Derde pijler / pensioensparen & langetermijnsparen
Laat de hoge inflatie uw pensioenspaarpot niet kraken Bijna 1,5 miljoen Belgen doen aan pensioensparen via een verzekering. De grote meerderheid doet dat met een veilige tak 21-verzekering, maar in een klimaat van hoge inflatie zijn er betere alternatieven. Tekst: Peter Van Maldegem
W
ie fiscaal voordelig aan pensioensparen doet, heeft de keuze tussen producten van zijn bank of van zijn verzekeraar. Meer dan 1,7 miljoen Belgen kiezen voor een pensioenspaarfonds bij hun bank en bijna 1,5 miljoen Belgen sparen via een verzekering. Die pensioenspaarverzekeringen bestaan vooral uit veilige tak 21-producten. Dat zijn een soort spaarrekeningen waarop de rente jaarlijks kan variëren, maar waarop u altijd een gegarandeerde rente krijgt van minstens 0 procent. Daardoor hebt u een kapitaalgarantie. Ondanks de ultralage marktrentes brachten tak 21-verzekeringen de voorbije jaren toch voldoende op om de inflatie te compenseren. Maar dat was in 2021 wel anders. De inflatie liep op tot 5,7 procent, gevoelig hoger dan het gemiddelde rendement van 1,5 procent dat tak 21-verzekeringen opleverden. Dit betekent dat uw pensioenkapitaal in een tak 21-verzekering voor het eerst aan koopkracht inboette.
Een fonds als alternatief voor de tak 21-verzekering? Steeds meer verzekeraars zetten door de lage rente en de hoge inflatie hun tak 23-fondsen in de etalage. Die fondsen bieden geen kapitaalgarantie, maar in ruil krijgt u op termijn een potentieel hoger rendement. Waarmee moet u rekening houden als u wilt overschakelen op een tak 23-fonds?
> Switchen van een tak 21contract naar een tak 23-fonds ligt niet altijd voor de hand Zo mag u maar één pensioenspaarcontract per verzekeraar hebben. Bij sommige verzekeraars kunt u binnen hetzelfde pensioenspaarcontract zowel in tak 21 als in tak 23 storten, maar bij andere verzekeraars is er een strikte opdeling. Wie dan van tak 21 naar tak 23 wil overstappen, moet zijn opgebouwde reserves in tak 21 volledig overzetten naar tak 23 als hij bij dezelfde verzekeraar wil blijven. Al zijn er alternatieven. Zo kan de spaarder zijn reserves in tak 21 laten staan en een tak 23-contract openen bij een andere verzekeraar. Of hij kan een pensioenspaarcontract bij een bank openen en daar kiezen voor een fonds. Op die manier blijven de opgebouwde reserves defensief belegd en komen nieuwe stortingen in een fonds terecht. Uiteraard is de beleggingshorizon belangrijk. Wie de pensioenleeftijd nadert, stapt beter niet meer over naar fondsen, en al zeker niet naar risicovolle fondsen.
> Weet dat u in hetzelfde jaar maar in één pensioenspaarcontract kunt storten U kunt per fiscaal jaar slechts de premies van één contract fiscaal in mindering brengen. Hebt u een tak 21-contract bij een verzekeraar en een fonds bij de bank, dan moet u elk jaar de keuze maken in welk product u stort. 42 I NETTO MAART 2022
NET_11_037_20220326_derde pijler.indd 42
3/23/2022 1:07:58 PM
