía a la mano, se puede gastar más fácilmente. O como el caso de la tanda, que incluso puedas perder parte de este.

El Ahorro formal.

Se trata ya de un método formal de ahorro en el cual asignas una cantidad especifica y la cantidad presupuestada se guarda en instituciones financieras destinadas y creadas para tal efecto y, sobre todo, autorizadas y supervisadas para tal efecto.

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Algunos bancos tienen esta modalidad, solicitas que cada mes o quincena retengan la cantidad que deseas ahorrar y automáticamente te hacen el cargo a tu cuenta y lo destinan a la cuenta que tú les indicas que en este caso sería el ahorro. Es como un pago domiciliado, así si ya te has gastado toda tu quincena, al menos habrás ahorrado algo.

Un tema primordial, LA CONFIANZA. El pilar sobre el que descansa el sistema financiero mexicano es LA CONFIANZA, es decir, las personas depositan sus ahorros o realizan sus inversiones porque CONFIAN y esperan que cuando vayan por sus recursos económicos a la institución financiera autorizada y supervisada por la autoridad encargada para ello en la que depositaron sus recursos, estos les sean reintegrados en su totalidad, más los intereses que se pactaron.

En el caso de la supervisión en México está la Comisión Nacional Bancaria y de Valores -CNBV- y para las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo -SOCAP´s- están doblemente supervisadas una por la CNBV y otra por el FOCOOP del cual hablaremos más delante de ella.

Las Sociedades Financieras Populares -SOFIPO´s- esta supervisadas también por la CNBV y la Federación a la cual están afiliadas.

En México las instituciones financieras más conocidas para realizar operaciones de ahorro en primer lugar es209

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tán las Instituciones Bancarias o Bancos, estos pueden ser de cobertura nacional, o multirregional o regional, también están las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP´s), así como las Sociedades Financieras Populares, (SOFIPO´s) sobre estas últimas dos figuras abordare sobre el tema más adelante en el capítulo V ya que una gran parte de la población en México las desconoce y al no conocerlas, desconfían de ellas.

Uno de los puntos más relevantes de estas tres figuras (Bancos, SOCAP´s y SOFIPO´s) es que protegen el ahorro, en todos los casos, el dinero está protegido ya que cuentan con un seguro de depósito. El dinero que guardas en estas Instituciones Financieras están protegidas por un seguro y el custodio de estos seguros como por ejemplo para el caso de los bancos es el IPAB (Instituto para la Protección al Ahorro Bancario) y la protección es hasta por un monto equivalente a 400 mil UDI´s (las UDI´s son Unidades de Inversión y diariamente el Banco de México en su página publica el valor de la UDI´s) www.banxico.org.mx, así como ejemplo el valor de la UDI´s a día determinado es de 6.977288 que multiplicada por 400,000 es igual a $ 2,790,915.20 (dos millones setecientos noventa mil novecientos quince pesos con veinte centavos) esta protección incluye en el caso de los bancos, la suma de la cantidad que se tiene depositada en ahorro, cuentas de cheques e inversiones.

En el caso de las SOCAP´s el dinero está protegido por el seguro que otorga en Fideicomiso Fondo de Supervisión 210

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Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores, (FOCOOP), www. focoop.com.mx y en este caso, la cantidad que protege es de 25 mil UDI´s del cual realizamos el mismo ejercicio esto es 25,000 UDI´s por 6.977288 (valor de la UDI´s) el resultado es de $ 174,432.20 (ciento setenta y cuatro mil cuatrocientos treinta y dos pesos con veinte centavos), también es importante mencionar que protege el ahorro e inversiones.

En el caso de las Sociedades Financieras Populares, el ahorro también está protegido hasta 25,mil UDI´s y si realizamos el mismo ejercicio esto es 25,000 UDI´s por 6.977288 (valor de la UDI´s) el resultado es de $ 174,432.20 (ciento setenta y cuatro mil cuatrocientos treinta y dos pesos con veinte centavos) y está protegido por el Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares y de Protección a sus Ahorradores su página es www.prosofipo.mx, también es importante mencionar que protege se protege el ahorro y las inversiones.

El ahorro en Instituciones Financieras aparte de la seguridad que te brinda el seguro de depósitos también genera intereses, aunque en estos la tasa de interés es baja, tienes la tranquilidad de que están protegidos y adicionalmente te facilita el acceso a otros servicios financieros que en un futuro pudieras llegar a necesitar como puede ser un crédito.

La otra gran ventaja y por lo cual es seguro ahorrar en 211

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

estas instituciones es que están autorizadas y reguladas por la Autoridad esto es la Secretaria de Hacienda y Crédito Público -SHCP- a través de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores -CNBV-, quien supervisa que estas instituciones operen de acuerdo con las leyes establecidas, así como que su situación financiera no se deteriore y que le impida seguir cumpliendo con su función financiera.

La meta del ahorro en este caso es la seguridad y la disponibilidad.

Entre otras ventajas, todos los bancos y en algunas SOCAP´s y SOFIPO´s te otorgan:  Una tarjeta de débito.  Diversas alternativas para consultar tu saldo.

Una gran cantidad de cajeros automáticos (ATM) pero es importante mencionar que hoy en día muy pocas SOCAP´s o SOFIPO´s cuentan con cajeros automáticos propios y aun no puedes usar la red de cajeros de los bancos, por lo cual es una limitante importante para estas instituciones poder ofrecerte más y mejores servicios en este aspecto.

Sin embargo, si tienes una tarjeta de débito proveniente del ahorro emitida por un banco, tienes la certeza de que la puedes utilizar en establecimientos, pues para ello, los bancos han pactado que se pueda hacer uso de 212

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este servicio, aun y cuando tu tarjeta no sea del banco con el que opera el establecimiento.

En el caso de una tarjeta de débito proveniente del ahorro emitida por una SOCAP o SOFIPO, está la limitante de poder pagar en establecimientos comerciales o hacer uso de los cajeros de la RED bancaria usando tu tarjeta de débito pues son pocas las entidades de este tipo que participan en dicho convenio con los bancos y aun su tecnología actualmente no les permite ofrecer esta ventaja y contar con este servicio.

La CONDUSEF, (Comisión Nacional para la Protección de Derechos de los Usuarios de los Servicios Financieros) sugiere fortalecer el hábito del ahorro y emite algunas recomendaciones que considero conveniente mencionar entre otras: Ser constante.

Tener presente la meta realizable.

Ser organizado.

Ser disciplinado y evitar los gastos impulsivos.

Evita ser víctima de la publicidad que te invita a gastar.  Aprender a distinguir entre necesidades y deseos.     

Que es en gran medida lo que hemos estado abordando en este libro.

Un factor del cual no hemos hablado a profundidad es 213

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

el efecto de la inflación.

La inflación es un factor que afecta el poder adquisitivo con el paso del tiempo.

Para hacer un poco de números y el efecto de la inflación.

El ahorro y la inflación.

A menudo escuchamos en las noticias el dato de la inflación, pero no todo mundo es economista y entiende este concepto y como resta valor al poder adquisitivo.

Te lo explico de una manera sencilla para entender cómo se pierde poder adquisitivo por este concepto.

Partimos del supuesto de que te gustan mucho los “gansitos”, ese pan cubierto de chocolate y relleno de crema y mermelada.

Supongamos que el día de hoy ese “gansito” te cuesta $1.00 (un peso).

Y prefieres guardar este peso que ya tienes en una alcancía en la cual no ganaras ningún interés, pero como hemos dicho del ahorro, cada vez que volteas a revisar tu alcancía ahí está disponible tu peso.

Recuerdas el concepto económico, “Toda elección im214

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plica una renuncia”, esto es, has renunciado a comprar hoy el gansito, para comprarlo en otra ocasión.

Mas adelante veremos este concepto pues también ligado a esto, está el Costo de Oportunidad, el cual es que, si has renunciado a algo, es porque el costo de oportunidad que espera sea mayor.

Supongamos que ha pasado un año completo, los doce meses, esto es, el mes en el que decidiste ahorrar y los once meses restantes.

Ya ha pasado un año completo y escuchas las noticias de que el Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática (INEGI) y Banco de México (BdeM) dan a conocer la inflación del año que ha concluido esto es, la inflación anual por el año que acaba de concluir y comentan que la inflación fue del 20%, (esta cifra es muy alta, pues en México fluctúan entre un 4% a un 7% anual, el 7% de todos modos es una inflación muy alta comparada con los últimos 10 años si embargo el ejemplo es para explicar el comportamiento de la inflación en los precios y en el poder adquisitivo del peso).

Como ya ha pasado un año completo y con el dato inflacionario los precios se han ajustado a esta tasa de crecimiento de la inflación, la verdad que una inflación del 20% es una tasa inflacionaria muy alta como te digo, sin embargo, es para ejemplificar como pierde valor el dinero por este efecto, he manejado esta tasa.

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Esto significa que la inflación en el mes de enero que tienes tu peso va creciendo hasta llegar al 20% en diciembre, este es el primer renglón de la gráfica.

El siguiente renglón es tu peso, el cual se mantiene en la alcancía y su valor nominal sigue siendo un peso.

Pero al finalizar el año, resulta que, por el efecto inflacionario, el “gansito”, ese panecillo delicioso cubierto de chocolate y relleno de fresa y crema ya no cuesta lo mismo, vas a la tienda y el tendero te dice que ahora el precio del “gansito es de $1.20, es decir, necesitas .20 centavos adicionales para poderte llevar el mismo producto que hacía un año tenía el valor de $1.00 (un peso) 216

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esos veinte centavos son el efecto inflacionario, es decir tu peso se deprecio o perdió valor en .20 (veinte centavos). Es así como, para mantener el poder adquisitivo de tu peso, de haber conocido la inflación de un año, deberías haber puesto en tu alcancía .20 es decir los veinte centavos necesarios para comprar el mismo bien o adquirir un producto o servicio de la misma calidad a través de los meses o años.

Es decir, la moneda se deprecio en .20C (veinte centavos) provocada por el efecto inflacionario ya que necesitas 20 centavos adicionales para comprar el mismo gansito que hace un año atrás te costaba 1.00 (un peso).

Desde luego la economía es mucho más compleja que esto ya que la inflación como en este ejemplo, no se comporta en forma tan lineal y hay muchos y muy variados factores que la afectan y benefician (es decir contribuyen a que temporalmente baje), pero el resultado en efecto es el mismo por lo que para efectos prácticos así es como se comporta el efecto inflacionario en la economía.

Las tasas de interés también responden a este efecto, por eso en algunos casos, cuando analizas la Ganancia Anual Total o GAT (Con la GAT Real, los intermediarios financieros informan al público el rendimiento total que tiene un producto de ahorro o inversión, habiendo descontado la inflación esperada) el resultado es negativo.

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Expongo lo que Banco de México publica en su página de internet.

“El dinero puede perder poder adquisitivo a medida que aumentan los precios (inflación). Por ello, los intermediarios pagan intereses como un “premio” a los ahorradores que desean invertir sus recursos en el presente para consumir después.”

“La GAT (Gancia Anual Total) es un indicador del rendimiento total que ofrece un intermediario por los recursos depositados o invertidos a un plazo determinado, considerando la tasa de interés y cualquier costo que se exija al cliente para obtener los rendimientos ofrecidos.

Se expresa en términos porcentuales tanto nominales como reales.”

Por eso en ocasiones en el ahorro dependiendo de la tasa de interés tendrás rendimientos negativos. Sin embargo, en otras ocasiones en las inversiones, el plazo y la tasa son superiores a la inflación, por lo cual La GAT es positiva.

Es un dato que debes observar cuando aperturas una cuenta de ahorro. Y ojo, no es que se vaya tu dinero, simplemente la inflación contribuye a que tu dinero y en general el de todos los mexicanos pierda el poder adquisitivo.

Una de las más grandes ventajas de la actualidad es que en internet puedes encontrar mucha información sobre el comportamiento del ahorro e inversión, desde 218

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luego como todo, es necesario revisar la información, procesarla y hacer el ejercicio de comprensión para poder tomar la decisión más adecuada, de esta forma por ejemplo, en la página de Condusef en la sección de calculadora puedes encontrar simulaciones sobre el ahorro que puedes destinar y cuanto obtendrías en un determinado número de años, https://simulador.condusef.gob. mx/condusefahorro/ a continuación agrego como ejemplo una tabla comparativa obtenida en la página citada: Ejemplo de un "plan personal" para un ahorro de $5,000.00 a 3 años con depósitos adicionales de $500.00 a un plazo de 28 días desde el 19 de Diciembre de 2021 Instrumento Monto Total Tasa de Interés GAT CETES $25,360.80 5.20% 5.33% Inmobiliario

$25,073.79

4.60% 4.70%

COMPARTAMOS

$24,814.15

4.05% 4.13%

Banamex

$23,955.54

2.18% 2.20%

Banorte

$23,933.09

2.13% 2.15%

VWB

$23,874.83

2.00% 2.02%

BBVA

$23,852.46

1.95% 1.97%

Banjercito

$23,843.53

1.93% 1.95%

Santander

$23,652.35

1.50% 1.51%

Scotia

$23,489.35

1.13% 1.14%

Amexco

$23,463.05

1.07% 1.08%

Bajio

$23,345.13

0.80% 0.80%

CHEQUES

$24,167.89

2.65% 2.68%

AHORRO

$24,645.98

3.69% 3.75%

219

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Esta desde luego es informativa y no es una invitación a que ahorres en alguna de estas instituciones financieras, el rendimiento se concreta cuando realizas la operación con la institución de tu elección.

La Inversión.

Hemos mencionado que el ahorro es el primer paso para Construir Tu Futuro Financiero, pues con la disciplina y los ejercicios que has realizado de elaborar un presupuesto, asignándole no lo que te sobre de tus ingresos, sino una cantidad especifica asignada que has separado mensualmente para lograr ahorrar, te has dado cuenta de que si puedes lograr la meta financiera que te propones.

Pero como ya ha visto, en el ahorro también puedes perder pues la inflación te hace perder dinero si la tasa de ahorro no es superior a la inflación.

Por eso el siguiente paso es convertirte en: Inversionista.

Invertir es la acción de pasar de ser ahorrador para poner a trabajar tu dinero buscando obtener una ganancia mayor en el futuro, asumiendo un riesgo por dicha ganancia, en un determinado periodo.

Dos premisas fundamentales para pasar de ahorrador a inversionista.

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H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

Ojo, para comenzar a invertir se requiere que los recursos que piensas invertir estén libres y disponibles a fin de poder invertir con libertad, esto es, que no forme parte del ahorro para emergencias o que no esté comprometido en un plazo determinado a menos que las inversiones que realices estén disponibles para cuando así lo requieran.

La segunda premisa es que dependiendo de las inversiones que realices entra el factor riesgo.

Por lo tanto, un fundamental de las inversiones es:

Riesgo y Rendimiento.  A mayor riesgo, mayor rendimiento.  A menor riesgo, menor rendimiento.

Una tercera regla que no está escrita pero que es fundamental que la sigas es:  Informarte en lo que vas a invertir o en lo que estas invirtiendo.

El Costo de oportunidad.

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El Costo de oportunidad siempre está presente, recuerdas lo que habíamos comentado relativo a que toda elección implica una renuncia, el costo de oportunidad significa que, al momento de tomar una decisión, se debe evaluar lo que estas dejando de tener actualmente con la expectativa de tener algo mejor en el futuro.

Para esto si desconoces en que estas invirtiendo, una regla más de ORO. ASESORATE, busca la ayuda y el consejo de un asesor de inversiones, y no me refiero solo al ejecutivo de la casa de bolsa o del banco o de la SOFIPO o la SOCAP que te atiende, sino a un asesor que te conoce y que te va a dar su mejor consejo con la información que le proporciones y con los conocimientos que él tiene.

No hay que tener miedo a preguntar.

Hay que recordar que no sabemos todo, ni somos buenos en todo.

Pedir un consejo, una asesoría o una sugerencia es de sabios.

Recuerdo que hace unos meses un buen amigo me pregunto qué tan bueno y recomendable es invertir en CETES, porque había escuchado que no era recomendable invertir en este instrumento por la posibilidad de que no te pagaran por ser instrumentos del gobierno.

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Me pareció una pregunta muy acertada y sobre todo muy sabia, pues precisamente está siguiendo esta regla de ORO. Le comenté que la inversión era segura y de bajo riesgo y que no tuviera dudas en realizar inversiones en este instrumento. Mas adelante explicare este instrumento de inversión y por qué se considera una inversión de bajo riesgo.

Pedir consejo a un Asesor Financiero es como contratar los servicios de un Doctor en medicina. Esto es, si tenemos una enfermedad acudimos al Doctor en Medicina y no vamos con el mecánico. Igual si tenemos un problema dental vamos con el dentista y no con el profesor de la escuela primaria, sino que vamos con el especialista, de la misma forma, si tenemos dudas sobre realizar o no una inversión hablemos con nuestro Asesor Financiero.

Hemos dicho previamente que en inversiones existe el concepto fundamental:  A mayor riesgo, mayor rendimiento.  A menor riesgo menor rendimiento.

También hemos mencionado que existen diversos y muy variados motivos para ahorrar y que ahora nos sirven para reafirmar nuestra intención de invertir entre estos podemos citar: 223

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 Cumplir alguna meta en el corto, mediano o largo plazo, quizás ese viaje a Europa, a Asia, o Estados Unidos o Canadá o a Centro o Sudamérica.  Comprar ese carro que te libera del transporte público.  Asegurar una pensión digna.  Asegurar la educación de los hijos.  Comprar una casa o un departamento, o cambiar de casa por una más grande o cómoda.

Construir Tu Futuro Financiero, para que en el futuro no dependas económicamente de nadie y puedas viajar, disfrutar de tu tiempo con tu pareja e hijos, darte de vez en cuando un pequeño lujo o reinvertir en tu negocio sin poner en riesgo lo que ya has construido y que no dependas de la aprobación de un crédito bancario para expandirte o crecer.

Son muchos y muy variados los motivos, tanto como somos distintos como seres humanos.

Invertir a diferencia de ahorrar es que al invertir ya estas poniendo a trabajar tu dinero a tu favor, pues estas esperando que los rendimientos o retornos sean mayores cada vez.

En el ahorro OJO, que también es bueno, estas preservando tu dinero, pero que por el interés que recibes puede perder poder adquisitivo, con 224

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

la inversión estas buscando que tu dinero se incremente por arriba de la inflación.

Antes de empezar a invertir, ten en cuenta: Monto que puedes invertir.

El dinero que puedes invertir (a diferencia del que quieres invertir) esto es, si en una inversión que te han prometido es muy buena y segura y por ello inviertes lo que tienes destinado para alguna emergencia, y la inversión no resulto lo que te prometieron, no solo pierdes ese recurso, sino que ya no tienes el fondo para emergencias, y vas a tener que empezar de cero.

Antes de invertir ten en cuenta tu fondo de ahorro de emergencia, esto es para los imprevistos financieros que siempre los hay, aunque desafortunadamente no lo queramos, esto puede ser:  Una enfermedad como el Covid- 19 que implica hospitalización.  Una operación de emergencia, si eres atleta o prácticas algún deporte no estas exento de ello, aunque para ser honesto, deberías tener un seguro de gastos médicos para imprevistos, pero si no es así, este fondo ahorrado te puede ayudar.  Un despido imprevisto de tu trabajo. La pandemia provocada por el COVID-19 enseñó a todo el 225

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mundo lo frágiles que son los trabajos. De un mes a otro supe de empresas que tuvieron que despedir a una gran parte de su plantilla laboral porque las ventas o ingresos no permitieron seguir teniendo al personal completo. Aun y cuando hubo empresas que les propusieron a sus empleados una reducción temporal de sueldo, pensando que la pandemia sería algo temporal y no más de 24 meses.  Un accidente en casa de algún integrante de la familia.  La descompostura del auto.  La compra de equipo de cómputo para algún hijo ya que no se contaba con las clases a distancia.

Y así podríamos enumerar algunas emergencias más, con esto te digo que tener un fondo de ahorro de al menos tres a seis meses de tus gastos fijos y variables, incluido el presupuesto para comida es altamente recomendable.

Así como los mexicanos etiquetamos el ahorro también etiquetemos las inversiones, esto es, en el ahorro etiquetamos el ahorro para vacaciones, para comprar el celular, o la televisión de 80” (Ochenta pulgadas). Una vez que inicias a invertir, que este también tenga un propósito definido.

Una vez definido el propósito y lo has ligado a una meta financiera especifica, ponle plazo.

226

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

Con esto llegamos a otro concepto importante de las inversiones: El Plazo.

El plazo te permite lo que en finanzas se conoce como “Horizonte de Inversión”, generalmente tu Asesor Financiero te hará esta pregunta, ¿A qué plazo quieres invertir?, para poder sugerirte algo adecuado.

Para que nos quede mejor ejemplificado, tradicionalmente podemos identificar tres horizontes de inversión:  Corto Plazo. Menor de 1 (12 meses).  Mediano Plazo. De 1 a 3 años.  Largo Plazo. De 3 años en adelante.

El plazo y tus metas de inversión.

Contando con esto puedes ir modelando tus metas de inversión financieras, las cuales muy frecuentemente se conjugan con las metas de logros personales como puede ser:  Graduarte de una carrera universitaria y obtener tu Título profesional.  Obtener una Maestría.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

 Ganar un triatlón.  Correr una carrera de 10K o 40 K  Bajar de peso, etc.

En tema financiero, aquellas metas que aparte del esfuerzo y disciplina que te va a implicar, también te dará una satisfacción cuando la logres.

Ejemplo, metas de corto plazo.

Metas a corto plazo (menor de 1 año)

$ Cantidad que quieres obtener para lograrlo Un viaje a… $$$ Comprar o cambiar de $$$ automóvil Escribe Tu meta Ejemplo, metas de mediano plazo Metas a mediano $ Cantidad plazo (mayor a 1 años, que quieres pero menor de 3 obtener para años) lograrlo Casarte $$$ Remodelar la Casa o $$$ el Departamento.

Escribe Tu meta Ejemplo, metas de largo plazo

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Tiempo (en meses, o en años) 8 meses 12 meses

Tiempo (en meses, o en años) 24 meses 36 meses

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Metas a mediano plazo (mayor a 3 años) Comprar casa Poner tu propio negocio Obtener Tu Libertad Financiera Escribe Tu meta

$ Cantidad que quieres obtener para lograrlo $$$ $$$

Tiempo (en meses, o en años)

$$$

¿?

60 meses ¿?

Con estos conceptos cada vez más claros, podemos integrarlos para el tercer concepto clave y completar nuestros conceptos.

Hemos dicho que: Riesgo y Rendimiento.  A mayor riesgo, mayor rendimiento.  A menor riesgo, menor rendimiento.

Horizonte de Inversión.

Para cada meta hay un plazo.

Riesgo.

Como en cualquier actividad humana, el RIESGO, es un factor del que debemos estar siempre pendientes.

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El riesgo existe desde que te levantas en la mañana, te puedes tropezar con algún objeto que dejaste tirado la noche anterior sin darte cuenta, o con un juguete que el niño dejo tirado en el pasillo y no lo viste, o la mascota te saludo con mucho ánimo y tu no estabas preparado y te caes y te puedes lastimar.

Conducir a tu trabajo o a la escuela, el riesgo es el de sufrir un accidente vial. Hay riesgos en cocinar y así podría citar algunos ejemplos más, pero la idea tampoco es volverte paranoico.

Es simplemente que tengas conciencia de que el riesgo está en cualquier actividad que realizamos.

Pero también la buena noticia es que el riesgo se puede minimizar y en la mayoría de los casos si estamos conscientes de lo que estamos haciendo, buscamos minimizarlo.

Eliminarlo al 100% es poco probable, pero si hacer que nos impacte de manera desfavorable lo menos posible.

El riesgo en la actividad financiera en las últimas décadas ha tomado más relevancia y se han desarrollado modelos matemáticos buscando disminuirlo o al menos acotarlo, buscando minimizar el mismo.

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En las inversiones, como cite:  A mayor riesgo, mayor rendimiento.  A menor riesgo, menor rendimiento.

Esto obedece a que una inversión con la probabilidad de que, por las características de la inversión, esta sea más riesgosa, el premio o rendimiento debe ser lo suficientemente atractivo para que haya personas dispuestas a correr el riesgo.

Imagina a Mike Markkula(*), el primer inversionista formal de Apple Computer Co., junto con Steve Jobs y Steve Wozniak, el cual ofreció su aval para una línea de crédito por $250,000 (doscientos cincuenta mil dólares) e invirtió en la empresa los primeros 100,000.00 (cien mil dólares) para la empresa y sus dos socios que eran apenas unos estudiantes de ingeniería que fabricaban los primeros modelos de la computadora personal Apple I en el garaje de la casa de los Papas de Jobs, ( para ser más preciso, Steve Jobs nunca se graduó de licenciatura) el riesgo fue alto, pero la recompensa fue mayor.

Gracias a su talento y visión, hoy disfrutamos de los aparatos electrónicos más revolucionarios y bellos como son la computadora personal, el iPhone, el iPad y la forma en la que la música se escucha y que se puede adquirir en forma indivi231

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dual, me refiero a canción por canción, que nos aportó el iPod. De igual forma, si arriesgas poco, el rendimiento en consecuencia es menor.

Que es el Rendimiento.

El rendimiento, es el premio que esperamos por el retorno de nuestras inversiones.

Tanto en finanzas como en economía la tasa de interés es el precio del dinero, es decir, es el precio para pagar por utilizar una cantidad de dinero durante un tiempo. Cuando tu inviertes tu dinero en una entidad financiera como un banco, una SOCAP o una SOFIPO, ellos te están comprando tu dinero y por el uso de él, te pagan una tasa de interés. (*) Steve Jobs La Biografía/Autor Walter Isaacson Editorial Debate. Pag. 112 ss

Caso contrario, cuando solicitas un crédito o haces uso de la tarjeta de crédito, la tasa de interés es el precio que Tú vas a pagar por hacer uso del dinero de la entidad financiera.

Recuerda que el dinero que estas entidades financieras te facilitan o prestan, es de los ahorradores y de la gente que invierte y la entidad financiera tiene que regresar ese dinero a sus dueños, que 232

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

son como te digo los inversionistas y ahorradores.

Recuerda: Tasa de Interés.

La tasa de interés es el premio o precio que una institución financiera autorizada te ofrece porque dejes tus recursos económicos en un periodo determinado.

Es el precio que una institución financiera autorizada para captar recursos del público te cobra por usar los recursos de los que dispone y que es de los ahorradores e inversionistas.

También podrías llamarle Rendimiento, pues al final es el retorno de los intereses por el uso de tu capital.

La tasa de interés tiene un componente que es el riesgo que va incluido en el precio y el plazo.

Generalmente, en el sistema bancario, los proyectos de largo plazo, como pueden ser la construcción de una carretera o una presa o un proyecto de infraestructura de gran escala como la construcción de un aeropuerto o una línea del metro, implican horizontes de inversión de mediano y largo plazo, es decir, arriba de 3 años, in233

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

cluso pudiera ser mayor a 7 años. En la medida que los plazos se van alargando en el tiempo, la posibilidad de que algo no salga como se tenía planeado, incrementa el factor riesgo. Por lo tanto, el riesgo implícito en estos proyectos hace que la tasa de interés para fondear el financiamiento a largo plazo sea más alta. Con este concepto, la institución financiera va a tratar de ofrecer a potenciales inversionistas una tasa superior al mercado, pues el premio traducido en tasa de interés va a ser mayor por el tiempo que va a hacer uso de esos recursos y por la probabilidad incluida de que el proyecto no funcione. Pero si funciona, los inversionistas que confiaron en el proyecto y asumieron el riesgo, ¡Lotería! se llevan el premio mayor.

Rendimiento.

A diferencia de las inversiones en las instituciones financieras, en la bolsa de valores, al premio que obtienes por tus inversiones no se le llama tasa de interés, sino RENDIMIENTO. El rendimiento de una acción es la relación, expresada en porcentaje, entre el dividendo pagado y la cotización en bolsa de la acción en cuestión.

El rendimiento de una acción es principalmente una función del precio de la acción en el momento de su cálculo y corresponde a un valor finan234

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

ciero.

Ejemplo. En el supuesto que compraste una acción de America Movil en la bolsa de valores a través de un intermediario bursátil y la acción la compraste en $100.00 (cien pesos) el día de hoy.

Mañana la vendes y para tu sorpresa, el precio es de $110.00, el rendimiento por esta inversión es de 10% (diez por ciento) en ¡Un día! Ojo, este es un ejemplo.

Mas adelante retomaremos este ejemplo.

Con esto podemos definir las claves de la inversión.

   

Monto.

Plazo.

Tasa de interés.

Riesgo.

Un dato importante que debes tener en cuenta es que hay que pagar impuestos, en este caso el banco o la Casa de Bolsa son retenedores del mismo, es decir, del rendimiento, hay que descontar 235

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

el impuesto por la ganancia obtenida por eso hay que informarse de la tasa bruta que es la que te informan y luego la tasa neta es la que realmente te pagan. Este tema lo trato en mi página de internet, ahí lo explico más a detalle.

Antes de continuar es necesario saber: ¿Qué clase de inversionistas eres o puedes llegar a ser? ¿Cuál es tu perfil como inversionista?

Al momento de invertir todos tenemos preferencias por realizar tal o cual acto. Esto es, de acuerdo con nuestra forma de pensar y en consecuencia de actuar, así como valores personales.

Algunos factores que definimos: Edad. Entre más joven se comience a invertir, más tiempo se tendrá para afrontar los altibajos de la inversión realizada, por lo que es posible asumir mayores riesgos.

Una persona de 25 a 35 años puede ser más arriesgada, si realiza inversiones arriesgadas, pensando tener un rendimiento alto. Si sus inversiones no resultaran lo que se esperaba que lo fueran, aun tendrá tiempo para recuperarse y volver a cons236

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

truir el capital invertido.

Una persona de 30 a 40 años podría ser más moderado en inversiones de alto riesgo y riesgo moderado, sabe que, si las inversiones no resultan ser lo atractivo que se vieron al momento de invertir y perdiera parte de sus inversiones, aún tienen tiempo para recuperarse.

En cambio, una persona de 50 años en adelante tenderá a ser más conservador en el manejo de su dinero su vida laboral oficial es de 15 años más, (suponiendo que se jubilara a los 65 años) por lo tanto, el horizonte de recuperación de inversión se recorta.

Destino de la inversión.

La meta que se quiere alcanzar define el plazo y los instrumentos que se puede utilizar para lograrla (es importante que la meta trazada se acople a la realidad).

Con esto podemos definir tres tipos o perfiles de inversionistas.

Inversionista Conservador: El principal objetivo del inversionista conservador es mantener el dinero que ha invertido, correr los 237

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

menores riesgos posibles normalmente le tiene aversión al riesgo, busca inversiones de bajo riesgo y de preferencia invierte en plazos cortos por lo mismo. Es decir, sus horizontes de inversión son normalmente de máximo 1 año. Busca invertir en instrumentos libres de riesgo y normalmente se siente cómodo con las inversiones que son tangibles como invertir en bienes inmuebles. Basado en el principio de que, si bien no crecerá el portafolio en forma espectacular, estará alejado de los riesgos de perder el patrimonio esto también aplica para las personas que están próximas a su etapa de retiro y no deben exponer los recursos que han ahorrado durante toda su vida laboral.

El horizonte de inversión para este perfil es menor de 1 año.

Inversionista Moderado.

El principal objetivo del inversionista moderado es hacer crecer el capital que ha invertido, busca instrumentos más arriesgados, pero siempre buscando un equilibrio entre el riesgo y la seguridad, regularmente sus inversiones son a mediano plazo (más de un año) aunque no necesariamente le tiene aversión al riesgo, pero tampoco le satisface mucho el mismo, se encuentra entre ambos extremos, el inversionista moderado busca un equilibrio en sus inversiones, es decir un riesgo inter238

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medio, lo mismo puede invertir en proyectos y empresas de tecnología innovadores en donde el potencial de crecimiento es alto, como también en proyectos inmobiliarios en donde las inversiones ofrecen crecimientos moderados a altos.

Busca compensar sus inversiones de alto o riesgo medio, con inversiones de bajo riesgo. Sabe que, si alguna inversión no fue rentable e incluso hay probabilidad de perdida, buscará compensarlo con inversiones de riesgo moderado a bajo.

El horizonte de inversión es normalmente mayor 1 año hasta 3 años para este perfil de inversionista.

Inversionista Arriesgado.

El objetivo principal de un inversionista arriesgado es aumentar el capital y el rendimiento de su inversión, aprovechando las oportunidades del mercado, lo que implica asumir riesgos más altos, en cualquier tipo de plazo. En el mundo financiero y de inversiones, hay inversionistas que son arriesgados, pensando en que al final se llevaran el premio gordo, pero también están conscientes de que, si no funciona, la perdida será alta. Invierten en proyectos o en instrumentos de alto riesgo, o innovadores pero que ofrecen rendimientos superiores al promedio.

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Recuerdas a Mike Markkula, que cite una paginas atrás, invirtió en dos muchachos y en un proyecto que parecía innovador, pero que trabajaban en el garaje de la casa de los papas de uno de ellos (Steve Jobs). Al final creyó en ambos jóvenes a los que se sumaron otros más y también en el proyecto y esta empresa se convirtió en la empresa Apple Computers, la cual termino definiendo el mundo de las computadoras personales, así como impactando en diversos sectores todos ellos muy distintos, como el de las computadoras, telecomunicaciones, con teléfonos innovadores y en el mundo de la música, con los Ipods, por citar algunos sectores como ya lo había comentado anteriormente.

Un inversionista arriesgado fija su horizonte de inversión en el largo plazo pues sabe que algunos proyectos de alto riesgo necesitan tiempo para madurar y en ocasiones 7 años son pocos.

Hay una anécdota del mismo Mike Markkula que realizo una predicción muy audaz (*) “Vamos a ser una de las quinientas empresas más importantes de la lista de Fortune 500 dentro de dos años”. Este es el comienzo de toda una industria.

Es algo que ocurre una vez en una década” A Apple le hicieron falta 7 años para entrar en la lista de Fortune 500, pero la esencia de la predic240

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

ción de Markkula resulto cierta.

Su horizonte de inversión es tradicionalmente mayor a 3 años. (*) Steve Jobs La Biografía/Autor Walter Isaacson Editorial Debate. Pag. 111 ss

¿Con cuál perfil de inversionista te identificas?

Ten en cuenta, el monto que estás dispuesto a invertir, el horizonte de inversión, el riesgo y el rendimiento o retorno y el objetivo o meta que quieres lograr al invertir.

Te dejo algunas preguntas que te pueden ayudar a definir mejor cuál es tu perfil como inversionista: ¿Qué tantos conocimientos tienes sobre las inversiones y cómo funcionan? a) Mucho b) Regular c) Poco ¿Qué tanta experiencia tienes sobre las inversiones? a) Mucha b) Regular c) Poca ¿Qué tanta aversión al riesgo tienes?

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a) Poca b) Regular c) Mucho El capital que puedo invertir está bien presupuestado, es decir si lo pierdo. a) No importa, me puedo recuperar. b) Es un recurso destinado para la educación universitaria de mis hijos. c) Sería un duro golpe para mi patrimonio.

Me siento cómodo invirtiendo: a) En plazos mayores a 5 años b) En plazos mayores a 3 años, pero menores a 5 años c) En plazos menores a 1 año.

Si tus respuestas fueron en su mayoría a) eres tienes un perfil de riesgo alto, es decir eres un inversionista arriesgado. Si tus respuestas en su mayoría fueron b) eres un inversionista moderado, si tus respuestas en su mayoría fueron c) tu perfil se inclina más a ser un inversionista conservador.

Enhorabuena, ya tienes una idea más aproximada de tu perfil como inversionista.

Y recuerda antes de realizar cualquier inversión:  El capital con el que se cuenta para invertir.  Planteamiento de las necesidades y objetivos por 242

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   

los cuales vas a invertir.

Definir el plazo que se espera para que se produzcan resultados esperados o se obtengan los rendimientos (horizonte de inversión).

Contar con disponibilidad de dinero para la inversión (liquidez).

Ser conscientes del riesgo de posibles pérdidas (Tolerancia al riesgo o aversión al riesgo) dependiendo del instrumento elegido.

Etapa de la vida en la que te encuentras

¿Porque ser inversionista y buscar pasar de ser un ahorrador a un inversionista?

En realidad, es una de las metas pasar de ser Ahorrador a ser Inversionista para Construir Tu Futuro Financiero.

Recuerdas que te comenté de los lemmings, (de acuerdo al Dr. Aswath Damoradan, un experto en valuación de activos Profesor en la Stern School of Business at New York University) pues ahora te cuento un poco más al respecto de esto y que se aplica muy bien a los inversionistas y sus actitudes ante las inversiones en valores la cual me parece muy acertada.

Los leminos (Lemmini) son una tribu de roedores miomorfos de la familia Cricetidae conocidos vulgarmente con el nombre de lemmings. Habitan en las tundras, en la taiga y praderas árticas, en el norte del continente americano, y en algunas regiones de Eurasia; se alimen243

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

tan principalmente de hierba, raíces y frutos. (Wikipedia)

Se cree que este animalito al momento de que se agota su fuente de alimentos emigra a otros lugares buscando nuevos lugares para encontrar el mismo, sin embargo, durante su travesía en la búsqueda de alimento, corren en grupo, y durante su travesía, sufren muchas vicisitudes entre las cuales como se puede ver en un documental de National Geographics se observa cómo cientos de lemmings se arrojan al mar por un acantilado y sin ningún sentido. Quizás has visto en YouTube alguna escena al respecto, si no, te invito que la busques en internet.

El resumen es que al ir corriendo a toda velocidad los lemmings, siguen al líder y sin pensarlo, se arrojan al vacío en lo que se conoce como el suicidio de ellos.

Muchas veces como inversionista algunos siguen el mismo comportamiento, una vez que inicias a invertir en bolsa por tu cuenta o a través de tu asesor de inversiones, escuchas un rumor que tal o cual acción está subiendo y es buena oportunidad comprar o vender. Sin analizarlo mucho te resulta interesante la misma, pero 244

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

en el mercado no eres la única persona que ha escuchado el mismo rumor de compra o venta, sino que el rumor se ha esparcido rápidamente, entonces inicia esa sensación de pánico o el sentimiento de avaricia se apoderan de él y ordena la compra de estas acciones, pero realmente si haber analizado a fondo el porqué de la subida del precio, esto produce que el efecto de compra se multiplique, provocando en consecuencia la subida del precio de la acción o su efecto contrario.

Es decir, reacciona a la demanda, si la demanda de un bien es mayor, el precio en consecuencia sube, si la demanda del bien es el caso contrario, es decir es menor, empieza a bajar el precio de la acción y todos quieren vender, llega un momento en que ya sea la compra o la venta de la acción o sube muy rápido o baja muy rápido pues nadie quiere quedarse con una acción que ha perdido valor momentáneamente.

Y haciendo la alusión al comportamiento de los lemmings, te pregunto. ¿Qué clase de lemming serias? (sin intención de ofender, que quede claro).

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Lemming poco informado.

Este tipo de inversionista simplemente recibe la información y sin analizar porque está subiendo o bajando la acción, busca comprar sin tener más información más que el rumor, o busca vender sin tener más información, es uno de los lemming que corre más rápido buscando ir al frente.

Es el comportamiento del lemming que sigue a grupo simplemente porque todos están corriendo hacia el mismo lugar (inclusive como dice la leyenda, son capaces de arrojarse al vacío sin ningún sentido).

Lemming mejor informado, pero duda de su capacidad de análisis.

Este tipo de inversionista, aun y contando con información, sigue el comportamiento de compra o venta, se deja llevar por la histeria colectiva, pero va más despacio, se diría que va corriendo, pero en el centro del grupo; al final también se arroja al vacío pues vende o compra según la mayoría.

Al final puede contar con más información, pero va racionalizando su comportamiento y dudando de su análisis cae en el mismo comportamiento de comprar o vender siguiendo el mismo camino.

Lemming informado y analítico.

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Este tipo de inversionista se informa más a fondo, busca conocer el origen del rumor, que hay detrás del mismo y realiza sus propios análisis y se apega a sus estrategias de inversión, sabe que el mercado reacciona por los dos sentimientos más poderosos y que gobiernan el mismo; el miedo y la avaricia. El miedo a perder su dinero y la avaricia de obtener más por su inversión.

Este tipo de lemming se detiene antes de llegar al precipicio y definitivamente si hace su tarea, realiza el análisis y confía en el mismo, consulta a su asesor su análisis.

Es un inversionista inteligente sabe que al final, el mercado tiende a estabilizarse, no se deja guiar por rumores poco informados, sino que toma su decisión sabiendo que puede pasar si actúa o deja pasar la oportunidad y definitivamente no se arroja al precipicio. ¿Qué tipo de inversionista eres?, o serás, ¿Haces la tarea o dejas que otro la haga por ti?

Al final, si tienes un portafolio equilibrado y Tú asesor Financiero te conoce bien, quizás no te recomiende comprar o vender las acciones en cuestión, te dará la información que necesitas para corroborar tu análisis y tu actuaras en consecuencia.

En el mercado de valores, la única y real forma de perder es vender tu posición en un escenario adverso. Si no estas presionado para vender o comprar y no necesitas 247

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

en ese momento los recursos ¿qué caso tiene vender?

O ¿qué caso tiene comprar?

Repito la pregunta, ¿Qué tipo de lemming serias?

Un poco de información.

El sistema financiero mexicano y las inversiones.

Un poco de antecedentes antes de pasar al siguiente nivel y es explicarte como está compuesto el sistema financiero mexicano con relación a las inversiones, esta es la estructura actual de los mercados financieros que es donde se invierte la mayor parte de los recursos líquidos que administran las instituciones financieras legalmente establecidas en México, así como los inversionistas y las empresas.

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Ya hemos establecido que el ahorro busca tener el dinero disponible cuando lo necesites, y a diferencia de la inversión, te premia con el interés simple. La inversión dependiendo del instrumento que elijas, te premia con mayor interés y conforme pazo los plazos el interés se acumula, con esto el interés pasa de ser interés simple a interés compuesto. Mas adelante te explicare más sobre este concepto básico pero muy poderoso que necesitas conocer.

Con esto en mente, te será más fácil entender los diversos mercados que operan en México. ¿En qué puedo invertir?

Afortunadamente, en México, el mercado financiero es amplio, diversificado y también muy regulado, para tranquilidad de los inversionistas actuales y de los potenciales inversionistas.

Existen diferentes tipos de instrumentos de inversión, éstos están organizados de acuerdo con el mercado en el que se comercializan.

El Mercado de Deuda: También llamado mercado de dinero que anteriormente se llamaba de renta fija, es un mercado en el cual se puede invertir para obtener mayor liquidez, es decir, la facilidad de poder obtener el dinero invertido con bajo riesgo a un plazo definido.

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Mercado de Deuda Instrumentos de Deuda.

Pagare Bancario o Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento (PRLV). Son títulos emitidos por instituciones bancarias, son las inversiones que normalmente más se conoce en sector financiero pues regularmente es lo que te ofrece tu banco por tus inversiones, las de tu papa, tu mama o tu tío rico.

Esta inversión es un pagaré y es la operación contraria al crédito bancario, en este caso, Tú le estas prestando al banco la cantidad que inviertes y el banco en contraparte te ofrece pagar una cantidad al final del periodo denominada en tasa de interés. Su plazo es generalmente menor a un año, con una tasa de rendimiento fija y los recursos están garantizados por el banco emisor. El riesgo depende de la calificación que tiene la institución financiera que lo emite. Es decir, el respaldo es la misma institución bancaria que los emite.

Ojo, en este tipo de inversiones, revisa muy bien la tasa que te ofrecen y el plazo en el que Tú quieres invertir, revisa la GAT (Ganancia Anual Total) pues generalmente si el plazo es muy corto, la GAT puede resultar negativa.

Certificados de la Tesorería de la Federación o -CETES-.

Son títulos de deuda emitidos por el gobierno federal que funcionan a través del Banco de México. Es una for250

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ma en que el gobierno se financia. El CETES tienen un valor nominal de $10.00 -diez pesos- que se pagará al finalizar el plazo, los plazos más comunes son de 28, 91, 182 y 365 días.

Al ser instrumentos financieros del gobierno, cuentan con el respaldo del mismo gobierno, por lo que se conocen como instrumentos libres de riesgo pues su respaldo es el Gobierno Federal, el cual saldría a responder por el pago puntual del instrumento, por lo tanto, la probabilidad de incumplimiento es muy baja al ser un instrumento de muy bajo riesgo el rendimiento es bajo y son ideales para inversionistas conservadores.

Recuerdas el efecto de la inflación en el costo del dinero (el efecto gansito), pues esta también afecta a los instrumentos de inversión y los CETES no están exentos a ello, en este caso, si la inflación por ejemplo fuera del 6% (lo cual es una tasa de inflación alta, pues ya en México hemos alcanzado tasas de inflación anual no mayores al 3%), si así fuera el caso, este efecto impactara en el rendimiento final de tu tasa y en consecuencia con tu rendimiento, ya que si la tasa que pactaste es del 7% anual, y la inflación es del 6%, al final tuviste un rendimiento anual real del 1% y no el 7% esperado.

La GAT, te dirá cuál será el resultado real de tu inversión, medido en porcentaje.

Una de las más grandes ventajas que el Gobierno Fede251

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

ral ha puesto a disposición de los inversionistas o de los que están interesados en hacer sus primeras inversiones siendo esta una forma segura de empezar a invertir en estos instrumentos se llama CetesDirecto, el programa apareció en noviembre del 2010 en este programa puedes invertir desde $100.00 -cien pesos- esto es que compras 10 Cetes de $10.00 pesos. Al plazo que consideres conveniente, te puedes meter a la página www. cetesdirecto.com (es la página oficial del Gobierno Federal para comprar Cetes sin comisiones).

Revisa los plazos y los rendimientos que te ofrecen los Cetes a diferentes plazos y de esta forma puedes empezar a comparar oportunidades de inversión.

Bonos.

Son instrumentos financieros de deuda garantizados por la entidad emisora (estados, municipios, etc.). Su función es financiar los proyectos de infraestructura y gastos corrientes del gobierno, existen diferentes tipos: Los BPAs son los Bonos de Protección al Ahorro Bancario.

Siendo el Banco de México su agente financiero, el valor nominal es de $100.00 -cien pesos-, los plazos son similares a los CETEs siempre y cuando sean múltiplos de 28 días. Aunque también se han emitidos a 3 y 5 años.

Los UDIBONOS son Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal.

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Denominados en Unidades de Inversión (UDIBONOS), su valor nominal son 100 unidades de inversión Se pueden emitir a cualquier plazo siempre y cuando este sea múltiplo de 182 días. No obstante, lo anterior, hasta la fecha estos títulos se han emitido a plazos de 3, 5, 10,20 y 30 años.

Los BREMS son Bonos de Regulación Monetaria Reportables.

Del Banco de México (BREMS-R), su valor nominal es $100.00 -cien pesos-, son de largo plazo, por ejemplo, pueden ser 10 años (3,640 días). No existe un mercado secundario para estos títulos y debido a que estos instrumentos sólo serán negociables entre el Banco de México y las instituciones de crédito y reportables entre el Banco de México y las instituciones de crédito y entre éstas últimas.

Esto traduciéndolo significa que solo los puedes adquirir a través de alguna institución financiera autorizada (Un Banco, una Casa de Bolsa o un Corredor de Valores autorizado). En el caso de instrumentos estatales o municipales, también se les considera de bajo riesgo, sin embargo, si el estado emisor o el gobierno municipal no son los mejores administrados, su riesgo se incrementa, por lo que podrían salir a mercado con tasas más altas.

Fondos de inversión en instrumentos de deuda.

Es un conjunto de instrumentos de deuda establecidos por el emisor en los cuales pueden invertir diversas per253

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

sonas para incrementar el monto invertido y así obtener mayores rendimientos. Se pueden encontrar fondos de inversión de bajo riesgo, riesgo moderado y alto riesgo. (*) Que son los Fondos de Inversión.

Los fondos de inversión son vehículos o instrumentos de inversión colectivos encargados de captar, administrar e invertir recursos de pequeños y medianos inversionistas, a través de las administradoras conocidas como operadora de fondos de inversión, con el objetivo de adquirir instrumentos financieros. El inversionista que aporta su dinero adquiere acciones representativas del patrimonio del fondo de inversión y, en consecuencia, una parte proporcional de la cartera o portafolio de valores.

Los fondos de inversión son sociedades anónimas de capital variable, sujetas a la supervisión, regulación y sanción de la CNBV, las cuales ofrecen la enajenación de sus acciones al público inversionista, a través de un intermediario financiero, con la finalidad de que los recursos captados sean administrados de manera profesional.

Tipos de Fondos •

De renta variable;

•

En instrumentos de deuda;

•

De capitales, y

•

De objeto limitado.

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Fondos de inversión en renta variable.

Son aquellos que operan con Activos Objeto de Inversión cuya naturaleza corresponda a acciones, obligaciones, títulos de crédito, depósitos de dinero, documentos representativos de una deuda a cargo de un tercero y demás valores, títulos o documentos que autorice la CNBV mediante disposiciones de carácter general. (*) FUENTE CONDUSEF

Estos fondos son de riesgo moderado a alto riesgo (no hay garantía de rendimiento a un plazo determinado).

Fondos de Inversión en Instrumentos de Deuda: Son aquellos que operan exclusivamente con Activos Objeto de Inversión cuya naturaleza corresponda a valores, títulos o documentos representativos de una deuda a cargo de un tercero.

Esto es por lo general fondos que compran deuda que emiten las grandes y medianas empresas para financiar sus proyectos.

Son instrumentos interesantes pues normalmente ofrecen son tasas atractivas, lo ideal es mantener un portafolios de inversión balanceados.

Fondos de Inversión de capitales.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Son aquellos que operan preponderantemente con Activos Objeto de Inversión cuya naturaleza corresponda a acciones o partes sociales, obligaciones y bonos a cargo de Empresas Promovidas por el propio fondo de inversión. Anteriormente estos fondos en la Ley de Sociedades de Inversión se denominaban Sociedades de Inversión de Capital o SINCAS, y eran fondos que cuyo principal objetivo era invertir en el capital de las empresas.

Durante un tiempo, trabajando en Nacional Financiera, S.N.C. estuve a cargo del proyecto de crear y fomentar Sociedades de Inversión de Capital -SINCAS-en el Noreste del país y tuve experiencias muy gratificantes al promover dos SINCAS en el Estado de Nuevo León y analizar algunos prospectos interesantes de desarrollo, estas inversiones son más complejas y están dirigidas más bien a inversionistas especializados pues se participa en empresas en marcha o iniciales pero es en el capital de la misma (capital semilla) como inversionista de capital o en empresas en marcha con un potencial de crecimiento importante.

Para participar en este tipo de inversiones, te recomiendo ampliamente asesorarte adecuadamente, ya que si bien, los proyectos en los que invierte estos fondos son de alto rendimiento, el rendimiento se puede dar en un periodo relativamente largo de tiempo, pues algunas empresas en las que se participa pueden empezar a dar frutos entre 3 y 5 años.

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Fondos de Inversión de Objeto Limitado.

Son aquellos que operarán exclusivamente con los Activos Objeto de Inversión que definan en sus estatutos y prospectos de información al público inversionista.

Mercado de Capitales.

Principales características del mercado de Capitales.

Como se ha mencionado, en el mercado de capitales se negocian títulos de deuda a fin de que empresas o gobiernos puedan obtener financiamientos mediante la emisión de bonos u otros tipos de títulos.

Los instrumentos de deuda representan obligaciones tanto para quien los emite, como para quien los adquiere y pueden clasificarse de acuerdo con lo siguiente: Tipos de colocación: Pública: Oferta a través de algún medio masivo de comunicación y asignación (venta) por medio de subasta.

Privada: Dirigida a una persona o grupo de inversionistas especifico.

Tipo de tasa: Fija: La tasa no cambia y se mantiene así, sin cambios durante todo el periodo.

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Variable: La tasa cambia periódicamente, de acuerdo con las condiciones de mercado.

Indizada (ligada a un índice como puede ser, inflación, tipo de cambio, metales preciosos, etc.). Cambia de acuerdo con la referencia a la que se haya indexado.

Es en este mercado de capitales en el que se realiza la compra y venta de títulos de valor que representan activos financieros o el capital social de las empresas tales como acciones, obligaciones y certificados bursátiles.

En México operan dos bolsas de valores con el mismo objetivo que es comercializar los valores de este mercado: Bolsa Mexicana de Valores y Bolsa Institucional de Valores. (*) La Bolsa Mexicana de Valores, S.A.B. de C.V. La Bolsa Mexicana de Valores, S.A.B. de C.V., -(Grupo BMV)- es una institución privada fundada en 1894. Las empresas que requieren recursos para financiar su operación o proyectos de expansión, pueden obtenerlos a través del mercado bursátil mediante la emisión de valores tanto de Deuda, Capitales u otros instrumentos financieros.

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La Bolsa Institucional de Valores.

La Bolsa Institucional de Valores -BIVA- tiene como propósito contribuir al crecimiento del mercado de valores a través del uso de la tecnología y la innovación.

La compañía encargada de su creación es Central de Corretajes SAPI de CV, quien ha participado activamente en México en el crecimiento de los mercados financieros.

En 2015 solicitó la concesión para organizar y operar BIVA y a finales de julio de 2018 inició operaciones.

Los beneficios para toda persona jurídica es que puede optar por listar sus valores de deuda o capital en una de las dos bolsas y sus valores podrán cotizar en ambas. (**) (*) Información de la página del Grupo BMV www.Grupo BMV.com.mx (**) (fuente de información sobre BIVA -idc online-, publicado por Ahiram Barbosa).

Para entender un poco mejor este concepto estas figuras de mercado son similares a los mercados que operan en Nueva York como son el New York Stock Exchange -NYSE-, y el mercado electrónico -NASDAQ-, que es donde cotizan las empresas de tecnología.

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En este sentido, en las dos Bolsas de Valores es lugar físico donde se comercializan los valores en México, en ellas participan las empresas, organismos públicos e instituciones financieras que demandan capital y ahorradores e inversionistas, quienes desean invertir sus recursos, así como los intermediarios que realizan las operaciones, también llamados corredores financieros, existen también otros participantes dan forma al mercado de valores como son: Los Inversionistas o sea Tú: son las personas que compran los valores a cambio de su dinero, o sea, todos los ahorradores que desean pasar a ser inversionistas.

Las Emisoras: que son las personas morales (empresas) que captan dinero a cambio de sus valores. La Bolsa Institucional de Valores (BIVA). Es la segunda Bolsa de Valores aprobada para operar en México y ofrece una opción de cotización para las empresas medianas que actualmente dependen de préstamos bancarios.

En que instrumentos invierten: Acciones: Son títulos de valor que representan una parte del capital social de una empresa, pueden generar el derecho al inversionista de recibir las utilidades de esta y son emitidas por las empresas que cotizan en las dos Bolsas que operan en México, con relación a las acciones déjame explicarte un poco más al respecto.

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Características de las acciones: Las acciones no cuentan con garantía. El socio puede conservarlas por un tiempo indefinido, durante la existencia de la empresa. Cuando se emiten acciones por primera vez en el mercado primario, el precio se determina en función del valor de la empresa, ya en el mercado secundario el precio lo determinará en función de la oferta y demanda, dependiendo las condiciones del mercado. La ganancia en acciones se puede obtener de dos formas, ganancia de capital que depende del precio de compra y venta de las acciones, la otra manera de obtener ganancias es mediante el cobro de dividendos, solo algunas empresas pagan dividendos.

Cualquier persona física o moral, nacional o extranjera, puede adquirir acciones mediante un contrato de intermediación bursátil en cualquier Casa de Bolsa. Las acciones serán custodiadas en el Instituto para el Depósito de Valores, S.D. Indeval.

Así que, si quieres directamente invertir en acciones, una de la regla de oro, pregunta y asesórate antes de incursionar por tu cuenta. Consulta con tu Asesor de inversiones.

Fondos de inversión en Renta Variable: Como se vio anteriormente, son un conjunto de instrumentos del mercado de capitales, entre ellos acciones, certificados bursátiles y obligaciones. Son considerados instrumentos de riesgo alto, usualmente se adquieren a través de 261

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las Casas de Bolsa, bancos y corredores de valores autorizados por la CNBV. Obligaciones: Son títulos que representan una participación en un crédito colectivo para el inversionista, con la característica de que el inversionista puede exigir el pago de los títulos en caso de incumplimiento. Tienen pagos fijos de interés señalados por el emisor.

Los Títulos Referenciados a Acciones (TRAC): Son los instrumentos que buscan replicar el comportamiento de las acciones o portafolio al que están adheridos. El TRAC que replica el Índice de Precios y Cotizaciones que engloba las ganancias o pérdidas de la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) que es el “NAFTRAC”.

Estos mercados son para inversionistas que ya conocen como funciona este mercado, si quisieras participar en él, yo te recomiendo ampliamente que sea de la mano de un corredor de valores experimentado y que tenga conocimientos de cómo funcionan estos mercados.

En la casa de Bolsa de tu preferencia podrías consultar quien te puede asesorar al respecto.

Es mejor tener un asesor de inversiones que tener un ejecutivo de inversiones. Puedes encontrar excelente ejecutivo de inversión, pero su trabajo es atraer inversionistas por lo cual la calidad del tiempo que te pude dispensar es menor que el de un Asesor de inversiones.

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Entrar en este mundo de inversiones más especializadas, sin lugar a duda es apasionante, sin embargo, recuerda las frases:  A mayor riesgo más rendimiento.  A menor riesgo menor rendimiento.

Es importante que participar en el mercado de capitales la relación riesgo rendimiento está presente en cada operación que realizas, sin embargo, también existe una regla importante. En el caso de inversiones en este mercado donde se cotizan acciones, la única forma de perder realmente es salirte del mercado si tu portafolio de acciones va a la baja.

Te explico.

Cuando tu inviertes en la Bolsa, existen riesgos inherentes de que la acción que compraste baje de valor por diversos factores, quizás la ejecutoria de la empresa no sea la más adecuada, el mercado en el cual participa la empresa tenga problemas, lo cual hace que el valor de la acción baje o retroceda. Sin embargo, la empresa es una empresa sólida, por eso está cotizando en la bolsa.

Una vez pasada la crisis y el mercado se reactiva y con ella la empresa de la cual eres dueño de algunas acciones repunta y ves que ahora el valor es mayor al precio que la compraste, ya tienes tu ganancia y puedes vender con utilidad.

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Ahí se aplica la regla del mercado, se pierde cuando vendes sin utilidad, es decir cuando sales o vendes tu posición sin ganancia. ¿Recuerdas la historia de los lemmings?

Las FIBRAS. Los Fideicomisos de Infraestructura y Bienes Raíces (FIBRAS), son vehículos destinados al financiamiento, para la adquisición o construcción de bienes inmuebles que tienen como finalidad su arrendamiento u obtención del derecho a recibir los ingresos provenientes de dicho arrendamiento.

Se consideran como un instrumento híbrido, ya que puede otorgar rendimientos fácilmente predecibles producto del arrendamiento (deuda) y rendimientos variables producto de la plusvalía de los inmuebles (capitales) y no cuenta con plazo determinado ni con calificación. Operados en el segmento “Capitales”, bajo la normatividad semejante a cualquier acción que cotiza en cualquier de las dos bolsas de valores.

Cuenta con un administrador profesional para la operación de los bienes inmuebles fideicomitidos. Instrumentos con demanda por parte de inversionistas institucionales. El régimen de las Afores, Aseguradoras y Afianzadoras les permiten invertir en Fibras.”

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Fibra E Fideicomisos constituidos en México que invierten en el sector energético e infraestructura y que emiten certificados bursátiles en el mercado mexicano o en mercados extranjeros regulados.

Antes de incursionar en este tipo de inversiones, la recomendación es Asesórate.

El comportamiento de los mercados y sus instrumentos también te lo debe explicar tu asesor de inversiones.

Adicional recuerda que también tenemos el mercado de derivados Mercado Mexicano de Derivados (MexDer).

Existe un tercer mercado donde se comercializan otro tipo de instrumentos llamados derivados, cuyo valor depende del valor de otros activos denominados activos subyacentes.

Su principal función es brindar cobertura a través del costo de los metales, petróleo o materias primas. Además, es importante mencionar que en México este mercado es pequeño todavía.

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En México la bolsa de derivados se denomina Mercado Mexicano de Derivados (Mexder), la cual opera contratos como opciones y futuros sobre divisas como dólares, euros, yenes, índices y tasas de interés.

Este mercado es muy especializado, por lo cual vuelvo a recomendarte que antes de pensar en invertir en este mercado, seas ya un inversionista conocedor a profundidad de este.

Mercado FOREX. Existe un mercado en el que se compran y venden las divisas de los países económicamente más avanzados, es el mercado de divisas llamado “FOREX”, es un mercado completamente electrónico que opera las 24 horas del día a través de centros financieros alrededor del mundo, además, es uno de los mercados más especulativos, ya que los precios de las divisas cambian constantemente.

Los precios de las monedas cambian continuamente lo cual hace que el mercado FOREX sea muy volátil ya que diariamente hay fluctuaciones de mercado y responde a necesidades de contar con divisas para diversas necesidades.

Es un mercado que no cierra, ya que cuando en México el mercado está cerrando de acuerdo a la hora del centro del país, en california USA siguen operando, y después por la tarde, el mercado asiático está abrien266

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do (Hong Kong, Japón, China) y cuando está cerrando el mercado en Asia se está abriendo el mercado europeo (Suiza, Alemania, Inglaterra, Francia, España, etc.), y cuando esta por cerrar el mercado europeo, el mercado en América (Nueva York, USA) está abriendo, operar en estos mercados se llama operar en el mercado overnight. Así que no solo implicaría para ti invertir en estos mercados, sino que tendrías que estar dando seguimiento a tu inversión prácticamente todo el día.

He escuchado y visto que, en la red de internet, te invitan a invertir en este mercado FOREX, sin embargo, existe un gran nivel de riesgo, como también puede existir un gran nivel de beneficios y ganancias; por ende, es para especialistas con propósitos muy definidos. Te recomiendo asesorarte adecuadamente y siempre estar consciente del riesgo.

Recuerda: A mayor riesgo, mayor rendimiento, pero también en este mercado a mayor riesgo existe la posibilidad de no retorno.

Es importante mencionar que, en México, aquellos que lo comercializan, sólo sirven como plataforma de conexión con un bróker extranjero y como no existe un organismo internacional que regule todas las actividades a nivel mundial en este mercado, el usuario queda desprotegido ante los riesgos en los que se pueda incurrir.

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Además, dado que las empresas que los operan no son instituciones financieras, no es competencia de la autoridad (CNBV y CONDUSEF) determinar su constitución, operación legal y, por consiguiente, no es posible la defensa de los intereses de los inversionistas que realicen operaciones con dichas empresas.

Ojo, si en algún momento te han ofrecido invertir en el mercado FOREX o sea en mercados extranjeros, se deberías tener contemplados al menos los siguientes puntos:  Dominar el idioma del país donde se contrató el servicio.  Conocer la legislación en torno a la inversión realizada.  Contar con los recursos necesarios para viajar constantemente al país cada vez que se necesite.  Conocer la regulación del país y verificar el organismo de protección que ayudará al Usuario o inversionista en caso de que surja alguna controversia.

Invertir en estos mercados, como te habrás dado cuenta, son mercados de moderado a alto riesgo.

Inversiones en Criptomonedas, o en activos virtuales.

(En México también se han denominado activos virtuales o también cripto activos).

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No quiero dejar de mencionar las inversiones en criptomonedas, o activos virtuales o también cripto activos las cuales actualmente se están convirtiendo en una tendencia de inversión cada vez más comentada y desde luego empiezan a crearse historias alrededor de ellas, provocándote alguna de las emociones que generan todas las inversiones, como ya lo he comentado, el miedo y la avaricia.

La avaricia se presenta porque escuchas comentarios de que ha habido gente quizás que en los últimos meses le ha ido muy bien y te preguntas ¿Por qué no estoy participando en estas inversiones? he estado perdiendo oportunidades de ganar más dinero y es cuando con pocos conocimientos y los comentarios de algunos amigos, empiezas a invertir en criptomonedas.

El miedo se presenta, cuando sin experiencia previa, o los conocimientos “prestados” de un amigo que ya invierte en criptomonedas, no te explica bien el tema del riesgo y ya una vez que has iniciado tu inversión sin los conocimientos necesarios, empiezas a ver como tu posición inicial o, de entrada, lejos de crecer, se deteriora.

No vamos a profundizar mucho en el tema de criptomonedas, ya que este tema lo trato más ampliamente en mi página, sin embargo, algunos lo ven como una alternativa seria de inversión para lo cual te recomiendo que, si estás pensando en invertir, seas muy prudente y 269

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cauto a fin de no arriesgar tu patrimonio y te informes a fondo.

Con el fin de que tengas un poco de información al respecto, con lo cual te expongo algunas cosas que debes saber al respecto. ¿Qué son las criptomonedas?

Una criptomoneda es un activo digital que emplea un cifrado criptográfico para garantizar su titularidad y asegurar la integridad de las transacciones, y controlar la creación de unidades adicionales, es decir, evitar que alguien pueda hacer copias como haríamos, por ejemplo, con una foto. Estas monedas no existen de forma física: se almacenan en una cartera digital.

Banco de México, quien es la autoridad en México para otorgar los permisos a personas físicas o morales para poder operar en este mercado, la define de esta forma.

Los activos virtuales o cripto-activos son mecanismos de almacenamiento e intercambio de información electrónica. Estos no tienen valor intrínseco y sus características tecnológicas pueden tener usos futuros diversos que pueden determinar su valor. (*) 270

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¿Qué es un bitcoin?

Bitcoin es el nombre que recibió la primera criptomoneda. Data del año 2009 y nació de la mano de una persona o grupo de personas que se hicieron llamar Satoshi Nakamoto, quienes lograron crear el bitcoin bajo la tecnología blockchain, que ellos mismos inventaron. Al igual que el resto de las criptomonedas, no existe ningún tipo de regulación para ella. ¿Cómo se pueden adquirir activos virtuales o criptomonedas?

Se puede realizar a través de casas de cambio de activos virtuales que ofrecen el servicio de compraventa de activos virtuales al público, las cuáles, siempre y cuando no realicen actividades de captación o custodien recursos en moneda nacional o divisas de sus clientes, podrían continuar ofreciendo sus servicios. De esta forma, en México se podría acceder a los servicios de compraventa de activos virtuales bajo el riesgo de quien decida realizar dichas operaciones y con la claridad de que no están respaldados por alguna institución financiera. (*) Fuente Banco de México 271

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¿Como podría adquirir un activo virtual o criptomoneda si el precio de las más cotizadas es muy alto?

La compra de un activo virtual con la intención de realizar alguna inversión con el fin de especular se subdivide, de tal forma por ejemplo si quieres comprar una criptomoneda digamos la más popular, el Bitcoin cuyo valor es de $37,983.09 treinta y siete mil novecientos ochenta y tres dólares con nueve centavos (**) y solo quieres invertir $100.00 (cien dólares).

En esta operación, Tu inversión se divide y compras solo una parte del activo virtual o criptomoneda (Bitcoin) y así queda registrado.

Puedes comprar activos virtuales con el fin de venderlos después de un período de tiempo para obtener una ganancia, dándoles un uso similar a un activo financiero sin que este lo sea.

La tecnología que soporta a los activos virtuales permite que las unidades de dichos activos e incluso sus fracciones, no sean fungibles. En particular, cada unidad o fracción, tiene un histórico de transacciones que permite la distinción entre todos los demás. Debido a que no tie272

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nen un carácter físico, los activos virtuales yacen en una red de computadoras que contiene toda la información transaccional de los activos virtuales.

Se considera que no existe un bien subyacente ni un activo ajeno que respalde el valor de un activo virtual uno a uno. El valor está definido por la oferta y demanda, la cual depende de la confianza de los compradores en la tecnología que le da seguridad y operatividad al activo virtual.

Las computadoras que forman la red están constantemente confirmando nuevas transacciones y actualizando el registro que comparten todas estas.

Es importante tener en cuenta que cualquier criptomoneda son instrumentos complejos, que pueden no ser adecuados para personas sin los conocimientos suficientes, y cuyo precio conlleva un alto componente especulativo que puede suponer incluso la pérdida total del dinero pagado para comprar las criptomonedas. (**) valor al 29 de enero del 2022, el cual puede variar cada segundo, por lo cual el valor solo es informativo y desde luego NO es una invitación a invertir en este mercado.

¿Qué es el blockchain?

Al conjunto de transacciones agrupadas, así como otros 273

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elementos de información que se incluyen en el proceso de estampado, se les denomina bloque, al conjunto de bloques se les denomina cadena de bloques o blockchain. ¿Qué es la Minería?

El minado es el proceso en el que se crean nuevas criptomonedas, a través de computadoras que resuelven complejos problemas matemáticos. Para resolverlos, requieren de grandes cantidades de poder computacional y energía.

Al enviar una transacción en el sistema del activo virtual, se publica el mensaje a todos los nodos participantes, quienes pueden verificar que los emisores sí sean poseedores de los fondos, que no exista doble gasto, y finalmente agregar la transacción al histórico de transacciones. A los nodos que realizan este proceso, se les denomina mineros; al proceso se le denomina minado.

Cuando el poseedor de un activo virtual en la red pretende enviar una transacción, este necesita conocer la cuenta a la que mandará el activo virtual, y debe iniciarla utilizando su llave privada. El sistema utiliza esta infor274

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mación para generar una firma de manera automática.

Como se explica anteriormente, la cuenta del poseedor del activo virtual y su llave privada están matemáticamente asociadas y cualquier persona puede observar la llave pública de aquel que está enviando la transacción.

Esto es útil toda vez que, a través de la firma, los mineros pueden verificar mediante algoritmos matemáticos que la cuenta del emisor de la transacción y la firma de su mensaje, están construidos a partir de su llave privada, verificando así que quien manda la transacción, sí es poseedor del activo virtual.

Al estar las llaves públicas asociadas a un saldo, los mineros pueden verificar que las transacciones no sobrepasen dicho saldo, evitando que se gasten activos virtuales inexistentes. Después de verificar que la cuenta tiene saldo positivo, se debe estampar con una etiqueta de tiempo, para así evitar que dicha transacción pueda ser validada varias veces al mismo momento. Para eficientar este proceso, el estampado de etiquetas no se da por transacción, sino por conjunto de transacciones y a este conjunto de transacciones agrupadas, así como otros elementos de información que se incluyen en el proceso de estampado, se les denomina bloque, al conjunto de bloques se les denomina cadena de bloques o blockchain. Como ya lo habíamos visto.

Las criptomonedas o activos virtuales operan con sus propios códigos y, debido a la naturaleza de la tecnolo275

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gía blockchain es casi imposible duplicar transacciones o producir criptomonedas falsas.

Monederos o billeteras virtuales.

Un monedero digital o wallet es, en realidad, un software o aplicación donde es posible almacenar, enviar y recibir criptomonedas. Lo cierto es que, a diferencia de un monedero de dinero físico, lo que realmente se almacena en los wallets o monederos digitales son las claves que nos dan la propiedad y derecho sobre las criptomonedas, y nos permiten operar con ellas. Dicho de otra forma, basta con conocer las claves para poder transferir las criptomonedas, y la pérdida o robo de las claves puede suponer la pérdida de las criptomonedas, sin posibilidad de recuperarlas.

La adquisición de un activo virtual o criptomoneda la puedes realizar a través de los servicios de casas de cambio de activos virtuales o de compraventa de activos virtuales.

Cuando compras un activo virtual, este queda en el monedero o billetera virtual, existen dos tipos de monederos o billeteras virtuales.

Monederos custodiados.

En el cual la casa de cambio de activos virtuales administra las llaves privadas de los cripto activos). Aquí tu 276

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confías plenamente en tu proveedor de servicio.

Monedero no custodiado.

Tu como inversionista tienes el control de tu billetera y las claves de acceso, las cuales aseguran que son inhackeables. ¿Qué tiene que ver todo esto con la Construcción de Tu Futuro Financiero?

Primero, mi intención recuerda es la de contribuir a tus conocimientos y cultura financiera, y también comentarte que, a lo largo de tu vida, sin duda alguien te comentará u ofrecerá que inviertas en cripto activos.

Mi recomendación es que seas muy conservador antes de tomar una decisión ya que existen riesgos inherentes en este mercado, pues aún no cuentan con el respaldo de un banco central a excepción de El Salvador.

Fuera de este país, los bancos centrales de la mayoría de los países, incluido México, si bien no ignoran este mercado en crecimiento, no han ofrecido el respaldo para consolidar este mercado, pues aún existen muchos temas que resolver entre otros las plataformas para invertir en criptomonedas están reguladas en muchos países y funcionan bajo normas orientadas a evitar el delito de lavado de dinero, que es una de las vertientes en las que 277

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la autoridad central está trabajando.

Considero que las Fintech serían unas de las instituciones más viables que podrían hacer esto en una primera etapa. Pero hoy no existen instituciones autorizadas, sin embargo, existen algunas las casas de cambios de activos virtuales que operan en México, los que participan lo hacen bajo su propio riesgo.

Adicional las criptomonedas o cripto activos son altamente volátiles, por lo que tendrías que evaluar si te conviene o no invertir o especular en este mercado y cuanto estarías dispuesto a arriesgar sin que tu patrimonio o el ahorro que has logrado obtener lo inviertas en este mercado y se vea afectado en caso de perdida.

De nuevo, te recomiendo ampliamente asesorarte o conocer más a fondo cómo funciona este mercado antes de que consideres realizar alguna operación. Ya que al no existir un banco central que te respalde, la autoridad no te podría responder en caso de perdida.

Sin lugar a duda inversiones en este mercado de activos virtuales son riesgosas, en mi página abordo este tema con más profundidad.

Inversiones en Bienes Raíces.

Existen otro tipo de inversiones de riesgo moderado o 278

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bajo como son las Inversiones en Bienes Raíces.

Ya hemos mencionado que una de las etapas de la vida es la de casarte y adquirir casa (bueno, aunque en realidad no es necesario contraer matrimonio para hacerse de una casa o departamento), es decir un bien inmueble, o bien si dentro de tus planes no está considerado aun el matrimonio, es importante pensar en el futuro, por lo que una inversión de este tipo es una inversión inteligente, porqué al final necesitas vivir en algún lado.

Partiendo del hecho de que invertiste en un momento de tu juventud y ya te hiciste de un patrimonio, también, derivado de que has ido ganando experiencia, conocimientos y madurez, y esto también se ha reflejado en tus ingresos. En virtud de que has aprendido a hacer un presupuesto y te has sujetado a él, te has fijado metas y cumplido objetivos entre ellos el de ahorrar un porcentaje de tus ingresos y posteriormente invertir, pase lo que pase y has sido disciplinado, has tenido bonos por desempeño, los aguinaldos no los has gastado todo, sino que los has ahorrado. Y Tú compañera o compañero de vida, también ha contribuido con el presupuesto familiar.

Resulta que estas a punto de terminar de pagar la casa o departamento y los gastos están controlados lo cual te ha permitido ahorrar e invertir. Es un buen momento para pensar en adquirir otro bien inmueble. Es decir, quieres invertir en bienes raíces.

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Bueno, pues te comento que es una de las inversiones preferidas por las personas que se encuentran en una situación similar a la tuya.

Sin lugar a duda, invertir en un bien inmueble es una de las inversiones más seguras para construir un patrimonio.

Es difícil que un terreno, una casa o un departamento pierdan valor. Adicional si eres un inversionista de perfil conservador a moderado, el ver tangiblemente un bien que es tuyo, te transmite seguridad. Es decir, ves físicamente donde esta tu dinero.

Podríamos enlistar algunas alternativas de inversión de este tipo.

Adquisición de terreno.

Adquisición de casa.

Adquisición de departamento o condominio.

Adquisición de un local comercial para rentar o iniciar tu propio negocio en él.  Adquisición de una bodega para uso comercial o industrial.    

Recuerda uno de los consejos que reiteradamente te he comentado, nunca esta demás, asesorarte con un corredor de inmuebles de confianza y que te asesore adecuadamente sobre todo cada una de las alternativas 280

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comentadas, así te evitaras dolores de cabeza o preocupaciones que hoy no tienes.

Hay que ser humildes y reconocer que no lo sabemos todo y no lo podemos todo. Así que el asesor te podrá orientar adecuadamente para que tomes la decisión más optima.

Un gran atractivo de estas inversiones es que regularmente estos bienes con el paso del tiempo adquieren plusvalía, que es el incremento del valor de la propiedad con el paso del tiempo.

Existen tres factores que pueden ayudar a acelerar la plusvalía de tu propiedad y son sin lugar a duda la Ubicación, Ubicación y Ubicación.

Si por ejemplo piensas invertir en una casa habitación o departamento, la zona y ubicación es la clave desde varios aspectos.

Preguntas básicas: Si es para vivir, ¿La zona es tranquila?, ¿Está bien comunicada?, es decir cercanamente hay avenidas importantes que conecten rápidamente a diversos puntos de la ciudad. ¿Es fácil acceder al sistema de transporte colectivo sin emplear gran parte de tu tiempo en llegar a una de las avenidas mencionadas? ¿Cercanamente hay amenidades como centros o plazas 281

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comerciales, escuelas públicas o colegios privados, hospitales, entre otros atractivos? ¿La zona es segura?, existe vigilancia de la policía hay servicio de agua potable, electricidad, gas, servicios de internet sin problema, los servicios de recolección de basura pasan con frecuencia en la semana.

Otros factores sobresalientes serían zonas con áreas verdes, alumbrado público.

Un buen asesor inmobiliario está enterado sobre cuáles son las tendencias de crecimiento para casas habitación.

Esto es importante, sobre todo si la ciudad tiene ya declaradas zonas de crecimiento, en México no existe una cultura de planeación de ciudades tan avanzado como en países de alto desarrollo.

Durante un periodo de tiempo viví y trabaje en España para ser exactos al sur de España, y fue en un periodo de crecimiento y expansión de la economía española y cada vez que visitaba Madrid por temas de negocios, observaba el frenético crecimiento de la ciudad en diversas zonas, se veían construcciones de todo tipo y conversando con el director de un banco, me explicaba que la ciudad contaba con un plan maestro de crecimiento y cada zona que iban desarrollando buscaba que tiendas importantes del país buscaran desarrollar sus locales en dichas zonas a fin de establecer sus tiendas como ancla 282

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de desarrollo comercial a fin de hacer atractivo ese polo.

Sería interesante que alguna vez eso pasara en las ciudades de México. Imaginemos que por ejemplo en Monterrey o en León o Querétaro, la administración de desarrollo urbano municipal invitara a las tiendas comerciales de renombre a arriesgarse e invertir en zonas que buscan desarrollar un polo especifico de la ciudad.

O quizás si lo hacen, pero esto no es del dominio público.

Sin lugar a duda esto beneficiaria en gran medida un crecimiento armónico de las ciudades y desde luego, hace atractiva tu inversión.

Lo mismo pasa con tu inversión en un local comercial o una bodega. Asesórate antes de realizar una inversión en un local comercial o una bodega, pero tú también puedes hacer el mismo ejercicio, es decir, en la zona en donde piensas invertir, tiene potencial de crecimiento.

El poder adquisitivo de los vecinos, así como los gustos y preferencias garantizarían en el mediano plazo que tu local adquiera plusvalía.

La zona está poblada de matrimonios jóvenes, o es una zona de adultos promedio arriba de 35 años o es una zona de adultos jubilados.

Eso puede influir mucho en sus hábitos de compra y te 283

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permitiría a ti tomar una decisión informada. ¿Existen riesgos en este tipo de inversiones?

Como en toda actividad en la vida, existe un riesgo inherente, por eso no son consideradas inversiones de libre o bajo riesgo.

Que podría pasar, ¿cuál podría ser el riesgo?

Uno de los riesgos es que la plaza o plazas comerciales no sean exitosas, o deje de ser “atractiva”, lo cual podría hacer que la plusvalía no crezca en la misma proporción que crecen otras zonas similares o lo que tu tenías esperado.

Otra puede convertirse en una zona insegura o vandalizada. O el transporte público no sea tan frecuente lo cual puede hacer que, si piensas contratar empleados y tu local es para establecer un negocio, debido a ello, no lleguen a tiempo o simplemente no lleguen, lo cual incrementaría tu índice de rotación de empleados, eso te llevaría a hacer ajustes con el consecuente costo.

Esto desde luego podría solucionarse pues ya más bien es un riesgo implícito del negocio y no de la propiedad pero que tal una catástrofe natural, un terremoto o una inundación, sin duda eso afectaría tu propiedad.

Un factor mitigante a este riesgo es que si bien, en el 284

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caso de que el escenario de bajo o poco éxito de la plaza comercial o del local, al final es un bien inmueble (ladrillos y cemento) y se puede vender, al final un inmueble es un bien físico y es parte de tu patrimonio.

Inversiones compartidas -Pool de inversionistasTambién existe la modalidad del pool de inversionistas, en el cual junto con inversionistas en los cuales tu confías pueden (pueden ser tus amigos de toda la vida y en los cuales sabes que puedes confiar) comprar propiedades y comparten los riesgos y los beneficios y desde luego las responsabilidades.

Riesgos en este tipo de inversiones.

Si las reglas de juego no son claras o no se comparten las responsabilidades o la ética o filosofía de vida en los cuales la honestidad y transparencia son prioritarios, existe un gran riesgo. Si la inversión no resulta al final se van a culpar todos los participantes con resultados bastante desagradables.

Lo mismo sucede con las empresas, mientras todo marcha bien y en orden, todos los empleados y directivos están contentos, pero cuando las cosas empiezan a marchar mal, siempre hay culpables y nadie quieres asumir la responsabilidad.

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Mi recomendación es que, si no comparten la misma filosofía, los mismos valores, los objetivos de la inversión o la visión de negocios, lo mejor de dejar pasar la oportunidad. Te evitaras grandes dolores de cabeza y muchas noches de insomnio y lo más importante, tu inversión corre un riesgo más alto al tratar de recuperar lo invertido.

4. Analiza Tu situación y Diversifícate.

Uno de los consejos clave cuando pasas de ser un ahorrador y te conviertes en inversionista es: Nunca pongas los huevos en la misma canasta; esto es, no inviertas o pongas todos tus recursos en una sola inversión, con esto es que busca diversificarte, y de acuerdo con tu perfil de inversión, procura tener recursos disponibles cuando los necesites.

En una emergencia lo recomendable es tener liquidez y poder enfrentar con recursos líquidos la emergencia. ¿Recuerdas el ejemplo del incendio?, pues empezaras comprando lo básico y necesario y ¿qué era lo más necesario?; la ropa que te vas a poner ese día, y para ello la liquidez es importante, a menos que quieras pagarlo con tarjeta de crédito y luego restituirlo podría ser una buena alternativa, siempre y cuando puedas liquidarlo cuanto antes.

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El concepto es mantener la liquidez.

Así mismo hemos comentado que lo recomendable es tener ahorrado y disponible al menos de 3 a 6 meses de tu sueldo disponible por cualquier situación inesperada, imagínate que perdieras tu empleo, sin duda una situación no deseada pero que te ocurriera, al menos podrás por lo menos mantenerte a flote los próximos 3 o 6 meses y esto sin realizar algún gasto inesperado como puede ser una reparación de emergencia de la casa o la descompostura del auto, o un accidente que implique la visita al doctor.

Las canastas de la diversificación.

La Canasta de los sueños La Canasta del retiro La canasta de la seguridad

Ya que tienes esta información al diversificarte no olvides tener al menos tres canastas en las que estes invirtiendo.

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La canasta de la seguridad, aunque en el siguiente capitulo abordare más a fondo el tema de los seguros, la canasta de la seguridad y la protección contra cualquier eventualidad financiera y desarrollar el plan y presupuesto para tener los medios necesarios para hacer frente a los imprevistos.

La canasta de la seguridad incluye entre otros: La descompostura del auto compra de un refrigerador o lavadora en caso de que estos se hayan descompuesto.

Que tal algún gasto medico imprevisto de algún miembro de tu familia o Tú mismo.

Que tal un incendio o un accidente de auto.

Nadie quiere que sucedan alguna de estas situaciones sin embargo si es posible que llegara a pasar, así que en esta canasta contempla todas estas situaciones y desarrolla un plan para todas ellas.

Analiza esto desde el punto de vista positivo y no negativo. No importa que pase, sin embargo, es importante 288

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tener la lista de seguros que tienes contratados y hazlo saber a tus seres más queridos y en los que confías, así como la lista con los números telefónicos y correos electrónicos de tu o tus corredores de seguros, en este tema, ya que hablamos de la canasta de la seguridad, te recomiendo también que tengas a la mano el número de tu corredor de seguros o de los corredores de seguros si tienes más de uno, lo cual es perfectamente válido.

Es importante tener actualizado tu testamento, si no lo tienes, hazlo y deja el nombre número telefónico y correo electrónico de tu Notario Público con el cual hiciste tu testamento.

En este tema, el gobierno federal y algunos gobiernos estatales nombran un mes del año como el mes del testamento y realizarlo en ese periodo es gratuito, así que no dejes esto a la desidia y haz la tarea y elabora tu testamento. Con esto evitarás muchos dolores de cabeza a tus seres queridos y desde luego conflictos futuros entre tus familiares más cercanos como son tu esposo e hijos. Es triste pero cierto, todos tarde o temprano moriremos.

En los siguientes capítulos abordo el tema de los seguros de una forma un poco más profunda, así como del Retiro Laboral.

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La canasta del Retiro laboral. ¡Pon tu dinero a trabajar!

Asegúrate que tu ahorro para el retiro, este trabajando tan duro como Tú lo estás haciendo.

Las preguntas por responder en este tema son: ¿De qué vas a vivir cuando te retires? ¿Qué estás haciendo para construir un retiro digno? ¿La pensión que obtendrás será suficiente para cubrir tus gastos actuales?

Como ya hemos visto, un dato revelador y de impacto es que si al pensionarte serás parte de la estadística ya que en México el 34% de los adultos mayores (arriba de los 65 años) siguen trabajando por necesidad al no tener los recursos económicos suficientes para sostenerse.

Gran parte de ello se debe a que no planearon su retiro 290

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en forma activa y cuando quieren hacerlo, los años de vida activa laboralmente ya no les alcanza.

La consecuencia es que con los recursos que se recibirán de su pensión no será suficiente y lo más probable es que pasaran a formar parte de otra de las estadísticas, que cita que cerca de 4 (cuatro) de cada 10 adultos mayores es apoyado económicamente por sus hijos (34%).

O bien serán parte de las estadísticas del 48% (cuarenta y ocho por ciento) de los adultos mayores de 60 años viven con algún familiar y quizás se vayan a vivir con alguno de sus hijos, y eso al final estresará la situación económica de la hija o hija que se haga responsable de alguno de ellos, o de los dos (es decir papa y mama) es más dramático aún.

A mediados del siglo pasado, estamos hablando de la década de los cincuenta aún se pensaba que la hija mayor debería quedar soltera para hacerse cargo y cuidar de sus padres.

Información relevante que debes tener en cuenta.

Actualmente sin ir más lejos, se ha revertido poco a poco esta situación pues un gran número de jóvenes adultos aún siguen viviendo en casa de sus padres De acuerdo con datos del Pew Research Center, de los 18 291

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a los 30 se ha pasado de ser la adultez para convertirse en un periodo interino de considerable heterogeneidad, pero en el que la gente joven es menos propensa de alcanzar las señas tradicionales de adultez, tales como completar la educación, el matrimonio, la mudanza de la casa paterna y tener un trabajo que le brinde seguridad social. Los que lo hacen, lo logran a edades más avanzadas, según documenta este estudio.

Continua este estudio que hoy los millennials son tres veces menos propensos a nunca a haber estado casados que la generación del silencio, es decir, que sus abuelos. Mientras que en la década de los 60, las mujeres estaban casadas a los 21 y los hombres a los 23. Hoy Casi 60% nunca se ha casado, lo cual refleja “cambios sociales más amplios respecto al matrimonio tardío en la vida”.

Sin duda, con esta información los padres actuales de hijos que están por entrar a la adolescencia o juventud deberán tener una pensión más que digna ya que se ve lejano que estos jóvenes se llegan a hacerse cargo de sus padres.

Retomando la canasta del Retiro.

El retiro se define como la etapa de la vida en la que una persona deja de trabajar y tener una vejez tranquila y sin sobresaltos económicos.

292

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

En México de acuerdo con la Ley del Seguro Social, te puedes retirar a partir de los 60 años y si empezaste a trabajar antes de 1997 que es cuando se inicia el nuevo Sistema de Ahorro para el Retiro, sin embargo, si te retiras a esta edad no recibirás el 100% de la pensión que te corresponde, sino un porcentaje de este.

O bien, si te quieres retirar antes de llegar a los 55 años o antes inclusive. Para ello es necesario definir una meta, la cual permitirá saber qué es lo que se quiere alcanzar y en qué tiempo será posible lograrlo. Es posible que las solas aportaciones que bimestralmente el patrón te retiene para tu cuenta individual serán insuficientes para alcanzar este objetivo.

Mas adelante, en el capítulo “Prepárate para el Retiro”, ahondare más sobre el tema.

Mientras tanto veamos la tercera canasta.

Tercera Canasta.

La canasta de los sueños.

De acuerdo con el último censo de población realizado en el 2021 en México, somos 126,014,024 Millones de mexicanos, esto es, somos más de 126 millones de sueños.

La mayoría de la gente deja de soñar cuando envejece y 293

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

en gran parte el principal problema es el DINERO. Eventualmente debido a que no se planeó adecuadamente el retiro, al ver que van pasando los años y no se han generado los suficientes ahorros, dejan de luchar por conseguir sus propios sueños. Y sueñan con… ¡Sacarse la lotería! O el ¡Melate!

La mala noticia es que hay millones de mexicanos que tienen el mismo sueño y hay un número limitado de ganadores.

La buena noticia es que tus sueños se pueden volver realidad.

La base es el ahorro y la inversión y una adecuada planeación, y desde luego el sueño o sueños, que, aunque no deja de ser sueños, si realmente los buscas deben ser alcanzables en algún momento del tiempo. Pero desde luego un sueño puede ser alcanzable.

En mi página de internet encontraras un ejercicio que te ayudara a definir mejor tus sueños y la posibilidad de lograrlos, partiendo de que la clave es que seas lo más específico que puedas.

Y por especifico me refiero a que antes de continuar debes ser capaz de responder brevemente a las siguientes preguntas: 294

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

Cuáles son tus 5 principales sueños.

1. ¿En cuánto tiempo quieres lograr tu sueño o sueños?

2. ¿Tienes algún estimado de cuanto requerirás tener ahorrado o invertido partiendo del día de hoy?

3. ¿Cuáles van a ser las acciones inmediatas las próximas 48 horas?

4. ¿Con quién compartirás tus sueños?

5. Tienes alguna idea de los retos a los que te enfrentaras para lograrlos.

Estas son algunas preguntas que puedes ir revisando para que a partir de que tengas más claras tus respuestas, más pronto te podrás poner en marcha para alcanzar los mismos.

5. Protégete y asegúrate, un ahorro apalancado.

(Los seguros).

¿Qué pasaría si te enfrentaras a algún acontecimiento que afecte a tu persona, a tu familia o a tus pertenencias? ¿Recuerdas el caso del 295

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

temblor o incendio en plena madrugada que comentamos previamente?

O como sucedió en 2017 con el terremoto de la Ciudad de México en plena madrugada.

Un dato importante, en el 2017 la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) reportó que sólo el 4.5% de los inmuebles en México estaban asegurados y ese mismo año nos tocó atestiguar por la televisión nacional en vivo cómo un terremoto pudo dejar a miles de personas sin patrimonio.

Tan sólo en la Ciudad de México, 500 inmuebles fueron demolidos y 1,308 fueron registrados con daños en su estructura. ¿Qué pasaría si tú y tu familia fueran uno de los afectados? ¿Tendrías los medios necesarios para hacer frente a dichos imprevistos? ¿En caso de que tu faltaras, tu familia podría afrontar dicha adversidad?

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H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

Una enfermedad terrible como podría ser cáncer o diabetes, insuficiencia renal o un ataque al corazón, ¿sabes cuánto te costaría una hospitalización en un hospital de primer nivel?

En los años 2020 y 2021 en México y el mundo, aprendimos lo complicado que se volvió encontrar un hospital o clínica disponible para ser atendido por el COVID-19.

Algunos hospitales privados reservaron camas para otro tipo de atención medica distinta al COVID-19 conscientes de que también seguían presentándose otro tipo de padecimientos que era y es necesario atender.

El costo de atención hospitalario se incrementó considerablemente. ¿Consideras que contar con un seguro reducirá los gastos en caso de que ocurra algún accidente?

Si esta última pregunta la has respondido que Si, efectivamente, contar con un seguro, sin duda te ayudara a reducir los gastos en caso de que esto llegara a ocurrir. ¿Pero por qué la cultura del seguro no ha despegado en el país? De acuerdo con estudios del INEGI y PROFECO, el 28% de los mexicanos creen que contratar un seguro es caro, el 26% de la población no sabe cómo funcionan y el 23% cree que no lo necesita.

La falta de información es el principal problema, ya 297

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

que se ha creado una mala percepción de los seguros y las aseguradoras, como si estos fueran un gasto extra o innecesario.

Adquirir un seguro, si bien no es propiamente un ahorro o una inversión, pues no te pagaran una tasa de interés a esto a lo que yo llamo, un ahorro apalancado, esto es, en caso de algún siniestro como el que mencionamos del terremoto o un incendio o bien un accidente automovilístico, una enfermedad que requiere una hospitalización incluida una operación de emergencia puede resultar en un gasto muy elevado ¿tendrías lo recursos para iniciar de nuevo desde cero?, si la respuesta es sí y cuentas con los recursos necesarios, felicidades, esta parte del libro no es para Ti. Sin embargo, el resto de los mortales, estamos conscientes de que un seguro te ayuda a enfrentar el problema con menos presión económica.

La palanca significa que con un gasto menor programado a pagar mensual trimestral, semestral o anual que desembolsas para mantener asegurados tu persona y tus bienes materiales, te protege de una catástrofe económica.

Este gasto si lo incluimos dentro del presupuesto de gastos, en realidad es un ahorro, pues por una porción del pago, recibes una cantidad superior a la que pagarías si no estuvieras asegurado.

298

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¿Cuánto te costaría adquirir de nuevo un bien inmueble (tu casa o departamento) o tu vehículo si fue pérdida total?

Un poco de antecedentes de la cultura de los seguros en México.

A finales de 2018 el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) colaboró con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) en la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), (recuerdas que ya la hemos mencionado) para conocer los niveles de acceso y uso de servicios financieros en México.(*) Dentro de los resultados encontramos que uno de cada cuatro mexicanos tiene contratado un seguro, es decir, sólo 20.1 millones de personas toman la decisión de proteger aquello que les importa con un seguro de vida o seguro de auto o un seguro de casa.

En el mismo estudio podemos encontramos que el tipo de seguro que más mexicanos han adquirido es: 1- Seguro de vida: 13.5 millones de mexicanos (adquirido por medio de un crédito o como prestación laboral).

2- Seguro de auto: 7.8 millones de mexicanos.

3- Seguro de gastos médicos: Solo 5 millones de mexicanos.

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Vuelvo a mencionarlo, en la canasta de los sueños mencione que somos poco más de 126 Millones de mexicanos, y SOLO 5 millones de mexicanos cuentan con seguro de gastos médicos.

Continuando con las estadísticas, hay 54 Millones de mexicanos económicamente activos (es decir mexicanos que podrían adquirir un seguro) y solo 5 millones han invertido en un seguro de gastos médicos, ¿Qué pasa con los otros 49 millones de mexicanos?, le dejamos toda la carga de salud a los servicios médicos del estado.

Desde luego es una gran carga para el estado y a veces escucho a la gente quejarse de la mala calidad y atención de los hospitales del estado; he ahí una poderosa razón del por qué la saturación del sistema de seguridad social del país, desde luego sin justificación para el servicio en mención. Con el debido respeto que me merecen los empleados de salud estatal que sin duda hacen su mejor esfuerzo día a día.

Este tema es un tema de reflexión que sale del ámbito de este libro, sin embargo, lo dejo como dato informativo y de reflexión para Ti Estimado Lector.

Ahora un poco de antecedentes en el caso de accidentes viales.

Con datos de accidentes de tránsito terrestre en zonas urbanas y suburbanas (ATUS) del INEGI. Nuevo León es el estado con más accidentes viales en el 2020, esto es 64,058 lo que representa el 21% del total de los acci300

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

dentes registrado, le siguen Chihuahua con 22,175 accidentes que representan el 7% y el estado de México con 16,940 accidentes que representan el 6%. (*) Los estados con menor incidencia en accidentes viales son Baja California, Tabasco, Zacatecas, Hidalgo, Tlaxcala y Nayarit.

De acuerdo con el INEGI, el 95% de los accidentes viales en zonas urbanas y suburbanas fueron provocadas por el conductor, cifra que equivale a 287, 989 casos.

Con esto te das una idea de que, si eres conductor automovilístico en Nuevo León, Chihuahua y el Estado de México, existen mayores probabilidades de sufrir un accidente automovilístico que en Baja California, Tabasco, Zacatecas, Hidalgo, Tlaxcala y Nayarit. (*) fuente de información www.wibe.com (*) Revista Transportes y Turismo e INEGI.

Como lo he mencionado a través del libro, en toda actividad humana existe el riesgo, afortunadamente con los seguros, aunque el riesgo no disminuye, si al menos te protege financieramente de tener pérdidas económicas mayores en comparación de no contar con un seguro.

Pero ¿Qué son los seguros?

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

De acuerdo con la definición de CONDUSEF cito: Los seguros son contratos por los cuales una aseguradora se compromete a compensar económicamente a algún beneficiario, cuando ocurra un evento inesperado que esté considerado (cobertura) en la póliza.

Generalmente representan un pequeño gasto que puede programarse hoy, para evitar tener un mayor gasto mañana, en caso de presentarse algún evento desfavorable. ¿Por qué es importante contar con un seguro?

Entre las principales razones para contar con un seguro se encuentran:  Para prevenir económicamente un riesgo.  Te brinda tranquilidad y bienestar.  Siempre resulta más barato estar asegurado que enfrentar una contingencia sin protección alguna.

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H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

A continuación, cito algunos conceptos importantes que debes conocer antes de contratar un seguro, y si ya lo has contratado, tu asesor de seguros te debería haber explicado a fondo cada uno de ellos, si no fue así, aquí los menciono.

Principales conceptos relacionados con los seguros.

Prima.

Y no, no es la hija de la hermana de tu papa o tu mama.

Una vez que has evaluado y decidido comprar un seguro, existe un costo para poder contar con la cobertura que es el objetivo que quieres lograr. A la cantidad que debes pagar por dicha cobertura que te ofrece tu seguro ante un eventual riesgo se le llama Prima.

Por ejemplo, quieres asegurar tu automóvil (que dicho sea de paso es el segundo seguro más vendido por las aseguradoras según lo comentado previamente). El costo de la póliza es la prima, o prima de riesgo.

Riesgo.

Hemos hablado mucho del riesgo, el cual lo definimos como la probabilidad de que ocurra un imprevisto que te dañe a ti, a tu familia o a tus bienes.

El riesgo se evita, se mitiga, se transfiere o se acepta, 303

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

pero eliminarlo por completo es casi imposible.

Los seguros sirven para transferir el riesgo por la prima que pagas.

Suma asegurada.

En el caso de que suceda el imprevisto por el cual contrataste el seguro, la suma asegurada es el monto máximo que te pagara la compañía de seguros en caso de que ocurra el riesgo mencionado en la póliza de seguros.

En caso de accidente automovilístico, es lo que te pagara la compañía de seguros por la reparación del auto o si es pérdida total, por el valor de tu auto, claro, con algunas limitantes que deben estar incluidas en las condiciones generales que más adelante trataremos.

Póliza del seguro: Como toda negociación comercial, es necesario establecer las condiciones bajo las cuales se te va a pagar y lo que tú vas a pagar por protegerte ante la eventualidad o riesgo. A dicho contrato se le llama Póliza de Seguro.

La Póliza de Seguro: Es un contrato de adhesión independiente, es decir, te adhieres a lo que ya está establecido y regulado por ley y que enuncia las condiciones generales y particulares.

La póliza está compuesta por: 304

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

Condiciones generales: En las condiciones generales se establecen los posibles eventos cubiertos por el seguro y las razones por las cuales no será posible indemnizar o cubrir el siniestro (exclusiones).

Por ejemplo, es común que, en navidad o fiestas patrias, a algunos conductores se les pasen las copas. Una exclusión es que en caso de que el conductor se encuentre en estado de ebriedad, la aseguradora puede negarse a cubrir el siniestro o percance. Ese tipo de exclusiones se mencionan en la póliza o contrato y si no es una condición general, si es una condición especial.

En la póliza, te recomiendo ampliamente conversar con tu agente de seguros y veas clausula por clausula, que cubre tu seguro, en qué condiciones te cubre y que no te cubre y las causas de exclusión. Haz la tarea y lee las letras chiquitas.

He conocido casos en los cuales, por no haber leído las cláusulas o por no haberlas entendido, aun y con seguro, la aseguradora se niega a pagarte por haber incumplido algún término de este. O tal o cual evento no está incluido.

Carátula: Es la parte en la que se incluyen los datos personales de la persona que se asegura, en otras palabras, tus datos y los del bien o bienes que aseguraste, incluyen también 305

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

la suma asegurada por cada cobertura y el monto del deducible, entre otros.

Cobertura: La cobertura es la descripción de los posibles eventos en los cuales el seguro responderá con el pago de la indemnización del siniestro.

Deducible: El deducible es una cantidad que debes entender muy bien y que tu asesor de seguros o agente de seguros debe explicarte muy bien.

El deducible es la cantidad de dinero previa con la que participas cada vez que ocurre un siniestro, esto es en el caso de pólizas de autos, para que te indemnice la aseguradora, generalmente de entre un 10% y 20%, Esto es que, si el riesgo se hiciera realidad, pagarías solo el 10% o el 20% del precio de la reposición, ojo, dependiendo de las características y el tipo de póliza que has contratado.

En el caso de una póliza de gastos médicos, existe un coaseguro y es adicional al pago que implica que debes pagar una parte proporcional del costo de hospitalización, por lo cual te recomiendo revises y analices muy bien con tu agente de seguros en qué casos o bajo que circunstancias adicionales tienes que cubrir una parte del mismo seguro de gastos médicos.

Te das cuenta de la palanca con la que te proteges, la pa306

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

lanca significa, que por una cantidad menor que pagas, puedes transferir el riesgo de la reparación de tu auto y sí tu fuiste el que provoco él accidente, cubrirás el gasto de reparación del otro automóvil, incluidos gastos médicos tuyos, del otro afectado e incluso gastos legales en caso de que las lesiones impliquen hospitalización del afectado.

El deducible en ocasiones puedes disminuirlo, en mi página podrás conocer algunas estrategias para tener el mejor seguro buscando también una economía en este aspecto.

Endosos: El endoso es el documento que se anexa a la póliza para establecer modificaciones o aclaraciones al contrato de seguros, además de cambiar la designación de beneficiarios.

Exclusiones: Mencionaba que en las letras chiquitas se mencionan las exclusiones. Las exclusiones son aquellas razones por las cuales el seguro no se hará válido.

Basado en lo anterior, podrás entender un poco mejor los tipos de seguros que existen y cuál es el que en algún momento de tu vida, será altamente recomendable adquirir.

Recuerda, el Seguro como tal no es un ahorro, pues 307

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

no vas a recibir algún interés en ello, salvo excepciones (como el seguro dotal), ya que como tal no te premian con una tasa de interés ni simple ni interés compuesto, sin embargo, es una cantidad que incluyes en tu presupuesto de planeación financiera anual y que, sin embargo, en caso de que por alguna situación de siniestro tengas que hacer uso de ellos, al final del evento, te agradecerás a ti mismo haber contado con un seguro.

Tipos de Seguros en México.

Existen diversos Tipos de seguros y los podemos dividir en dos grandes ramas

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Para Para proteger bienes y

proteger personas. mascotas (*).

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

(*) www.rastreador.mx Gabriela Barboza 18 de noviembre de 2020 310

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También existen los Seguros Básicos Estandarizados.

Los seguros básicos estandarizados los cuales son seguros fácilmente comparables con contratos sencillos que se crearon con el objetivo de atender a la mayor parte de la población, son complementarios a los productos tradicionales que ofrece cada compañía.

Estos seguros son: Vida, Accidentes Personales, Salud, Automóviles, Gastos Médicos.

Los Microseguros.

El microseguro es un mecanismo de protección financiera para personas de BAJOS INGRESOS contra peligros (riesgos) específicos a cambio del pago regular de una prima, sus características son:  Diseño sencillo y comprensible para todos.  Pocos requisitos y exámenes sencillos de salud.  Sumas Aseguradas y periodicidad y tamaño de los pagos pequeños (semanales, quincenales, mensuales).  Documentos sencillos y fáciles de entender, lenguaje simple y claro.  Cobro a través de Microfinancieras, programas de asistencia social, corresponsales y cajas de ahorro.

Como veras, con este tipo de seguro, no hay excusa para 311

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

no contratar algún seguro que cubra alguna necesidad.

Seguros de Repatriación.

Este seguro cubre a los mexicanos que radican en el exterior en caso de que fallezcan, se venden o incluyen en los seguros de viajero como cobertura. En la mayoría de las Universidades extranjeras este tipo de seguros se requieren en caso de estudiantes foráneos. Además, cubre los trámites consulares y de sanidad necesarios para el traslado del cuerpo, así como los gastos funerarios ocasionados por el mismo.

Desde luego, la idea es que no tengas que hacer uso de alguno de estos seguros, sin embargo, el riesgo de sufrir algún accidente, o una enfermedad que implique cirugía y hospitalización o traslado del asegurado en caso de fallecimiento está cubierto, es por ello por lo que el gasto proveniente del riesgo se transfiere a la aseguradora.

Las coberturas más comunes en el seguro de automóvil son: • Daños materiales: Cubre el costo de los daños parciales o totales que pudiera sufrir el vehículo, como resultado de un choque, o bien.  Robo total del automóvil: Si roban tu coche, la compañía aseguradora pagará la suma asegurada.  Responsabilidad civil: Ampara por los daños cau312

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sados a terceros en su persona o en sus bienes, derivados de un accidente.  Gastos médicos: Gastos de atención médica para el usuario contratante y, en su caso, los ocupantes del coche.  Asistencia legal: Principalmente abogado, trámites legales, pago de fianzas, etc.

Algunos puntos importantes que debes revisar antes de contratar un seguro.

Personalmente he desarrollado una cultura de asegurarme desde hace más de 30 años, ¡ufff¡, son muchos años, y durante este tiempo, he utilizado los seguros de automóvil, ya que como se menciona en la estadística, en Nuevo León, es el estado con el mayor número de accidentes automovilísticos y estos seguros me han resultado de gran utilidad pues en todos los casos, el contar con el seguro me ha ayudado. Incluso tengo un seguro en el cual se incluye un automóvil mientras el auto está en el taller de reparación. De esta forma no me he quedado sin auto.

Adicional, en todos los casos yo he sido el afectado y no he pagado el deducible por la reparación, afortunadamente. Así que he corrido con suerte por estar asegurado, pero desafortunadamente un accidente automovilístico daña el automóvil y eso puede restar valor al momento de la compra, al final el comprador no le interesa si te chocaron o tu fuiste el que provocó el acci313

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dente, al comprador lo que le interesa es que la unidad este impecable al momento de la compra y un choque ya sea ligero o de alto impacto, como te menciono, resta valor al momento de la venta.

Una vez que ya has visto los diversos tipos de seguro más comunes, recuerdas la recomendación de ser responsable, haz la tarea, aquí te recuerdo algunas cosas que ya hemos mencionado con relación a este tema.  Se positivo y piensa positivo, haz una lista de los seguros que tienes contratados y el nombre, correo electrónico y teléfono actualizado de tu agente de seguros y de las aseguradoras con las cuales están asegurados tu persona, tu familia y tus bienes.  Obtén el mejor seguro de gastos médicos que puedas.

Este tema es importantísimo, ya que conforme vas creciendo, el costo del seguro de gastos médicos se va incrementando. Sobre este tema en particular en mi página encontraras más información al respecto de esto.

En la medida que adquieras un seguro de gastos médicos a más temprana edad algunos seguros te cubren lo que se conoce como enfermedades con periodos de espera, es decir, si sufres de cáncer, diabetes, insuficiencia renal, entre otras enferme314

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dades que son muy costosas, si al momento de contratarlas, no padeces de ninguna de ellas, si llegaras a desarrollar algunas de estas después de haber contratado la póliza después de un periodo demostrable que no sufrías las mismas, el seguro te cubre los tratamientos.  Obtén un seguro de vida, piensa positivo, pero en cualquier momento puedes sufrir un accidente y dejar desprotegidos a tus seres queridos.  Protégete con un seguro que incluya incapacidad o cesantía.

Un dato duro. Una de cada 8 personas sufrirá de una seria incapacidad y sobre todo existe un 50% de probabilidad que en las edades de 35 a 65 años sufra un accidente que lo deje incapacitado.  Si eres empleado, revisa tus pólizas de gastos médicos que algunas compañías incluyen en sus prestaciones.  Si vives en casa de tus padres, revisa que ellos tengan una póliza.  Si tienes tu propio negocio, sería conveniente que contrates uno.

Algunas recomendaciones antes de que te comprometas a contratar una póliza de seguros.

1.- Que cubre exactamente la póliza.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

2.- Cual es la vigencia de la póliza, cada cuando se renueva la póliza.

3.- Bajo que circunstancias se hace efectiva la póliza.

4.- La póliza contratada solo cubre incapacidad física, o también incluye desordenes emocionales.

(La pandemia generada por el COVID-19 ha dejado secuelas de toda índole sobre todo provocadas por el aislamiento y la tensión emocional de salir a la calle).

5.- Si eres empleado, revisa la póliza de seguro colectivo y pregunta si la puedes conservar al salir de la Compañía.

6.- Cual es el deducible en caso de algún siniestro.

Algunas otras recomendaciones adicionales las incluyo en mi página, consúltala pues estoy seguro de que te serán de utilidad.

En el capítulo VI te proporciono información sobre las aseguradoras autorizadas a operar en México.

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“Me interesa el futuro porque es donde pasare el resto de mi vida” Woody Allen

6 Prepárate para el retiro.

La canasta del retiro ¡Pon tu dinero a trabajar! ¡Asegúrate que tu ahorro para el retiro, este trabajando tan duro como Tú lo estás haciendo!

Las preguntas por responder en este tema son: ¿De qué vas a vivir cuando te retires? ¿Qué estás haciendo para construir un retiro digno? ¿La pensión que obtendrás será suficiente para cubrir tus gastos actuales?

Como ya hemos visto, un dato revelador y de impacto es que si al pensionarte serás parte de la estadística ya que 317

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

en México el 34% de los adultos mayores (arriba de los 65 años) siguen trabajando por necesidad al no tener los recursos económicos suficientes para sostenerse.

Datos para tomar en cuenta.

Actualmente (hablamos del inicio de la década de los 20´s dentro del siglo XXI), nos enfrentamos a un problema importante y que es necesario analizar a fondo para encontrar soluciones hoy, para que el futuro no “agarre” desprevenidos a mucho en los próximos años.

En las próximas décadas la población mundial experimentará un proceso de envejecimiento como no se había visto en décadas previas, esto será provocado por dos razones.

1) La disminución de la tasa de natalidad.

Debido a los avances de

318

2

)

l a medicina se presenta el a u ment o

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en la esperanza d e

vida.

Recuerdas el comentario previo, hoy los sesenta son los nuevos cuarentas y los cincuentas s son los nuevos treintas.

Las nuevas generaciones serán menos numerosas con respecto a las generaciones previas y las personas que lleguen a la vejez, vivirán más años, a continuación, lo resumo en el siguiente cuadro.

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(*) información proporcionada por la CONSAR, publicada en su página de Internet.

El gran reto es que si los sesenta son los nuevos cuarenta, que pasará si llegas a vivir 85 años, es decir 25 años más de los 60 años, la pregunta es: ¿De qué vas a vivir los próximo 25 años? ¿Te gustaría vivir con alguno de tus hijos?, Te gustaría que ellos se hagan responsable de Ti económicamente y que pasaría si ese escenario no se cumple y ¿ninguno de tus hijos lo quiere hacer?

Y si tienes pareja, ¿qué va a pasar con ella?, si vivió un largo tiempo contigo. ¿Vivirá con alguno de tus hijos? ¿Qué estás haciendo para construir un retiro digno?

En este capítulo abordare más a fondo este tema, pues sin duda como dice Woody Allen, el famoso cineasta neoyorquino en el futuro pasaras el resto de tu vida.

Empezamos por definir algunos términos. ¿Qué es el Retiro?

El retiro se define como la etapa de la vida en la que una persona deja de trabajar. Lo ideal es que para ese entonces ya se tengan los ahorros o una pensión suficientes 320

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para vivir tranquilo. ¿Qué son las Afores?

Las AFORES son Instituciones privadas y se constituyen como administradoras de Fondos para el Retiro. Es decir, ellas administraran tu fondo de pensiones. ¿Que son la SIEFORES? Son las Sociedades de Inversión en los cuales, las cuales tras la reforma de 2019 cambiaron de denominación las SIEFORES invierten tus recursos.

Que son las SIEFORES Generacionales.

En la reforma al Sistema de Ahorro para el Retiro el 13 de diciembre de 2019, se establecen las nuevas SIEFORES que, de acuerdo con tu edad de nacimiento, se estarán invirtiendo tus recursos. Recuerda este nombre pues más adelante tratare a fondo este tema que es clave para ti. ¿Qué es la CONSAR? Es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y es el organismo que se encarga de regular y supervisar a las Afores.

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Ley del Seguro Social de 1973.

Es la versión de la Ley de Instituto Mexicano del Seguro Social donde se establecieron las reglas del régimen de pensiones previo a la gran reforma de 1997, del cual surgen las Afores actuales.

Generación de Transición.

Si empezaste a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997 y continúas cotizando después de esa fecha.

Generación Afore.

Si empezaste a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997.

ISSSTE. Generación AFORE. Si elegiste el régimen pensionario de Cuentas Individuales (acreditación de Bono de Pensión) o empezaste a cotizar al ISSSTE a partir del 1 de abril de 2007.

Décimo transitorio Si elegiste el régimen pensionario anterior (establecido en el artículo Décimo Transitorio de la Ley del ISSSTE) o no elegiste tipo de régimen.

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MIXTO. Si has cotizado para el IMSS y el ISSSTE y tu ahorro para el retiro generado por cotizar a ambos institutos se encuentran en tu cuenta individual.

Rendimiento Neto.

El Rendimiento Neto se refiere a la resta simple del rendimiento bruto que otorga la AFORE, menos la comisión que cobra Indicador de Rendimiento Neto IRN. Es el promedio de los rendimientos de corto, mediano y largo plazo que ofrece una SIEFORE, por encima del costo de una renta vitalicia. El IRN incluye la deducción de las Comisiones aplicables. Este indicador refleja el desempeño pasado obtenido por las inversiones en cada SIEFORES Generacionales.

Cuenta Individual.

Cuenta individual, aquella que se abrirá para cada asegurado en las Administradoras de Fondos para el Retiro, para que se depositen en la misma las cuotas obrero-patronales y estatal por concepto del seguro de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, así como los rendimientos.

La cuenta individual se integrará por las subcuentas: I. Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez; II. Vivienda; III. Aportaciones Voluntarias, 323

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IV.

Aportaciones Complementarias de Retiro.

Respecto de la subcuenta de vivienda las Administradoras de Fondos para el Retiro deberán hacer entrega de los recursos al Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores en los términos de su propia Ley. Negativa de Pensión.

La negativa de pensión se extiende a un trabajador cuando al cumplir con la edad de retiro, no ha cumplido con los requisitos en semanas o años de cotización, necesarios para disfrutar de una pensión.

Última reforma al Sistema de Ahorro para el Retiro.

Diciembre del 2020.

Un poco de historia.

En 1943 se establece el sistema de pensiones con la creación de IMSS. Ya en la década de los 90´s se reforma y se crea el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) esta entra en vigor en Mayo del 1992.

A partir del 1 de Julio de 1997, inicia una nueva etapa en el sistema de pensiones y retiro laboral en México, 324

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se crean las AFORES, con esto se establece el nuevo sistema de pensiones.

En el 2019 y 2020 se reforma la Ley del Sistema de Ahorro para el Retiro con algunas reformas al sistema que veremos más adelante.

Tu Ahorro y Tu Retiro.

La Generación previa al ’97. También llamada Generación de Transición.

Como te mencionaba, es importante tener en cuenta el haber empezado a trabajar antes del 1997 se podrán pensionar con la ley de 1973 a esta generación ahora se le llama Generación de Transición y los jóvenes que empezaron a trabajar después de Julio de 1997, se le llama generación Afore y todos los empleados registrados en el IMSS o ISSSTE, generaran su propio ahorro para el retiro.

Te explico.

Todos los trabajadores registrados en el IMSS o ISSSTE que hayan empezado a trabajar o cotizar al IMSS antes de Julio de 1997, y lo haya seguido haciendo después de esa fecha, se podrán jubilar por esa ley de 1973 y recibirá la pensión señalada en dicha Ley, o bien tendrá la alternativa de pensionarse por el nuevo sistema de pensiones, es decir, los recursos que generes en Tu pro325

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

pia Afore.

Si estas en esta situación y eres un trabajador que inicio a trabajar antes de esta fecha, es decir bajo la ley de 1973 los requisitos para jubilarte son:  Tener 60 años - retiro en cesantía en edad avanzada - o más, (Ojo, Si te pensionas con esta edad solo alcanzarías el 75% del 100% de tu pensión) y conforme avanzas en edad, se incrementan el monto, más adelante te presento la tabla del porcentaje que recibirás si te retiras entre los 60 y 65 años.  Presentar una baja ante el Régimen Obligatorio de la Ley de Seguros Sociales.  Tener 500 semanas cotizadas en el IMSS (esto es un poco menos de diez años).  No tener más de 5 años inactivo al momento de solicitar tu pensión, no obstante, puedes recuperar tus derechos si te encuentras en esta situación.  El IMSS paga esta pensión mensualmente.

Tabla de pensiones Ley del IMSS 1973. (*)

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Tipo de Pensión Pensión por vejez

Pensión por cesantia

Edad 65 64 63 62 61 60

Porcentaje de pensión 100% 95% 90% 85% 80% 75%

(*) Articulo 171 Ley del IMSS de 1973.

Se aumentará un año a los cumplidos cuando la edad los exceda en seis meses.

Esto es, al año seis meses y un día, puedes pasar el renglón superior. Si por ejemplo te jubilas a los 61 años, te corresponde el 80%, pero si te jubilas a los 61 años 6 meses un día, puedes alcanzar el 85% que corresponde al renglón de 62 años y así sucesivamente.

Esto significa que hasta que cumplas los 65 años te podrás pensionar con una jubilación al 100% Es importante tomar en cuenta que lo que recibirás es lo que tienes registrado como “salario base de cotización” y no lo que depositan quincenal o mensualmente. Por lo cual es importante mencionar de nuevo que para poder ahorrar para el retiro y tener una vejez tranquila, es necesario definir una meta, la cual permitirá saber qué es lo que se quiere alcanzar y en qué tiempo será posible lograrlo.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Una mala noticia, es posible que las solas aportaciones que bimestralmente el patrón te retiene para tu cuenta individual serán insuficientes para alcanzar este objetivo.

Por eso es necesario concientizarte sobre iniciar un ahorro de manera temprana. También es importante revisar la información relacionada con el ahorro para la vejez y el retiro.

Ahora existe la modalidad que desde niño puedes iniciar a ahorrar, más adelante abordo el tema con mayor profundidad.

Si tienes estimado retirarte a los 60 años cumplidos, no esperes llegar a esa edad para hacer algo y empieces a esa edad a revisar tu expediente, porque quizás ya no alcances a llegar a las semanas suficientes.

Planeación y Acción.

Un tema importante es que los mexicanos dejamos para última hora el tema del retiro, y como lo he reiterado, tampoco planeamos (no todos, pero conozco un gran número de personas que desafortunadamente así son) y como decía en los ejemplos anteriores, no revisamos frecuentemente las semanas cotizadas, el sueldo con el que estamos registrados, y si lo que pudiera ser peor, si el patrón no te ha registrado ante el IMSS, así que haz la 328

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tarea, planea que vas a hacer y ejecútalo.

Ojo es importante validar tu información porque si no estas registrado en el IMSS porque estas por honorarios, no acumulas derechos, semanas y a la par de que no se está contribuyendo a Tú afore.

A lo largo de mis 42 años activos de trabajo, he conocido y trabajado con personas muy brillantes, inteligentes y capaces, algunas de ellas han estado entrando y saliendo del registro activo del Seguro Social, pero en algunos años, han estado trabajando por honorarios en forma independiente, y no han cotizado en el IMSS, y desde luego han dejado de “acumular” semanas valiosísimas de cotización; a esos períodos les llamo “los años perdidos”.

Una vez supe de un caso en el cual una institución durante 5 años no registro a sus trabajadores porque tenía contratado un servicio de atención medica con una clínica particular y esa era la razón, es decir sus empleados recibían atención medica en clínica particular y no en el Seguro Social, durante 5 años esos empleados no estuvieron dados de alta ante el Seguro Social, sin saber el daño tan grande que les provoco a estos empleados pues 5 años representa 260 semanas de cotización y de cuotas que no pago ante el IMSS, desafortunadamente esta empresa desapareció en los 90´s. Hoy en el año 2022 es muy difícil hacer algo.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Asegúrate de revisar tu estatus laboral y que estes registrado debidamente ante el IMSS y que estén cotizadas todas las semanas que trabajaste en cada empresa.

Te recomiendo acercarte a la oficina administrativa del IMSS que te corresponde y realicen una búsqueda de todas las semanas cotizadas, a fin de que no hayan desaparecido semanas completas.

También es importante y eso solo Tú lo sabes, si has trabajado en empresas fuera del lugar donde naciste y empezaste a trabajar, puede haber sido por ejemplo en León, Guanajuato y ahora trabajas en Guadalajara, lo correcto es que el patrón que te registro en León, Guanajuato y ahí fue tu primer empleo, él te haya registrado ahí. Si renunciaste a dicha empresa por una mejor oferta de empleo, el patrón anterior te debe dar de baja y posteriormente, ya estando en la Cd. De Guadalajara, el patrón en Guadalajara te vuelva a dar de alta con el mismo número de seguridad social con el que tu primer patrón te registró y ahora con el sueldo que negociaste, también debes acudir a la oficina del Seguro Social que te corresponde, a fin de validar que ya estas laborando e inscrito en el Seguro Social en Guadalajara y esas semanas se van a contabilizar en el sistema central y las semanas se te van a acumular, adicional también es importante por el tema de los servicios de atención médica para ti y tu familia en caso de que ya estes en ese estado civil.

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Ojo, no importa que tengas seguro de gastos médicos y que tu familia recibe atención en hospitales y clínicas particulares, hazlo para validar que todo esté en orden.

Haz la tarea y revisa tu estatus ante el Seguro Social y no lo dejes cuando estas a punto de jubilarte, no sea que te vayas a llevar una desagradable sorpresa.

Si empezaste a trabajar a inicios de los años 80’s quizás algunos registros no están actualizados pues en ese tiempo no existía un sistema electrónico como el de hoy y los registros se llevaban a mano, no en computadora como lo es actualmente, así que ojo con este dato.

Es importante mencionar que uno de los más grandes aciertos de la reforma es que el Tu, Patrón y el gobierno aportan una cantidad para tu retiro, y esto te lo descuentan de tu nómina, de otra forma, una gran parte de los mexicanos, se los gastarían.

La Generación del ’97. O también llamada Generación Afore.

A partir del 1 de Julio de 1997, inicio la reforma de fondo del sistema de ahorro para el retiro y se crearon los Administradoras de Fondos para el Retiro, es decir, las Afores.

Al surgimiento de estas Administradoras en el año ´97 yo era Director de región de un banco, el cual creo una 331

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Afore y me toco junto con todo el equipo que dirigía, realizar la promoción y culturización del cambio generacional, explicando los beneficios y las bondades del nuevo régimen de retiro, como tal, fue una tarea de promoción muy intensa y satisfactoria sin duda el cambio era necesario, pues de otra forma el sistema de pensiones se hubiera colapsado. Más adelante abordo el tema.

La reforma trajo dos aportaciones importantes, se crearon las Afores, que como vimos en la definición son empresas financieras dedicadas a la administración profesional de los recursos destinados para el retiro y segundo es que, las personas que empezaron a laborar después de Julio de 1997 y son registradas en el IMSS en ese periodo en adelante, se van a jubilar con lo que logren ahorrar en su Afore, es decir el estado no pagara su pensión, salvo en una modalidad de retiro. Para la generación de transición esta parte es muy similar al sistema Chileno (de hecho, el modelo mexicano original partió del modelo de pensiones chileno) y al de la generación Afore es similar a la de los Estados Unidos denominado el Plan 401 (k), (para la generación ´97).

Un tema relevante que estoy tratando de hacer hincapié es que; desafortunadamente si aun y cuando trabajarás más de 1,050 semanas ininterrumpidas (son aproximadamente 20 años) quizás no sea suficiente y no te alcanzará para un retiro digno, recuerda que la aportación será máxima el 15%, del cual el patrón aporta 13.87%, mientras que el trabajador sólo 1.125%.

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Por tal motivo vas a tener que realizar un esfuerzo económico y ahorrar por Ti mismo a fin de que no te veas trabajando después de los 65 años por necesidad y no por el gusto de hacerlo.

El 9 de diciembre del 2020 se aprobó en el Congreso la reforma más actual al Sistema de Ahorro para el Retiro y a partir del 2021 la reforma establece que para la jubilación de esta generación es de 750 semanas cotizadas para tener derecho a pensión, así como ampliar la cobertura de beneficios, de modo que ya no es necesario contar con las 1,250 semanas como estaba establecido para esta generación. Este beneficio lo pueden alcanzar quienes se incorporaron al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) bajo la ley de 1997.

Con este cambio a partir de 2021 ya se pueden jubilar quienes cuenten con 750 semanas cotizadas (poco más de 14 años) y 60 años cumplidos y pertenezcan a la ley ´97, quienes estén en el régimen de 1973 no aplican porque a ellos sólo se les exigen 500 semanas de cotización.

Un dato relevante para tomar en cuenta, en este tiempo la Generación Afore de acuerdo con la reforma del ´97 ya podrá empezar a jubilarse bajo esa modalidad pues ya habrán cumplido las 1,250 semanas establecidas, solo falta ver si cumplen con el segundo requisito de cumplir los 60 años. Esto sin duda será una nueva presión para 333

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

el Gobierno Federal.

Aquí viene algo importante: este cambio a la ley contempla que el mínimo de semanas obligatorias para obtener jubilación crecerá de forma paulatina cada año hasta alcanzar su tope máximo en el año 2031, momento en el cual se exigirá 1,000 semanas cotizadas. -Aun así, es mejor que las 1,250 que se solicitaban antes de la reforma vigente-.

Esto significa que cada año se aumentarán 25 semanas, de modo que para 2022 se necesitarán 775 semanas, para 2023, 800 semanas y así sucesivamente. Veamos la siguiente tabla para saber cuántas semanas se exigirán dependiendo del año en el cual se cumpla con el requisito de tener 60 años a continuación detallo la tabla: Tabla de semanas que se requerirán para jubilarse anualmente hasta llegar a las 1,000 semanas y cumplidos los 60 años.

Año de Jubilacion semanas cotizadas minimas requeridas 2021 750 2022 775 2023 800 2024 825 2025 850 2026 875 2027 900 2028 925 2029 950 2030 975 2031 1,000

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Otros beneficios.

Los trabajadores podrán recibir su pensión cuando ya tengan 15 años de haber cotizado y no hasta 25 años como lo requería la ley anterior.

Los trabajadores que menos ganan recibirán el 68% de su último salario como pensión y no 30% como venía sucediendo en la ley pasada.

Esta reforma también alcanzó a las Afores, a las cuales se les modificaron las aportaciones del trabajador y del patrón, antes la aportación mínima obligatoria del trabajador era de 6.5% de su salario, con esta reforma aumentó a 15%, del cual el patrón aporta 13.87%, mientras que el trabajador sólo 1.125%., lo cual ayudará mucho. recuerda que todas las aportaciones, ya sea a tu afore o a tu plan personal de retiro, son deducibles de impuesto, el tema de impuestos lo abordo más a fondo en mi página.

Para esta generación del 97, y has logrado una cantidad importante en tu AFORE, tendrás Cuatro opciones para jubilarte.

A) Renta Vitalicia.

Esta renta se contrata con alguna de las aseguradoras autorizadas por el IMSS y se determinará el monto mensual de por vida.

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B) Retiro Programado.

Esta opción es una renta más grande que la renta vitalicia pero solo por un determinado número de años, si sobrevives después de la edad acordada, el resto de los años corre por tu cuenta. Esta se contrata con la Afore.

C) Pensión Mínima Garantizada.

Es una especie de malla de protección del sistema, en el que, si no logras reunir, aunque sea un monto que alcance para darte un salario mínimo mensual al mes, el gobierno federal te dará esa cantidad en la jubilación, sin embargo, el requisito es que al menos hayas cotizado al IMSS, 1,250 semanas (¿recuerdas lo comentado?, que, en la reforma del 2020, esa cantidad de semanas había sido eliminada, en esta modalidad así operará). ¡1,250 semanas equivale a 24 años!

Si los recursos son insuficientes, se tendrá derecho a una Pensión Garantizada con cargo al saldo acumulado en tu Cuenta Individual, una vez agotados los recursos, el Gobierno Federal pagará tu pensión. (1SMGV).

Esta última alternativa, ¿crees que con un salario mínimo general vigente, te alcanzara para sobrevivir el resto de tus años después de los 65 años?

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D) Una sola exhibición.

Si finalmente, tras una vida laboral, no alcanzas a ahorrar los suficiente, contando con la “negativa de pensión” que te emite el IMSS, puedes retirar en una sola exhibición, todo lo que tengas en tu cuenta individual.

También si trabajas en forma Independiente y estas por tu cuenta, como un gran número de dueños de microempresas o por honorarios como trabajador independiente y no estas registrado en el IMSS. Si no estas cotizando en el IMSS o en el ISSSTE, también puedes contar con una Afore, la cual se encargará de administrar los recursos que deposites en Tú cuenta individual.

No existen cantidades mínimas y máximas, por lo tanto, se puede depositar la cantidad deseada, solo debe verificarse que la Afore en la que quieres ahorrar reciba a trabajadores independientes. Este es un trámite que directamente deberás realizar Tú para darte de alta.

Del otro lado de la moneda, si no te gustan el tema de AFORES puedes contratar un plan de pensiones con una aseguradora o en una sociedad de inversiones, asesórate con ellos, diseña un plan de retiro y empieza a ahorrar para tu jubilación.

Pero de nuevo, OJO, haz la tarea, revisa que el producto 337

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o plan que vas a desarrollar y una vez que elijas, asegúrate que este autorizado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores en el caso de sociedades de inversión y en el caso de una aseguradora que cuente con la autorización de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

Modalidad 40.

También puedes incorporarte al régimen obligatorio del seguro social en forma voluntaria y acceder a los beneficios y prestaciones (asistencia médica, pensiones de invalidez y/o de viudez, retiro en cesantía en edad avanzada (60 años) o vejez (65 años), orfandad y ascendencia) para ti y tus beneficiarios pagando una cuota anual.

Este trámite lo puedes realizar directamente en la subdelegación del IMSS que te corresponde de acuerdo con tu domicilio (consúltalo en la página del IMSS www. imss.gob.mx/ tramites/IMSS).

En mi página de Internet podrás encontrar más información al respecto.

Los niños ya pueden tener una cuenta Afore.

Sin duda este es un gran acierto de las autoridades, recordemos que el colapso del sistema de pensiones se presenta cuando ya no hay suficientes trabajadores jó338

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

venes que “paguen tu pensión” Recordemos el cuadro que previamente mostré al inicio del capítulo en el cual mencionaba que:

Cuando se inició el sistema de jubilaciones en México existían 26 trabajadores por jubilado en el año 2035 esta relación será de 2 trabajadores por jubilado. ¡AÑO 2035…esto es en menos de 15 años!

Esto es conocido como “El cambio en la pirámide demográfica”. Antes de la década de los setenta las familias eran familias grandes de 4 a 6 niños por familia, (por cierto, yo provengo de una familia de este tipo, 6 güercos, padre y madre) esto provoco que en la década de los ochenta y noventa esa población se incorporara a la fuerza laboral, y como se ve en la gráfica desde 1943, muchos trabajadores activos que con sus aportaciones pagaban las pensiones de unos cuantos jubilados, sin embargo repentinamente el sistema entro en colapso, 339

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

pues precisamente a mediados de la década de los de los ochenta y noventa la presión laboral y de ingresos económicos en los cual el padre y la madre tuvieron que salir a trabajar el número de niños por familia comenzó a disminuir, y esto no fue necesariamente por las campañas de planificación familiar del estado. La necesidad los llevo a esto.

Tocando el tema de las campañas de concientización del estado, recuerdo que una de las campañas del que se conoció como el Instituto Nacional de Protección a la Infancia (INPI), decía “La Familia Pequeña Vive Mejor”, o posteriormente “Pocos niños para darles cariño”. El efecto de esta situación entre otros motivos ya citados provoco que la pirámide se revirtiera y ahora, habrá muchos jubilados y pocos trabajadores activos y como vemos en el cuadro en el año 2035 habrá 2 trabajadores por jubilado.

Para el 2050 la estimación de crecimiento demográfico será casi del 25% de jubilados (24.7%), si se mantiene la proporción esto significará que, de cada 4 mexicanos, 1 será un adulto mayor arriba de 60 años.

Por tal motivo, es un gran acierto es que los niños puedan empezar a ahorrar ¡PARA SU RETIRO! Para los que son Padres jóvenes hoy el futuro económico de sus hijos que serán adultos en algún momento de su vida está en sus manos.

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La verdad suena muy duro, pero esta es la realidad, EL AHORRO es y será la base de tranquilidad para ellos.

Que se necesita para que los niños empiecen a ahorrar ¡DESDE EL PRIMER AÑO DE PRIMARIA! Para ello menciono los siguientes pasos para comenzar a utilizar esta realmente y UTIL facilidad financiera:  Acude a la AFORE que administra Tu cuenta individual para hacer el registro de una cuenta para tu hijo (a).  Presentar los documentos, identificación oficial, acta de nacimiento o pasaporte del menor o un documento que acredite la tutela del menor.  A partir de ese momento, es posible comenzar a trazar metas de ahorro y hacer crecer los recursos con aportaciones voluntarias a través de las diferentes vías (ventanilla de la Afore, depósitos en tiendas como 7-Eleven, Círculo K, Farmacias del Ahorro, o cuando acudan a adquirir la despensa ya sea en Chedraui o Walmart).  También lo podrás realizar en la cadena de tiendas o Red de tiendas que están afiliadas al corresponsal bancario YASTAS, filial del Banco Compartamos.

Cuando el niño comience su vida laboral, los recursos acumulados en su “Cuenta Afore Niños” serán transferidos a la “Cuenta Individual” y continuarán invirtién341

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

dose. Lo anterior le ayudará a no comenzar en ceros al iniciar su vida laboral. Y créeme que ese será su mejor regalo.

En el Capítulo VI de este libro “Un poco de información necesaria”.

Agrego más información relativa a intermediarios financieros como son bancos, casas de bolsa, Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo -SOCAPS-, Sociedades Financieras Populares -SOFIPOS- Autorizadas en las cuales puedes abrir una cuenta de ahorros para niños y desde luego en mi página.

Cuentas Individuales.

Todos los que se han registrado en el IMSS o ISSSTE como trabajadores tienen una Cuenta Individual es en ellas en donde se acumulan las aportaciones bimestrales con base en tu salario mensual.

Cuando se comienza a cotizar, las aportaciones se irán depositando en la cuenta individual, esto es hayas o no elegido una AFORE. Si no has elegido una Afore, los recursos serán asignados a una de las administradoras con mejor desempeño.

Anteriormente las cuentas se administraban en Banco de México -BdeM- y asignaba las cuentas a las AFORES, ahora se hace la asignación a la que mejor desempeño ha demostrado.

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La cuenta individual está integrada por las subcuentas: I. Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez; (RCV) II. Vivienda; III. Aportaciones Voluntarias, Si no sabes en que Afore estás, puedes consultar la página de CONSAR: www.e-sar.com.mx (Necesitas tener a la mano tu NSS o CURP y dirección de correo electrónico) o comunícate, sin costo a: SARTEL 55-13-28-5000 (Necesitas tener a la mano tu NSS).

Al final del libro proporciono más información al respecto sobre cuáles Afores ofrecen este beneficio y también lo puedes consultar en mi página de internet con relación a servicios que prestan las afores para trabajadores independientes.

Si no cotizas en el IMSS o en el ISSSTE, puedes depositar en una cuenta individual. Se puede depositar la cantidad deseada, solo debe verificarse que la Afore en la que se quiere ahorrar reciba a trabajadores independientes.

O al régimen obligatorio del seguro social de forma voluntaria y acceder a los beneficios y pagando una cuota anual en forma mensual. ¿Podrás tener dos pensiones la del IMSS y de tu Afore?

La respuesta es NO, no se pueden tener dos pensio343

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

nes, una vez que has llegado a la edad de pensionarte o jubilarte (60 años por cesantía en edad avanzada o 65 años por vejez) y eres de la generación de transición al pensionarte parte de las aportaciones de 1997 en adelante de los que se jubilen por la Ley 73 se regresan al IMSS para pagar la pensión y el faltante lo cubrirán los impuestos. Esta parte es la “subcuenta de cesantía en edad avanzada y vejez”. Sin embargo, hay una parte que se puede retirar y que se da en una sola exhibición son los recursos de la subcuenta de la vivienda (solo si no solicitaron crédito Infonavit); lo que hayan acumulado entre 1992 y 1997 en el famoso SAR 92-97 (ojo esto solo si se jubilan hasta los 65 años, antes no aplica) su ahorro voluntario y el 2% que corresponde a retiro.

Te puedes cambiar de Afore si en la que estas actualmente no te están dando resultados.

En primera instancia, es posible cambiar la cuenta individual Afore una vez al año (únicamente será posible realizar un segundo cambio en el mismo periodo de 12 meses, la primera vez). Posteriormente a ese traspaso y periodo trascurrido –y en caso de que otras Afores tengan un mayor rendimiento-, en el próximo cambio de Afore, se deberá permanecer al menos 12 meses.

Se puede cambiar la cuenta individual Afore una vez al año, y solo se puede realizar un segundo cambio en el mismo periodo de 12 meses, en el próximo cambio de Afore, se deberá permanecer al menos 12 meses.

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SIEFORES GENERACIONALES. Un cambio importante que se han tenido dentro del nuevo sistema de pensiones es la aún más especializada Administración de los Fondos para el Retiro a través de la SIEFORES. Ya que partir de diciembre de 2019 cambiaron de SIEFORES Básicas a SIEFORES Generacionales.

Esto no es solo un cambio de nombre, es algo un poco más complejo, pero no complicado.

Recordando al inicio del capítulo, en las definiciones mencionábamos a la SIEFORES, que son las Sociedades de Inversión, especializadas en los Fondos para el Retiro, pues tomemos la definición tal cual cita la reguladora del Sistema, es decir la CONSAR: (*) “Una SIEFORE es una Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro, en el cual las AFORE invierten los recursos de los trabajadores buscando obtener las mayores ganancias posibles para estos ahorros, siempre bajo las medidas de supervisión de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), quien es el organismo regulador”. (*) Tomado de la página de la CONSAR https://www.gob.mx/consar

Antes de la reforma al Sistema de Ahorro para el retiro de 2019, existían 5 tipos de SIEFORES con la reforma 345

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

en mención se autorizaron los cambios y ahora son 10 SIEFORES Generacionales en las que permanecerán invertidos los recursos y no tendrás que realizar ninguna solicitud o tramite en el momento para que tengas que cambiar de SIEFORE. Es decir que, si Tú no realizas ninguna solicitud en particular, permanecerás en esa SIEFORE Generacional hasta que llegue a la edad de retiro, con el fin de que se aproveche mejor el largo plazo de las inversiones para maximizar la pensión.

Recuerdas en el tema de inversiones, hablábamos de la edad y tu perfil de inversión, pues esto es aplicado en la práctica lo mismo a las SIEFORES Generacionales.

El dinero ahorrado se invierte en diferentes productos.

Dependiendo de la edad se les permite invertir en instrumento de mayor riesgo esto es que entre más joven es un grupo, por ejemplo, el de la SIEFORE Básica 4, los recursos se invierten en instrumentos de largo plazo, con mayor rendimiento, aunque con mayor riesgo.

A medida que el grupo se acerca al retiro, en este caso las SIEFORES Básicas 1 y 0, el ahorro es invertido en modalidades de corto plazo, con un menor nivel de riesgo, aunque por lo general obtienen menos rendimientos, recuerda que en el largo plazo la experiencia muestra que se alcanzan mayores rendimientos y conforme vas avanzando en edad, una administración prudente de 346

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inversión te indica que debes buscar invertir en instrumentos más seguros pues tu edad del retiro se está acercando.

Es importante saber que cada SIEFORE tiene reglas y límites de inversión para cada tipo de instrumento en los que invierte el dinero.

Así que basados en esos principios entre otros factores desde luego como la experiencia de otros países que han probado la efectividad de esta segmentación, han permitido llegar a realizar estos cambios.

Las SIEFORES ahora recibirán su nombre por el año de nacimiento del trabajador y se agruparán de la siguiente forma:  1 SIEFORE Básica Inicial – afiliados menores de 25 años  8 SIEFORE Básicas Generacionales – agrupa a trabajadores entre 25 y 65 años en grupos quinquenales de edad, tomando su nombre en función del año de nacimiento de los afiliados cuyos recursos gestiona  1 SIEFORE Básica de Pensiones - 65 años o más Es importante señalar, que cada AFORE tendrá 10 SIEFORES, esto es, cada Sociedad de Inversión que administra Tú Afore administrará las 10 SIEFORES. Te muestro la tabla de cómo están constituidas estas 347

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nuevas SIEFORES. SIEFORE Generacional Edad del trabajador

Básica Inicial

Básica 90-94

Básica 85-89

Básica 80-84

Básica Básica Básica 75-79 70-74 65-69

Básica 60-64

Básica Básica de 55-59 pensiones

<25

25-29

30-34

35-39

40-44

55-59

60-64

≥65

SIEFORE

Nueva

Nueva

Básica 4

Nueva

Básica Básica Nueva Nueva 3 2

Básica 1

Básica 0

45-49

50-54

De acuerdo con la información que proporciona la misma CONSAR, los grupos quinquenales de edad son un estándar internacional en el manejo de fondos generacionales, ya que un corte de edad de 5 años permite ofrecer una estrategia de inversión que se atienda las necesidades de los afiliados más jóvenes del rango de edad y a los afiliados de mayor edad de dicho rango.

Por ejemplo, en la SIEFORE Básica inicial de edades menores a 25 esto es <25, será la SIEFORE donde se administran las aportaciones de los niños. (*) Las Sociedades de Inversión pueden invertir conforme a los límites establecidos en las trayectorias de inversión en los siguientes instrumentos: FIBRA’s Mercancías Instrumentos Estructurados Renta Variable Instrumentos bursatilizados Valores internacionales.

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SIEFORE Generacional Edad del trabajador Fibras Mercancías Instrumentos Estructurados Renta Variable Instrumentos bursatilizados Valores Internacionales

Básica Inicial

Básica 90-94

Básica 85-89

Básica 80-84

Básica 75-79

Básica 70-74

Básica 65-69

Básica 60-64

Básica Básica de 55-59 pensiones

<25

25-29

30-34

35-39

40-44

45-49

50-54

55-59

60-64

≥65

10% 5%

10% 5%

10% 5%

10% 5%

10% 5%

10% 5%

9% 5%

8% 5%

7% 5%

6% 5%

9% 5%

20% 60%

20% 60%

20% 58%

20% 56%

20% 53%

20% 49%

17% 43%

14% 34%

11% 19%

10% 15%

18% 48%

40%

40%

38%

36%

33%

30%

27%

23%

21%

20%

31%

20%

20%

20%

20%

20%

20%

20%

20%

20%

20%

20%

Total

¿Recuerdas el tema de inversiones que vimos en el capítulo del Ahorro e Inversión? Con esto te puedes dar una idea más clara al respecto del comportamiento de tu Afore generacional.

Finalmente te muestro un ejemplo un comparativo de rendimientos (IRN) que ofrecen para dos SIEFORES Generacionales, uno corresponde para la SIEFORE Básica 90-94 y lo que ofreció de rendimiento al cierre de diciembre del 2021 y la otra corresponde a la SIEFORE Básica de Pensiones 55-59, como podrás observar, el rendimiento de la SB 55-59 es menor porque su perfil de inversión es de menos riesgo, “A menor riesgo, menor Rendimiento”

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Esta información tú mismo la puedes consultar en la Página de la CONSAR, la cual está muy completa. Así mismo en mi página de internet encontraras también información que te puede ayudar a entender mejor estos conceptos. ¿Te puedes cambiar de SIEFORE? La respuesta es Si, te podrás cambiar de SIEFORE una vez cada 3 años, si consideras que de acuerdo con tu edad quieres obtener mayores rendimientos y consideras que dentro de tu plan de retiro, podrás soportar el 350

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

riesgo, esta es una decisión importante y la recomendación es que lo consultes con tu asesor de inversiones ponderando las ventajas y desventajas de hacer un cambio ya que esta es una decisión trascendente al tratarse del dinero acumulado para Tu Retiro. (*) Aportaciones

rro Solidario.

Voluntarias, Complementarias y Aho-

Pensando en la construcción de Tu Futuro Financiero, hemos dicho que la base de la construcción de este radica en el ahorro y la inversión. Realizar aportaciones voluntarias y que sean las administradoras profesionales las que lo hagan, es una excelente alternativa.

Es importante considerar que además de los recursos de la cuenta individual, pueden también efectuarse aportaciones adicionales con la finalidad de incrementar el ahorro para el retiro.

Estas aportaciones son:  Aportaciones voluntarias: Depósitos adicionales a la cuenta que pueden retirarse de 2 o 6 meses (aportaciones voluntarias de corto plazo) o después de 5 años del primer depósito (aportaciones voluntarias de mediano plazo).

Se puede aportar de acuerdo al plan de ahorro que vas a diseñar, tomando en cuenta la cantidad que vas a destinar al ahorro de largo plazo, inclu351

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

so partiendo de $50.00 a la semana, o a la quincena, recuerda que es de largo plazo este ahorro ya que la mayoría de las Afores no establecen montos mínimos o máximos y se puede ahorrar en cualquier momento. (*)https://www.gob.mx/consar

 Aportaciones complementarias: Desde luego estas aportaciones también deben planearse ya que sólo se podrán retirar los recursos cuando se tenga el derecho a obtener una pensión.

Estas aportaciones ayudarán a complementar los recursos destinados al pago de la pensión o podrán retirarse en una solo exhibición.

 Ahorro solidario: Estas aportaciones adicionales pueden efectuarse sólo si se cotiza al ISSSTE. En este esquema, el trabajador podrá elegir ahorrar 1% o 2% y la dependencia en la cual laboras aportará 3.25% o 6.5% del salario base de cotización, respectivamente.

Esta alternativa de ahorro aplica para los trabajadores que seleccionaron el régimen de cuentas individuales para pensionarse o comenzaron a cotizar a partir del 1 de abril del 2007. ¿Cómo hacer aportaciones voluntarias?

Es posible realizar tus aportaciones voluntarias en:  Ventanilla.  Domiciliación electrónica.

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 A través de la empresa o institución en la que se la  Por internet ingresando al portal de tu Afore (verifica las Afores que cuentan con este servicio).  En sucursales de Bansefi.  A través de la plataforma Transfer y Afore Móvil.  Tiendas 7-eleven, sucursales Telecomm, tiendas Extra, Farmacias del ahorro y Círculo K, Chedraui, Walmart (sólo necesitas tu CURP y el monto que deseas aportar).  La aportación mínima es de $50 pesos.  A través del corresponsal bancario YASTÁS, en el cual sólo necesitas tu CURP o número de celular (sólo si tienes instalada la App de Afore Móvil). El monto mínimo es $50 pesos.

Así que, para iniciar este plan de ahorro, no tendrás excusa en decir que “No llegaste a tiempo y te cerraron la ventanilla de la Afore” $50.00 pesos es menos que lo que cuestan en este momento una cajetilla de cigarros, o el café alto de la cafetería de moda. ¿Qué hacer en caso de Desempleo?

Como información adicional, en el caso muy desagradable de que perdieras temporalmente tu empleo y estabas empezando el plan de ahorro y ves con angustia que los recursos de tu liquidación y el ahorro que tenías destinado para esta contingencia están disminuyendo 353

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

en forma alarmante y aun con los esfuerzos de recortar gastos, y aun no te ha logrado colocar, existe la posibilidad de retirar parcialmente tus ahorros de la Afore.

Existen dos tipos de retiros parciales que se pueden realizar de la cuenta de la AFORE, el de desempleo o el de matrimonio.

Desempleo.

En este caso se puede hacer un retiro parcial de entre 30 y 90 días como máximo de Tú Salario Base de Cotización. La cantidad depende del Salario Base de Cotización, el tiempo que se tiene con la cuenta individual y las semanas de cotización. Los requisitos para tener derecho a esta prestación son: solicitarlo 46 días después de que te has quedado desempleado. Este beneficio puede otorgarse cada 5 años. Si se hace uso de esta prestación, se descontarán semanas de cotización, lo cual podría postergar la jubilación, sin embargo, es posible recuperarlas si se realizan aportaciones voluntarias adicionales. Así que Ojo, una vez que te vuelves a incorporar a la vida laborar…primero que nada ¡Felicidades!, lo segundo, busca dentro del plan de ahorro que vas a reactivar, reintegrar estos recursos a tu cuenta individual, eso también te ayuda ya que acumulas de nuevo semanas perdidas.

Los trabajadores que ya no estén laborando, podrán hacerlo efectivo dentro de los 90 días hábiles a partir 354

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de su baja ante el IMSS. En este caso no se descuentan semanas de cotización por esta ayuda y solo se puede pedir una vez. Aplicando únicamente para trabajadores del IMSS. Matrimonio. Si has contraído matrimonio, puede hacer un retiro para gastos por este concepto equivalente a 30 días de Salario Mínimo Vigente a la fecha de la celebración del matrimonio.

Podrás solicitarlo si tienes un mínimo de 150 semanas cotizadas a partir del 1º de julio de 1997, que se haya contraído matrimonio civil, no haber cobrado el retiro anteriormente y que estén vigentes como asegurados.

Aspectos relevantes que debes conocer y tener en mente: Conservación de derechos (IMSS).

En caso de que ya no estes cotizando dentro del régimen obligatorio, no importa pues sigues conservando tus derechos para la obtención de una pensión en el seguro de invalidez y vida, por un periodo igual a la cuarta parte de las semanas cotizadas en el seguro social a la fecha de baja.

Reconocimiento de derechos (IMSS).

Si perdiste trabajo o por otra razón y dejas de cotizar al régimen obligatorio, pero reingresas a un empleo en 355

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forma posterior, se te reconocerán las semanas de cotización a partir de lo siguiente:  Si el periodo en el que no cotizaste no es mayor a tres años, tus derechos se reconocerán de inmediato.  Si el periodo en el que no cotizaste fuera mayor de 3 años, pero menor de 6, tendrás que cotizar 26 semanas para el reconocimiento.  Si el periodo en el que no cotizaste fuera mayor a 6 años, tendrás que cotizar 52 semanas para el reconocimiento de las semanas (un año).

Conservación de derechos si trabajas o trabajaste en el ISSSTE. Si te diste de baja por renuncia, término del contrato o que disfrutes de licencia sin goce de sueldo, pero que hayas prestado servicios durante un mínimo de seis meses, conservarás en los dos meses siguientes el derecho a recibir los beneficios de salud.

La canasta del retiro es fundamental para que puedas en verdad tener una vejez tranquila y sin sobresaltos, desafortunadamente si no planeas al respecto, el futuro te alcanzara cuando menos lo esperas.

Pero anímate, estar leyendo este libro, espero te ayude a tomar una decisión fundamental en tu vida, que es la de ahorrar e invertir y de esta forma.

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Construir Tu Futuro Financiero.

En mi página de internet podrás encontrar más información relativa al ahorro para el retiro así mismo te recomiendo consultar la página de CONSAR y ahí encontraras esta y otra información relativa al tema de ahorro para el retiro www.consar.com.mx.

La Canasta de los sueños.

Hemos comentado a lo largo del libro, que la mayoría de la gente deja de soñar cuando envejece y el principal problema es el DINERO. También hemos mencionado que la mayoría de los mexicanos y no solo nosotros, sino que gran parte de la gente no planea, al no tener objetivos y metas muy claras, es fácil perder el rumbo. Cuando somos jóvenes, a muy temprana edad debemos tomar una decisión para la cual difícilmente estamos preparados, esto es, por ejemplo, la profesión o la carrera que vamos a estudiar o a veces también los recursos económicos no son suficientes. (*) En México, de cada 100 alumnos que ingresan a primaria solo 21 terminan la universidad, cuatro estudian una maestría y uno llegará a doctorado, de acuerdo con el estudio Panorama de la educación 2017, que elabora anualmente la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE). El 49.7% deserta por falta de recursos.

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Pero después de la elección de la carrera, si esta se concluye, sigue la decisión de casarse, luego la decisión de comprar casa o rentar durante un tiempo hasta que se toma la decisión de comprar una propiedad donde vivirás.

Cada decisión implica desde luego una renuncia, pero cada decisión también nos puede acercar o alejar de nuestras metas o sueños, si es que las establecimos en algún momento. (*) fuente Milenio 23 ago.2018

Eventualmente cuando las personas ven que los años van pasando y no se han generado los suficientes ahorros dejan de luchar por conseguir sus propios sueños.

Dentro de los sueños más recurrentes de los mexicanos está el de sacarse la lotería, o el primer premio de algún sorteo importante.

La mala noticia es que hay millones de mexicanos que tienen el mismo sueño y solo hay un número limitado de ganadores.

La buena noticia es que tus sueños se pueden volver realidad si y solo si, establecen un plan de vida.

El plan de vida debería incluir un panorama muy claro del rumbo que quieres tomar y hacia dónde vas e invertir tus energías.

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Hay una frase que dice, “Cuando estableces un objetivo en tu vida, la energía fluye hacia esa dirección”.

Deja que esa energía te llene y fija tus objetivos, metas, aspiraciones y dirige tus energías en esa dirección.

Retomo lo que ya habíamos establecido al inicio de este capítulo y te pido que realices el siguiente ejercicio: Describe tus sueños tantos como te sean posible y que quisieras realmente realizar en lo que resta de tu vida, de otra forma no será más que una buena intención.

1. Toma una hoja en blanco, escríbelos.

2. Especifica los 5 sueños más importantes.

3. Hazlos específicos, medibles y logrables, por ejemplo, cuánto costaría en tiempo y en dinero.

4. Acciones inmediatas para las próximas 48 horas.

5. Con quien compartirías tus sueños ¿hay alguien con quien te gustaría compartirlos?

6. Que valores te ayudaran a lograrlos.

7. Con que retos crees Tú que te enfrentaras.

8. Estrategias para anticipar los obstáculos.

9. Estrategias para vencer los obstáculos.

Gran parte de este ejercicio es que, al ponerlos por escrito, te das una idea más clara de lo que quieres lograr.

A lo largo de tu vida, enfrentaras situaciones muy difíci359

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les y en ocasiones complejas en las cuales crees tú que no hay salida. Sin embargo, con esfuerzo, dedicación y determinación, sin duda podrás sacar adelante estos retos y si te mantienes enfocado, podrás lograr la meta que te has propuesto.

Al respecto, recuerdo que estando yo muy joven en una cena con un amigo, me hice la promesa a mí mismo de que en un año viajaría a Europa, en particular a Inglaterra, lo escribí en una servilleta y al final logré el objetivo.

Hemos hablado también que conforme vas creciendo, quizás te interesará formar una familia con la pareja que hayas elegido, con ello llegara la necesidad de tener un espacio donde vivir, siendo la elección de rentar o comprar casa, los automóviles no los incluyo como una inversión de largo plazo, ya que la vida útil de un buen automóvil generalmente se da entre los 5 o quizás 6 años de vida útil y llega el momento de sustituirlos, así que el que los autos formen parte del patrimonio es muy relativo, aunque refiriéndome a compromisos, si implica un desembolso mensual importante, el cual sumado al pago de hipoteca y colegiaturas, hace complicado ver el panorama completo, sin embargo los objetivos o metas tienen una fecha de cumplimiento esto es, cuando terminas de liquidar la hipoteca de la casa y los automóviles, tu capacidad de ahorro se incrementa, así como tu experiencia y conocimientos de la vida y es ahí donde puedes retomar ese sueño o sueños que dejaste en el “estacionamiento” y llega la hora de retomarlos.

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Planeación y ejecución. ¿Recuerdas que realizaste el ejercicio de plasmar tus sueños?, al momento de estarlos plasmando, el horizonte de tiempo es bien importante y desde luego concuerda con tu poder adquisitivo, si estableciste un plan de ahorro temprano y fuiste disciplinado y metódico.

Los recursos disponibles te permitirán desde luego acercarte más a tus sueños y realizarlos.

Quizás ese viaje a Europa, Asia o los Estados Unidos o Canadá, o quizás a Centro y Sudamérica ahora están más cerca.

Los hijos han concluido sus estudios profesionales y ya han salido de casa para iniciar ellos su propia vida, esto también te libera recursos económicos.

Con esto te digo que La Canasta de los Sueños sean un motor importante para mantenerte activo y si ya has cumplido una gran parte de tu vida. Los nuevos sueños están más cerca.

7.La economía plateada y tu nuevo futuro. Los sueños no terminan a los 60 años.

Los baby boomers —personas nacidas entre 1935 y 1960— crecieron en un mundo de posguerra, salieron a las calles en Mayo del sesenta y ocho abajo se encargaron de derribar el muro de Berlín y hoy dirigen el mundo 361

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y la economía con figuras como Angela Merkel, canciller alemana, o Bill Gates, cofundador de Microsoft. Sin embargo, a los miembros de esta generación no les pesan los años, más bien al contrario, se sienten tan jóvenes y vitales como sus hijos. Además de disponer de más tiempo libre, sobre todo aquellos que ya han alcanzado la jubilación, poseen un patrimonio once veces mayor que el de los millennials, según datos de la Reserva Federal americana (*) Lo he mencionado en algunas partes del libro, llegados los sesenta no necesariamente es el fin de la historia laboral, o lo que es mejor, no es el final de los sueños.

Aquí quiero tocar un tema importante y es que el retiro no necesariamente me refiero a que una vez que llegaste a los 60 o 65 años, ya es hora de sentarte a ver NETFLIX en pantuflas y bata.

Estando yo en Europa en el 2006, ya se hablaba de los sesenta como los nuevos cuarenta y los cincuenta los nuevo treinta y se delineaban dos olas generacionales muy fuertes y que ahora marcan las nuevas tendencias de vida.

Primero empezamos con los “gray hair”, esta era una generación a principios de los años 2000, en el cual las dot.com o empresas iniciadas por jóvenes con buenos proyectos, pero poca experiencia empresarial y, en ocasiones para obtener préstamos, o líneas de crédito de362

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bido a que estaban muy jóvenes, los bancos difícilmente les otorgaban financiamiento, por lo cual solicitaban colaterales como casas o terrenos que no tenían para respaldar la línea de crédito.

En Estados Unidos empezaron a invitar a adultos en edad de jubilación o ya jubilados a formar parte de los consejos de administración o bien como ejecutivos directivos de alto nivel, esto con el fin de que ellos con su experiencia, conocimiento y relaciones, les dieran más solvencia empresarial a las empresas recién creadas, es decir, invitaban a la gente con canas o “gray hair”. A finales de los setenta empezó a dibujarse lo que se conoce como la economía plateada o silver economy, misma que se vio reforzada a finales en los años noventa y a inicios de la década del dos mil.

En los próximo 40 años, en la Europa de 2060, uno de cada tres habitantes será mayor de 65 años (recuerda que, según las estadísticas, en México, la tendencia es que en los 2050 la proporción será de uno de cada cuatro habitantes estará en esta edad (24.7%). Una tendencia similar —aumento de la esperanza de vida e inversión de la pirámide demográfica— seguirá el resto de los países desarrollados del planeta. Las formas de consumo, por tanto, se modificarán y los mayores se convertirán en el motor de la llamada silver economy.

El aumento de la esperanza de vida.

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El secreto de esta segunda juventud está ligado al espectacular aumento de la esperanza de vida en las últimas décadas. Las estadísticas del Banco Mundial y la Organización Mundial de la Salud (OMS) indican que en 2020 vivimos una media de 72,5 años —20 más que en 1960— y que la población total de mayores de 60 se habrá duplicado en 2050 respecto al año 2000.

La principal consecuencia de la mayor longevidad, unida al descenso generalizado de la natalidad en todo el mundo, es la inversión de la pirámide demográfica (tema que tocamos en la canasta de los sueños, sobre la Canasta del retiro). Esto significa que cada vez hay más personas mayores y menos jóvenes, algo que se pudo constatar en 2018 con un hecho insólito: ese año, por primera vez en la historia de la humanidad, los mayores de 65 años superaron en número a los menores de cinco, como reveló la Organización de las Naciones Unidas (ONU).

Con esto en mente, hoy tenemos un concepto que se ha estado desarrollando más recientemente y es el surgimiento de la “economía plateada” o “silver economy”.

La Economía plateada o “silver economy”.

La Comisión Europea define a la economía plateada o silver economy como la suma de toda la actividad económica que satisface las necesidades de las y los adultos mayores de 50 años y más, incluyendo los bienes y servicios que ellos compran de forma directa y la activi364

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dad económica que su gasto genera posteriormente (CE 2018).

Este concepto, derivado del llamado silver market surgido en Japón —el país con mayor porcentaje de personas mayores de 65 años— durante la década de los setenta para referirse al mercado sénior, aglutina a sectores tan diversos como la salud, la banca, la energía, la vivienda, las telecomunicaciones, el ocio y el turismo, entre otros.

Revisemos los rasgos que mejor definen a los consumidores de la silver economy: Tienen un poder adquisitivo elevado y están libres de cargas económicas.  Aprovechan el tiempo para hacer lo que siempre quisieron: viajar, vivir nuevas experiencias, darse algún capricho, etc.  Son personas activas a las que les gusta cuidarse, hacer deporte, comer bien, ir a la moda y divertirse.  Son fieles a sus marcas, consumen más que los jóvenes y demandan productos y servicios más específicos y personalizados.  Disponen de más tiempo libre y les gusta aprovecharlo con actividades culturales y de ocio.

La Comisión Europea prevé que la silver economy, además de generar miles de millones de beneficios, con365

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tribuya significativamente a la creación de empleo y al valor agregado bruto (VAB) de la Unión Europea (UE) para el 2025.

A continuación, veamos las principales oportunidades nos ofrecerá la economía plateada, hago hincapié en este tema, pues en México, actualmente las áreas de Recursos Humanos de las empresas difícilmente contratan a alguien de 55 años o más, no importa si tienen maestría o doctorado, o han sido directores generales de empresas, simplemente por la edad ya los discriminan.

Al respecto platico una anécdota: Siendo yo Director Comercial e Innovación de una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo (SOCAP) estábamos requiriendo a una persona con conocimientos y experiencia para ocupar el puesto de Gerente de Análisis de Crédito de la Cooperativa. Llego una persona que cubría por mucho los requisitos que estábamos buscando, y recibí una llamada telefónica del Gerente de recursos humanos de la Cooperativa y me comenta;

“Hugo, tenemos a una persona que cubre los requisitos e inclusive los excede, solo que hay un problema…”

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Pregunte, ¿cuál es el problema?

Me responde el Gerente de R.H. ¡Tiene 56 años…!

La respuesta obviamente me molesto y le respondo…

Hasta ahora, si la persona cubre los requisitos, la edad no es ni debe ser un impedimento.

¡Te recuerdo que incluso Tú tienes 62 años y estás trabajando con nosotros…!

Así que te pido por favor que le llames y le hagas una oferta económica para que se integre de inmediato al equipo…

Desafortunadamente, una SOFOM le ofreció mejores condiciones y no fue posible contratarle.

Se nos fue un elemento valioso que estoy seguro hubiera contribuido al equipo en su conjunto.

¡Los sesenta son los nuevos cuarentas!

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Veamos pues las oportunidades que nos ofrecerá la economía plateada:  Silverización de los sectores. Aflorarán nuevos productos y servicios en el mercado adaptados a las necesidades de los mayores. Para conseguirlo, será importante apoyarse en la gerontotecnología, que es el área de la tecnología que estudia el envejecimiento humano.  Impulso a nuevas profesiones. El envejecimiento de la población traerá consigo la creación de puestos de trabajo y la aparición de carreras relacionadas con la silver economy, por ejemplo, en lo relativo al cuidado de los mayores.  Inversión en planes estratégicos. El auge de la economía sénior animará a las administraciones a invertir en soluciones que mejoren, por ejemplo, la atención sanitaria y la independencia de los mayores.

Para el sector financiero, áreas de oportunidad y crecimiento según un estudio del Banco Interamericano de Desarrollo: (**) AHORROS Y FINANCIAMIENTO. Los adultos mayores que han ahorrado lo suficiente para la jubilación necesitan asesoramiento para la gestión de activos. Los que no lo hicieron necesitan productos financieros que reemplacen un plan de pensio368

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nes tradicional. El acceso al crédito es un desafío para la población mayor. A medida que las personas envejecen se piensa que se vuelven menos solventes. Pero si no es así, y una persona en buen estado de salud activo y con trabajo creado por el mismo, porque no se piensa en ellos. En México, incluso el Infonavit ya no otorga financiamiento a adultos arriba de 65 años. ¿Pero qué tal una hipoteca inversa?

Ahí que las hipotecas inversas puede ser una verdadera área de oportunidad para las financieras. (*) Tomado de un artículo publicado por Ibedrola y Paula Urien, del Periódico La Nación, Argentina. (**) Estudio del Banco Interamericano de Desarrollo La Economía Plateada en América latina y el Caribe “El envejecimiento como oportunidad para la innovación, el emprendimiento y la inclusión”

Personalmente creo que no ha pensado o analizado en su conjunto en estos cambios de tendencias generacionales.

Servicios y Productos financieros.

Esta generación permite oportunidades financieras para nuevos servicios y productos en ahorro, seguros, hipotecas inversas y pensiones, que deben proceder tanto del sector público como del privado. Algunas instituciones financieras en otros países están ajustando sus canales de servicio para los mayores mediante la entrega de servicios financieros a domicilio a través de personal 369

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especializado. ¿Por qué no?

Resumen.  La canasta de los sueños no debe olvidarse, no importa si tienes 25 años o 60 años, no dejes que nada interrumpa tus ganas de seguir adelante buscando conseguir tus sueños.  Considero que solo a través de la disciplina para generar el ahorro y la inversión, realmente podrás lograr los sueños que te has propuesto.  Finalmente, no he querido profundizar mucho en el tema de crédito, pues si bien, el crédito bien utilizado es un arma muy poderosa, mal empleado, se convierte en una fuente de angustia y temor al no poder cubrir las deudas, y el temor al ser un sentimiento negativo, te puede alejar de tu meta.  Y ¡Por favor!, no cometas el error de jubilarte temprano, si puedes seguir trabajando y tienes las ganas, la disposición, la salud y tu familia te lo permite, sigue trabajando. Retírate hasta que realmente veas que tendrás un retiro económicamente asegurado. No antes, recuerda que los mejores años están por venir y únete a la economía plateada.

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Capitulo V En los primeros treinta años de tu vida, tú defines tus hábitos.

Durante los últimos treinta, tus hábitos te definen a Ti. Dicho Hindú (*).

1. Haz tu tarea, se responsable contigo mismo y no dejes que otros la hagan por Ti. Durante toda nuestra vida, aprendemos y vamos creciendo con ese aprendizaje.

A lo largo de este libro, he tratado de transmitirte algunos conocimientos que son básicos para iniciar a construir Tu Futuro Financiero.

Recuerdas tus épocas de preparatoria y universidad, en esta ocasión, no podrás pedirle a un compañero que te pase la tarea o que la haga por ti. Esta vez tienes que hacer tú la tarea. El beneficio será solo para ti, el hábito de la planeación, el ahorro y la inversión, así como la de preguntar y asesorarte, te dejaran a ti únicamente el beneficio.

Si no lo haces y dejas que otros hagan la tarea por ti, no podrás culpar a nadie más de tu situación. De hecho, en forma responsable no puedes culpar a nadie. Todo lo 371

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que has logrado ha sido producto de tu esfuerzo, dedicación empeño y disciplina. Si es mucho, según lo veas, ¡excelente!, si crees que es poco, pues adelanta. Hay mucho por hacer todavía.

Pudiera parecer que la base de Tú Futuro Financiero es el ahorro y la inversión y ocasionalmente un buen crédito, solicitado y pagado en tiempo; pero eso realmente no lo es todo, tanto el ahorro como la inversión son elementos para ir acumulando dinero, pero realmente para construir Tu Futuro Financiero, la inversión más importante eres Tú mismo. (*) Tomado de la Biografía de Steve Jobs de Walter Isaacson Pag. 247

Si recuerdas, en el primer capítulo tocaba el tema de ¿cómo fueron tus padres y cuál fue su actitud hacia el dinero?, eso es, que tipo de formación recibiste respecto al dinero.

El comportamiento financiero está determinado por la percepción que tenemos del dinero, y esta percepción empieza a desarrollarse desde la niñez, ¿tenías que hacer algo especial para que tus papas te dieran dinero? ¿Tus papas alguna vez te dijeron que el dinero era malo? ¿O que era malo desear tener dinero?, en tu casa ¿había suficiente dinero para vivir cómodamente?, o viviste en estrechez y a veces tuviste que ponerte la ropa de tus hermanos mayores porque no había suficiente dinero para comprar ropa nueva a todos.

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¿Alguna vez viste alguna discusión entre tus padres porque el dinero no era suficiente? ¿Te inculcaron el hábito del ahorro?

Hacer este ejercicio es importante para que vayas encontrando respuestas sobre tu pasado que te ha ido formado una idea de tu actitud ante el dinero.

Dentro del análisis de la Inteligencia Emocional que abordamos, vimos que algunos sentimientos como el miedo o la vergüenza nos impiden a ser libres. ¿A que le tengo miedo? ¿A perder mi empleo y luego no poder encontrar uno nuevo? miedo al ¿qué dirá mi familia, mis amigos y conocidos cuando se enteren que no tengo trabajo?

Miedo a que se enteren cuanto gano y eso me de vergüenza de ganar más que otros. ¿Miedo a perder lo poco o mucho que tengo?

Un poco después, hiciste un ejercicio de reflexión para conocerte un poco más y como te sientes contigo mismo y el manejo de tus emociones.

Estos ejercicios sirven en la medida que realmente estas convencido de que necesitas conocerte más a Ti mismo, para que en consecuencia tengas una perspectiva co373

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rrecta y adecuada ante el dinero.

Esta reflexión nos debe llevar a profundizar acerca de quienes somos.

Si bien, el pasado define en gran parte nuestro futuro financiero, si no hacemos la tarea de auto conocernos, difícilmente vamos a poder ejercer un verdadero control sobre nuestra economía y nuestras finanzas personales.

Una vez que te conoces mejor, es posible que puedas enfrentar cara a cara esos temores y esos temores o dudas, los puedes ir reemplazando con pensamientos positivos.

“Puedo hacerme responsable de mis propias acciones”.

“Puedo manejar adecuadamente mis finanzas”. “Merezco ganar más dinero”, “El dinero no es malo en sí mismo, si no lo administro adecuadamente, si puede ser una fuente de preocupación”.

Pensamientos positivos y bien encaminados.

Se honesto contigo mismo, haz la tarea y no dejes que otros la hagan por Ti. Elabora un presupuesto, con honestidad, determina bien tus ingresos e identifica bien tus gastos. No dejes a otras personas ese trabajo, solo tu conoces realmente cuantas ganas y cuanto puedes gastar.

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Si ya estas casado, o vives en pareja y tienen intenciones serias de formalizar la relación en forma comprometida primero haz el ejercicio en forma individual y después elabórenlo en pareja, compartan dudas y expectativas.

No se vale engañarse, pues el daño se lo hacen ustedes mismos.

Se responsable con tus deudas, si compras algo a crédito, adquieres el compromiso de devolverlo puntualmente.

A veces los mexicanos buscamos evadir la responsabilidad de las deudas y diferimos las mismas lo más que podemos, por ejemplo, el pago del predial, el pago de impuestos, el pago de la tarjeta de crédito, incluso el compromiso del ahorro, por ejemplo, entramos a una tanda y cuando nos toca, somos felices, pero luego, al momento de dar el monto que nos toca, buscamos evadirlo y dejamos al organizador “colgado” y desde luego al que le toca recibirlo, lo recibe incompleto. Creo que me entiendes a lo que me refiero.

Al momento de ser responsable con nuestros seres queridos, pasamos por alto la compra de los seguros, no aseguramos los bienes que tenemos, o la compra del seguro de gastos médicos, o se nos pasa decirle a nuestra pareja el nombre de la Afore en la que estamos inscritos o el monto que tenemos acumulado. O las cuentas de 375

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cheques, ahorro o inversión y en que Banco, Casa de Bolsa o SOCAP, tenemos dinero ahorrado o invertido.

En el caso de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP) algunas tienen el seguro de apoyo funerario, muchos socios no lo comentan con sus parejas.

Al fallecer, los beneficiarios que sobreviven realizan el desembolso de los gastos funerarios. Si se hubiera conversado a tiempo. Ese gasto no hubiera sido necesario hacerlo. Al final, la persona que paso a mejor vida, no podrá comunicarlo. Sera demasiado tarde.

Establece y mantén una comunicación sana y abierta con tu pareja en asuntos de dinero.

Haz la tarea y no dejes que otro la haga por ti, hazte responsable de tener en orden tus asuntos económicos, no sea que llegue un momento en el que sea demasiado tarde para hacer algo al respecto y dejes a tus seres queridos desamparados o en desconocimiento de tus bienes.

Haz la tarea y no dejes que otros la hagan por Ti, esto es, prepárate, haz un esfuerzo y trata de mantenerte actualizado en algunas áreas del conocimiento, las que más te gusten o apasionen o las que te hagan más diestro y capaz en tu trabajo, lee más y ve menos televisión, el internet o el tik tok, o el fecebook, a menos que el influencer te transmita consejos o mensajes que te hagan ser mejor persona o te aporte algo de valor o tú mismo 376

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seas un influencer.

He tenido la oportunidad de viajar mucho y en los últimos 7 años he visto como en las salas de espera de los aeropuertos, la gente está viendo su teléfono celular, o su Tablet o Ipad, desafortunadamente, los más consultados o visitados son sitios de entretenimiento, o de tik tokers quizás son divertidos, de acuerdo, pero en ocasiones sus mensajes son como la comida chatarra, te llenan, pero no te nutren o como decía mi suegra a sus hijos, ellos ya la hicieron, ¿y tú?, ya estás del otro lado económicamente de tal forma que el dinero no es problema para ti.

Recuerda, Tu mismo defines tus hábitos, después ellos te definen a tí. Pero luego surge la queja de que “no tengo tiempo suficiente para leer o para actualizarme, siempre estoy trabajando y cuando llego a casa lo único que quiero es distraerme.

Recuerda lo que abordamos en el capítulo previo y el surgimiento con fuerza de la economía plateada, si te vas preparando en algún área de conocimiento que más te gusta o apasiona, para que cuando te jubiles, no signifique realmente retirarte de la vida laboral, sino que ya avanzaste y te puedes dedicar a esa actividad que tanto te gusta y obtener nuevos ingresos, adicional al de la pensión y te mantienes activo, qué tal si llegas a los 85 pleno y con salud.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Haz la tarea y aprende los principios básicos de una inversión, como se construye un portafolios de inversión; cómo funciona tu Afore y cuanto vas a tener acumulado cuando te retires.

Haz la tarea y pide que te hagan una simulación si ahorras en tu Afore una cantidad adicional a la que actualmente realizas con tu aportación.

Respétate a ti mismo y al dinero, un comportamiento atento y cuidadoso (aléjate de los gastos innecesarios o derroches por ejemplo el bono que recibiste destina un porcentaje importante al ahorro o inversión) esto hará posible atraer más dinero.

Identifica los gastos hormiga y huye de ellos. O bien si no puedes rehuirles, asígnales un presupuesto diario, semanal o mensual.

Mantén una mentalidad abierta y receptiva, si tienes miedo a perder todo, te vas a aferrar más a lo poco o mucho que has acumulado. Con esta actitud cancelas la posibilidad de recibir más, al cancelar o cerrar esta puerta, pierdes la capacidad de dar y en consecuencia pierdes la capacidad de darte a ti mismo.

Aprende a ser generoso, más no derrochador.

Haz la tarea y no dejes que otros la hagan por ti.

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H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

Enseña a tus hijos o sobrinos o niños que tu conozcas sobre la cultura y el poder del ahorro. Enséñales que el dinero no es malo y oriéntalos para que ellos mismos vayan aprendiendo lo poderoso que es un pensamiento positivo y que el ahorro les permitirá obtener su libertad financiera.

Enséñales que los bancos, las casas de bolsa, las sociedades cooperativas de ahorro y préstamos, las sociedades financieras populares son entidades que nos ayudan a cuidar nuestro dinero, pero que cada uno es responsable de ahorrar e invertir.

Claro que, para poder transmitir estos conocimientos, tú mismo debes conocerlos.

Así que haz la tarea y no dejes que otros la hagan por Ti.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

2.- El Plan “B” Independencia y libertad financiera.

“Quien quiera tener algo o lograr algo que nunca ha tenido, tendrá que hacer algo que nunca haya hecho antes”.

Anónimo. ¡Imagina por un momento que te sacas la lotería! ¿Cuáles serían tus primeras decisiones financieras?

Tú crees que, si eso pasara, al siguiente día después de haber cobrado el premio, ¿Eso te haría más feliz?, ¿Te haría mejor persona de lo que eres actualmente? ¡Realmente el dinero es la clave de tu felicidad!

Si es así, quizás ya vas tarde para lograr tenerlo en grandes cantidades como sería ganarte la lotería.

Contar con el Plan “B”, significa primero, modificar tu forma de pensar relacionada con el dinero, la felicidad y sentirte realmente satisfecho con la persona que eres.

Significa modificar tus hábitos, si dentro de ellos, no está el de la disciplina y el compromiso del ahorro.

Significa primero Planear, algo que nos hace mucha falta, la planeación implica desarrollar primero los objeti380

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

vos que deseas lograr, que es lo que quieres lograr, que es lo que quieres obtener.

Segundo. Necesitas desarrollar o elaborar los pasos que necesitas seguir para lograr lo que quieres.

Tercero. Una vez que has desarrollado los pasos a seguir, necesitas ponerle fecha. Un buen deseo se transforma en compromiso y un compromiso se convierte en proyecto cuando le pones fecha.

Los que han desarrollado un proyecto, saben que el cumplimiento de las fechas es lo que hace que un proyecto llegue a buen término.

Para los casados, aprendieron que cuando le pusieron fecha de la boda, el sueño se convirtió en un objetivo a lograr y el compromiso se volvió en algo real.

También si te has graduado de la escuela, después de haber cumplido con todas las materias y los requisitos académicos, el objetivo se cumplió cuando obtienes tu título, pero para ello, tuviste que cumplir con las fechas propuestas.

Claro, hay personas que quizás el tiempo de graduación se alargó más que el promedio, pero es un hecho que tuviste que cumplir con los trabajos, las tareas y los exámenes, lo cuales tenían fecha de vencimiento.

Un buen deseo se convierte en meta a lograr cuando le 381

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

pones fecha, de otra forma no pasará de un buen deseo o sueño.

Cuarto. Elabora un presupuesto, así sabrás cuanto tienes que asignar a cada peso que recibes.

Ejemplo de un Presupuesto mensual (a) Ingresos (suman) Sueldo (libre despues de impuestos y deducciones) Ingresos provenientes por renta de la casa o depa.

Intereses provenientes de inversiones o ahorro Ingresos por otra actividad. (a) Sub total (b) Gastos fijos (resta) Pago de la hipoteca Pago del colegio Pago del automovil Mantenimiento del auto, casa, etc.

Ahorro obligatorio (20% del ingreso) pago del seguro de gastos medicos y de vida (b) Sub-total (c) Gastos variables (resta)

Comida fuera de casa (en caso de comer fuera de casa por las distancias de mi trabajo) Comida dentro de casa Servicios publicos Energia electrica Agua Telefonia celular Gasolina Televisión de paga diversiones (si sales a cenar al menos una vez en el mes) Extra (taxis extraordinarios, o imprevistos) Total (a-b-c)

Monto

Monto

Monto

% 100% % % % % % % % % 20% % %

% % % % % % % % % % %

El formato lo puedes obtener en mi página de Internet.

Un tema importante al estar elaborando un presupuesto, asígnale porcentajes a cada punto, como se aprecia en el ejemplo.

Asignarles porcentajes te permite visualizar cuanto estas asignando en cada renglón, así podrás darte cuenta en forma muy visual de todos los rubros que has enun382

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

ciado cual es el que más alto porcentaje ocupa en el presupuesto.

El ahorro, si te has propuesto destinar al ahorro quizás un 20% de tu ingreso, es recomendable que buscaras que sea poco más, por qué no un 25%, para que cuando no puedas por alguna circunstancia llegar a ese 25% al menos el un 15% si lo asegures.

Procura que tus gastos fijos (renta, hipoteca, pago del automóvil, pago de colegiaturas, servicios como agua, energía eléctrica, gas y teléfono, etc.) no pasen del 70% , de otra forma, no tendrás margen de maniobra, pues el 70% más el 20% que destinas al ahorro suman 90%, tendrás solo un margen de maniobra libre del 10% para otros gastos importantes como puede ser compra de ropa, diversiones o algún gasto inesperado adicional no contemplado ya que lo primero que vas a sacrificar va a ser el ahorro y de esta forma no vas a lograr la meta propuesta.

Planea Tu futuro, no importa si tienes 25 años o 55 años, el futuro nos espera y se construye cada día, en el presente.

Si estas en el 5to. Piso (es decir has llegado a los 50 años), aun tienes quince o veinte años de vida productiva si no es que más, desarrollando actividades que realmente te apasionan y quizás tu trabajo es una de las cosas que más te apasionan, así que podrías seguir trabajando en 383

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

tu propio negocio o realizando actividades algunas remuneradas o quizás alguna en forma altruista.

Esto es, a la edad de 50 años y antes de los 60 años, es una buena oportunidad para iniciar un negocio. Aparte de tu trabajo.

Soy aficionado al futbol americano de los Estados Unidos y lo que más he admirado adicional al deporte en sí mismo, es la gran oportunidad que le dan a las personas que tienen edades por arriba de los 65´s esto es, los entrenadores en jefe (Head Coach´s) algunos rondan los 70 años o más y siguen activos.

Habíamos comentado anteriormente, como en la época del surgimiento de los dot.com (a finales de la década de los 90, noventas y principios de los años 2,000 dos mil y 2,010 dos mil diez, invitaron a los canosos o “gray hair” a formar parte de los Consejos de Administración o a asumir la Dirección General en algunas empresas por su gran experiencia, sus conocimientos y la solvencia económica que ya tienen.

Quien mejor que un empresario con madurez puede ayudar a las actuales empresas nacientes y a las Fintech a desarrollar o consolidar sus proyectos.

En otro aspecto, si piensas graduarte de la licenciatura 384

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

(me refiero a la titulación en forma genérica pues puede ser de licenciatura, ingeniería, medicina, etc.), sabes cual es el objetivo para cumplir y te avocas a ello.

Lo mismo implica casarte, comprar casa (si rentas, quizás el tener casa no sea una prioridad para Ti), realizar un viaje, regalarles a tus padres algo significativo para ellos, en fin, solo tú sabes que deseas obtener, quizás tener un retiro digno, o quizás retirarte a los 50 cincuenta años, pues para ello, vas a necesitar haber construido Tú Futuro Financiero.

Para lograr esto se necesita mucho valor, coraje para transformar tu entorno, significa tener el valor de comprometerte contigo mismo.

Se requiere valor para verse en el espejo con honestidad y aceptar que tal vez no nos guste lo que estamos viendo y no solo lo relacionado con el dinero, sino también en lo emocional y espiritual. ¿Recuerdas el tema de las necesidades básicas de Maslow, tus valores y el dinero y la inteligencia emocional?

Es hora de actuar.

Remoldea tus hábitos e incluye el ahorro.

Si ya llegaste a los 35 años y aun no tienes un patrimonio formado parece que El Plan “A” ya no funciono, no importa, elabora y ejecuta el Plan” B” . Se necesita fuer385

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

za de voluntad y paciencia y ser perseverante.

La clave para determinar cuánto dinero tienes y cuánto dinero quieres tener estarán basados en tus propios pensamientos y sentimientos.

Cultiva y aprende a desarrollar pensamientos positivos, no dejes ni les des poder a otras personas y permitir que te saboteen.

El dinero se aleja de las personas débiles o que no tienen una actitud o pensamientos positivos hacia ellos mismos.

Vigila constantemente tus pensamientos y sentimientos, recuerda, el miedo, el enojo, la avaricia, la vergüenza, son sentimientos que te debilitan y no dejan espacio para pensamiento positivos o se convierten en obstáculos para lograr cualquier cosa, por eso debes ser primero Tú, en el buen sentido sin ser egoísta, luego tus seres queridos, luego el dinero y luego el resto de las cosas.

No al revés, primero las cosas, luego el dinero y luego tus seres queridos y al final Tú mismo.

El Plan “B”.

El Plan “B” es construir desde adentro de ti mismo y buscar ver las cosas desde distintas perspectivas y luego actuar.

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Prepárate, aprende cosas nuevas, constantemente busca adquirir nuevas habilidades y conocimientos. Se resiliente.

Busca ayuda o pide apoyo cuando ignores algo y no dejes que el sentimiento de vergüenza te sabotee. Si no la obtienes, no te desesperes y busca en otros lugares y en otras personas.

Se honesto contigo mismo.

En esencia es creer en Ti mismo y en lo que eres capaz de lograr.

El dinero es una creación humana, es un estándar de valor que el mismo ser humano le ha otorgado, va y viene, pero cuando se vaya, busca que sea para que regrese con creces, es decir invierte y gasta con conocimiento.

El dinero no camina solo, es decir, puedes traer un billete de mil pesos en la cartera y te llamaran muchas cosas la atención y tienes el poder de comprar, pero solo tú puedes controlar esa emoción irrefrenable de intercambiar ese billete por un bien, o conservarlo y pensar muy bien si lo que vas a adquirir lo necesitas o es un capricho. ¿No te ha pasado?, que traes un billete de cien pesos, y llegas a la tienda, compras algo, te dan el cambio, lo guardas, y al final del día ese billete de cien pesos ha 387

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

desaparecido y solo tienes una cuantas monedas y un billete de veinte pesos en la cartera… ¿Te ha pasado? Si no te ha pasado, ¡Felicidades!, perteneces a una clase distinta de ser humano, si te ha sucedido eso, sabes a que me refiero. ¿Qué pasa si ya cumpliste los 40 años y aun no tienes un patrimonio?, Quizás como puede ser una casa, un departamento o condominio. Aún estas en muy buen tiempo para empezar a construirlo, si el promedio de vida en México se ha elevado a ochenta años para los hombres y para las mujeres ochenta y tres años, aun es un muy buen tiempo, solo que tu portafolios de inversión tendera a ser más conservador, de todos modos, a los cuarenta años tienes todavía treinta años o veinticinco años (suponiendo que a los sesenta y cinco años te quieras retirar) adicionales o bien supongamos que realmente a los setenta años quieres ya retirarte en verdad a descansar y a realizar otras actividades que siempre quisiste hacer, solo recuerda que en tu planeación del presupuesto si asignas más recursos para al ahorro, con seguridad vas a tener un retiro digno.

Al referirme a patrimonio recuerda que los automóviles son parcialmente parte del patrimonio, pues estos no los podrás vender al valor que los adquiriste, en cambio una propiedad inmobiliaria, si se eligió adecuadamente una buena ubicación, lo más probable es que la plusva388

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lía haya hecho que el valor actual sea mayor al precio que lo adquiriste. ¡Buen negocio!

Plan “B”.

Planeando el Futuro.

Si ya has cumplido 40 años y no ahorraste lo suficiente y no tienes casa propia, sigues pagando renta y el rentero no ha pintado siquiera la reja del exterior y debes al banco los automóviles de tal forma que el plan “A” que era que a los 40 ya tendrías al menos un patrimonio más sólido, esto era el plan “A”. No se logró. Adelante, echa a andar el Plan “B” El plan “B” consiste en prepararte para los próximos años.

Sin embargo, hay que resolver de fondo algunas situaciones.

Si llegaste a los 40 años y aun no has consolidado tu patrimonio, es que seguramente invertiste más de tus recursos en la educación de tus hijos, pagaste renta durante todos estos años, quizás has adquirido más de un automóvil y las mensualidades de estos te han impedido tener un margen adecuado que puedas destinar al ahorro.

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Sin embargo, no es tarde aun, y el Plan “B” debe ser:  Reorganizar tus finanzas.

Analizar cuáles son tus ingresos reales.  Si aprecias que no son suficientes, ¿Existe la posibilidad de un trabajo extra? ¿Tus horarios de trabajo actuales te lo permiten?

Trabajas de lunes a viernes, ¿Qué tal los sábados? Un trabajo extra o una actividad remunerada.

O bien, que tal tomar cursos vía remota en forma gratuita, pues se trata de ahorrar y no gastar.

Esto es que te prepares para que puedas tener una segunda fuente de ingresos.

Que tal una actividad familiar en la cual tú, tu pareja e hijos puedan realizar a fin de que en su conjunto puedan generar esos ingresos extra que son necesarios.

Que tal revisar el guarda ropa y ver que ropa ya no necesitas y está en buenas condiciones, ¿se puede vender?

Hoy en las redes sociales, existen negocios que compran y venden ropa de uso que está en buenas condiciones.

Quizás el capital que junten les pueda servir para iniciar 390

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

el negocio desde luego con la perspectiva de que el negocio sea tener utilidades es decir lo que recibas sea a tu favor y no lo contrario.

Tiene que ser una actividad licita y por supuesto, pagar los impuestos correspondientes, se trata de que el nuevo negocio sea una solución y no un dolor de cabeza en el futuro.

Esto es por la parte de Ingresos. ¿Qué tal los egresos o gastos?

Analiza cual o cuales son los rubros en los cuales realmente no puedes regatear, como pueden desde luego la comida, la colegiatura, el pago del auto o la renta de la casa o departamento, si estas rentando o la hipoteca sin tienes un crédito hipotecario que contrataste recientemente.

Si tienes seguros de gastos médicos, de auto, o vida, te recomiendo no los canceles, mantenlos dentro del gasto, recuerda lo que hemos dicho al respecto de los seguros, revisa con tu agente de seguros que podrías hacer explicándole que vas a iniciar una serie de recortes al presupuesto y quieres conservarlos, analiza lo que te ofrezca.

Por la parte del gasto, revisa cuales son los gastos en los cuales puedes hacer un recorte importante o eliminar.

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Si ya has terminado de pagar el crédito del automóvil, quizás por lo menos durante un periodo de tiempo sería recomendable cuidarlo, asegurarlo y no adquirir un carro nuevo hasta que realmente estimes que el ahorro es suficiente como para poder hacer un pago importante de enganche de tal forma que las nuevas mensualidades no desequilibren las finanzas que estas tratando de construir.

Con esto quiero decirte, que el Plan “B” puede que llegue en virtud de que no hubo plan “A”.

Así que procura que el plan “A” funcione, pues si tienes que echar mano del plan “B”, algo en la planeación fallo.

Elabora el presupuesto semanal, quincenal o mensual, según empieces a desarrollar tu nuevo hábito.

Construye el círculo virtuoso de la calidad.

Círculo virtuoso

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Planea y presupuesta cuanto quieres llegar a ahorrar, ¿Cuál es la meta? ¿Cuánto quieres invertir?, ¿En qué instrumentos quieres invertir?, ¿Cuál es tu perfil de inversión?, ¿Quién te va a asesorar?, ¿A qué plazo vas a invertir? ¿Vas a comprar un bien inmueble?, ¿En dónde quieres adquirirlo?, ¿Cuál es su ubicación?, tiene potencial de crecimiento, ¿Cuánto quieres invertir?, ¿Cuánto estas dispuesto a dar de enganche? A fin de que las mensualidades no sean altas, ¿Quién te asesorara en ello?, ¿Vas a solicitar un crédito hipotecario?, ¿Con que institución 393

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financiera?, ¿Cuál es la mejor alternativa financiera?, ¿Tienes aun disponible el Infonavit?, conozco personas que nunca han hecho uso de su Infonavit y están cerca de pensionarse y aun así ya tienen casa propia.

Como has visto, la planeación es clave para cualquier actividad que realizas y más si se trata de tu propio dinero, la planeación es clave.

Elabora o diseña un plan de contingencia, que responda a las preguntas, ¿Que pasaría sí?, Es decir, por ejemplo, ¿Qué pasaría si pierdo mi empleo?, ¿Qué pasaría si mi pareja pierde su empleo y también está aportando al proyecto?, ¿Existe algún seguro que cubra este riesgo?, si es así ¿Cuánto cuesta y que cubre?

Pregúntate cual sería el peor escenario y qué harías en caso de que eso llegara a suceder. Tranquilo, si eso llegara a suceder, para eso elaboraste el Plan “B”.

Anécdota.

En la II Guerra Mundial, el momento crucial fue la invasión de Europa, en el famoso día “D”, para ello se elaboraron diversos planes y desde luego, se elaboraron planes contingentes para que en caso de que fracasara el primer intento, se ejecutarían planes alternos. Aun y cuando fallaron muchas cosas en la ejecución, el plan original se mantuvo con adecuaciones y ajustes, pero al final, el resultado fue el que los aliados iniciaron la 394

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invasión de Europa para erradicar el nazismo de dicho continente.

La planeación es clave, como te has dado cuenta, ahora entiendes un poco más por qué la gente rica es cada vez más rica y la gente pobre es cada vez más pobre, y entre otros factores porque los ricos planean y visualizan donde estarán en próximo año y en qué proyectos invertirán y desde luego se asesoran con expertos y no tengas miedo en preguntar.

Ojo, esta afirmación es muy simplista, a lo que quiero llegar es que si no planeas donde quieres estar y cómo vas a llegar a ese lugar, o que quieres tener y como lo vas a obtener difícilmente vas a obtener algo.

La perseverancia sin conocimiento te lleva al mismo destino.

La planeación es clave. Pero también la ejecución lo es, de otra forma no deja de ser una buena intención.

El plan “B” El plan “B” debe ser utilizado únicamente si el plan “A” ha fracasado, pero para ello, deberás revisar que fue lo que paso, o que no incluiste en tu planeación y que era clave para el desarrollo del Plan “A”.

Ejecuta lo que has planeado.

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Una vez que has planeado algo, elabora el plan de ejecución, partiendo del presupuesto que ya has elaborado, busca ejecutarlo, adquiere el hábito de ejecutarlo, sin has presupuestado que el 20% lo vas a destinar al ahorro pensando que realmente ahorraras el 10%, se realista y presupuesta el 10% pero realmente ten el hábito de ahorrar esa cantidad, de otra forma te estas engañando a Ti mismo.

Elabora un cronograma, establece fechas de cumplimiento, asigna fechas de revisión y al revisarlo, te darás cuenta de que tan desviado o que tan cerca estas de lo que has planeado. O ¡Enhorabuena!, estas dentro justamente de lo planeado, Felicidades, buen trabajo, el beneficio será para ti y nadie más.

La revisión es clave, si revisas el plan y observas que vas dentro de lo planeado, ¡Excelente!, de eso se trata el ejercicio de planeación y ejecución.

Revisa el plan.

La revisión también es clave para que cumplas con tus expectativas y los planes, si estas dentro del cronograma de planeación. La revisión implica también, que, si te das cuenta de que algo falta o algo te está alejando del plan, es el momento de corregir el rumbo, rectificar la ejecución, o bien ya es tiempo de pasar al Plan “B”. Revisa continuamente el plan, la acción de revisar396

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lo también te ayudara a planear quizás que el siguiente paso se pueda mejorar algo, o incorporar algo que el mismo tiempo te ayudo a captar y que no habías tomado en cuenta la primera vez.

Mejora el plan.

Realizar este ejercicio de revisión, te permite mejorarlo, como seres humanos, sabemos que somos imperfectos y cometemos muchos errores, por tal motivo, revisar el plan nos permite saber si lo que planeamos era realista o fue más emoción lo que nos llevó a planear alegremente algo que debería ser más apegado a la realidad.

Mejorar el plan te permite ajustarlo. Al final de cuentas lo que persigues es un objetivo o una meta, por tal motivo, en la medida en que lo mejoras, puedes acercarte a tu objetivo. ¿Como saber si tu plan está funcionando?

Recuerdas el billete de cien pesos que traías en la cartera, si logras que ese billete permanezca contigo al final de la semana, has realizado un gran avance, pues no has sucumbido al antojo de comprar algo que no te era necesario, de esta forma estas empezando a racionalizar tus actos de manera efectiva.

Recuerda que ese billete carece de energía o fuerza propia, se necesita que tu actúes para que fluya.

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Resumen  El hecho de que no nos hayan enseñado a planear, no significa que no sepamos hacerlo, o bien que no podamos hacerlo.  Cuando no planeamos adecuadamente, algunos dicen que los resultados son mejores, no estoy de acuerdo, si el plan era divertirse, aun así, divertirse también implica planeación.  Hemos perdido tiempo por la carencia de un plan, sin embargo, nunca es tarde para planear cómo seguirás disfrutando tu vida económica hoy y en el futuro.  Recuerda que la planeación también implica ejecución. Si no tuviste plan A, pues elabora un plan B, no pierdas el tiempo y ejecútalo, establece los indicadores de gestión y revísalo, luego mejóralo.  No importa si tienes 40 años o 55 años, siempre es un buen tiempo para iniciar el Plan.  Si llevas a cabo este proceso o círculo virtuoso no solo de buscar Tú Futuro Financiero, sino que lo aplicas en Tú propia vida para otras actividades, créeme que obtendrás o lograrás muchas cosas más de las que Tú mismo pensaste que no eras capaz de lograr.  Solo quien no intenta las cosas, no sabe de lo que es capaz de lograr.  Con la puesta en marcha de tu plan financiero, sin lugar a duda, tu libertad financiera estará más cerca cada día, cada semana, cada mes y cada año.

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Capítulo VI 1. Un poco de información necesaria.

Una empresa que no sea lo suficientemente innovadora, desaparecerá del mercado de una forma u otra.

Solo será cuestión de tiempo.

Antes de avanzar te doy un poco de información que es necesario tener al momento de tomar la decisión primero de ahorrar y después invertir, la pregunta clave es: ¿Dónde puedo ahorrar y donde puedo invertir?

En México, únicamente pueden captar ahorro o inversiones (es decir dinero de las personas físicas -que somos nosotros los mortales mexicanos o extranjeros que radican legalmente en México o las personas morales que son las empresas ya sea micro, pequeñas, medianas o grandes empresas que son las personas morales también nacionales o extranjeras que operan legalmente en México.

Como decía, en México únicamente las instituciones que están autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores son las que pueden captar el ahorro o la inversión de nosotros personas físicas o de las empresas.

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La importancia de asegurarte que sea una institución autorizada para realizar operaciones de captación Cito dos artículos de la Ley de Instituciones de Crédito para refirmar el concepto.

Ley de Instituciones de Crédito.

Artículo 2o.- El servicio de banca y crédito sólo podrá prestarse por instituciones de crédito, que podrán ser: I. Instituciones de banca múltiple, y II. Instituciones de banca de desarrollo. Para efectos de lo dispuesto en la presente Ley, se considera servicio de banca y crédito la captación de recursos del público en el mercado nacional para su colocación en el público, mediante actos causantes de pasivo directo o contingente, quedando el intermediario obligado a cubrir el principal y, en su caso, los accesorios financieros de los recursos captados…

Artículo 111 bis.- Serán sancionados con prisión de uno a seis años las personas que por sí o a través de otra persona o por medio de nombres comerciales, por cualquier medio de publicidad se ostenten frente al público como intermediario o entidad financiera, sin contar con la autorización para constituirse, funcionar, organizarse u operar con tal carácter, según sea el caso, emitida por la autoridad competente…

Adicional a las instituciones bancarias, también están autorizados para realizar operaciones de captación, 400

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las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo SOCAP´s y las Sociedades Financieras Populares, SOFIPO´s las cuales hemos mencionado a lo largo de este libro, esto en virtud de las Ley Para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP) y la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP) respectivamente.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores CBV se funda oficialmente en Mayo de 1995, sin embargo, esta institución en forma desconcentrada ya realizaba acciones de supervisión de las entidades financieras del país.

Hasta antes de esa fecha, operaban como Comisión Nacional Bancaria (CNB) y la Comisión Nacional de Valores (CNV).

Es importante que antes de abrir una cuenta de ahorros o de inversión, asegúrate que en verdad dejaras tus recursos en una institución autorizada y supervisada por la autoridad en la materia.

De esta forma puedes estar tranquilo que tu dinero está protegido y resguardado en una institución vigilada.

Al respecto te comento que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, -CNBV- lleva el registro muy estricto de las operaciones de las instituciones que supervisa.

En mi página de Internet, así como en las páginas de esta CNBV y CONDUSEF podrás ver el listado de las instituciones autorizadas por la autoridad y en ellas podrás 401

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ahorrar o invertir según sea el plan que te has propuesto llevar a cabo.

En el caso de la Banca de Desarrollo, que siguen siendo Sociedades Nacionales de Crédito desde 1982 año de la nacionalización de la banca, están abocados más a la atención de proyectos empresariales o de exportación y no operaran con el público en forma directa como es el caso de Nacional Financiera y Bancomext, que se especializa en operación de importación exportación, a estos bancos también se les denomina bancos de segundo piso ya que no puedes tramitar un crédito directamente con ellos si no es a través de la banca comercial.

En el caso del Banco del Bienestar, S.N.C. que en el sexenio pasado se llamaba Bansefi, apoya actividades del sector de ahorro y crédito popular (SOCAP´s y SOFIPOS), primordialmente es el banco destinado por su naturaleza a atender los programas sociales de la actual administración federal, este banco si pudiera atender necesidades de ahorro e inversión para personas físicas, o sea nosotros.

Financiera Rural como su nombre lo dice, atiende proyectos primordialmente destinados a la agricultura y ganadería y a personas de este sector poblacional, primordialmente.

Banjercito surgió para atender las necesidades específicas de los integrantes de las fuerzas armadas del país, por lo que primordialmente están destinados a apoyar 402

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a este sector de la población, sin embargo, también pudieran ofrecer el servicio de ahorro e inversión a otros sectores de la población.

Es difícil encontrar oficinas comerciales distintas a las zonas militares en los estados del país.

El permiso o concesión de banca que otorga el gobierno a través de la CNBV para captar recursos es sumamente relevante e importante pues captar recursos de la gente es una actividad muy delicada. Aquella empresa que capta recursos de la gente de manera irregular es una conducta ilícita y a ello se le denomina “captación irregular”, la cual es un delito.

Así que es importante que revises continuamente la página de la CNBV o de CONDUSEF, ya que estas autoridades pueden intervenir en caso de que alguna empresa se ostente como una entidad legalmente constituida para captar recursos del público en general y te hayan sorprendido ofreciéndote una tasa de interés por captar tus recursos.

El sector financiero es un sector muy regulado y supervisado, en este sector no aplica el dicho de que “si no está prohibido, está permitido”, aquí el dicho es, “si no está prohibido, tampoco este permitido”.

Recuerdas que en el capítulo de ahorro e inversión mencionábamos que el sector financiero y bancario está ba403

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sado en el activo intangible más valioso que es la “CONFIANZA”.

Así que con el objetivo de que siga siendo confiable la autoridad debe ser estricta.

En los bancos comerciales puedes abrir cuentas de ahorro y cuentas de inversión, lo importante es hacer un análisis de los intereses que paga en cada uno de ellos.

Las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, las SOCAP´s.

Un poco de historia de este sector financiero popular poco conocido aun en México.

Las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo – SOCAP´s- son alternativas viables para el ahorro e inversión, así como para solicitar crédito.

En las últimas décadas han empezado a jugar un papel importante en el desarrollo económico del país, sobre todo en el tema de ahorro, la inversión y el crédito, adicionalmente también son un factor cada vez más importante en el tema de la inclusión financiera, pues estas operan en zonas urbanas, suburbanas y en localidades en los cuales los bancos o las casas de bolsa no establecerían una sucursal para ofrecer sus servicios.

A partir de la promulgación de la Ley de Ahorro y Crédi404

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to Popular mediante decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación el 4 de Junio del 2001, formalmente recibieron una legislación adecuada para que este sector de la economía entrara a formar parte del Sistema Financiero Mexicano. Y no es que anteriormente no existiera o surgiera por este decreto, ya que los antecedentes de las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo se remontan hasta los “montes de piedad” en el siglo XVIII y XIX. En 1903, Don Miguel de Palomar y Vizcarra promovió las cooperativas de ahorro basado en el modelo cooperativista de Raifeissen y en 1913 siendo diputado presento ante el Congreso un proyecto tendiente a promover este tipo de entidades, sin embargo, no prospero lo suficiente.

El Presidente Plutarco Elías Calles retomando ese antecedente y de nuevo basado en el modelo de las cooperativas alemanas intenta formalizarlas en México.

Existieron varios intentos de promover esta figura, pero oficialmente el mismo sector cooperativo de ahorro y préstamo en México, reconocen que no fue sino hasta 1951 que los sacerdotes católicos Pedro Velásquez y su hermano Manuel del Secretariado Social viajaran a Canadá y estudiaron el modelo y los métodos de educación popular y el funcionamiento de las cajas de ahorro y crédito.

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Una vez en México, es a partir de ahí, que el movimiento empieza a tomar forma más organizada y estructurada, pero sin contar con una legislación adecuada y mucho menos, una supervisión de las autoridades.

Posteriormente los hermanos Velásquez junto con otros sacerdotes organizan varios centros sociales para trabajadores, de ellos van surgiendo varias cajas de ahorro, (es por ellos que un gran número de SOCAP´s actuales llevan el nombre de santas o santos católicos) las cuales originalmente eran dirigidas por estos sacerdotes, hasta que eventualmente dejaron la administración en manos de los mismos socios.

La primera caja en surgir fue en la Cd. De León Guanajuato en octubre del 1951. (aunque he escuchado en múltiples ocasiones que fue en la CDMX) por lo que considero que el sector de ahorro y crédito popular debe ponerse de acuerdo en eso). Pronto le siguen otros estados en donde se establecen primordialmente en la zona del Bajío, así como en Jalisco y Querétaro.

Quise mencionar este antecedente puesto que aun y que este sector de la economía opera desde mediados del siglo pasado aún no ha despegado con fuerza como lo es en países como Alemania o Canadá incluso Estados Unidos como son las Credits Unions y las Saving´s & Loan´s.

Esto es que parte de la población en México aún des406

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confían y desconocen lo que hace una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo en México y desconocen que, si están autorizadas y supervisadas por la CNBV y el FOCOOP, son entidades que al igual que los bancos y las entidades autorizadas deben cumplir con altos estándares de seguridad y confiabilidad.

Las SOCAP´S a partir del 2001, tuvieron tiempos de ajuste, para luego recibir la autorización y de esta forma operar como entidades autorizadas y ahora están reguladas y supervisadas por la CNBV a partir de la Ley de Ahorro y Crédito Popular y en el 2009, surge la Ley para Regular a las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP) que fue una escisión de la Ley de Ahorro y Crédito Popular ya comentada.

Uno de los grandes cambios que le otorga mayor certidumbre a las SOCAP´s fue la creación de Fideicomiso del Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradore uuffs… ¡Respira para tomar aliento después de leer el nombre tan largo!, a este Fideicomiso, coloquialmente también se le llama FOCOOP como su nombre corto.

Este fideicomiso es un organismo creado por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público -SHCP- y las mismas SOCAP´s y su función es la de ser Auxiliar en materia de Supervisión de la CNBV y también tiene la función de administrar el Fondo de Protección, esto es, un equivalente del IPAB, es decir, cubre hasta 25 mil Udis, el aho407

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rro y la inversión de los socios ahorradores.

Así que si alguna SOCAP autorizada, se administra en forma inadecuada y quiebra, el dinero de los ahorradores e inversionistas de la SOCAP, el FOCOOP se lo reintegra, hasta los citados 25 mil UDI´s esto es un seguro de ahorro.

Es importante tener en cuenta que lo que te protege el FOCOOP es el dinero que tienes ahorrado o invertido a través de inversiones y que en su conjunto no rebasen esta cantidad.

Es importante hacer mención que el FOCOOP no cubre la parte social que has pagado al momento de iniciar como socio. Esta parte social y lo que significa te lo explico, pues es un tema importante que los sepas antes de abrir tu cuenta en alguna de estas entidades. ¿Qué significa ser socio de una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo?

Uno de los primeros aspectos que debes revisar antes de inscribirte o asociarte a una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo Autorizada -SOCAP es que este autorizada para poder operar como Cooperativa de Ahorro y Préstamo, la autorización la otorga la CNBV, como ya lo hemos mencionado.

La autorización la puedes consultar en la página de la 408

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CNBV, la Condusef o del Fideicomiso Fondo de Protección o FOCOOP. Ser socio de una SOCAP significa que puedes acceder a los servicios financieros esto es que puedas tener acceso a todos los productos de ahorro, inversión y préstamo que ofrece la cooperativa, así como servicios relacionados. Algunas cooperativas tienen centro social, o servicios funerarios, pregunta por ellos.

También puedes ser parte del Consejo de Administración o Vigilancia ya que la cooperativa es de todos y la participación es democrática, “Un Socio, Un voto” Para ello tienes que cumplir con los requisitos que establece la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo -LRSACAP-. Así como la Ley de Sociedades Cooperativas.

El concepto de una SOCAP es la de apoyarse entre todos los socios, es decir es el concepto real de apoyo y cooperación entre socios. ¿Como puedo ser socio de una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo?

Para ser socio de una SOCAP tienes que cubrir una cuota, el monto de la aportación depende de cada cooperativa. Este recurso pasa a formar parte del Capital Social de la Cooperativa y posteriormente dependiendo del aho409

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rro que vayas generando, puedes solicitar préstamos a tasas más bajas que en los bancos u algunas entidades dedicadas a ofrecer préstamos.

Esta sin duda es una de las más grandes ventajas.

Recuerda que el negocio de los bancos o de las Instituciones Financieras autorizadas es la de tomar tu dinero, por el cual te van a pagar una tasa de interés (recuerda que también es importante comparar la Ganancia Anual Total o GAT). Con ese recurso que ha captado el banco o la SOCAP y que se compromete a regresártelo cuando lo necesitas (en el caso del ahorro recuerda que está disponible en cualquier momento, por eso la tasa es más baja) y en el caso de un pagare, de acuerdo con el plazo pactado te lo devolverán.

Ese recurso captado por la institución financiera, lo presta desde luego a una tasa de interés más alta, con ese recurso diferencial, los bancos o instituciones financieras al momento de recibir el pago del crédito, al vencimiento de la inversión o el pago del ahorro, obtienen la utilidad, la cual les permite seguir operando y obtener desde luego ganancia. ¡Aún falta mucho por hacer a fin de difundir las bondades del sector cooperativo de ahorro y préstamo!

No obstante, que tienen ya más de medio siglo operando o si lo vemos más de cerca en un periodo de 20 años 410

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que es cuando surge la Ley de Ahorro y Crédito Popular, siguen sin detonar el crecimiento que de ellas se puede esperar y cito algunos números:

Dic. 2021 SOCAP´s Nivel Basico

Autorizadas 155 495

Socios 8,115,139 276,476

De acuerdo con datos publicados por el FOCOOP en su página www.focoop.com.mx en su sección de boletines informativos, reporta que a diciembre del 2021 han alcanzado a tener Ocho Millones ciento quince mil Socios en SOCAPS y Doscientos setenta y seis mil cuatrocientos setenta y seis socios que hacen uso de las SOCAPS de nivel básico.

En mi página de internet explico más ampliamente este concepto de las SOCAPS Básicas.

De acuerdo con el INEGI Y la CNBV en la Tercera Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de la que ya hemos hablado, solo 47% de los adultos en México (esto es personas de 18 a 70 años) tienen una cuenta de banco o en una institución financiera. O sea, casi 42 millones de mexicanos tienen un lugar seguro dónde poner su dinero y no debajo del colchón, o en los tarros de mermela411

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da en la alacena.

Si son 42 Millones de usuarios de servicios financieros y el porcentaje en proporción de uso de la SOCAPS es aún bajo, en virtud de que, de estos 42 millones de usuarios, cerca de 20% hacen uso de los servicios de una cooperativa la mayoría se podrían considerar que pertenecen al sector popular.

Esto significa que uno de cada 5 usuarios del servicio de banca y crédito ahorra en el sector popular.

Las SOCAPS son una buena alternativa para ahorrar e invertir, solo asegúrate de hacerlo en una que este supervisada. Y de esta forma evitaras que te sorprendan.

En mi página de internet podrás encontrar las 155 SOCAPS que están autorizadas, así como las SOCPS Básicas que son cerca de 500, sin embargo, en mi página podrás consultarlas, así mismo también las puedes consultar en la página de la CNBV www.cnbnv.gob.mx/ y CONSUSEF siprescondusef.gob.mx en la Web. Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS).

La figura de las Sociedades Financieras Populares surge en el 2001, esto es, la Ley de Ahorro y Crédito Popular les da vida y las regula, pertenecen al sector de ahorro y crédito popular, pero a diferencia de las cooperativas de ahorro y préstamo, estas se pueden constituir con capital privado, es decir, no son públicas o democráticas cómo las SOCAPS ya que el capital constitutivo lo apor412

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tan los socios y tienen también un Consejo de Administración y un Consejo de Vigilancia.

También cuentan con un Fondo de Protección administrado por un Fideicomiso. El Fondo de Protección tiene como finalidad realizar operaciones preventivas tendientes a evitar problemas financieros, además de procurar cubrir los depósitos de dinero de cada ahorrador hasta por una cantidad equivalente a veinticinco mil UDIS, por persona física o moral.

Es una mezcla de un banco y una sociedad cooperativa, se parece a un banco ya que su consejo de administración y los socios son elegidos en forma privada y el capital es privado. Y a una cooperativa porque están encuadrados en el sector social y popular de la economía.

Una gran aportación de las SOFIPOS son los créditos grupales y algunas se especializan en apoyar a mujeres o grupos de mujeres que tienen una actividad productiva.

También es recomendable revisar que estén debidamente autorizadas y supervisadas por la CNBV. De acuerdo con la página de la Asociación Nacional de SOFIPOS o AMSOFIPO presentan los siguientes indicadores de inclusión noviembre 2021: Existen: 413

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40 SOFIPOS Autorizadas en Operación 5,056,616

Número de Clientes

1,144 Número de Sucursales 1,629 Municipios Atendidos En mi página, enlisto las SOFIPOS autorizadas de acuerdo con la página de CONDUSEF. Los Bancos, las SOCAPS y las SOFIPOS son instituciones autorizadas creadas para ser intermediarios y captar el ahorro e inversión de las personas y de las empresas.

Pero también tenemos instituciones que captan el ahorro e inversión de las personas y son las Casas de Bolsa. * La información no incluye de Sociedad Financiera de Crédito Popular Nacional, COFIA y Planfiia.

Casas de Bolsa.

Para poder constituir una Casa de Bolsa y también operarla, se necesita la autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Estas Instituciones también realizan la función de intermediación ya que sirven de intermediarios entre las empresas que requieren recursos para llevar a cabo sus proyectos y la gente que invierte en estos proyectos, ya sea a través de compra de acciones de las empresas que 414

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cotizan en la Bolsa de Valores de México y en la Bolsa Institucional de Valores. En mi página listo las Casas de Bolsa Autorizadas para operar en México.

En el capítulo del Ahorro e Inversión comentamos de estos intermediarios.

Sociedades de Inversión.

Así mismo comentamos sobre las Sociedades de Inversión, las cuales también necesitan contar con la autorización de la CNBV para poder captar recursos del público a través de las Sociedades de Inversión que operan también bancos y casas de bolsa o Grupos Financieros, el listado de ellas también la puedes encontrar en mi página.

Administradoras de Fondos para el Retiro -AFORES-.

Puedes visitar mi página de internet y encontraras la lista de las AFORES autorizadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, de las cuales hemos comentado al respecto.

Identifícalas y busca en cual AFORE estas inscrito.

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2. Hechos y Mitos sobre el dinero.

A continuación, cito algunos hechos y mitos relacionados con el trabajo y el dinero y sobre todo algunos hechos y mitos para la población femenina que siempre resulta la más afectada cuando surgen las crisis, esto con el fin de crear más conciencia sobre la importancia de una buena planeación de los ingresos y el destino que le damos a éstos.

Hechos Número 1 El dinero no crea al ser humano, fue el ser humano el que creó el dinero.

Este es un hecho y como tal también sigue los ciclos del ser humano, es decir hay periodos de tiempo en lo que tienes dinero en abundancia y hay momento en lo que te falta.

Hecho número 2.

El principal problema no es que no ganes lo suficiente, el problema está en que gastamos más de lo que ganamos.

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El crédito es la gran salvación para todos los seres humanos, pues nos permite adquirir y disfrutar un bien el día de hoy y vamos haciéndonos dueño de este bien conforme pasa el tiempo. Pero realmente no somos dueños reales del bien hasta que no lo terminamos de pagar.

Si continuas así con esta forma de vida vía crédito; está sostenida con alfileres, como alguna vez un político, y luego le quitaron los alfileres a la economía y el resultado fue otra crisis económica del país. ¿Qué pasaría si se pierde el trabajo?, la situación se puede complicar mucho o ¿Qué pasaría si se reducen las jornadas de trabajo y en consecuencia los ingresos también disminuyen?, como se pagarán las deudas contraídas para darnos un estilo de vida el cual todavía no podemos permitirnos, pero que el crédito nos abrió las puertas.

Ahorrar e invertir son la clave, recuerdas el caso de Xiao Wang que vendió su riñón. Cuando buscamos vivir por arriba de nuestras posibilidades reales de compra, quizás un riñón no sea suficiente.

Estoy siendo extremo, un crédito bien empleado, nos permitiría comprar los bienes necesarios, pero siempre y cuando estemos conscientes de que no podemos dejar de lado, seguir ahorrando, recuerda, “Toda elección implica una renuncia”, la lección es, por ejemplo, si vas a adquirir un automóvil vía crédito, elabora tú presupuesto para que realmente con lo que tienes de ingresos cubras las mensualidades, con esto, quizás vas a tener que sacrificar algo de lo que actualmente estas disfrutando, 417

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quizás las comidas fuera de casa los fines de semana, o la televisión de paga temporalmente.

También puedes contemplar obtener un segundo empleo, con lo cual tendrías que renunciar al tiempo libre que semanalmente estabas teniendo. Ni hablar, a veces la “cobija” es muy corta. Pero el resultado de ver cómo vas logrando los objetivos trazados, se convierten en el motivador más poderoso.

Hecho número 3.

Las mujeres necesitan hacer más planeación financiera que los hombres.

Hemos abordado con datos, que las mujeres actualmente tienen más participación en la vida económica y social en el mundo que en las décadas de los 70 setenta y 80 ochenta.

Aun con esto, las mujeres viven en promedio más años que los hombres, en 1930, la esperanza de vida para las personas de sexo femenino era de 35 años y para el masculino de 33. Al 2010 este indicador fue de 77 años para mujeres y 71 para los hombres, en 2019, se ubica en 78 años para las mujeres y en 72 años para los hombres. (*) Un estudio realizado por el Imperial College de Londres dice que la brecha en la esperanza de vida entre muje418

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res y hombres será de solo un año y nueve meses en 2030 en Reino Unido. Un bebé varón nacido hoy en el Reino Unido podría esperar vivir 79 años y dos meses, mientras que una niña recién nacida vivirá probablemente 82 años y nueve meses.

Otro estudio apunta que la esperanza de vida masculina y femenina convergerá para el 2032. (**) (*) Fuente INEGI Sección cuéntame de México (**) Fuente BBC News

“El descenso en el consumo del alcohol y el tabaco ha beneficiado mayoritariamente a los hombres, que tienden a beber y a fumar más que las mujeres”, dijo el profesor de estadística de La Escuela de Negocios Cass, Les Mayhew, al periódico británico The Guardian.

Adicionalmente es un hecho que las mujeres se preocupan más por su salud que nosotros los hombres, hacen más ejercicio, hacen dietas con más frecuencia que los hombres, no consumen alcohol en la misma proporción que los hombres. Sin embargo, el descenso en el consumo del alcohol y el tabaco puede beneficiar en mayor proporción a los hombres, que normalmente como digo, tendemos a beber y a fumar más que las mujeres.

Si para el 2019, el incremento en el promedio de vida se ubica en 78 años para las mujeres y en 72 años para los hombres. En los próximos años y con el incremento de los estándares de vida derivados de los avances de la ciencia, si vivimos hasta los 80 años, las mujeres quizás vivan en promedio hasta los 85 u 86 años.

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Si así fuera, ¿qué va a ser de la subsistencia de la mujer cuyo marido falleció y ella viviera esos 5 o más años? ¿Quién la apoyara económicamente? ¿La pensión del marido será suficiente? Para cubrir el mantenimiento de la casa, los gastos médicos y demás situaciones inesperadas.

Es por ello, que la mujer debe en verdad realizar más y mejores ejercicios de planeación que el hombre.

El seguro de vida o de gastos médicos en verdad cubrirá todos los imprevistos.

Ahora con la pandemia del COVID-19, más de dos millones de tragedias familiares. Sin embargo, de entre tantas, supe del caso de una mujer con dos hijos pequeños cuyo marido tenía contratado un seguro de vida por un millón de pesos, no así un seguro de gastos médicos mayores.

Desafortunadamente el hombre perdió la batalla y falleció. La cuenta del Hospital ascendió a 3 millones de pesos. ¿Que será del futuro de esta mujer y sus hijos?

Y no estoy evadiendo la responsabilidad que al género masculino le corresponde, pero este hecho hace simplemente que la mujer necesite involucrarse más en la planeación de su Futuro Financiero.

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Hecho número 4.

Las mujeres en México ganan entre un 22% a un 33% menos que los hombres.

De acuerdo con datos de la Cepal, en el 2020 la tasa de ocupación de las mujeres cayó 14.1% en México, mientras que la de los hombres disminuyó 6.5%, dejando entrever las desigualdades entre los géneros.

Las mujeres mexicanas ganan menos que los hombres con un ingreso promedio de 6,700 (seis mil setecientos pesos) en comparación con 8,000 (ocho mil pesos), que es el promedio de lo que ganan los hombres.

En el sector comercio, la brecha alcanza 33%. con un salario promedio de 3,800 (tres mil ochocientos pesos), mientras que los hombres perciben 5,700 (cinco mil setecientos pesos) en promedio en este sector.

En el sector servicios, la brecha es de 22%, pues el salario promedio para hombres es de 6,900 (seis mil novecientos pesos) al mes, mientras que las mujeres ganan menos y perciben apenas un promedio de 5,400 (cinco mil cuatrocientos pesos).

En el sector de manufacturas, la brecha de salario es de 23% con un salario promedio de 6,600 (seis mil seiscientos pesos) en el caso de los hombres y 5,100 (cinco mil cien) pesos para las mujeres.

Con el Covid-19 las mujeres fueron afectadas de una 421

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forma mucho mayor que los hombres y los pocos trabajos que se están generando se les están dando a los hombres pensando que son los proveedores de la casa y en algunos casos lo son y en otros no.

Poco antes de graduarme del MBA en Estados Unidos, leí un estudio de ese país en el que mostraba que las mujeres se tienen que cambiar de trabajo más frecuentemente que el hombre debido a la maternidad. Adicional en promedio la mujer está fuera de la vida laboral en un total de 11.5 años en comparado con 16 meses del hombre.

Hecho número 5.

Las mujeres han sido las más afectadas que los hombres en esta Pandemia.

Las mujeres se han visto más afectadas que los hombres por la pérdida de empleos en todo el mundo debido a la pandemia de COVID-19, y es probable que solo el empleo de los hombres se recupere este año a los niveles del 2019, esto de acuerdo con la Organización Internacional del Trabajo (OIT).

Según un estudio elaborado por la OIT menciona que las mujeres han estado en mayor riesgo de despidos o reducción de horas de trabajo durante periodos de restricciones económicas y sociales para controlar los contagios, especialmente en sectores como el alojamiento, 422

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los servicios alimentarios y la manufactura, menciono esta organización perteneciente a la ONU. Muchas mujeres no solo han experimentado una gran pérdida de ingresos, sino que también continúan soportando la peor parte del trabajo de cuidados no remunerado. ‘Aunque el crecimiento del empleo proyectado en 2021 para las mujeres supera al de los hombres, será, no obstante, insuficiente para que las mujeres vuelvan a los niveles de empleo previos a la pandemia’, cita la OIT en un informe.

Continúa mencionando la Organización qué a nivel mundial, entre 2019 y 2020, el 4.2% del empleo de las mujeres se eliminó como resultado de la pandemia, lo que representa una caída de 54 millones de puestos de trabajo, en comparación con el 3% del empleo de los hombres o 60 millones de puestos de trabajo. Se prevé que el número de mujeres empleadas en 2021 sea 13 millones menos que en el 2019, mientras que se proyecta que el número de hombres empleados sea aproximadamente el mismo que en 2019. ‘Solo el 43.2% de las mujeres en edad de trabajar del mundo estarán empleadas en 2021, en comparación con el 68.6% de los hombres en edad de trabajar’, cita la OIT. América tuvo la mayor caída regional en el empleo de mujeres debido a la pandemia, con un 9.4%, y las perspectivas siguen siendo sombrías para las mujeres en la región 423

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Hecho número 6.

Las mujeres son más afectadas en una reestructuración corporativa.

En México no es diferente a lo que sucede a nivel mundial y en ocasión cito a la Investigadora Brígida García del Colegio de México (*) menciona que: diversos especialistas en cuestiones de género y reformas económicas sostienen que la reestructuración afecta de manera adversa a las mujeres que participan en el mercado de trabajo. Por una parte, se señala que a pesar de que se abran más oportunidades de empleo, o que sean creadas por las propias mujeres, una proporción mayor de ellas se ocupa en empleos inestables; con lo que se ensancha la brecha que las separa de los hombres dentro del mercado laboral.

El aumento del volumen de mujeres en los sectores informales no asalariados implica que un número mayor de ellas se ocupa por bajos ingresos, sin seguridad social ni protección por parte de las leyes laborales. Asimismo, en algunos casos los analistas señalan que las mujeres también se ven afectadas adversamente por los despidos masculinos en las empresas formalmente establecidas.

En tales casos, los varones ocupan los mejores puestos dentro del sector informal, empujando a las mujeres to424

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davía más abajo en la escala laboral.

Adicional a ello, en la mayoría de los casos, la mujer tarda más tiempo en encontrar trabajo y cuando lo encuentran generalmente es de medio tiempo, lo cual disminuye su ingreso y su capacidad de ahorro para su retiro esto es para su AFORE y en consecuencia su pensión. (*) Reestructuración económica y feminización del mercado de trabajo en México Brígida García/ Colegio de México / Papeles de población versión On-line ISSN 2448-7147

Hecho número 7.

Las mujeres se ven más afectadas al momento de la pensión laboral.

En Estados Unidos, solo una de cada cinco mujeres arriba de 65 años recibe una pensión, no solo eso, la mujer, como lo hemos comentado, vivirá en promedio más que su pareja (si es un hombre), pero no gozará de los mismos beneficios, con las consecuentes desdichas que implica para una anciana tener que vivir en la casa de alguno de sus hijos o hijas si no planeo su retiro en forma correcta. O sola En el caso de México con datos de la Comisión Nacional 425

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del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) revelan que la pensión de una mujer podría ser 43% menor a la del hombre, pues la mayoría de ellas son afectadas durante su vida laboral por las actividades que desempeñan o el salario que perciben.

Adicional de acuerdo con la Consar, cerca del 60% de las mujeres ocupan puestos en el sector informal como: trabajos domésticos, empleos casuales sin salario fijo, entre otros.

En otros casos, el daño se observa respecto al tiempo de cotización en el seguro social, pues algunas dejan de laborar por causas como el embarazo o el cuidado de los hijos.

Según la tasa de reemplazo (porcentaje de salario que recibe un trabajador retirado) promedio de una mujer, referente a su último salario, es de 28.4%, mientras que la del hombre es de 30.4%.

Hecho número 8.

Cuando viene el divorcio. ¡La mujer se lleva la peor parte!

Como hemos visto, el índice de divorcios aumenta en México y en general en el mundo.

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En México, según datos del INEGI en el 2020, por cada 100 matrimonios ocurrieron 27.6 divorcios, esto es cerca de un 28% de matrimonios, terminan en divorcio. O bien de cada 10 matrimonios, cerca de 4 terminan en divorcio.

Continúa mencionando el INEGI que, de acuerdo con la información registrada durante 2020, en el país las mujeres se divorcian ligeramente más jóvenes que los hombres, ya que la edad promedio al divorcio es de 39.1 y de 41.6 años, respectivamente.

Tradicionalmente, la mujer se queda con los hijos, la cual ve caer sus ingresos aun y con la pensión ordenada por el juez o la ayuda familiar. El nivel de vida de la mujer se ve disminuido, por lo cual, la mujer se ve obligada a trabajar y tiene que dejar a los hijos bajo el cuidado de otras personas, ya sea los abuelos o en una guardería. Así mismo el porcentaje de viudez también se incrementa con la consecuente pobreza de la viuda, ya que asumió que el hombre se hará cargo de sus finanzas.

Es necesario impartir mucha educación financiera para la mayoría de las mexicanas.

Es por ello la importancia de la planeación financiera hoy.

MITOS. 427

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Un mito es un relato tradicional que se refiere a unos acontecimientos prodigiosos, protagonizados por seres sobrenaturales o extraordinarios que buscan dar una explicación a un hecho o un fenómeno.

Wikipedia.

De acuerdo con esta definición, un mito es algo irreal, que busca dar la explicación racional a algo que por su naturaleza no es posible.

A lo largo de mi vida he conocido gente que sueña con sacarse la lotería, o que, si apuesta con más intensidad, al final le ganara al Casino y se hará millonario y no tendrá necesidad de trabajar por el resto de su vida.

Al respecto del Casino, he observado con tristeza que más gente en México se ha aficionado a los Casinos, los cuales han proliferado más que otro tipo de franquicias.

Generando una enfermedad (algunos especialistas la definen como una conducta autodestructiva como lo es la drogadicción o el alcoholismo) terrible como lo es la ludopatía.

Lamentablemente son pocos los jugadores que reconocen que han perdido más de lo que han ganado.

Mito número 1.

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Sacarme la Lotería.

Si compro billetes de lotería, el “melate” y juego en casinos, pronto seré rico.

Conozco pocas personas qué al ganar, se retiren para siempre del juego, al contrario, el juego los “devora” y vuelven a apostar. Las películas en las que el protagonista le gana a la Casa, es eso, un mito.

No gastes más de lo que ganas, pensando que un golpe de suerte te va a devolver lo que has gastado.

Mito número 2.

Encontrare a mi príncipe “azul” y él me va a rescatar.

Las películas en las cuales aparece el príncipe azul y salva a la princesa, también sabemos que no sucede en la vida real. Alguna vez me comento una amiga que es cierto, no existe el “príncipe azul”, pero quizás un “príncipe verde” o un “príncipe amarillo”, si existe.

Actualmente las generaciones de millennials y las que siguen (generación Z) creen cada vez menos ese concepto, pues ellos no vivieron las décadas de los 60 sesenta y subsecuentes décadas hasta los inicios de la década del 2,000 dos mil, en los cuales proliferaron películas de princesas o princesas sirenas, o cenicientas, para esas generaciones que vivieron esa infancia, las películas de 429

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este género influyeron mucho en estas generaciones. Y no dudo que, en subconsciente femenino, todavía prevalece este concepto, generando desde luego una gran frustración y quizás ira, al no ser tan afortunadas como otras amigas que ya se casaron con esa mentalidad de haber encontrado a su príncipe “verde” o “amarillo”. De hecho, esta mentalidad en los millennials está cada vez más alejado.

Los príncipes azules no existen y si existen cada vez más, millennials y la generación Z que le sigue que no quieren contraer un compromiso serio.

Como mencione en otro párrafo, en la década de los sesenta, setentas ochentas y todavía noventas la mayoría de las personas a sus veinte años o finales de sus veintes estaban ya casados y tenían hijos, hoy la realidad para esta generación suele ser distinta.

Una parte de las generaciones entre 20 y 30 años actuales, viven con sus padres hasta entrados sus 30 treinta años, no quiere tener hijos ni casarse, y en general, tiene una mayor dependencia del nido familiar.

De los 18 años a los 30 años ha pasado de ser la adultez para convertirse en un periodo interino de considerable heterogeneidad, pero en el que la gente joven es menos propensa de alcanzar las señas tradicionales de adultez, tales como completar la educación, el matrimonio, la mudanza de la casa paterna y tener un trabajo que le 430

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brinde seguridad social. Los que lo hacen, lo logran a edades más avanzadas. (el 34% de los jóvenes actualmente en México no tienen ahorros para enfrentar una emergencia, generalmente cuando eso pasa, regresan a casa de sus padres).

Mito número 3.

“Mi pareja (Esposo, esposa, o cualquier otro hombre o mujer) se va a encargar de mí”.

Sin duda, los tiempos han cambiado en forma radical y acelerada en los últimos 15 o 20 años.

La modificación a las leyes en México y en una gran parte de países de occidente, en donde se han aprobado reformas para permitir matrimonios del mismo sexo, o poder adoptar niños por parejas del mismo sexo. Hacen que la percepción del mundo partiendo de ese tiempo en adelante sea distinta, por eso, esto también es un mito.

No entrare en polémicas al respecto en este libro, pero considero que el matrimonio como institución es el legado más fuerte que hemos heredado y en el capítulo I vimos que heredamos del padre y de la madre ciertas características y valores que solo ellos como pareja nos pudieron heredar.

Deberán pasar al menos 30 años en los que empecemos 431

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

a ver cuál es el resultado de estos cambios sociales.

Lo que es un mito es que tu pareja en lo subsecuente se hará cargo de Ti. Con estos cambios, los nuevos matrimonios ya sea heterosexuales o no, deberán asumir que cada uno deberá hacerse responsable de sí mismo y en pareja elaborar un plan de ahorro, inversión y retiro, claro apoyados ambos, pero pensando también que deberán tener algo para que cuando llegue el momento del retiro, tengan un patrimonio que les permita vivir bien. ¿Qué tal si al pasar los años, la relación no funciona y algún integrante de la familia dejo de trabajar perdiendo en consecuencia esos valiosos años de ahorro?

Mito Número 4.

El hombre o - la pareja de tu vida- se va a hacer cargo de tus finanzas.

Un dato impresionante, de acuerdo a la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de la CNBV e INEGI del 2018 la población adulta de 18 a 70 años es de 79,096,971 (setenta y nueva millones noventa y seis mil novecientos setenta y una personas) de las cuales 44,006,409 (cuarenta y cuatro millones seis mil cuatrocientos nueve) no tienen una cuenta de Afore, de estos poco más de cuarenta y cuatro millones; 26,910,689 (veintiséis millones novecientos diez mil seiscientos ochenta y nueve) son mujeres, lo cual representa el 64.8% de la población 432

H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

mencionada. 17,095,720 (diez y siete millones noventa y cinco mil setecientos veinte) el 45.5% son hombres.

En el caso de las mujeres, cerca del 88% no tienen fondo de ahorro para el retiro. En el caso de los hombres cerca del 49% están en la misma situación.

En el caso de las mujeres solo el 3.3% tienen resuelto el tema del retiro, esto es, 885,661 (ochocientos ochenta y cinco mil seiscientos sesenta y uno).

De los hombres, 1,234,874 (un millón doscientos treinta y cuatro mil ochocientos setenta y cuatro) esto es que solo el 7.2 % tienen resuelto el tema del retiro.

Esto es que cerca de 50% los mexicanos que trabajan y no ahorraron suficiente para su retiro se van a retirar en pobreza extrema. ¿Qué significa eso para Ti?, pues que, sin lugar a duda, que es necesario iniciar desde ahora el plan para Construir Tu Futuro Financiero para los próximos años, en los cuales deberás analizar y planear que es lo que quieres tener en el futuro.

Hecho número 5.

Me podré retirar y vivir de mi pensión sin problemas.

Es un hecho, si te jubilas por la ley de 1973, antes de la 433

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

reforma y el nacimiento de las AFORES, en 1997 y si tu sueldo en promedio de los últimos 5 años fue menor a los 20,000 (veinte mil pesos) tu pensión no será suficiente para vivir como te gustaría o cómo estás pensando que sea. Si tienes un trabajo estable y crees que en ese trabajo te jubilarías a los 65 años. ¡Felicidades! Pero no será suficiente. Por tal motivo debes iniciar en forma adicional un programa de ahorro complementario para tal efecto.

Es tiempo de elaborar tu plan de ahorro y retiro hoy y en los siguientes años, te recomiendo que al menos la mitad de tu aguinaldo lo ahorres y de tus bonos.

Recuerda que una vez que te jubiles y en verdad estás pensando que con lo que obtengas de pensión será suficiente sin ahorrar, quizás te lleves una sorpresa desagradable que no vas a poder revertir pues no volverás a cumplir 25 años.

Si recibes utilidades, lo más recomendable será que también las inviertas en la misma Afore en la que estas inscrito, vigila las anualidades si es que estas pagando tu auto o la Hipoteca.

Convérsalo con tu pareja. Recuerda que una vez que te jubiles, la cantidad que recibas será la que te mantendrá.

Triste que así sea, pero sucede.

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3. Mantén una actitud positiva.

No hay que tener miedo a preguntar, hay que recordar que no todos somos buenos en todo.

Pedir un consejo, una sugerencia o una asesoría es de sabios.

Tomar el control de tu vida, solo depende de ti. Tomar el control y construir tu futuro financiero solo depende de ti y las decisiones que tomes. Cada mañana, cuando abres los ojos, tienes una nueva oportunidad de empezar de nuevo, tienes una oportunidad de cambiar lo que no te gusta para mejorar tu vida. La responsabilidad es toda tuya. Tu futuro financiero no depende de tus padres, de tu pareja, de tus amigos, de tu pasado, ¡depende solo de Ti! Invierte en Ti mismo.

Destina algo de tu presupuesto a leer libros sobre temas de tu trabajo, inscríbete en cursos o diplomados que te hagan más diestro en lo que te interesa. Invierte en ti, esto elevara tu calidad como persona y por curioso que te parezca, iniciaras un círculo virtuoso.

Aprende a Ser generoso.

Hacer esto, implica un aspecto mucho más profundo que el solo dar, eso realmente no tiene mucho mérito, 435

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

por ejemplo, dar unas monedas a alguien en la calle ayuda momentáneamente, pero no resuelve ese problema en forma permanente. La caridad empieza por los más cercanos, que tal con tus padres, los hijos o tu esposa o esposo y la calidad del tiempo que les dedicamos. Que tal apoyar al compañero o compañera nuevo o nueva en la oficina, ahí es donde se demuestra la caridad, claro, sin descartar que podamos contribuir a alguna asociación de caridad. ¡Qué tal rescatar un perro de la calle! y quedarte con él de por vida. Recuerda que lo que des (bueno o malo) regresa.

Toma una decisión.

Tú Futuro Financiero puede ser logrado partiendo del momento en que tomas una decisión financiera y eres consecuente con esa decisión, por ejemplo, ¡En este año no comprare ninguna prenda de vestir con la tarjeta de crédito!

O bien, a partir de esta quincena empezare a ahorrar el 20% (veinte por ciento) de mi ingreso mensual libre.

Estas decisiones implican que estas buscando realmente tomar Tu Futuro Financiero en tus manos. Se proactivo y piensa en la importancia de esto.

Toma el control de tu propia vida.

Si quieres tener cambios positivos que te lleven a ser una persona más exitosa de lo que ya eres o quieres ser 436

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esa persona a la que todo mundo le grita “vamos, tú puedes” controla tu propia vida.

Algunos puntos que te sugiero implementes para empezar a controlarla y dirigirla hacia donde tú quieres.

1.

2.

3.

4.

5.

Elabora Tú plan de vida y ahorro e impleméntalo.

Si es necesario. Levántate más temprano.

Siempre que digas que vas a hacer algo, hazlo.

Toma toda la responsabilidad de tus actos.

Se amable y no olvides las palabras mágicas “Por favor” y “Gracias” 6. Mantén una buena actitud y Animo.

7. Sonríe.

8. Agradece por el día que viviste y por todo lo que tienes.

9. Revisa tu plan de vida y los objetivos que te has trazado.

10. Mejora todo lo que hagas.

Desafortunadamente, la vida es corta y una gran verdad es que no sabemos cuándo partiremos, mientras tanto, tomemos decisiones para nosotros mismos y de paso ayudaremos a los seres que queremos, “mientras tengamos tiempo hagamos el bien a todos” como dice el Apóstol san Pablo y de paso nos ayudaremos a nosotros mismos.

Ahora es tiempo de que las Mujeres y Hombres Inteligentes empiecen a planear para que cuando nos alcance nuestro Futuro Financiero al final seamos libres 437

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financieramente. ¡Menos cosas sin valor y más valor a las cosas! ¡Nunca es tarde para empezar una nueva vida! ¡Inspirando el cambio!

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“Las matemáticas son el lenguaje del universo”.

4. Un poco de matemáticas financieras.

Uno de los aspectos más interesantes dentro del campo de las matemáticas, son las matemáticas financieras. Sin lugar a duda, conocer sobre concepto del interés simple y aplicarlo nos ayuda a incrementar el ahorro, pero el interés compuesto puede ayudarnos a formar patrimonios sólidos, si y solo sí, somos constantes en el ahorro, la inversión y aprendemos a manejarlos adecuadamente.

En mi página incluyo un poco de información al respecto, Adicional, podrás encontrar más ejemplos de cada uno de ellos. “Haz la tarea y no dejes que otros la hagan por Ti”.

Los intereses o réditos en forma conceptual son:  El cambio del valor del dinero a través del tiempo.  Es el precio que tiene el dinero, en este caso, cuando tu ahorras o inviertes, le estas vendiendo tu dinero al banco, a la SOCAP, o a la SOFIPO, ellos al comprártelo por un tiempo, te pagaran precisamente un interés.

Igualmente, pero en sentido contrario, cuando tu usas el dinero de la institución financiera legalmente esta439

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blecida para realizar esta actividad, ese dinero tiene un precio que tienes que pagar por el uso de este, el precio es el interés que deberás pagar al final del tiempo que te han dado para devolverlo.

Las clases de interés que más comúnmente se utilizan son el interés simple y el interés compuesto.

Podríamos decir que el interés es simple cuando solo el capital gana intereses, es decir no se acumula y es interés compuesto si a intervalos de tiempo preestablecidos, el interés vencido se agrega al capital, (cuando menciono interés vencido no es que este en default o penalizado, sino que concluyo el término del plazo, por lo cual habrá que pagarlo o devolverlo), al agregarlo al capital éste también genera interés para el siguiente periodo.

Dicho esto, veremos algunos ejemplos de ambos y la diferencia de estos.

Formula del interés simple.

I=C*i*t Donde I= Representa el interés y es la cantidad de dinero que se pagó por el uso de C. C=Es el Capital inicial o también principal. i= Es la tasa de interés que se paga por cada unidad de 440

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dinero en finanzas como lo hemos comentado la tasa de interés será siempre anual, salvo se pacte en contrario.

T= es el tiempo que dura una transacción.

O también se representa como Formula de interés simple M=C(1+i*n) Donde M= Resultado de la inversión con intereses C= Inversión a realizar i= interés pactado n= son los periodos anuales Partiendo de esto, digamos que has recibido un bono de $4,000.00 (cuatro mil pesos). Como no lo esperabas y has iniciado a construir Tu Futuro Financiero, decides ahorrarlo. Después de revisar algunos bancos y SOCAPS, has encontrado una institución que paga un poco más que las demás, esto es el 8% anual. Te decides por esta institución y lo ahorras, como no lo necesitas en y no lo esperabas y no quieres gastarlo, lo dejaras un año, esto es a 12 meses. La pregunta es, cuanto vas a recibir después de un año de haberlo ahorrado Utilizando la fórmula de interés simple, tenemos: M=C(1+i*n) 441

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Sabemos que: M= Resultado de la inversión con intereses C= Inversión a realizar i= interés pactado n= son los periodos anuales M=4,000(1+.08*1) M=4,000(1.08) M=4,320

Sustituimos en la formula

M= ¿?

C= 4,000.00 i=8% que es igual a 8/100=.08 Interés ganado $320.00 n=1 en virtud de que es Por lo tanto el ahorro al final interés simple a 1 año o 1 periodo el año es $4,320.00 Sobre el mismo ejercicio supongamos que no fueron $4,000.00 (cuatro mil pesos) sino que fueron $40,000.00 (cuarenta mil pesos), realizamos la misma operación: M=40,000(1+.08*1) M=40,000(1.08) M=43,200

Sustituimos en la formula M= ¿?

C= 40,000.00 i=8% que es igual a 8/100=.08 rés ganado $3,200.00 442

Inte-

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n=1 en virtud de que es tanto el ahorro al final interés simple a 1 año o 1 periodo $43,200.00

Por lo son

Ahora con el mismo ejercicio de $40,000.00 supongamos que lo dejas 5 años en interés simple, construimos una tabla y así se comportaría:

Año 1 2 3 4 5

Monto o Inversión 40,000 40,000 40,000 40,000 40,000

Interes simple tasa de interés i interes 8% 3,200 8% 6,400 8% 9,600 8% 12,800 8% 16,000

Inversión final Capital + Intereses 43,200 46,400 49,600 52,800 56,000

Con los conocimientos que ya tienes del cálculo de interés simple, haz el ejercicio para comprobar la tabla.

Formula del Interés compuesto

Donde M es el monto acumulado de un capital C al final de np períodos.

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C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

Y donde n= al plazo en años np= es el número de períodos e i es la tasa de interés anual capitalizable en p periodos por año.

Por lo cual tomemos el mismo ejemplo de los $40,000.00 y que se invierte capitalizable anualmente durante 5 años tenemos que:

Período 1

De esta forma tenemos la siguiente tabla.

Año 1 2 3 4 5

Monto o Inversión 40,000 43,200 46,656 50,388 54,420

Interes compuesto tasa de Inversión final interés i Intereses Capital + Intereses 8% 3,200 43,200 8% 3,456 46,656 8% 3,732 50,388 8% 4,031 54,420 8% 4,354 58,773

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Como puedes apreciar, el interés compuesto hace que los intereses se reinviertan junto con el capital.

Un tema que es importante recordar ya que lo vimos en el capítulo IV relativo a la diferencia entre el ahorro y la inversión, son los impuestos.

Los intermediarios financieros que captan recursos se convierten en retenedores del ISR para dárselo a la SHCP, la tasa actual de retención de ISR es del 0.97%, por lo tanto, debes tener en cuenta que esa parte se retendrá por parte del banco, de esta forma si la tasa bruta es del 8% la tasa neta que te pagarán será 7.03% así que hay que tomarlo en cuenta.

Uno de los grandes secretos para obtener tu libertad financiera es conocer en realidad con cuánto dinero podrías vivir como tu deseas.

Solo recuerda, si en tu expectativa de vida es vivir en una casa enorme, con un par de automóviles BMW i4 300 cuyo valor actual es de $1,380,000.00 a la puerta, y adicionalmente, viajar en avión en primera clase y llegar a los mejores hoteles cada 6 meses. Eso implicaría que tendrías que trabajar arduamente para obtener el capital suficiente de tal forma que tus activos pasivos (recuerda el capítulo IV Construye Tu futuro Financiero pág. 126), definíamos los activos pasivos como aquellos activos en los cuales sin que tu realices casi ningún esfuerzo, te genera un ingreso adicional, digamos que ren445

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

tas tu casa pues ya tienes otra casa que compraste después de pagar tu primera casa). Ese yo lo defino como un “activo pasivo”. O bien un negocio el cual te genera flujo de efectivo libre y tú no tienes que estar invirtiendo el 100% de tu tiempo.

Bueno, supongamos que has realizado el ejercicio de presupuesto y en el has contemplado ya todos tus ingresos (incluidos los ingresos pasivos) y gastos reales, incluida la mensualidad de los BMWs que quieres.

Has llegado a la conclusión que la cantidad mensual que necesitas para vivir holgadamente son $35,000.00 (treinta y cinco mil pesos mensuales). ¿Cuánto deberías tener en el banco o la casa de bolsa para poder tener estos ingresos en forma mensual?

Supongamos que inviertes en CETEs que como ya vimos, son instrumentos libres de riesgo y que te ofrecen una tasa baja a comparación de otros instrumentos en los cuales recuerda el principio de inversiones:  A mayor riesgo, mayor rendimiento.  A menor riesgo, menor rendimiento.

Y como no quieres arriesgar tu ingreso ni tus inversiones, has decidido invertir conservadoramente. De esta forma, cuanto tendrías que invertir para tener esos 35,000 (treinta y cinco mil libres). Aquí vamos.

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Tomamos la fórmula de interés simple.

I=C*i*t Como ya sabemos que necesitas $35,000.00 mensuales realizamos la siguiente operación.

Multiplicamos 35,000.00 por 12 meses para tener la cantidad anual.

35,000x12=420,000.00 Por consiguiente, lo que necesitas anualmente de intereses son 420,000 (cuatrocientos veinte mil pesos) ya que al dividir entre 12 son los 35,000 que necesitas.

Ahora tomamos la fórmula de interés simple I=C*i*t Como ya tenemos el monto anual que necesitamos, estos son los intereses que vas a recibir, pero no sabemos cuánto necesitas de Capital para que te generen anualmente estos Intereses I. Ya tenemos la tasa i que es la que te paga CETEs de 28 dias que es: 6.33% esto lo dividimos entre 100 para sacar la cantidad de intereses i en porcentaje % 447

C o n s t ru y e T u F u t u ro F i n a n c i e ro

6.33/100= 0.0633

Sustituimos en la ecuación: I=C*i*t I=420,000 C=¿? i=0.0633 t=1 Como queremos conocer el capital, despejamos de la fórmula de Interés simple.

C= Capital inicial o principal

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H u g o Jav i er M u el a C o n trer a s

C=

I (i*1)

C=

420,000.00 (0.0633*1)

C=

420,000.00 0.0633

C=

6,635,071.09

Por lo tanto necesitas poco más de seis millones de pesos para generar 420,000.00 pesos Comprobamos en la formula I= C*i*t I= 6,635071.09*0.0633*1 I=

420,000.00

Esto es sin descontar el impuesto que has de pagar ni tampoco hemos tomado en cuenta la inflación, con lo cual quizás esas cantidad no sea suficiente para generar esos 420 mil pesos que necesitas de intereses anuales, ni tampoco calculamos la Ganancia Anual Total que considere el componente inflacionario.

La Libertad Financiera es mucho más que acumular riqueza, ¡HAZ LA TAREA!, revisa tus valores y determina 449

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honestamente cuanto necesitas para realmente vivir con comodidades, sin excesos y sin preocupaciones económicas y haz tu presupuesto.

Hoy el ejercicio lo hicimos con una tasa de CETEs alta, en años anteriores esos niveles de tasa no se veían, si estas bajan, en consecuencia, necesitaras más de seis millones para poder alcanzar mensual o anualmente a una cantidad que pusimos y que usamos para el ejercicio.

En mi pagina de internet tengo más ejemplo para que puedas simular diversos escenarios y puedas diseñar tu propia meta.

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Bibliografía.

La inteligencia emocional You Tube/BBVA Versión Completa.

Los beneficios de la inteligencia emocional para nuestros hijos. Daniel Goleman - YouTube https//youtube.com// watch?v=k6Op1gHtdoo Ibuka Masaru, El Jardín de niños es muy tarde.

EL JARDÍN DE NIÑOS YA ES MUY TARDE de MASARU IBUKA | Octavio Montero - Academia.edu Criptoactivos.

Sobre los activos virtuales, los riesgos relevantes y el posicionamiento del Banco de México. Banco de México. www. banxico.org.mx Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018 (ENIF2018).

Comisión Nacional Bancaria y de Valores Instituto Nacional de Estadística Geografía e Informática (INEGI).

Censo 2020.

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